Comprenda el momento y el impacto de las descargas judiciales consecutivas cuando se declara en bancarrota dos veces
Se supone que la bancarrota es un nuevo comienzo, pero las cosas no siempre funcionan como pretendemos. Si se enfrenta a nuevos desafíos financieros después de su alta final, es posible que se pregunte cuántas veces puede declararse en bancarrota. La respuesta es tantas veces como sea necesario, pero deben estar separados por un cierto número de años.
Esta guía puede ayudarlo a decidir si volver a declararse en bancarrota será una buena idea o si terminará en problemas nuevamente. También explicamos cómo puede esperar que afecte otra presentación a su crédito, y qué alternativas puede considerar.
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Si desea declararse en bancarrota dos veces, el tiempo entre las presentaciones es importante
Una gran parte de lo que hizo la Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA, por sus siglas en inglés) cuando se aprobó en 2005, fue evitar que los consumidores abusen del proceso de bancarrota. Esencialmente, los legisladores querían evitar que las personas se declararan en bancarrota como una forma «fácil» de salir de la deuda.
La ley limita cuántas veces puede declararse en bancarrota estipulando la cantidad de tiempo requerida entre las presentaciones. Esencialmente, si recibió una descarga en su primera bancarrota, entonces debe pasar un tiempo determinado antes de que las cortes puedan volver a pagar sus deudas.
Por lo tanto, si bien puede declararse en bancarrota tantas veces como sea necesario, no recibirá una segunda ronda de descargas hasta que pase un cierto período de tiempo.
El tiempo entre las presentaciones de capítulos
La cantidad exacta de tiempo entre descargas depende del tipo de bancarrota que use para la primera y segunda presentación.
| Primer Presentación | Segunda Presentación | Tiempo Requerido |
|---|---|---|
| Capítulo 7 | Capítulo 7 | 8 años desde la primera fecha de presentación |
| Capítulo 7 | Capítulo 13 | 4 años desde la primera fecha de presentación |
| Capítulo 13 | Capítulo 13 | 2 años desde la primera fecha de presentación |
| Capítulo 13 | Capítulo 7 | 6 años desde la primera fecha de presentación* |
*Hay una excepción importante a esta regla que no debe ignorar. Si pagó todas sus deudas no aseguradas en su totalidad o al menos pagó 70% de las reclamaciones hechas en un plan suscrito de buena fe, entonces puede presentar el Capítulo 7 antes de esta fecha.
Problemas con la conversión del Capítulo 7
Cuando se declara en bancarrota según el Capítulo 13, parte del proceso será que el tribunal aprobará oficialmente un plan de pago que debe seguir para recibir una descarga final. Si no puede acordar un plan que la corte aprobará, en algunos casos, puede convertir su presentación al Capítulo 7.
Sin embargo, si ya presentó una vez, tiene estos requisitos de tiempo variable antes de su segundo alta. Por lo tanto, convertir una presentación del Capítulo 13 al Capítulo 7 puede ser un problema. Puede haber pasado el tiempo requerido para recibir un alta con el Capítulo 13, pero no lo suficiente como para recibir una descarga con el Capítulo 7.
Esto hace que tener los servicios de bancarrota correctos a su lado sea aún más esencial en una segunda bancarrota, ya que puede estar navegando por algunas aguas difíciles.
Volver a hacer la presentación después de ser desestimado
En algunos casos, la primera bancarrota que presente puede ser desestimada. A veces puede ser positivo, como si mejorara su situación financiera, por lo que ya no necesita presentar más. El despido también puede ser por malas razones, como no siguió el procedimiento, por lo que su caso fue desestimado.
En cualquier caso, positivo o negativo, ser desestimado por bancarrota no le impide hacer la presentación nuevamente. Además, los límites de tiempo descritos anteriormente no se aplicarían porque sus deudas no fueron canceladas. Si su caso de bancarrota fue desestimado el año pasado, entonces puede volver a presentarla legalmente este año si necesita hacerlo.
El único límite de tiempo del que debe preocuparse es que es posible que deba esperar 180 días para presentar nuevamente. Esto solo se aplica si el tribunal desestimó su primera presentación porque no siguió sus instrucciones. Consulte con su abogado para ver si esto se aplica a usted.
¿Qué pasa con la anotación del reporte de crédito por bancarrota?
Un problema que a menudo confunde a las personas acerca de declararse en bancarrota por segunda vez es la anotación del reporte de crédito que probablemente aún enfrentan. La bancarrota figura en la sección de registros públicos de su reporte de crédito.
- La bancarrota del Capítulo 7 se anota en su reporte de crédito durante 10 años a partir de la fecha de presentación
- La bancarrota del Capítulo 13 se mantiene durante 7 años a partir de la fecha de presentación
Esto significa que aún puede tener la primera declaración de bancarrota en su reporte de crédito cuando decida presentarla nuevamente. El momento en que la anotación de bancarrota se cae de su reporte de crédito no tiene nada que ver con su elegibilidad para presentarla una segunda vez.
Sin embargo, muchas personas suponen que si la bancarrota sigue en la lista, no pueden volver a presentarla. La confusión puede llevar a preguntas como esta:
Pregunta: He estado trabajando con una compañía de liquidación de deudas desde mayo de 2017. Me han liquidado seis de mis cuentas con tres más.
