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Cómo salir de la deuda de préstamos estudiantiles

Encontrar la mejor manera de liberarse de su deuda de préstamos estudiantiles de acuerdo a su situación financiera

Learn how to get out of student loan debt step by stepLos préstamos estudiantiles son ahora la segunda fuente más grande de deudas en los Estados Unidos, después de las hipotecas. También son una fuente infinita de estrés para los prestatarios que intentan eliminarlos. La buena noticia es que existen varias soluciones que pueden ayudar a los prestatarios a pagar los préstamos estudiantiles de maneras más efectivas. De hecho, un estudio de la Oficina de Rendición de Cuentas Gubernamental (GAO, por sus siglas en inglés) encontró que aproximadamente la mitad de los prestatarios federales de préstamos estudiantiles pagan en exceso.  Solo necesita averiguar cómo salir de la deuda de préstamos estudiantiles de manera efectiva, dado su presupuesto y su situación crediticia personal.

Las soluciones que detallamos a continuación, explican cómo deshacerse de la deuda de préstamos estudiantiles de una manera más efectiva. Existen soluciones que ayudan a reducir los pagos mensuales para que se ajusten a su presupuesto y le permitan calificar para la condonación de préstamos federales. En el otro extremo del espectro, también hay soluciones que aceleran el reembolso, para que pueda salir de la deuda más rápido, minimizando a su vez, los intereses totales.

Menú de inicio rápido para salir de la deuda de préstamos estudiantiles

Información general sobre cómo salir de la deuda de los préstamos estudiantiles

¿Qué factores determinan la elegibilidad para las diferentes soluciones?

Las opciones que elija para salir de la deuda, comienzan enfocándose respecto al resultado al que desea llegar:

    1. ¿Necesita pagos mensuales más bajos que funcionen mejor para su presupuesto?
    2. ¿Desea cancelar sus préstamos rápidamente, lo que también ayuda a reducir los cargos totales de interés aplicados a su deuda?

Esas son básicamente las dos opciones que tiene. Los pagos más bajos generalmente significan que se extenderá el plazo (duración) de sus préstamos. Permanecerá endeudado por más tiempo, pero sus pagos serán más asequibles, mes tras mes. Por el contrario, si opta por un pago más rápido, los pagos mensuales serán más altos. Sin embargo, dado que hay menos meses para aplicar cargos por intereses, usted reduciría el costo total.

Más allá de sus objetivos de eliminación, hay algunos otros factores que determinan qué soluciones elegir:

    1. Los tipos de préstamos que tiene: federales o privados
    2. El estado de sus préstamos (por ejemplo, si están en incumplimiento –default)
    3. El nivel de ingresos personales y el presupuesto
    4. Puntaje de crédito
    5. Su empleo

 

Private loans and public federal loans can add up quickly to create problems with student loan debt for borrowers

Es importante tener en cuenta que las soluciones de reembolso federales solo se aplican a los préstamos federales. No puede usar un plan de pago federal para su deuda privada. Puede usar soluciones de préstamos privados para préstamos federales. Sin embargo, esto generalmente no se recomienda, ya que convierte esos préstamos en deuda privada.

El empleo solo importa cuando se trata de programas federales de condonación de préstamos estudiantiles. En la mayoría de los casos, debe ser empleado en algún tipo de profesión de servicio público para calificar.

El mejor plan de pago de préstamos estudiantiles si usted tiene efectivo limitado

Si tiene préstamos federales y un presupuesto limitado, entonces las mejores soluciones son los planes de pago basados ​​en dificultades. Estos planes establecen los pagos mensuales como un porcentaje de su Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés). También toman en cuenta el tamaño de su familia. Entonces, mientras más bajos sean sus ingresos y más dependientes tenga, menos tendrá que pagar.

El plan más económico es Pagar de Acuerdo a lo que Gane (PayE, por sus siglas en inglés). Para el prestatario promedio, los pagos mensuales usualmente equivalen aproximadamente al 10% de sus ingresos. Sin embargo, si usted vive por debajo de la línea de pobreza federal para su estado, sus pagos pueden caer a cero. Incluso se le acredita por hacer “pagos calificados” durante su período de dificultades. Los pagos solo aumentan si uno mejora su situación. Entonces, si enfrenta dificultades extremas, Pay as You Earn es el camino a seguir.

