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Centro Educativo

Consolidación de préstamos estudiantiles privados

Cómo consolidar préstamos estudiantiles privados para poder pagarlos más rápido.

Put the pieces together for private student loan debt consolidation

Hecho: Solo alrededor del 6% de todos los prestatarios de préstamos estudiantiles, tienen al menos un préstamo estudiantil privado.

¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles privados?

Un préstamo estudiantil privado es un financiamiento que usted obtiene a través de un banco, cooperativa de crédito u otro prestamista privado. La calificación del préstamo y la tasa de interés aplicada generalmente se basan en su puntaje crediticio. Eso es diferente de los préstamos estudiantiles federales que recibe completando su Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés). Para ellos, la calificación se basa en las necesidades, y la tasa de interésse establece de acuerdo con el Índice de la Tasa del Tesoro de los EE.UU., a 10 años.

Sobre esa base, un préstamo privado de consolidación para la deuda estudiantil proviene de un prestamista privado. Funciona de manera similar a un préstamo de consolidación de deudas de tarjetas de crédito.

Califica en función de su puntaje de crédito para un monto de préstamo que sea lo suficientemente grande como para pagar sus préstamos existentes. Los fondos pagan sus préstamos existentes, dejando solo el nuevo préstamo para pagar.

¿Cuáles son los beneficios de la consolidación de préstamos privados?

Este tipo de consolidación ofrece tres beneficios clave:

  1. Combina todas sus facturas en un solo pago simplificado, a menudo reduciendo su obligación mensual total
  2. Puede reducir la tasa de interés aplicada a su deuda
  3. Al reducir la tasa, es posible salir de la deuda más rápido, aunque pueda pagar menos cada mes

Cómo funciona la consolidación de préstamos estudiantiles privados

  1. Solicita un préstamo de consolidación a través de su banco, cooperativa de crédito o prestamista preferido
  2. Usted elige un monto de préstamo lo suficientemente grande como para pagar todas las deudas de préstamos estudiantiles existentes que desea consolidar.
    1. En la mayoría de los casos, el prestamista solicitará información sobre cada préstamo, tales como el saldo actual y el nombre del administrador.
  3. Revisarán su crédito y sus deudas para ver si usted califica. La calificación dependerá de:
    1. Su puntaje de crédito
    2. Su proporción de deuda/ingresos
  4. El plazo de su préstamo dependerá de su presupuesto, y de cuánto puede pagar cada mes.
    1. Un plazo más largo proporciona un pago mensual más bajo, pero costos totales más altos
    2. Un plazo más corto aumenta el pago mensual, pero reduce los costos totales, porque tendrá menos cargos por intereses
  5. Una vez aprobado, el prestamista típicamente desembolsará los fondos a los servidores que usted indicó. Esto paga sus préstamos existentes, dejando solo el nuevo préstamo para pagar.

Esta puede ser una forma extremadamente útil de alivio de la deuda de préstamos estudiantiles. Y no solo se aplica a préstamos estudiantiles privados. También puede usar este tipo de consolidación para préstamos federales. Pero es importante comprender los beneficios y las consecuencias de hacerlo.

EXAMEN SORPRESA

Verdadero o falso: la consolidación de préstamos federales con un préstamo de consolidación privado lo hace inelegible para la condonación de préstamos.

  1. a) Verdadero
  2. b) Falso

REVELAR RESPUESTA

Nota: una vez que convierta los préstamos federales en privados, ya no será elegible para los programas federales de alivio de la deuda estudiantil. Eso incluye el Programa de Perdón de Préstamos de Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés)

Respuesta: Verdadero

REGRESAR A LA PREGUNTA

Qué considerar al convertir la deuda federal de préstamos estudiantiles a privada

Los prestamistas privados estarán más que felices de incluir sus préstamos estudiantiles federales cuando se consolidan. Sin embargo, esta no es siempre la mejor decisión. Una vez que salda los préstamos federales con el préstamo de consolidación, la deuda se vuelve efectivamente privada. Eso significa que ya no es elegible para los programas federales de ayuda; esto incluye los planes de pago basados ​​en dificultades y el PSLF.