Elegí no declararme en bancarrota porque todavía se mostraba en mi reporte de crédito, aunque fue dado de alta en 2006. Y no sabía si puedo volver a presentar una declaración.
Cómo llegué a este punto fue a través de circunstancias desafortunadas y malos hábitos. He estado viviendo de cheque en cheque, así que usé préstamos de día de pago cada vez que tuve una emergencia. Luego obtuve un préstamo sobre el título del auto solo para pagar otros préstamos. Ahora estoy atrapado con un préstamo de título de automóvil tonto hasta octubre de 2020.
La liquidación de deudas me ha dado un poco de alivio. Pero todavía me queda mucho por hacer, y me encuentro en números rojos cada mes. Tengo un presupuesto para cada período de pago, pero todavía termino usando fondos de sobregiro casi todos los meses (límite de $500 / $28 por cada ítem pagado).
A veces, supero los $100 y otras los $300. Depende de lo que sucedió inesperadamente en ese período de pago. Esas tarifas adicionales de $28 cada una pueden sumar mucho. Reduje todo lo que puedo y solo pago mis cuentas. Recibo $200 adicionales al mes por cuidar a mi nieto entre semana y fines de semana.
¿Qué más puedo hacer para ayudar con mis dificultades financieras?
Jo de California
Debt.com Howard Dvorkin responde…
Su historia es complicada, Jo, pero no es inusual. Durante dos décadas, he visto a los estadounidenses hundirse lentamente en deudas como si fueran arenas movedizas. Se agarran de todo lo que piensan que los salvará. Eso reduce la velocidad de lo inevitable, pero no lo detiene.
Puedo darle información que facilitará la comprensión de todos los factores en juego aquí. Sin embargo, le recomiendo que se ponga en contacto con alguien que pueda ayudarlo a comprender cómo se aplica todo esto en su situación financiera específica.
#1: La anotación del reporte de crédito para su primera bancarrota debería haberse caído hace años
Si se declaró en bancarrota en 2006, la última penalidad que debería haber quedado en su reporte es en 2016. Incluso si se presentó para el Capítulo 7, la anotación de registro público solo debería permanecer durante 10 años.
Por lo tanto, como mínimo, debe comunicarse con las agencias de crédito para disputar por qué el ítem todavía aparece en sus reportes. Recomiendo ir a annualcreditreport.com [ENG] para verificar sus reportes con las tres agencias (Experian, Equifax, TransUnion).
Si no sabe cómo presentar una disputa, Debt.com ofrece una guía gratuita para ayudarlo.
#2: Ha pasado suficiente tiempo para que pueda declararse en bancarrota legalmente nuevamente
El tiempo máximo que debe transcurrir entre las presentaciones es de 8 años. Eso significa que ya pasó el tiempo requerido entre su primera y segunda descarga. Debería poder solicitar el Capítulo 7 o el Capítulo 13 sin que el límite de tiempo entre sus presentaciones sea un problema.
#3: La liquidación de deudas no puede ayudarlo directamente con su préstamo sobre el título
Un préstamo de título es un tipo de deuda asegurada. Eso significa que el prestamista tiene la seguridad de su vehículo como garantía si no paga el préstamo. Si el valor de su automóvil es suficiente para pagar el préstamo, entonces es probable que recuperen su automóvil en lugar de saldar la deuda.
Sin embargo, si está recuperando lentamente la estabilidad mediante un programa de liquidación de deudas, entonces el programa puede ayudarlo indirectamente. Si puede completar su programa de liquidación, puede tener los medios para cubrir los pagos del préstamo del título para finalizarlo en octubre de este año.
#4: La bancarrota podría salvar su automóvil en ciertas situaciones, pero no en otras
En el Capítulo 7 de bancarrota, sus activos se liquidan para pagar sus deudas. El automóvil podría venderse para satisfacer el préstamo del título. En algunos casos, puede «canjear» el automóvil pagando su valor de mercado actual, si ese valor es menor que el monto restante del préstamo.
Pero esto solo funciona en algunas circunstancias y, en general, debe realizar el pago completo. No parece que tenga los medios para hacerlo dada su situación financiera actual.
La bancarrota del Capítulo 13 puede proteger sus activos de la liquidación porque usted estableció un plan de pago. Sin embargo, hay excepciones que pueden aplicarse aquí también. Al menos, declararse en bancarrota desencadena una suspensión automática, por lo que, si no está al día con los pagos, al menos podría ayudarlo a evitar la inminente recuperación.
La reflexión final…
Necesita hablar con un profesional certificado que pueda sumergirse en cómo están sus finanzas ahora mismo. Hay muchas especificaciones y excepciones a las reglas que un experto calificado necesita evaluar.
La buena noticia es que ha venido al lugar correcto. Debt.com trabaja con una red de proveedores de servicios de alivio de la deuda, desde agencias de consejería de crédito sin fines de lucro hasta abogados de bancarrota. Podemos conectarlo con un especialista certificado en resolución de deudas que evaluará su situación y lo contactará con los mejores servicios para sus necesidades.
Si tuviera que adivinar, Jo, la bancarrota podría ser una vez más su mejor opción. Pero primero debe hablar con alguien antes de decidirse a presentar una solicitud.
