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Cómo salir de la deuda

Hay cuatro formas básicas de salir de la deuda. ¿Cuál es la mejor solución para usted?

Person buried by bills and debt holds up a sign asking for help

Ya sea que deba miles de dólares o cientos de miles, cualquier cantidad de deuda que sea demasiado grande para su presupuesto, va a causarle problemas. Una vez que se agote su fondo de emergencia y esté viviendo de cheque de pago en cheque de pago, puede parecer casi imposible ponerse al día. Si desea recuperar el control, debe determinar cómo salir de la deuda de manera efectiva en su situación. ¿Pero cómo lo puede hacer cuando el dinero ya es tan ajustado?

4 formas de salir de la deuda

Hay cuatro formas básicas de salir de la deuda:

  1. Demuestre que la deuda no es suya
  2. Pagarla
  3. Calificar para el perdón de la deuda
  4. Encontrar una forma de descargarla

Los que pueda aplicarse para solucionarlo, dependen del tipo de deuda que usted deba, la cantidad de ella que tenga, y su situación financiera. Esta página está diseñada para ayudarlo a comprender estas opciones.

Si tiene preguntas o necesita ayuda profesional para encontrar la mejor solución para usted, visite el Centro de Soluciones de Debt.com.

La mejor manera de salir de la deuda sin pagar: Demuestre que no es suya

¿Se pregunta cómo salir de la deuda sin pagar nada? Todo lo que necesita hacer, es probar que no le corresponde pagar esa deuda. Si no lo debe, entonces no tiene que pagarla.

Esta solución se ve más comúnmente con las deudas en colecciones.

Los compradores de deuda compran y venden cuentas de cobro, a menudo con documentación incompleta. Tienen un nombre en la cuenta que intentan hacer coincidir con una persona real a la que pueden llamar para cobrar. Y no siempre tienen la persona adecuada.

Por lo tanto, si les pide que verifiquen que la cuenta sea suya y ellos no pueden hacerlo, podrá pedirles que dejen de comunicarse con usted. También puede disputar la cuenta de cobro en su reporte de crédito para que se elimine esa cuenta. Simplemente comuníquese con cualquiera de las agencias de reportes crediticios que emitió un reporte donde la deuda parece estar en disputa. Cuando el recopilador no puede verificar que es suya, deberá eliminarla.

Este es un proceso conocido como reparación de crédito.

Cómo salir de la deuda tributaria sin pagar

Existe una excepción especial para no pagar una deuda que solo está relacionada con impuestos atrasados. Básicamente es una designación especial que le dice al Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), que no le corresponde pagar una deuda. Esto se conoce como alivio del cónyuge inocente. Si su cónyuge acumula deudas de impuestos sin su conocimiento, y puede probarlo, usted no está obligado a pagar. Esencialmente, usted no es “responsable solidario”, si puede demostrar que no sabía que se debía deuda alguna.

Encontrar la mejor manera de salir de la deuda si tiene que pagarla

En la mayoría de los casos, la forma menos perjudicial de salir de la deuda, es pagarla. Si legítimamente tiene una deuda, necesita una solución rentable que la elimine rápidamente. Pagar a menudo también le permite evitar situaciones, como el daño de su puntaje de crédito.

Hay cuatro formas de salir de la deuda más rápido si debe pagarla:

SoluciónQué haceCuando funciona mejor
RefinanciaciónReduce la tasa de interés aplicada a la deuda, por lo que usted puede deshacerse de la deuda más rápido.Cuando tiene que pagar una sola deuda y su puntaje de crédito es mejor ahora, que cuando aplicó en su momento para la  solicitud, la primera vez.
ConsolidaciónCombina múltiples deudas del mismo tipo, dentro de un mismo pago mensual a una tasa de interés bajoCuando usted tiene múltiples deudas para pagar y las cuentas individuales han colmado la capacidad de su presupuesto
Plan de pagoUna forma de consolidación asistida profesionalmente que ofrece pagos mensuales estructurados y fijos.Cuando su puntaje de crédito es bajo, o tiene demasiadas  deudas para pagar efectivamente por su cuenta.
Liquidación o acuerdo de pagoPaga una parte de lo que debe para que sea descargado el saldo restanteCuando no está preocupado por el daño a su crédito.

 

Cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito rápidamente

Credit card debt consolidation combines multiple debts into a single monthly paymentLa deuda de tarjetas de crédito de alta tasa de interés, generalmente requiere la consolidación o un plan de pago profesional, conocido como un programa de administración de deudas. Puede utilizar la negociación de tasas de interés

para reducir las altas tasas en las cuentas individuales. Sin embargo, esto todavía significa hacer pagos regularmente para pagarla.

La consolidación de deuda de tarjeta de crédito puede darle una forma más rápida y económica de pagar todo lo que debe. El uso de un préstamo personal para pagar las tarjetas de crédito es el tipo más común de consolidación. Puede pasar por su banco o cooperativa de crédito, u otra institución financiera o un prestamista en línea. Los préstamos de consolidación, a menudo, son la mejor opción si tiene un buen puntaje de crédito y debe menos de $ 30,000.

Si tiene mal crédito, o debe más de $ 30,000, entonces probablemente necesite ayuda profesional para salir de sus deudas rápidamente. Inscribirse en un programa de administración de deudas

también suele ser la solución correcta si tiene bajos ingresos y necesita pagos mensuales más bajos. Las personas que reúnen los requisitos generalmente ven que sus pagos mensuales totales con tarjeta de crédito se reducen en hasta un 30 a 50%.

