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¿Califica para la Consolidación de crédito?

Con cinco opciones disponibles, debe encontrar la más adecuada para su perfil financiero.

Credit consolidation stacks your debts into one payment

La consolidación de crédito le permite transferir múltiples facturas de tarjeta de crédito de alta tasa de interés a un único plan de pago simplificado. La solución correcta, utilizada en las circunstancias correctas, puede reducir sus pagos mensuales, reducir los intereses totales… o ambos. Pero con cinco formas de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, ¿cómo saber cuál es el camino correcto para usted?

En muchos casos, se trata de la opción para la que puede calificar de manera efectiva. No se trata solo de obtener la aprobación; se trata de obtener la aprobación a las tasas y términos correctos para lograr sus objetivos.

Opción 1: ¿Califica para la transferencia de deudas hechas por usted mismo (DIY, por sus siglas en inglés)?

Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo le permite mover saldos de cuentas existentes a una nueva tarjeta con 0% de Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés). Aquí es donde necesita prestar atención para determinar si esta es la mejor opción, de acuerdo con su situación:

Factor de calificación principal: puntaje de crédito

  1. ¿Puede obtener la aprobación para la nueva tarjeta de crédito?
  2. ¿Califica para un término introductorio lo suficientemente largo como para pagar todas sus deudas?

Esta opción está relacionada con una puntuación de crédito lo más alta posible. Es importante tener en cuenta que, el hecho que pueda obtener la aprobación, no la convierte en la mejor opción. Debe poder calificar para un período introductorio de 0% APR que le permita eliminar todas sus deudas.

Esto significa que una puntuación de rango medio a menudo no es suficiente. Digamos que tiene $ 10,000 en saldos totales para pagar. Si solo tiene un crédito normal, puede calificar para la nueva cuenta. Sin embargo, la promoción del 0% de APR solo podrá durar seis meses. Eso significa que tendrá que pagar más de $ 1,667 por mes para pagar su deuda antes de que comience el interés regular.

Por el contrario, con un puntaje de crédito excelente, puede obtener un período de promoción de 24 meses. Usted cuadruplica la cantidad de tiempo que tiene para pagar sus saldos en su totalidad. Solo tendría que pagar alrededor de $ 420 por mes para eliminar toda su deuda.

Opción 2: ¿Puede calificar para un efectivo préstamo de consolidación?

Un préstamo personal de consolidación le permite utilizar un préstamo no garantizado de baja tasa de interés para pagar sus tarjetas de crédito. Aquí nuevamente, el puntaje crediticio es el factor más importante para la consolidación. Pero su presupuesto también entra en juego para determinar qué tan efectiva es esta solución para su situación.

Factor de calificación principal: puntaje de crédito

  1. ¿Puede lograr la aprobación de su préstamo?
  2. ¿Calificará para una tasa de interés del 10% o menos?

Si la tasa es más alta, realmente no obtiene suficiente beneficio para usar esta solución. Idealmente, necesitará para tener éxito, que la tasa sea más cercana al 5%. Por lo tanto, cuanto mejor sea su puntaje de crédito, más probable  será que esta solución funcione de manera efectiva.

Preocupación secundaria: reloj de pago de 5 años

Los expertos dicen que, para que una estrategia de eliminación de deudas de tarjetas de crédito sea efectiva, debe llegar a cero en 5 años. Más allá de eso en el tiempo, o bien hará que pague demasiado en intereses totales o fallará antes de finalizar por una reducción muy agotadora. Es entonces cuando se cansará de vivir con un presupuesto limitado y evitando los nuevos gastos de la tarjeta de crédito. La mayoría de las personas puede manejar un lapso de 5 años, pero más que eso, será mucho más probable que no pueda continuar en ese ritmo tan limitado.

Entonces, la siguiente pregunta para formular, es: ¿puede permitirse pagar sus saldos dentro de los 60 pagos o menos? Un término más largo significa pagos mensuales más bajos, pero como contrapartida necesaria, costos totales más altos. Deseará entonces, salir de la deuda lo más rápido posible. Antes de elegir esta opción, asegúrese de poder pagar los plazos de un préstamo, lo ideal es entre 36 y 60 pagos (3 a 5 años).