También hay otros dos programas que funcionan en un sistema basado en dificultades:

  1. La amortización basada en el ingreso (IBR, por sus siglas en inglés) generalmente establece sus pagos mensuales en alrededor del 15% de su AGI.
  2. El pago contingente del ingreso (ICR, por sus siglas en inglés) generalmente establece pagos mensuales del orden del 20% de su AGI.

Además, tenga en cuenta que debe inscribirse en uno de estos programas basados ​​en dificultades económicas, si desea calificar para la condonación de préstamos federales.

Cómo pagar los préstamos estudiantiles rápidamente y minimizar los costos totales

Hay dos planes de pago federales que le permiten pagar sus préstamos más rápido. Son el plan de pago estándar y el plan de pago gradual. El reembolso estándar es en el que será inscripto de forma automática, en el caso que usted no elija otro plan. Interrumpe el pago y lo establece en pagos fijos basados ​​en su deuda total. El término es de 10 años.

La amortización gradual comienza con pagos ligeramente inferiores al estándar. Pero aumentan en un 7% cada dos años. Entonces, al final de su período de amortización, los pagos pueden ser más altos que el estándar. Esta opción comienza baja para que coincida con los salarios de nivel de entrada, y luego crecen a medida que avanza en su carrera.

En ambos casos, esto minimiza los cargos por intereses en comparación con los programas basados ​​en dificultades. Esas opciones generalmente tienen plazos de 20-30 años. Entonces, al pagar sus préstamos más rápido, hay menos meses para aplicar cargos por intereses. Sin embargo, estos planes de pago no lo ayudan a calificar para tasas de interés más bajas. La tasa siempre será un promedio ponderado de sus préstamos originales.

La única manera de reducir las tasas de interés aplicadas a los préstamos estudiantiles sería usar la consolidación privada. Esto le permitiría calificar para una tasa más baja en función de su puntaje de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que los préstamos federales tienen tasas relativamente bajas en comparación con los préstamos privados. Por lo tanto, solo los prestatarios con crédito excelente, tendrían la posibilidad de superar las tasas federales.

Si tiene un crédito excelente, puede decidir consolidar todos sus préstamos federales y privados juntos. En este caso, busque un plazo más corto que ofrezca pagos mensuales que pueda afrontar. Esto le permitirá salir de sus deudas más rápido mientras que estará minimizando los cargos por intereses.

Consolidación de préstamos estudiantiles federales vs. refinanciamiento vs. pago

Los préstamos estudiantiles no funcionan exactamente como sus otras deudas. A su vez, las opciones de alivio como la consolidación y la refinanciación, también funcionan de forma un poco diferente.

Para la mayoría de las deudas, puede refinanciar sus préstamos para obtener una tasa de interés más baja. La nueva tasa para la que puede calificar, dependerá de su puntaje de crédito. Entonces, si tiene un mejor crédito ahora, que cuando obtuvo el préstamo, obtendría una tasa más baja. Pero en el mundo de la deuda estudiantil, esa lógica solo se aplica a los préstamos privados.

Para los préstamos federales, las tasas se establecen actualmente en función del Índice de la Nota del Tesoro a 10 años. Las nuevas tasas se establecen el 1 de junio de cada año. Entonces, ya sea que tenga un buen crédito o uno malo, o incluso no teniendo crédito, todos obtienen la misma tasa. Si usa un préstamo de consolidación federal o un plan de pago federal, su administrador siempre fijará la tasa tomando un promedio ponderado de sus préstamos originales.

La consolidación también funciona de manera diferente. Cuando consolida una deuda de tarjeta de crédito, uno de los objetivos es generalmente reducir o eliminar los cargos por intereses. Pero eso no es aplicable aquí. En cambio, los Préstamos Directos de Consolidación Federal hacen tres cosas:

  1. Un préstamo simplifica el reembolso, combinando todos sus préstamos en un solo pago mensual
  2. La consolidación le permite combinar diferentes tipos de préstamos federales, por lo que una mayor parte de sus deudas puede ser elegible para planes de pago federales.
  3. Si tiene préstamos impagos (en default), puede usar la consolidación para actualizar la deuda.

El uso de un préstamo Federal Directo de Consolidación, es a menudo el primer paso para establecer un plan de pago.

