Comparando dos soluciones para el alivio de la deuda de préstamos estudiantiles, para que sepa cuál es la adecuada para usted
Si tiene deudas por préstamos estudiantiles para pagar, probablemente esté tratando de elegir entre dos soluciones básicas:
- Consolidación de préstamos estudiantiles
- refinanciamiento de préstamos estudiantiles
Cuando se trata de encontrar alivio de deuda, los préstamos estudiantiles son bastante únicos. Tanto la consolidación como la refinanciación de préstamos estudiantiles funcionan de manera diferente cuando utiliza los mismos términos para otros tipos de deuda. En algunos casos, estas dos opciones se pueden usar juntas. En otros, puede necesitar uno. Por lo tanto, aquí está todo lo que necesita saber sobre la consolidación de préstamos estudiantiles frente a la refinanciación…
¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?
Al igual que otros tipos de consolidación,la consolidación de préstamos estudiantiles se refiere al proceso de combinar múltiples préstamos en un solo pago mensual. Usted transfiere varias deudas del mismo tipo en un único y simplificado programa de pago.
Hay dos formas de consolidar la deuda de préstamos estudiantiles:
- La consolidación de préstamos federales solo se aplica a la mayoría de los tipos de préstamos estudiantiles federales. Utiliza un préstamo Prestamos federales de consolidación para combinar préstamos de diferentes programas federales. Esto hace que una mayor cantidad de sus deudas sea elegible para los planes de pago federal and loan forgiveness.
- y la condonación de préstamos.
- La consolidación de préstamos privados le permite combinar préstamos estudiantiles federales y privados en un solo pago, a menudo a una tasa de interés más baja. Sin embargo, esto hace que los préstamos federales que incluya sean inelegibles para los“programas federales de alivio de préstamos”.
En el caso de la consolidación privada, funciona de manera muy similar a otros tipos de consolidación de deudas. El objetivo generalmente es reducir su tasa de interés y puede reducir sus pagos mensuales. Debido a que la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) aplicada a su deuda es menor, a menudo puede saldar sus deudas más rápido, aunque es posible que pague menos cada mes.
Por el contrario, el objetivo de la consolidación federal no tiene nada que ver con la tasa de interés aplicada a la deuda. La tasa de interés de la deuda consolidada siempre es un promedio ponderado de las tasas de sus préstamos originales. En cambio, el objetivo principal aquí es garantizar que la mayor parte de la deuda de su préstamo estudiantil sea elegible para las opciones de ayuda federal. Sus préstamos Stafford, FFEL, Direct e incluso PLUS para graduados, se pueden convertir en un solo pago. Hace que todas esas deudas sean elegibles para un plan de pago, así como la condonación de préstamos.
EXAMEN SORPRESA
¿Qué tipo de préstamo estudiantil federal no se puede consolidar con un Préstamo Federal Directo de Consolidación?
- a) Préstamos Stafford sin subsidio
- b) Préstamos Perkins
- c) Préstamos PLUS para padres
- d) Préstamos suplementarios para estudiantes
RESPUESTA
Los préstamos PLUS para padres no se pueden consolidar con un Préstamo Directo Federal de Consolidación, ni son elegibles para ningún programa de ayuda federal. Los préstamos PLUS para estudiantes de posgrado, sin embargo, se pueden consolidar a través del Programa Directo Federal.
- c) Préstamos PLUS para padres
¿Qué es la refinanciación de préstamos estudiantiles?
La refinanciación de préstamos estudiantiles se refiere al proceso de reducción de la tasa de interés aplicada a un préstamo específico. Y siempre es estrictamente privado: no puede pasar por un programa federal para refinanciar un préstamo. Esto se debe a que las tasas de interés de los préstamos federales nunca se basan en su puntaje de crédito. Como el crédito bueno o malo no es un factor, no se puede refinanciar para calificar para una tasa de interés más baja. Las opciones de ayuda federal siempre usan un promedio ponderado de los préstamos que ya tenía.
Sin embargo, puede usar un préstamo de un prestamista privado para refinanciar la deuda de préstamos estudiantiles. Con un prestamista privado, la tasa del préstamo depende de su puntaje crediticio. Por lo tanto, si tiene un puntaje mejor que la primera vez que solicitó su préstamo, puede calificar para obtener una mejor tasa.
Además, puede refinanciar préstamos estudiantiles del gobierno para obtener una tasa basada en su puntaje crediticio. Esto puede reducir la tasa aplicada a la deuda, lo que significa que puede salir de la deuda más rápido con menores costos totales.
