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Consolidación de Deuda de Tarjeta de Crédito: Una Guía Completa

Cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito en un solo pago fácil mensual.

How to consolidate credit card debt payments

La deuda de la tarjeta de crédito tiene una forma de causar problemas para su perspectiva financiera. A diferencia de otras deudas que tienen pagos fijos que puede planificar con anticipación en su presupuesto, las facturas mensuales en sus tarjetas de crédito varían según cuánto adeude.

Hecho: Todas las tarjetas de crédito se consideran deudas renovables, es decir, los pagos mensuales varían según lo que usted deba.

Esto puede significar que tiene que pagar el saldo completo cada mes (como lo que ve con una tarjeta AmEx) o que pague un porcentaje del saldo, más intereses adicionales (como lo que ve con la mayoría de las cuentas Visa y MasterCard). Pero en cualquier caso, no siempre podrá planificar con anticipación la cantidad de ingresos que comprometerá los pagos que deba hacer en su tarjeta de crédito cada mes.

Como resultado, cuando compra de más y confía demasiado en el crédito, sus facturas pueden descontrolarse y comenzar a “hacerse cargo” de su presupuesto. Aquí es donde la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito es útil, porque usted controla esos pagos altos y los simplifica en un solo pago bajo. Así que aquí está todo lo que necesita saber sobre esta herramienta financiera esencial…

Cómo funciona la consolidación de deuda de tarjeta de crédito

La consolidación de deuda de tarjeta de crédito es el proceso de combinar múltiples deudas en un solo pago. Existen varias razones para consolidar, y distintas formas de hacerlo que varían ampliamente según el tipo de deuda que tenga. Entonces la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito es diferente de la consolidación de la deuda del préstamo estudiantil.

Con la consolidación de deuda de tarjeta de crédito, todas sus deudas no aseguradas se acumulan en un solo pago. Tiene dos objetivos cuando se consolida:

  1. Simplifica y reduce sus pagos mensuales totales.
  2. Reduce las tasas de interés aplicadas a su deuda.

Consolidate your credit card debt

La primera parte facilita el manejo de la deuda en su presupuesto. Solo tiene una factura por la que preocuparse. Y dependiendo de la opción de consolidación que elija, puede que tenga pagos mensuales fijos, en lugar del sistema renovable descrito anteriormente.

En cuanto a la reducción de sus tasas de interés, el objetivo es bajar los cargos mensuales por intereses, lo más bajo que sea posible. Esto le permite concentrarse en pagar la deuda real, en lugar de solo el interés agregado. Como cada pago se destina a la eliminación de la deuda, a menudo puede salir más rápido a pesar de estar pagando menos cada mes.

No importa qué solución decida usar, su objetivo debe ser lograr una tasa de interés que no sea superior al 11 por ciento. Idealmente, es deseable que el interés sea incluso menor que eso. Si la tasa de interés es más alta, no obtendrá los beneficios que necesita para reducir su deuda de forma rápida.

4 opciones para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito

Hay más de una forma de consolidar; de hecho hay cuatro. Las hemos reunido en el siguiente cuadro para ayudarlo a comprender cada una de las cuatro opciones.

Transferencia de saldo de Tarjeta de crédito Préstamo personal no garantizado de consolidación de deudaPréstamo de consolidación garantizado (Préstamo con garantía hipotecaria)Programa de manejo de deuda
¿Asistido o Hecho por usted mismo (DIY, por sus siglas en inglés)?Hecho por usted mismo (DIY)Hecho por usted mismo (DIY)Hecho por usted mismo (DIY)Asistido
Crédito necesario para calificarBueno (≥700)Bueno (≥700)Aceptable (≥600)no aplica
Tasa de interés
Transferencia de Saldo con Tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) basada en el puntaje de crédito
APR basada en el puntaje de créditoAPR basada en el puntaje de crédito
Negociada en su nombre, por un consejero de crédito certificado
PagosRenovablesFijoFijoFijo
Se requiere garantíaNingunaNingunaSu casa u otra propiedadNinguna

Así es como funciona cada una de estas soluciones:

  • Transferencia de saldo de la tarjeta de crédito. Con las transferencias de saldo, mueve los saldos de sus tarjetas de crédito existentes a una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja. Idealmente, con un crédito excelente, puede calificar para un 0% APR por hasta 48 meses, para que pueda concentrarse completamente en pagar la deuda. Tenga en cuenta que también puede haber tarifas asociadas con la transferencia de sus saldos; comprenda acabadamente los cargos implícitos para hacerse de estas tarjetas, antes de presentar la solicitud.
  • Préstamo no garantizado de consolidación de deudas. Obtenga un préstamo no asegurado (un préstamo sin garantía) y use el dinero que recibe para cancelar sus tarjetas de crédito y otras deudas. Una vez ejecutada, la única deuda que tiene que pagar, es el préstamo en sí mismo.
  • Préstamo con garantía hipotecaria. Esta es una versión segura del préstamo descrito anteriormente. Si no puede calificar para el bajo interés que necesita sin garantía. Puede pedir prestado contra el capital que representa su hogar para calificar para un interés más bajo. Tenga en cuenta que esta es la opción de mayor riesgo, porque si sucede algo y no puede hacer los pagos, su hogar puede estar en riesgo de ejecución hipotecaria.
  • Programa de manejo de deuda. Esta es una forma de consolidación de deuda asistida, administrada a través de una agencia de consejería de crédito. Si no puede calificar para consolidar la deuda por su cuenta, y/o no desea pedir prestado con el respaldo de su vivienda, es posible que pueda inscribirse en el programa. La agencia consolida su deuda y negocia con los acreedores en su nombre. Usted le efectúa a la agencia un pago y este distribuye los pagos entre sus acreedores.

Examen sorpresa

Tiene 5 tarjetas de crédito, 2 tarjetas de tienda y una deuda total de tarjeta de crédito de $ 45,000. Tiene un puntaje de crédito de 550. Compró su casa el año pasado usando un programa de préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés). ¿Qué solución debería usar?

  1. Transferencia de saldo
  2. Préstamo sin garantía de consolidación de deudas
  3. Préstamo con garantía hipotecaria
  4. Programa de manejo de deuda

REVELAR RESPUESTA

Consejo: dado que su casa fue comprada con un préstamo de la FHA, es poco probable que tenga el capital necesario para usar un préstamo con garantía hipotecaria. Con 550 de puntaje de créditos, tampoco es probable que pueda calificar para el bajo interés que necesita en las otras dos opciones.

  1. Programa de manejo de deuda

REGRESAR A LA PREGUNTA

Los beneficios de la consolidación de deudas

El mayor beneficio de cualquier opción de consolidación de deuda con tarjeta de crédito es que usted haga un plan que lo ayude a eliminar las deudas rápidamente para que pueda saldar su deuda en su totalidad. Esto puede salvar su puntaje de crédito de daños potenciales, e incluso puede ayudarlo a generar un mejor crédito a medida que reduce su deuda y mantiene un historial de crédito constante.

El segundo gran beneficio de la consolidación, es cuánto dinero puede ahorrar al pagar su deuda. El alto interés significa que su deuda crece más rápido cada mes con más interés agregado. En una tarjeta de crédito de alto interés, su deuda realmente cuesta más mes a mes. Si reduce la tasa de interés, ahorrará dinero durante la vida de sus deudas.

La consolidación de deuda también simplifica su vida mediante la racionalización de sus pagos de deuda mensuales. En lugar de preocuparse por seguir con las facturas múltiples, solo tiene que preocuparse por un solo pago.

Los riesgos de la consolidación de deudas

Con cualquier opción de “hágalo usted mismo” (bricolaje) para consolidar la deuda, el riesgo es realmente una cuestión de fuerza de voluntad. Cuando consolida, sus otros saldos de tarjetas de crédito serán reducidos a cero. Pero esto no significa que esté fuera de peligro con su carga de deuda, ya que todavía tendrá una deuda que pagar.

The risks of credit card debt consolidation

Entonces, si comienza a gastar en sus tarjetas de crédito antes que la deuda consolidada sea pagada en su totalidad, en realidad estará empeorando su situación en lugar de aliviarla. Y puede ser realmente tentador comenzar a gastar cuando tiene  saldos cero. Sus acreedores pueden hacérselo aún más difícil, al aumentar sus límites de crédito porque usted ha cancelado su deuda.

Con eso en mente, debe tener la disciplina de no comenzar a gastar antes que termine de eliminar la deuda totalmente. Tenga en cuenta que esto no es un problema cuando se consolida con un programa de manejo de deudas, porque sus cuentas se congelan cuando se inscriben. Por supuesto, esto presenta otro desafío: no tendrá esas líneas de crédito a las cuales acudir cada mes, si necesita o quiere algo. La agencia lo ayudará a organizar un presupuesto, pero aún debe aprender a aceptar vivir sin crédito.

El mayor riesgo, solo se enfrenta cuando utiliza un préstamo con garantía hipotecaria. Usted está tomando deudas no aseguradas y asegurándolas con su préstamo contra la equidad de su vivienda. Si se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito, podrán amenazarlo tanto como quieran, pero el acreedor no puede llevarse su casa sin una orden judicial. Por otro lado, el préstamo con garantía hipotecaria significa que su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria si se atrasa.

Si desea consolidar, pero no está seguro de cuál es la opción adecuada para usted, llámenos. Podemos ayudarlo a conectarse con un profesional de la deuda certificado que evaluará su deuda para ayudarlo a identificar la mejor solución para usted.

Artículo modificado por última vez el Enero 10, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Consolidación de Deuda de Tarjeta de Crédito: Una Guía Completa - AMP.