Los riesgos de utilizar la consolidación de préstamos estudiantiles privados para préstamos federales

Be careful if you want to combine private and federal loans with private student loan consolidation

Los programas federales de ayuda solo se aplican a los préstamos federales. No puede convertir deuda de préstamos estudiantiles privados en federales. Pero no es cierto lo mismo, a la inversa. No hay nada que le impida pagar los préstamos federales con préstamos personales. Al igual que puede solicitar un préstamo personal para pagar sus tarjetas de crédito a través de la consolidación, puede hacer lo mismo con los préstamos estudiantiles.

Sin embargo, solo porque pueda hacer algo, no significa que sea conveniente hacerlo. Convertir sus préstamos federales en deuda privada solo debe hacerse con extrema precaución. Significa que ya no será elegible para planes de pago federal o consolidación directa. Más importante aún, renuncia de ese modo a su elegibilidad para los programas federales de condonación (o perdón) de préstamos estudiantiles.

Esa última parte solo importa si trabaja en una profesión de servicio público calificada. Eso hace que esta conversión sea especialmente riesgosa para los maestros, las enfermeras, los bomberos y otros pertenecientes a equipos de primera respuesta. El perdón de préstamos del servicio público puede ser extremadamente beneficioso para reducir el costo total de la devolución. Entonces, cualquiera que califique para el Perdón de los Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés), probablemente debería evitar convertir sus préstamos federales.

Para todos los demás, es una cuestión de riesgo si cambia su situación financiera. Si convierte su deuda en un préstamo de consolidación de pagos mensuales a más corto plazo que puede funcionar para su presupuesto ahora. Pero, ¿qué sucede si pierde su trabajo o tiene un problema médico importante que lo deja sin trabajo? En este caso, no podrá usar un plan basado en dificultades. De hecho, probablemente ni siquiera sea capaz de usar el aplazamiento o la indulgencia.

¿Califico para el perdón de préstamos estudiantiles?

El principal tipo de perdón o condonación para préstamos estudiantiles, proviene del Programa de Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLFP). Esto se aplica a los prestatarios que trabajan en una profesión de servicio público, como enfermería, enseñanza o como integrante de primera respuesta.

Este es el largo proceso que los servidores públicos deben seguir para calificar:

  1. Inscribirse en un plan de pago federal basado en dificultades.
  2. Certificar su empleo como una profesión de servicio público calificada.
  3. Haber hecho 10 años de pagos calificados (120) en su plan de pago.
    1. Esto requiere que vuelva a certificar su ingreso y el tamaño de su familia cada año.
    2. También es aconsejable (aunque no obligatorio) que vuelva a certificar su empleo todos los años, o bien, cada vez que cambie de trabajo.
  1. Después de 120 pagos, puede solicitar la condonación del préstamo. Esto borra los saldos restantes sin penalizaciones.

No puede cambiar a un trabajo del sector privado durante el período de amortización de 10 años. Después de que se le perdonen sus préstamos, puede cambiar de trabajo sin preocuparse por eso.

Existen otras formas de condonación de préstamos que se aplican específicamente a miembros del servicio militar y veteranos. También hay opciones de perdón si trabaja en Peace Corps, AmeriCorps o como voluntario a través del programa VISTA. Estas opciones solo ofrecen una condonación parcial del préstamo hasta cierto monto en dólares, a diferencia del PSLF que actualmente no tiene límite.

¿La bancarrota elimina los préstamos estudiantiles?

En general, no puede cancelar los préstamos estudiantiles mediante la declaración de bancarrota. Los reguladores federales establecen reglas para hacerlo extremadamente difícil. Esto se aplica no solo a la deuda federal de préstamos estudiantiles, sino también a la privada. Estas reglas hacen que los préstamos estudiantiles sean una de las pocas deudas que no puede eliminar declarando la bancarrota.

Hay casos poco frecuentes en los que un prestatario puede demostrar dificultades excesivas extremas. Básicamente, debe demostrar que la carga de los préstamos estudiantiles sería tan grande, que lo empujaría de nuevo a problemas financieros, incluso una vez que todas sus otras deudas sean canceladas. Esa no es una tarea fácil. Entonces, en su mayor parte, usted trabaja bajo el supuesto de que la bancarrota no puede compensar la deuda de préstamos estudiantiles.

¿Necesita ayuda profesional para la deuda de préstamos estudiantiles?

 

Can you navigate student loan debt relief options on your own?

Puede inscribirse por su cuenta en cualquier opción de ayuda federal, incluida la consolidación, los planes de reembolso y la condonación de préstamos. Simplemente inscríbase, o bien cambie de plan a través de studentloans.gov – el mismo lugar donde verifica el estado de sus préstamos. Además, puede cambiar los planes federales con la frecuencia que necesite, en función de su elegibilidad.

