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Programas para cada tipo de deuda

Explore los programas de alivio de la deuda para que pueda encontrar el camino correcto para salir de la deuda.

Find the right path to debt relief

Cuando la deuda se hace cargo de su presupuesto, por lo general se convierte en una fuerza que consume todo y que no le permite concentrarse en algo más. Es imposible concentrarse en el trabajo, es imposible dormir, se vive con mucho estrés y se tiene poca paciencia. Es necesario hallar una solución viable. Necesita programas de alivio de deuda.

Pero, ¿qué programas de alivio de deuda están disponibles para los tipos de deuda que posee? ¿Y cuál es la mejor opción para su situación financiera?

8 opciones de alivio de la deuda

Opción 1: diferimiento

Esta opción de alivio le permite suspender temporalmente los pagos de la deuda. Con la aprobación del prestamista, retrasa el cronograma de reembolso sin incurrir en penalidades. También evita crear elementos negativos en su reporte de crédito que podrían disminuir su puntaje.

Durante el aplazamiento, aún se acumulan intereses sobre su deuda, excepto en circunstancias específicas. Por ejemplo…

  • Si tiene un préstamo estudiantil federal subsidiado, difiere el pago hasta que salga de la escuela y el gobierno abona sus intereses.
  • Por otro lado, si sus préstamos no están subsidiados, los pagos se difieren pero se acumulan intereses. Esto significa que la cantidad que debe aumenta a medida que avanza en la escuela.

El aplazamiento es más común en los préstamos estudiantiles. Sin embargo, el aplazamiento en otros tipos de deuda es posible, sujeto a la aprobación del prestamista.

Opción 2: Indulgencia

Esta solución es similar al aplazamiento. El prestamista acuerda reducir o suspender por completo los pagos mensuales. Los períodos de indulgencia generalmente son más breves que los períodos de aplazamiento. La indulgencia generalmente es otorgada por un prestamista si el deudor se comunica con él al comienzo de un período de dificultades financieras. Si anticipa que no puede hacer sus pagos, puede solicitar la indulgencia ANTES que se concrete el incumplimiento en los pagos.

Este tipo de alivio de la deuda generalmente se usa para préstamos estudiantiles e hipotecas. A diferencia del aplazamiento, casi siempre se acumulan intereses, incluso con préstamos estudiantiles federales subsidiados. Sin embargo, generalmente es más fácil calificar para la indulgencia. Esto también puede funcionar para otros tipos de deudas, incluidas las tarjetas de crédito.

Opción 3: Refinanciamiento

Mientras que el aplazamiento y la indulgencia cambian su cronograma de pagos durante un período, la refinanciación cambia permanentemente su préstamo. El objetivo principal es reducir la tasa de interés aplicada a su deuda. También puede proporcionar otros beneficios en algunas circunstancias, como pagos mensuales más bajos.

La reducción de la tasa de interés aplicada a su deuda le permite ahorrar mucho dinero durante la vigencia de su préstamo.

  • Puede refinanciar hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles privados, calificando para una nueva tasa basada en su puntaje de crédito. Cuando refinancie una hipoteca, tenga en cuenta eso.
  • Para los préstamos estudiantiles federales, el refinanciamiento está disponible; sin embargo, la tasa de interés para los préstamos federales siempre se basa en un porcentaje ponderado del índice del Tesoro (Tressury Note Index) a 10 años
  • Si usted baja la tasa de interés en una tarjeta de crédito, esto se conoce como negociación de la tasa de interés y no refinanciamiento. La refinanciación solo se aplica a las deudas cerradas.

Opción 4: Modificación

La modificación de un préstamo cambia permanentemente los términos de ese contrato de préstamo. Mientras que la refinanciación reduce la tasa de interés, la modificación puede cambiar el monto principal del préstamo o la duración del mismo (cambia el plazo). También puede cambiar de una tasa de interés ajustable, a una tasa fija. En la mayoría de los casos, modifica un préstamo para que se ajuste mejor a sus necesidades como prestatario y para lograr pagos más bajos.

