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5 maneras de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito

Compare cinco soluciones para encontrar la mejor manera de consolidar la deuda de tarjetas de crédito de acuerdo a su situación.

Compare five solutions to consolidate credit card debt

No hay dos problemas de deuda que sean iguales. Mientras que usted y su vecino pueden ambos estar con deudas, sus situaciones financieras pueden ser muy diferentes. Por lo tanto, la solución que funciona para él, puede no ser la mejor opción para usted. Para encontrar la manera correcta de consolidar la deuda de tarjetas de crédito, usted debe considerar cuidadosamente su crédito, el presupuesto y su mejor opción para la eliminación.

¿Cuáles son las opciones para consolidar mi deuda?

Consolidación de deuda de tarjeta de crédito (en inglés) está referida al proceso de tomar varias deudas y enrolarla en un solo pago mensual. El objetivo es siempre el mismo: reducir o eliminar los cargos de intereses para que pueda pagar su deuda más rápido.

Hay cuatro maneras básicas de hacer esto:

  1. Utilice una tarjeta de crédito de transferencia de saldo para consolidar saldos de tarjetas de crédito en una tarjeta
  2. Tomar un préstamo de consolidación de deuda personal de bajo interés para pagar sus saldos
  3. Aproveche la equidad disponible de su hogar, usando un préstamo de equidad del hogar
  4. Tomar prestado contra la equidad de su propiedad, con una línea de crédito hipotecario ((HELOC, por sus siglas en inglés))
  5. Inscribirse en un programa de manejo de la deuda, para que un consejero de crédito pueda negociar las tasas por usted

Todos ellas son opciones viables, pero cada uno funciona mejor en un conjunto específico de circunstancias financieras.

Comparación de 5 opciones de consolidación

Opción 1: Transferencia de saldo de tarjeta de crédito

Si usted tiene una puntuación de crédito excelente, este debe ser el primer lugar para buscar una consolidación. Un buen crédito, significa que puede calificar fácilmente para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas ofrecen 0% de Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés), transfiriendo el saldo después de abrir la cuenta. El período introductorio puede durar de 6 a 24 meses, dependiendo de su crédito.
Un período introductorio más largo es mejor, porque le da más tiempo para pagar su deuda libre de intereses. El objetivo es eliminar los saldos consolidados antes que la tasa de interés (APR) estándar se inicie. Por lo tanto, debe calcular cuidadosamente y realizar pagos que sean lo suficientemente grandes para que esto suceda.

Opción 2: Préstamo de consolidación de deuda personal

Este es un préstamo personal sin garantía que usted saca expresamente para pagar sus tarjetas de crédito. Si tiene un buen crédito, puede calificar para una tasa de interés inferior al 10%. Este porcentaje, sería el máximo de tasa generalmente aceptada que necesita, para hacer efectiva esta solución. Una tasa de alrededor del 5% sí es lo ideal.
Una vez aprobado, el prestamista desembolsará los fondos a sus acreedores, eliminando sus saldos por-completo de una sola vez. La elección de un plazo más largo reduce el pago mensual, lo que significa que puede pagar menos y realmente salir de la deuda más rápido. Sólo tiene como objetivo un plazo de cinco años (60 pagos) o menos. De lo contrario, puede aumentar el costo total más allá de lo que desearía, con demasiadas rondas de cargos por intereses.

Opción 3: préstamo hipotecario de equidad

Si usted es un dueño de casa, puede pedir prestado contra la equidad en su casa. Ese es el valor de la casa menos el saldo restante en su hipoteca. En general, los prestamistas le permiten pedir prestado hasta un 80% de su capital. Por lo tanto, si tiene $ 100,000 en capital, puede pedir prestado hasta $ 80,000.
Una equidad de la casa es una suma global que recibe de una sola vez. Es similar al préstamo personal descrito anteriormente. La única diferencia es que en este caso, asegura el préstamo con (nada menos que) su casa como garantía. Esto puede reducir su tasa, pero también aumenta su riesgo de ejecución hipotecaria.

Opción 4: Línea de Crédito para el Hogar Equidad (HELOC)

Esta solución es similar a la Opción 4, porque usted toma prestado contra su hogar, usando una Línea de Crédito de Equidad de Vivienda. Sin embargo, en un HELOC (por sus siglas en inglés), el prestamista le da básicamente una línea de crédito basada en su equidad. Usted puede hacer retiros para pagar sus tarjetas de crédito y lograr otras metas financieras.
Durante los primeros 10 años con un HELOC, usted hace pagos de intereses solamente. Al final de los diez años, usted debe comenzar a pagar el saldo que sacó. Estos “pagos globales” (balloon payments) pueden ser un poco difíciles de manejar si nunca lo has hecho.

