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¿Debería combinar préstamos estudiantiles?

Comprenda cómo la consolidación de préstamos estudiantiles puede afectar su elegibilidad para programas federales clave.

Combine student loans: private and federal

Cuando se trata de préstamos estudiantiles, parece que nada es fácil. En algunos casos, casi parece que hicieron todo lo posible para que el proceso sea lo más confuso posible. Por lo tanto, no debería sorprender que existan riesgos ocultos relacionados con la consolidación de sus préstamos estudiantiles. Esto es lo que necesita saber antes de combinar los préstamos estudiantiles en un único pago consolidado.

Cómo combinar préstamos estudiantiles en un solo plan de pago

Solo hay una opción de alivio de deuda que le permite combinar préstamos estudiantiles federales y privados juntos. Se llama consolidación de préstamos estudiantiles privados.

  1. Solicita un préstamo de consolidación a través de un prestamista privado, como su banco o una compañía de préstamos en línea.
  2. El monto que desea financiar es igual al saldo total de los préstamos que desea pagar; dado que el objetivo aquí es obtener un único pago mensual, esta debería ser su deuda total de préstamos estudiantiles.
  3. Establece el plazo en función de los pagos mensuales que pueda realizar cómodamente con sus ingresos.
      1. Un plazo más largo (más meses) significa pagos más bajos, pero un costo total más alto
      2. Un término más corto reduce el costo total, pero también aumenta el pago mensual requerido
  1. Durante la suscripción, el prestamista probablemente consultará con usted para obtener una lista de cada préstamo que tenga y el saldo actual para pagar.
  2. El prestamista aprueba el préstamo y establece la tasa en función de su puntaje de crédito; si tiene un co-firmante, el prestamista considera el crédito tanto de usted como de su co-firmante.
  3. Una vez aprobado, el prestamista típicamente desembolsa el dinero directamente a los prestamistas que usted indicó durante la suscripción.
  4. Esto paga todos sus otros préstamos estudiantiles, dejando solo el nuevo préstamo para pagar.

Hay una buena razón para combinar préstamos estudiantiles de esta manera

Este tipo de consolidación total le permite simplificar el reembolso de los préstamos estudiantiles tanto como sea posible.

      • Solo tiene un pago mensual del cual preocuparse
      • El monto que paga es fijo, por lo que no hay incertidumbre sobre lo que deberá pagar el próximo año
      • No hay necesidad de certificar sus ingresos, o recertificar cada año para mantener el préstamo en marcha

Ninguno de los anteriores está garantizado si usa planes de pago federales. De hecho, si mantiene separados sus préstamos federales y privados, lo mejor que puede esperar son dos pagos.

Además, si utiliza un programa basado en dificultades económicas como un Préstamo cuyos pagos están relacionados con los ingresos del deudor IBR (IBR, por sus siglas en inglés) en donde debe certificar sus ingresos para inscribirse. Cada año, debe recertificar sus ingresos, e informar el tamaño de su familia para permanecer inscrito. Además, si sus ingresos cambian, su requisito de pago mensual también puede cambiar.

Las tasas más bajas son otra razón para ir a un préstamo privado

Otra razón importante para convertir la deuda federal de préstamos estudiantiles en un préstamo privado es lograr una tasa de interés más baja. Si usa un plan de pago federal, el puntaje crediticio no será tenido en cuenta para la tasa que pagará. En cambio, el administrador establecerá la tasa tomando un promedio ponderado de las tasas de los préstamos involucrados en la consolidación. Por lo tanto, no obtendrá ningún beneficio en reducciones de tasas mediante la consolidación a través del sistema federal.

Esto significa que los prestatarios con buen crédito tienen buenas razones para convertir su deuda federal de préstamos estudiantiles a privada. Solo tenga en cuenta las consecuencias…

Qué es lo que usted pierde cuando combina préstamos estudiantiles federales con fondos privados

En una palabra: elegibilidad.