El tipo de préstamo más común que se modifica son las hipotecas. Si su casa vale menos que el saldo restante de su hipoteca, la modificación hace concordar el principal de la deuda con el valor de la propiedad. Las modificaciones fueron comunes después de la crisis hipotecaria en 2008. Sin embargo, a partir del 1 de enero de 2017 finalizó el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP, por sus siglas en inglés), subsidiado por el gobierno federal. Eso significa que las modificaciones son mucho menos comunes ahora.

Opción 5: Consolidación

La consolidación de deuda es el proceso de combinar deudas múltiples en un único pago mensual y en un nuevo préstamo o línea de crédito. En lugar de preocuparse por las facturas múltiples a pagar, solo tiene que hacer un pago por mes.

Es utilizada la consolidación para lograr uno o más de los siguientes objetivos:

  • Pagos mensuales más bajos
  • Menores tasas de interés
  • Programa de pago simplificado

La consolidación de deuda se usa generalmente para la deuda de tarjetas de crédito y la deuda de préstamos estudiantiles. Debe consolidar cada tipo único de deuda por separado.

Para la deuda de préstamos estudiantiles, un Direct o FFEL se puede usar para consolidar préstamos estudiantiles federales siempre que tenga al menos un préstamo de cada tipo. También hay préstamos de consolidación privados que se pueden utilizar para préstamos estudiantiles privados.

Para las deudas de tarjetas de crédito, puede usar un préstamo de consolidación de deudas o puede consolidar deudas con una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Con la tarjeta, el objetivo es pagar la deuda que consolida antes de que finalice el período introductorio de tasa del 0% (APR).

Opción 6: planes de reembolso o re-pago

Se usa un plan de re-pago para ajustar permanentemente el calendario de pagos de una deuda, pero esto no modifica el préstamo. En cambio, el plan de reembolso o re-pago, reemplaza el cronograma de reembolso original del préstamo. Esto se observa principalmente con la deuda federal de préstamos estudiantiles y en la deuda tributaria, con una solución especializada para la deuda de tarjetas de crédito.

  • El gobierno federal ofrece planes de pago que le permitan reestructurar el calendario de pagos de uno o más de sus préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno. El hecho que pueda usar un plan de pago federal para ajustar el cronograma de préstamos múltiples hace que esto también sea similar a la consolidación. Los planes tienen un término establecido y lo ayudan a lograr varios objetivos. Puede obtener pagos más bajos si tiene un presupuesto limitado o pagos acelerados para minimizar los cargos por intereses.
  • FPara la deuda tributaria, un acuerdo de pago en cuotas paga uno o más años de impuestos atrasados ​​de una manera que funcione para su presupuesto.
  • Para las deudas de tarjetas de crédito, si no puede consolidar debido a un puntaje de crédito malo o una deuda excesiva, puede inscribirse en un programa de manejo de deuda a través de una agencia de consejería de crédito. Actúa como una forma de consolidación, sin embargo, el programa no es un préstamo que usted toma a través de la agencia. Simplemente actúan como un intermediario para organizar un cronograma de pago con sus acreedores. Aún deberá a sus acreedores las deudas de forma individual.

Opción 7: liquidación

La liquidación de deudas es la opción más perjudicial para su crédito. De hecho, cuando se usa correctamente, ninguna de las otras opciones debería afectar negativamente su puntaje crediticio. Como máximo, tendrán un efecto neutral en su crédito; algunos incluso pueden mejorar su puntaje.
Por el contrario, la liquidación de deudas casi siempre conduce a daños crediticios.
La liquidación funciona exactamente como suena: liquida una deuda con el prestamista o acreedor por un monto inferior al total adeudado. Estas son las ofertas de alivio: “Resuelve tus problemas de deuda por centavos en dólares”, que puede usted oír que anuncian.
Esta opción de alivio se puede utilizar para la deuda de tarjetas de crédito, deudas fiscales y préstamos privados para estudiantes. La deuda federal de préstamos estudiantiles no puede liquidarse (para el registro, también es extremadamente difícil de liquidar durante la bancarrota). Las hipotecas generalmente no se liquidan; aunque pueden venderse en descubierto, llamado “short sale” donde usted vende la casa por menos del saldo restante de la hipoteca.

