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Centro educativo Consolidación de deuda: Todo lo que siempre quiso saber

Desde impuestos no pagados a tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, la consolidación podría ser la solución que necesita.

La consolidación de deuda le ayuda a encontrar la libertad financiera
Si está buscando alivio de la deuda, ya sea para préstamos estudiantiles o deuda de tarjetas de crédito, probablemente haya oído hablar de la consolidación de deudas. Pero a menos que ya antes haya enfrentado retos con la deuda, esta puede ser la primera vez que se encuentre con este concepto. Si es así, esta página está diseñada para enseñarle todo lo que necesita saber acerca de la consolidación de la deuda.

Definir “consolidar”

La consolidación de deuda es un proceso financiero en el que usted toma varias deudas y las combina en un solo pago mensual. En la mayoría de los casos, sólo puede consolidar deudas del mismo tipo. Así que, la consolidación de préstamos estudiantiles se hace por separado de la consolidación de tarjetas de crédito, en el caso que tuviera ambos tipos de deuda para eliminar.

Los objetivos de consolidación, pueden variar en función del tipo de deuda y de su situación financiera. Sin embargo, en general, se consolida para:

  • Simplificar su programa de pago de facturas
  • Reducir sus pagos mensuales totales
  • Minimizar o eliminar los intereses

Tipos de Consolidación de Deuda

Consolidación de deudas de tarjetas de crédito

Este tipo de consolidación de deudas, se centra en tarjetas de crédito y otras deudas sin garantía. Eso incluye tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, préstamos personales sin garantía, cuentas médicas sin pagar, e incluso préstamos de día de pago.

Hay tres formas de consolidar la deuda de tarjetas de crédito:

  1. Utilice una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, para una transferencia de deuda
  2. Tomar un préstamo personal de consolidación de deuda
  3. Inscribirse en un programa de manejo de deuda (en inglés) , a través de una agencia de consejería de crédito

El método que elija dependerá de los siguientes factores: a) de la cantidad de deuda que tenga b) de su puntaje de crédito y c) de cuánto flujo de efectivo libre tenga disponible para la eliminación de la deuda.
Los objetivos de la consolidación de la tarjeta de crédito son casi siempre: (1) reducir sus pagos mensuales totales, y (2) minimizar, suspender o eliminar los cargos por intereses aplicados a su deuda.

Consolidación de deuda de préstamos estudiantiles

Aunque los préstamos estudiantiles son deudas no garantizadas, por lo general tienen que ser consolidados por separado. En general, también deseará mantener los distintos tipos de deuda de préstamos estudiantiles a medida que los vaya consolidando. Eso significa, que si tiene préstamos estudiantiles privados y federales, debe consolidarlos en dos planes diferentes.

  • Para préstamos estudiantiles federales
    • Puede consolidar utilizando un Préstamo de Consolidación Federal Directo o un Préstamo de Consolidación Federal Familiar de Educación (en inglés) (FFEL, por sus siglas en inglés). Para utilizarlo, debe tener al menos un préstamo de cualquier tipo. Por ejemplo, puede usar un Préstamo de Consolidación Directo si tiene al menos un Préstamo de Estudiantes Federal Directo original. Si es así, entonces puede consolidar casi todos los tipos de deuda de préstamos estudiantiles federales.
    • También puede usar los Planes de Reembolso Federales para combinar varios préstamos estudiantiles federales en un solo pago mensual. Estos planes tienen objetivos diferentes. Algunos de ellos se centran en pagar su deuda rápidamente para minimizar los cargos por intereses. Otros bajan sus pagos mensuales por lo que es más fácil evitar el incumplimiento.
  • Para préstamos estudiantiles privados
    • Puede consolidar préstamos estudiantiles privados junto con un Préstamo de Consolidación de Deuda para Estudiantes Privados. Aunque este tipo de préstamo le permite consolidar la deuda de préstamos privados y federales, lo mejor es mantener los privados por separado. De lo contrario, los préstamos federales que consolide, se convierten en no-elegibles para los planes de reembolso federal y los programas de perdón de préstamos. Para los préstamos estudiantiles privados, el objetivo de la consolidación suele reducir los cargos por intereses y reducir los pagos mensuales.

Consolidación de deudas fiscales

Si tiene varios años de impuestos atrasados ​​que debe al Servicio de Impuestos Internos (en inglés) (IRS, por sus siglas en inglés), puede usar un Acuerdo de Cuotas (IA, por sus siglas en inglés). Esto combina los impuestos no pagados de varios años de presentación en un solo pago mensual simplificado. No detiene los intereses o multas sobre el dinero que debe. Los acuerdos de cuotas (IA) pueden durar hasta seis años. El pago mensual fijo que usted hace, depende de cuánto usted deba en total.