Opción 4: Programa de manejo de la deuda

Esta es una forma de consolidación de deuda asistida. Si usted no tiene un buen crédito o tiene demasiada deuda para consolidar por su cuenta, esta es la solución para usted. Póngase en contacto con una agencia de consejería de crédito certificada para inscribirse. Ellos evalúan sus finanzas para asegurarse que esta es la solución correcta, a continuación, le ayudará a inscribirse.
Elaboran un pago que pueda ser pagado con su presupuesto. Entonces la agencia llama a sus acreedores para comenzar a negociar. Obtienen la aprobación del(los) acreedor(es) para su inscripción y negocian para reducir o eliminar los cargos por intereses. Estas agencias han establecido relaciones con los acreedores, por lo que pueden obtener mejores tasas de las que usted podría conseguir por su cuenta. Usted hace un pago a la agencia y ellos pagan sus créditos de acuerdo a esto.

Transferencia de Saldo de tarjeta de crédito Préstamo Personal de ConsolidaciónPréstamo Hipotecario de Equidad de ViviendaHELOCPrograma de Manejo de Deuda
Crédito necesario para calificarExcelente es el mejorBuenoBueno-JustoBueno-JustoCualquiera, incluyendo malo
Pagos mensuales en comparación con lo que usted paga ahoraUsualmente mayoresGeneralmente igual o menor, dependiendo del plazoGeneralmente igual o menorMás bajo al principio; balloons luego de 10 años30-50% reducción en el total de los pagos
Tarifas /Costos adicionales$3 a 3% por cada saldo transferidoUsualmente ningunoCostos de cierre, similar a su 1er. hipotecaPuede pagar cuotas anuales (normalmente $25-$75)Preparación y cuotas mensuales; fijado por el estado, limitado a $79
¿Riesgos?Ejecución hipotecaria por falta de pagoEjecución hipotecaria por falta de pago
¿Puedo re-consolidar si esto falla?SiSiNoNoSi

Elegir la mejor manera de consolidar la deuda de tarjetas de crédito para usted

El crédito juega un papel primordial en la determinación de la mejor solución para consolidar la deuda. Sin embargo, también es necesario considerar cuidadosamente los pagos mensuales que se requiere efectuar para cancelar lo que deba.

Por ejemplo, digamos que usted consolida con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con 0% de Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) durante 24 meses. Usted termina transfiriendo $ 25.000 en total para pagar totalmente con un cargo por la transferencia del saldo del 3%, que es bastante estándar. Eso significa que usted tiene $ 25.750 para pagar, en total.
Para pagar el saldo antes de que el plazo para la vigencia del 0% APR se cumpla, sus pagos mensuales tendrían que ser de por lo menos $ 1,073. Eso es generalmente demasiado alto para la mayoría de los presupuestos.

Por el contrario, si utiliza un préstamo personal al 5% APR con un plazo de 5 años, los pagos son sólo $ 471.78. Usted puede estar libre de deudas en 60 pagos. Lo que es más, en una programación regular de pago mínimo, los pagos mensuales sería de $ 500. Realmente ahorrará un poco de dinero en efectivo, saldrá de la deuda más rápido y reducirá sus costos totales.
Esta sería probablemente la mejor manera de consolidarse en esta situación.

Si no lo sabe con seguridad, pregúntele a un profesional

Las agencias de consejería de crédito sin fines de lucro existen para ayudar a la gente a salir de la deuda. A pesar de ofrecer una solución potencial, les está prohibido por ley, “conducir” lo que debe elegir el deudor. Ellos deben explicar y plantear todas las soluciones disponibles, permitiéndole al deudor, saber si hay una mejor opción para su situación. Por lo tanto, si usted está preocupado acerca de la ejecución de los números y la comparación de soluciones por su cuenta, póngase en contacto con una agencia certificada de consejería de crédito sin fines de lucro.
En los préstamos hipotecarios y HELOCs, el gráfico que se muestra al final de esta página, muestra que estas opciones tienen un riesgo mayor, que las otros no. Si no realiza pagos, su prestamista puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. Perder su casa para pagar tarjetas de crédito generalmente no es una buena opción.

Incluso, si el mercado de la vivienda está estable, y el valor de su propiedad está aumentando constantemente, considere que un HELOC madura en 10 años. Eso es mucho tiempo para nuestra economía, como para “contener el aliento en ese buceo”. Por ejemplo, un montón de propietarios se encontraron atrapados en las hipotecas imposibles de pagar, de préstamos contra la equidad de sus hogares durante la Gran Recesión. El fondo puede hacerse más profundo, aun cuando sus finanzas sean estables.

Asegúrese de consultar con un consejero de vivienda certificado por el Departamento Federal de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), antes de pensar en su vivienda como respaldo. Pueden ayudarle a evaluar los riesgos para asegurarse de que toma la decisión correcta.
Sin embargo, en general, si tiene la posibilidad de elegir otras opciones para la consolidación, elija esas.

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Artículo modificado por última vez el Octubre 6, 2017. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: 5 maneras de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito - AMP.