La liquidación de deuda requiere una negociación cuidadosa, ya que la reacción natural inicial de la mayoría de los prestamistas, sería decir que no.

  • El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), rara vez exceptúa la liquidación de impuestos a menos que pueda demostrarse que no existe una forma razonable en que se pueda cobrar el monto total.
  • Los préstamos privados para estudiantes se pueden liquidar, pero tampoco se pueden dar de baja fácilmente durante la bancarrota. Esto significa que los prestamistas tienen pocos incentivos para la liquidación.
  • Para las tarjetas de crédito, su deuda generalmente tiene que estar en colecciones de terceros antes que la liquidación se convierta en una opción viable.

Opción 8: Perdón

El perdón del préstamo (también llamado condonación de deuda) significa que su deuda se liquidará sin multas. Es una descarga completa que no requiere que realice un pago total o parcial. Si cumple con los requisitos de elegibilidad para el perdón, cualquier saldo restante de una deuda se condona sin penalizaciones crediticias.
Como se puede imaginar, esto es bastante raro. El tipo más común de condonación se aplica a la deuda federal de préstamos estudiantiles. Pero debe estar en el ejército o en un puesto en el sector de servicios públicos, como enfermería o enseñanza, para calificar.
Existe una condonación de la deuda tributaria, pero solo en el caso en que pueda demostrar que no es legalmente responsable de la deuda. Esto sucede en los casos de estado de cónyuge inocente, donde el deudor demuestra que fue su cónyuge quien incurrió en deudas tributarias sin su conocimiento.

Las mejores opciones de alivio para diferentes tipos de deuda

Deuda de tarjeta de crédito

Las principales opciones de alivio utilizadas para las tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas son:

  • Consolidación de deuda
  • Planes de pago (programa de manejo de deuda)
  • Liquidación de deuda

En algunos casos, puede negociar directamente con un acreedor para solicitar el aplazamiento o la indulgencia. Debe estar al día con sus pagos para que esto funcione. Si ya se ha retrasado, es poco probable que el acreedor acepte.
La negociación de la tasa de interés no se usa estrictamente como una opción de alivio, aunque la baja en la tasa, reduce los pagos mensuales. La reducción de pagos generalmente no es suficiente para proporcionar un alivio real de la deuda. En la mayoría de los casos, la negociación se utiliza para minimizar el costo cuando sus finanzas son estables.

Deuda de préstamos estudiantiles

Afortunadamente, hay una amplia gama de opciones de ayuda disponibles para la deuda de préstamos estudiantiles. Eso es importante, ya que como se mencionó anteriormente, los préstamos estudiantiles no pueden ser dados de baja fácilmente durante la bancarrota. Eso hace que los programas de alivio de la deuda sean críticos.

  • Puede refinanciar ambos tipos de préstamos. Solo tenga en cuenta que en la refinanciación federal, su puntaje de crédito no entra en juego. Si la tasa establecida el 1 de junio de cada año, con base en el índice del Tesoro a 10 años, no es mejor que su tasa original, no puede usarla. La refinanciación de un préstamo privado depende de su puntaje de crédito.
  • La consolidación de deuda se aplica a ambos tipos de deuda. Pero solo puede usar préstamos federales de consolidación para préstamos federales. Los préstamos de consolidación privados se pueden usar para ambos. Sin embargo, tenga en cuenta que esto convierte los préstamos federales en privados. Si lo hace, puede perder la elegibilidad para los planes de pago y la condonación.
  • Los planes de pago se aplican solo para préstamos estudiantiles federales.
  • La deuda federal de préstamos estudiantiles también es elegible para el perdón si tiene una carrera en un servicio público elegible o en una posición militar. Debe estar inscrito en un plan de pago basado en dificultades y la condonación se produce después de 120 pagos (10 años).