Aun así, puede haber algunos beneficios importantes para convertir su deuda y, en las circunstancias adecuadas, puede ser su mejor opción. ¿Por qué?

  • La consolidación de préstamos federales no siempre reduce la tasa de interés aplicada a su deuda.
  • Puede elegir su plazo, en lugar de obtener el plazo que el gobierno elija para usted.
  • No tiene que preocuparse por recertificar cada año, lo cual debe hacer con programas federales como el que está basado en los ingresos para el cálculo de los pagos ( IBR, por sus siglas en inglés)
  • Los administradores de préstamos privados pueden ofrecer un mejor servicio al cliente, que los servidores federales.

Mejores tasas para mejores puntajes de crédito

Si tiene un puntaje de crédito alto, el mayor beneficio, por lejos, sería la reducción de la tasa de interés.Las tasas de los préstamos federales no están basadas en créditos; usted está a merced de las tasas que establezca la Reserva Federal. La nueva tasa de un Préstamo Federal de Consolidación Directa se establece tomando un promedio ponderado de sus tasas existentes. Entonces, ya sea que tenga un crédito terrible o un crédito perfecto, su tasa sería la misma.

Esto significa que las personas con un crédito excelente pueden beneficiarse de la consolidación privada porque pueden reducir su tasa.

Elija un plazo que funcione para usted

Además, también puede establecer el plazo en el préstamo. Con los préstamos federales, el plazo para los planes de no-dificultad depende de cuánto debe. Con los planes basados ​​en dificultades, el plazo es casi siempre de 20 a 30 años. Es un largo tiempo para pagar su deuda; es equivalente a una hipoteca tradicional.

Con un préstamo privado, usted elige el plazo que funciona para su presupuesto y objetivos. Usted y el prestamista encuentran un pago mensual que puede pagar e ir desde allí. Ese tipo de flexibilidad es una gran ventaja.

La recertificación anual es un fastidio

Si se inscribe en un plan de pago basado en dificultades económicas, debe volver a certificar sus ingresos y el tamaño de su familia cada año. De lo contrario, le echarán del programa. Desafortunadamente, los administradores de préstamos federales no son conocidos por su excelente servicio al cliente (ese es el último punto). Puede esperar que se contacten con usted para volver a certificarse, pero ese no es siempre el caso.

Entonces, con los programas federales, depende de usted estar al tanto de la recertificación para que pueda permanecer en el programa que necesita. No hay tal cosa con préstamos privados. Además, los administradores privados en general tienden a ofrecer un mejor servicio al cliente. Simplemente porque usted es su cliente, y le conviene mantenerlo feliz. En los préstamos federales, son literalmente prestadores de préstamos estudiantiles privados elegidos y autorizados por el gobierno federal. En otras palabras, el gobierno federal es esencialmente su cliente, por lo que no se preocupan tanto por mantenerlo feliz individualmente.

Razones por las que no quisiera convertir su deuda

Cualquiera que pueda calificar para el perdón de préstamos del servicio público debe pensar cuidadosamente antes de convertir su deuda. Este programa borra los saldos restantes sin penalidades después de 10 años en un plan de pago. Eso puede reducir drásticamente los costos totales y el tiempo de pago. Si convierte su deuda, ya no calificará para el PSLF.

También debe considerar su nivel de ingresos y la seguridad laboral cuidadosamente. Lo bueno de los pagos basados ​​en las dificultades, es que el pago mensual cambia en función de sus ingresos actuales. Si pierde su trabajo y no tiene ingresos, en realidad puede que no pague nada y que los pagos sigan siendo calificados.

Si su situación financiera cambia con un préstamo privado, es diferente. Solo algunos prestamistas privados ofrecen opciones de aplazamiento o indulgencia. Y si desea un pago menor, deberá modificar el préstamo, o volver a consolidar.

Si no está seguro del camino a elegir para llegar a cero en sus préstamos estudiantiles, deberá encontrar un profesional calificado. Él puede ayudarlo a sopesar sus opciones para poder tener la tranquilidad de estar tomando la decisión correcta.

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Artículo modificado por última vez el Febrero 22, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Consolidación de préstamos estudiantiles privados - AMP.