Consolidación vs. Refinanciación o Consolidación y Refinanciación
Cuando se trata de opciones de alivio de prestamistas privados, estas dos soluciones suelen ir de la mano. A menudo se refinancia la deuda cuando saca un préstamo de consolidación. Califica para una tasa más baja en la deuda consolidada, lo que significa que su préstamo de consolidación también brinda el beneficio de la refinanciación.
Por el contrario, con las opciones de alivio federal, la consolidación rara vez proporciona el beneficio de una refinanciación real. Usar un promedio ponderado de las tasas de interés de su préstamo original significa que termina en algún lugar en el medio; parte de la deuda tendrá una tasa menor, mientras que otra será mayor.
Realmente, si desea refinanciar para una tasa de interés más baja, la consolidación de préstamos estudiantiles privados es casi siempre la mejor manera de refinanciar préstamos estudiantiles.
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Refinanciar préstamos estudiantiles después de la consolidación
La refinanciación de préstamos estudiantiles consolidados es posible con la consolidación de préstamos estudiantiles privados. Puede utilizar esta opción si utilizó un préstamo Federal Direct Consolidation o un préstamo de consolidación privado. De nuevo, solo recuerde que usar una opción de alivio de un prestamista privado efectivamente convierte su deuda en privada; por lo tanto, no será elegible para cosas como los planes de pago basados en dificultades o la condonación de préstamos.
Refinanciar préstamos estudiantiles privados después de la consolidación
Digamos que utiliza un préstamo de consolidación de un prestamista privado para su deuda de préstamos estudiantiles existente. Calificará a una tasa de interés basada en su puntaje crediticio. Sin embargo, muchos estudiantes universitarios e incluso recién graduados no tienen exactamente un gran crédito. Si solo usó el crédito por un tiempo limitado, no tiene muchas tarjetas de crédito, o no ha sido responsable de realizar sus pagos a tiempo, su puntaje crediticio podría ser débil o inexistente.
En este caso, es posible que desee refinanciar sus préstamos estudiantiles consolidados más adelante, en el futuro. Una vez que haya tenido tiempo de mejorar su puntaje de crédito, volvería al prestamista (o a un prestamista diferente) para refinanciar. Esto reduciría la tasa de interés, lo que minimizaría su costo total para salir de la deuda. También podría reducir el monto del pago mensual, lo que facilita el pago con un presupuesto ajustado.
Refinanciación de préstamos estudiantiles federales después de la consolidación
Aquí hay una breve descripción de cómo funcionan las tasas de interés federales en el sistema actual, las tasas de interés de los préstamos federales se establecen todos los años el 1 de julio. La tasa se basa en el índice de bonos del Tesoro a 10 años. (esa es la tasa aplicada a 10 años –T-notes, que son un tipo de inversión). Las tasas de T-note son más altas cuando la economía es fuerte (como en el 2017) y más bajas cuando la economía es débil (como durante la Gran Recesión).
Esto significa que las tasas de sus préstamos federales dependen de la economía y no de su puntaje crediticio. Eso es bueno para los estudiantes que no tienen puntaje de crédito porque nunca han usado crédito o tienen mal crédito porque no lo han usado lo suficiente como para lograr un buen puntaje. En general, obtiene tasas que son mejores, que las tasas basadas en el crédito en otros tipos de préstamos.
Hecho: La tasa de interés de un préstamo directo federal emitido después del 1 de julio de 2017 fue de 4.45% para estudiantes de pregrado, pero de 6% para estudiantes graduados.
Pero las tasas no siempre son mejores de las que usted podría calificar con una calificación de crédito excelente de un prestamista privado. Por ejemplo, si usted es un estudiante de posgrado que usa un préstamo directo que sacó en 2017, la tasa fue del 6%. Los prestamistas privados ofrecen tasas de alrededor del 5% en préstamos personales si tiene un crédito excelente, y estos prestamistas a menudo ofrecen mejores tasas de préstamos estudiantiles privados que personales. Entonces, en este caso, podría tener sentido convertir su deuda federal en privada para obtener una mejor tasa de interés.
Si usó un Préstamo Federal de Consolidación Directo y quiere una tasa mejor, simplemente refinancie los préstamos federales consolidados con un préstamo privado. Nuevamente, el único inconveniente es que ya no será elegible para los programas federales. Sin embargo, si no está en el servicio público y no puede calificar para la condonación de préstamos estudiantiles, esto puede no ser un problema.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