El gobierno federal ofrece una variedad de programas de consolidación, plan de pagos y condonación. Tienen el préstamo Federal Direct Consolidation loan, , así como también planes de pago asequibles, como con el que podrá “pagar de acuerdo con lo que gane” ( Pay as You Earn, en inglés). También está el preciado Programa de Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés). Esto perdona los saldos restantes de los servidores públicos después de 120 pagos en un programa para situaciones de dificultad.

Todos estos programas solo se aplican a la deuda federal de préstamos estudiantiles. Entonces, si tiene préstamos estudiantiles federales y préstamos estudiantiles privados, debe mantenerlos separados para usar estas opciones.

Cuando combina ambos tipos de préstamos estudiantiles con un préstamo de consolidación privado, la deuda federal se convierte en privada. El dinero del prestamista privado va a sus administradores de préstamos federales para pagar esas deudas. Entonces, la deuda federal de préstamos estudiantiles se convierte en deuda de préstamos estudiantiles privados. Ahora, esta deuda ya no será elegible para ningún programa federal.

Eso puede parecer bien ahora, pero si su situación cambia, perderá esa elegibilidad.

Cualquier cambio en su situación podría aumentar su necesidad de ayuda federal

El prestamista privado lo ayudará a asegurarse de que pueda pagar el préstamo de consolidación cuando presente su solicitud. Sin embargo, su situación financiera puede cambiar. Si pierde su trabajo, o tiene una emergencia médica que reduzca las horas que puede trabajar, su ingreso disminuirá. La pérdida de ingresos, cuando se mantiene durante un lapso determinado, significa que podría provocarle dificultades para hacer sus pagos mensuales.

Si usa un plan de pago federal para sus préstamos federales para estudiantes y su situación cambia, puede cambiar de plan. Puede cambiar fácilmente de un programa a otro para cumplir con un cronograma de pago que funcione para su presupuesto reducido. Sin embargo, si se consolidó en forma privada, no podrá usar programas federales. Nunca.

Además, puede tener problemas para usar el aplazamiento y la indulgencia. Algunos prestamistas ofrecen estas opciones en préstamos estudiantiles, pero generalmente son más limitados que el aplazamiento y la indulgencia federal. Como resultado, puede terminar con su deuda en manos de coleccionistas de deuda, si no puede recuperarse y ponerse al día con sus pagos.

Los servidores públicos deberían proceder con precaución

Si trabaja como bombero, policía, enfermera o maestro en el sector público, considere combinar préstamos estudiantiles cuidadosamente. El programa de Perdón de Préstamo del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés), puede ser extremadamente beneficioso. Puede reducir significativamente la cantidad de deuda que tenga que pagar. En muchos casos, pagará menos de lo que pidió prestado, eso es según un informe de la Oficina de Rendición de Cuentas del Gobierno GAO report from the government .

En un ejemplo de ese informe, un servidor público que pidió prestado $ 60,000 solo pagó $ 12,256 con un PSLF. Es un negocio difícil de superar, incluso si un préstamo privado le diera una mejor tasa. Con deuda privada, siempre debe al menos pagar lo que pidió prestado. Este programa federal, demuestra que no.

Dicho esto, vale la pena señalar que la calificación para el programa PSLF no es fácil. Es todo, menos eso. Debe inscribirse en un plan de pago basado en dificultades económicas, que requiere que certifique sus ingresos anualmente. Entonces también significa que necesitará re-certificar su empleo cada año, además, cada vez que cambie de trabajo. Después de eso, aún debe hacer 120 pagos calificados antes que el administrador pueda considerar perdonar el saldo restante.

Para empeorar las cosas, este es un programa de derechos del gobierno federal. En otras palabras, se considera un programa de “bienestar”, que los republicanos y los conservadores fiscales odian. Y los cambios que Obama hizo al PSLF hicieron elegibles a más personas. Sin embargo, aumentó el costo a $ 12 mil millones en el presupuesto. Eso lo coloca en una posición alta en la lista de programas que podrían ser eliminados.

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Artículo modificado por última vez el Febrero 16, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: ¿Debería combinar préstamos estudiantiles? - AMP.