Dicho esto, puede haber una buena razón para solicitar la ayuda de profesionales. La presentación de documentos, particularmente cuando se trata de la certificación de dificultades, puede ser compleja, muy similar a la que esperaría de los formularios del gobierno. También hay formas de dividir estratégicamente su deuda para garantizar que el reembolso se ajuste a sus necesidades y presupuesto. Venir con la estrategia correcta a menudo implica conocer todos los trucos que son necesarios para personalizar una solución.

Por lo tanto, al igual que puede contratar a un profesional de impuestos para que le ayude a declarar sus impuestos sobre la renta de manera correcta, puede optar por hacer lo mismo con sus préstamos estudiantiles.

Espectro de soluciones de deuda de préstamos estudiantiles

SoluciónFunciona para:Beneficio:Para utilizar con:
Préstamo Federal Directo de ConsolidaciónDeudas federales de préstamos estudiantiles, sin incluir préstamos PLUS para padres; debe tener un préstamo directo.
  • Un pago mensual
  • Hacen que una deuda impaga (defaulted) sea corriente (se actualice)
  • Hace que más deuda sea elegible para el reembolso o amortización federal
Planes de pago federales, como un IBR o PayE
Reembolso estándarDeuda federal de préstamos estudiantiles, sin incluir préstamos PLUS para padres
  • La forma más rápida de pagar los préstamos federales
  • Mantiene los costos totales bajos al minimizar los cargos por intereses
Préstamo Federal Directo de Consolidación
Reembolso GraduadoDeuda federal de préstamos estudiantiles, sin incluir préstamos PLUS para padres
  • 2da forma más rápida de pagar
  • Comienza bajo para el salario de nivel de entrada, luego aumenta a medida que avanza en su carrera
Préstamo Federal Directo de Consolidación
Reembolso basado en el Ingreso (IBR, por sus siglas en inglésDeuda federal de préstamos estudiantiles, sin incluir préstamos PLUS para padres
  • Compatibiliza los pagos en función de los ingresos y el tamaño de la familia
  • Los pagos por lo general se reducen al 15% de sus ingresos
  • Le hace elegible para el perdón
  • Préstamo Federal Directo de Consolidación
  • Perdón para Préstamos del Servicio Público
Reembolso contingente de ingresos (ICR, por sus siglas en inglés)Deuda federal de préstamos estudiantiles, sin incluir préstamos PLUS para padres
  • Compatibiliza los pagos en función de los  ingresos y el tamaño de la familia
  • Los pagos generalmente se reducen al 20% de sus ingresos
  • Le hacen a usted,  elegible para el perdón
  • Préstamos Federales Directos de consolidación
  • Perdón para Préstamos del Servicio Público
Pagar de acuerdo con lo que gane (PayE, por sus siglas en inglés)Deuda federal de préstamos estudiantiles, sin incluir préstamos PLUS para padres.

Nota: El PayE original solo se aplica a prestatarios “nuevos” (préstamos posteriores a 2011). El programa revisado (REPaye) se aplica a todos los prestatarios.

  • Compatibiliza los pagos en función de los ingresos y el tamaño de la familia
  • Los pagos generalmente se reducen al 10% de sus ingresos
  • Le hace elegible para el perdón
  • Préstamos Federales Directos de  Consolidación (FDCL, por sus siglas en inglés)
  • Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés)
Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés)Personas en profesiones del servicio público que se inscriben en el pago basado en dificultadesPerdona los saldos restantes sin penalidades después de 120 pagos
  • Pagos basados en los Ingresos
  • Pagos o Reembolsos Contingentes de Ingresos (ICR, por sus siglas en inglés)
  • Pagar de Acuerdo a lo que Gane                   (PayE, por sus siglas en inglés)
Préstamo Privado de ConsolidaciónToda la deuda de préstamos estudiantiles federales y privados
  • Proporciona un pago consolidado
  • Puede reducir los intereses
  • No requiere certificación anual
Liquidación de Préstamos Privados EstudiantilesSolamente para Préstamos Privados

Nota: La liquidación es rara, ya que incluso los préstamos privados generalmente no pueden ser dados de baja por bancarrota

Le permite salir de la deuda por menos del monto total adeudado

Artículo modificado por última vez el Julio 30, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Cómo salir de la deuda de préstamos estudiantiles - AMP.