Deuda tributaria

Los impuestos atrasados ​​con el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), también pueden ser particularmente dañinos. No puede descargar la deuda tributaria a través de la bancarrota, esto genera cargos punitivos y gravámenes, pudiendo llegar al embargo de su salario.

  • En lugar de aplazamiento o indulgencia, puede solicitar el estado de “Actualmente No Coleccionable” (CNC, por sus siglas en inglés) con el IRS. Esto demora el repago hasta que tenga los medios para realizarlos de una manera que no le cause dificultades financieras. El IRS revisa su situación regularmente para determinar cuándo puede comenzar los pagos.
  • Los planes de pago llamados Acuerdos en Cuotas (IA, por sus siglas en inglés) son el tipo más común de alivio de la deuda tributaria. Si debe menos de $ 5,000, puede incluso solicitar por su cuenta a través del portal web del IRS con un Simple IA.
  • La liquidación de deudas fiscales requiere una revisión exhaustiva de sus finanzas y situación. El IRS debe reconocer que no existe una expectativa razonable de pago total para liquidar.
  • Probar el estado de Cónyuge inocente es una de las pocas formas de calificar para la condonación de impuestos

Hipotecas

Si tiene problemas con una hipoteca o con segundas y terceras hipotecas, generalmente tiene uno de dos objetivos:

  1. Retención del hogar: es decir, puede quedarse en su casa
  2. Salida elegante: usted abandona la propiedad y sale de la hipoteca de la manera menos dañina posible

Para la retención del hogar:

  • Puede usar indulgencia para retrasar o suspender sus pagos. El prestamista esperará que regrese al pago original antes de cierta fecha. El prestamista también puede exigirle que realice pagos de recuperación.
  • La refinanciación es común porque puede reducir los pagos mensuales junto con la tasa de interés. Incluso hay un programa del gobierno, que ha seguido funcionando después de la crisis hipotecaria, que subsidia los acuerdos de refinanciación: Programa de Refinanciamiento Asequible para el Hogar (HARP, por sus siglas en inglés).
  • La modificación de la hipoteca aún es posible, sujeto a una negociación con su prestamista. Sin embargo, el Programa de Modificación Asequible para el Hogar (HAMP, por sus siglas en inglés) finalizó a principios de 2017, por lo que es menos probable que los prestamistas ofrezcan modificaciones.

Para una salida elegante, la mayoría de las opciones de alivio son exclusivas para las hipotecas:

  • Las ventas al descubierto, como se conocen las shorts sales, significan que usted vende la casa por menos del saldo restante de la hipoteca. Sólo sea cuidadoso. Incluso con una short sale aprobada, el prestamista puede solicitar un fallo de deficiencia en un tribunal civil por el saldo adeudado.
  • “Cash for Keys” (en español sería “intercambiar dinero por las llaves”) es donde el prestamista acuerda pagarle para que desocupe la vivienda de manera oportuna. Debe mantener la propiedad en buenas condiciones y salir según lo programado. Los prestamistas ofrecieron esta opción durante la crisis hipotecaria a través del programa de Alternativa a una Ejecución Hipotecaria (HAFA, por sus siglas en inglés).
  • “Deed-for-lease” (se traduciría “la escritura a cambio de un alquiler”) es otra forma de devolver la propiedad al prestamista. Sin embargo, la variante es que el propietario se convierte en un inquilino en la propiedad. Primero se hace un DIL (la cesión de la escritura) y luego se firma un contrato de arrendamiento.

Préstamos para automóviles y otros préstamos

La forma principal de alivio para un préstamo de auto o préstamo personal es refinanciar a una tasa de interés más baja. Esto normalmente reduciría los pagos mensuales para hacer que el préstamo sea más asequible. En algunos casos, también puede usar “modificaciones de préstamos” (loan modification en inglés). Esto generalmente se usa para extender el plazo, lo que a su vez disminuye los pagos mensuales.

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Artículo modificado por última vez el Enero 9, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Programas para cada tipo de deuda - AMP.