Si usted debe menos de $ 10.000, puede configurar un acuerdo de cuota simple por su cuenta a través del sitio web del IRS. Si usted debe entre $ 10.000 y $ 50.000, el proceso es un poco más complejo, pero puede obtener una aprobación sin grandes consideraciones especiales. Por más de $ 50,000, debe proveer prueba de ingresos y de bienes para mostrar que puede hacer los pagos mensuales.

5 cosas a saber sobre la consolidación de deuda

#1: Hacerlo por su cuenta, por lo general sólo funciona con simples y bajos volúmenes de deuda

Ya sea que usted esté hablando de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o deuda fiscal, este consejo es acertado. La consolidación “hechas por usted mismo”, es generalmente la más eficaz cuando usted tiene un volumen bajo de deuda. Si usted debe más de $ 50,000 proveniente de cualquier tipo de deuda, por lo general, será mejor obtener ayuda profesional. Esto también es cierto si su situación es “complicada”.
Por ejemplo, digamos que usted tiene varios tipos de préstamos estudiantiles federales. Ya ha consolidado algunos de ellos con un Préstamo de Consolidación Directa. Ahora usted quiere usar un programa de pago basado en ingresos y calificar para el perdón de Préstamo de Servicio Público. Si todo esto suena complicado, es porque lo es. Acudir a una empresa de consolidación de préstamos estudiantiles federales, le asegurará que pueda ejecutar el plan con éxito. Pueden ayudarle a evitar las trampas comunes y hacer ajustes a su plan según sea necesario.

#2: Reconocer que la consolidación y la liquidación son diferentes soluciones

La gente confunde a menudo la consolidación con la liquidación de deuda, pero las dos son muy diferentes. Con la liquidación de deuda, el objetivo es eliminar su deuda por menos de la cantidad total adeudada. Por el contrario, el objetivo de la consolidación es pagar todo lo que deba.

La consolidación simplemente facilita el manejo de la deuda dentro de su presupuesto. Usted reestructura la forma de pagar la deuda, para que pueda hacer los pagos cada mes sin tener que luchar. Aunque puede reducir los cargos por intereses, el capital o principal siempre se paga en su totalidad.

#3: Cuando se hace correctamente, la consolidación no debería dañar su crédito

Este es otro modo en que la consolidación y la liquidación difieren. La liquidación de sus deudas por menos de lo que debe, crea una observación negativa en su reporte de crédito (en inglés). Esto dura siete años a partir de la fecha de la descarga del saldo adeudado.

Por otro lado, la consolidación de la deuda, no debería afectar negativamente su crédito si ejecuta su plan correctamente. De hecho, en la mayoría de los casos, la consolidación mejora su puntaje de crédito. Crea historial de crédito positivo cada vez que realiza un pago a tiempo. También reduce su carga total de la deuda, que también le ayuda a lograr una mayor puntuación de crédito (en inglés).

Normalmente, la única vez que consolidar la deuda, puede dañar su crédito, es cuando deja de hacer un pago o abandona el programa de consolidación.

#4: Normalmente se permite la re-consolidación

Generalmente, si consolida la deuda y su plan no funciona, por lo general se puede re-consolidar con otra solución. Por ejemplo, digamos que utiliza una consolidación de deuda personal para consolidar una deuda de tarjetas de crédito. Entonces, a medida que usted paga el préstamo, acumula nuevos saldos en sus tarjetas de crédito. Empieza a tener entonces, dificultades para hacer los pagos nuevamente. Puede re-consolidar, utilizando un préstamo de consolidación de deuda más amplio, o inscribirse en un programa de manejo de deuda. En ambos casos, el préstamo de consolidación original se puede incluir en su nuevo plan.

Si utiliza un préstamo federal de consolidación directa para la deuda de préstamos estudiantiles, todavía puede utilizar los planes de reembolso federal también. El gobierno incluso le permite cambiar entre diferentes planes de pago si su situación cambia. En la mayoría de los casos, ni siquiera hay un límite en el número de veces que puede cambiar en un solo año.

#5: La consolidación no siempre está garantizada para reducir sus pagos

Dos de los planes de pago federal que puede utilizar para consolidar los préstamos estudiantiles federales en realidad pueden aumentar sus pagos. El reembolso estándar está diseñado para pagar todos sus préstamos en 10 años o menos. Esto le permite salir de la deuda rápidamente, pero la compensación es que usted puede tener pagos mensuales más altos. Con reembolsos o amortizaciones graduados, los pagos comienzan bajos, pero luego aumentan en un 7% cada dos años. Como resultado, los pagos finales que usted haga pueden ser aún más altos que el plan estándar.

Incluso con la consolidación de tarjetas de crédito, los pagos más bajos no están garantizados. Dado que este tipo de consolidación funciona para reducir o eliminar los cargos por intereses, generalmente disminuye sus pagos mensuales, también. Sin embargo, dependiendo de la cantidad de deuda que tenga y la duración del calendario de pago, los pagos pueden ser más altos.

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Artículo modificado por última vez el Octubre 6, 2017. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Centro educativo Consolidación de deuda: Todo lo que siempre quiso saber - AMP.