Opciones 3 y 4: Línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda/garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés)

Primer requisito de calificación: ¿es propietario de una vivienda?

Si la respuesta es no, estas soluciones no son para usted, ya que es necesario que sea dueño de su casa, para poder usar el capital que representa como respaldo.

Segundo requisito de calificación: ¿tiene capital disponible en su vivienda?

Si acaba de comprar su casa o está bajo el agua (debe más de lo que vale), entonces estas opciones no funcionarán. Debe tener capital disponible: eso se calcula tomando el valor de la propiedad de la vivienda menos el saldo restante de la hipoteca (lo que aún debe por ella). En general, puede pedir prestado hasta el 80% del capital que tiene disponible.

Entonces, si la casa vale $ 200,000 y el saldo de su hipoteca es de $ 100,000, entonces puede pedir prestado hasta $ 80,000 en un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Si no tiene capital disponible o no tiene suficiente capital para pagar sus saldos, necesitará otra opción.

Opción 5: Programa de manejo de deuda (DMP, por sus siglas en inglés)

Requisito único de calificación: ¿Tiene ingresos suficientes para hacer un pago único mensual?

Dado que un programa de manejo de deudas es básicamente una forma asistida de consolidación de deudas, tiene estándares de calificación más accesibles. Puede calificar independientemente de su puntaje de crédito. Y por lo general, puede hacerse cargo de más deudas de manera más rápida. En algunos casos, las personas pagan exitosamente más de $ 100,000 en menos de 5 años. Esa es la ventaja que se obtiene al pedir ayuda profesional.

Por lo tanto, el único requisito real para la elegibilidad es si tiene o no suficientes ingresos para cubrir el pago mensual. El plan generalmente reduce los pagos totales de su tarjeta de crédito entre un 30 al 50 por ciento. Siempre que tenga el dinero para cubrir el pago reducido, puede calificar a través de una agencia de consejería de crédito.

La calificación no debería ser su única consideración

El hecho de que pueda calificar para una opción de alivio de la deuda no la convierte por eso en la opción correcta. Por ejemplo, si usted es un propietario con un crédito excelente, puede calificar para un Préstamo con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) a una tasa baja. Sin embargo, es posible que no le guste la idea de aumentar su riesgo como la que representa una ejecución hipotecaria. Por la misma razón, casi cualquier persona puede calificar para un Programa de Manejo de Deuda (DMP, por sus siglas en inglés); sin embargo, a muchas personas no les gusta la idea de tener una dura congelación de crédito.

Estas son otras preocupaciones que debe tener en cuenta a medida que evalúa sus opciones:

  1. Transferencia de saldo
    1. Expect a $3 to 3% fee on every balance you transfer
    2. Some creditors don’t allow you to transfer balances from their own cards. For instance, Chase says you can’t move a Chase balance to their balance transfer card.
  2. Préstamo de consolidación de deudas personales
    1. Los saldos en cero son extremadamente tentadores si tiene un mal hábito crediticio. Si no puede dejar de sacar su plástico, esta opción puede darle una falsa sensación de estar libre de deudas. Usted puede terminar ejecutando sus saldos de nuevo antes de pagar el préstamo.
  3. Préstamo con garantía hipotecaria/HELOC
    1. ¡Un mayor riesgo de ejecución hipotecaria! Si no paga sus tarjetas de crédito, los acreedores no pueden llevarse su casa. Por el contrario, si no paga un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, el prestamista comenzará el proceso de ejecución hipotecaria.
  4. Programa de manejo de deuda
    1. Sus acreedores congelan todas las cuentas de tarjetas de crédito que incluya en el programa. Tampoco puede solicitar un nuevo crédito mientras esté inscripto. Puede mantener una tarjeta fuera del programa para emergencias, pero los consejeros de crédito certificados, suelen desaconsejarlo.

Artículo modificado por última vez el Agosto 20, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: ¿Califica para la Consolidación de crédito? - AMP.