Si sus cuentas de tarjeta de crédito ya están en colecciones y no le preocupa el daño crediticio, entonces la liquidación también es una opción. Esto le permite devolver una parte de lo que debe. Entonces el cobrador aceptará descargar el saldo restante. Cada deuda que liquide crea un elemento negativo en su reporte de crédito, que se mantendrá durante siete años desde la fecha de alta.

Obtenga más información sobre cómo cancelar la deuda de la tarjeta de crédito »

Cómo salir de la deuda de préstamos estudiantiles

La refinanciación de préstamos estudiantiles funciona de manera diferente a la refinanciación de otros tipos de préstamos. Esto se debe a que el gobierno fija las tasas de interés federales para préstamos estudiantiles. Por lo tanto, su puntaje de crédito no es un factor de calificación. Si desea refinanciar un préstamo estudiantil,

generalmente recurrirá a un prestamista privado. Solo tenga cuidado, porque esto convierte sus préstamos federales en privados. Sus deudas ya no serán elegibles para ninguna opción de alivio federal, incluido el perdón.

Si tiene múltiples préstamos federales para pagar y bajos ingresos, generalmente necesitará un plan de pago federal. Los planes como el pago basado en los ingresos , relacionan los pagos mensuales a su nivel de ingresos, por lo que los pagos son más bajos. Esto también puede hacerlo elegible para la condonación de préstamos, que describiremos a continuación.

En cuanto a la consolidación, hay dos opciones. Un Préstamo Federal de Consolidación Directo le permite combinar préstamos de diferentes programas federales, como Stafford o Préstamos Familiares de Educación Familiar (FFEL, por sus siglas en inglés). Esto hace que más deudas sean elegibles para otras opciones de alivio federal. Sin embargo, si desea la consolidación tradicional a una tasa de interés baja, generalmente debe usar un préstamo de consolidación de deuda estudiantil privado.

Only some debts can be approved for settlementFinalmente, tiene un acuerdo de liquidación. La liquidación de préstamos estudiantiles es rara porque estas deudas ni siquiera pueden liquidarse fácilmente a través de la bancarrota. Básicamente debe probar que sus préstamos le están causando dificultades financieras extremas. Si puede demostrar que no se puede esperar razonablemente que reembolse préstamos estudiantiles privados, entonces puede ser elegible para el acuerdo o liquidación de deudas.

Obtenga más información acerca de cómo cancelar la deuda de préstamos estudiantiles »

Cómo salir de la deuda tributaria

En el mundo de los impuestos atrasados, la única opción que realmente tiene para pagar la deuda tributaria sin daños crediticios adicionales es establecer un plan de pago. Esto se conoce como un Acuerdo de Cuotas (IA, por sus siglas en inglés). Al mismo tiempo, también puede utilizar la reducción de multas para evitarlas, y los cargos por intereses ya aplicados a su deuda.

La liquidación de deudas fiscales es rara, una vez más, porque este tipo de deuda no se puede descargar fácilmente a través de la bancarrota. Sin embargo, en algunos casos, el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), puede aceptar una oferta de conciliación si no se puede esperar razonablemente que pague todo lo que debe. Revisarán sus finanzas y verán cuánto pueden esperar recuperar, y luego arreglarán su liquidación en consecuencia.

Cómo salir de la deuda a través del perdón

La condonación de la deuda realmente solo se aplica a los préstamos, específicamente a los préstamos estudiantiles. Y no es tan fácil como podría esperarse que sea. En primer lugar, debe trabajar en una profesión de servicio público, como la enseñanza, la enfermería o en equipos de primera respuesta. Aun así, deberá pagar una parte de su deuda. De hecho, debe hacer pagos por 10 años antes que los saldos restantes sean perdonados sin penalidades. Esto se conoce como Perdón de Préstamos del Servicio Público.

Encuentre la opción de alivio de la deuda tributaria correcta »

¿Qué pasa con el perdón de la deuda tributaria?

La condonación de la deuda fiscal no es realmente algo que exista. Si demuestra que no debe pagarle al IRS a través del alivio que le pueda proporcionar la figura del Cónyuge Inocente, eso es lo más cerca en que podría llegar al perdón. Pero a menos que pueda demostrar que no es responsable, generalmente deberá devolver al menos una parte de lo debido.

Cómo salir de la deuda sin dinero a través de la descarga o alta

Man sitting in home office, reading letter and felling worried. With one hand holding letter and with other hes foreheadSi no puede probar que una deuda no es suya, no puede pagarla y el perdón no es una opción, usted puede ser liberado de ella. La descarga o alta, se produce cuando el acreedor o prestamista acuerda limpiar el saldo restante. Por lo general, primero debe pagarles algo a cambio, tal como a través del acuerdo descrito anteriormente. Incluso si se declarara en bancarrota, la corte puede establecer un plan de pago (Capítulo 13) o liquidar sus activos (Capítulo 7).

Mientras menos ingresos tenga disponibles y menos activos para liquidar, menor será la liquidación de dinero. El alta trata de mostrar que no existe una “expectativa razonable de reembolso”. Básicamente, debe demostrar que no tiene los medios para realizar los pagos de la deuda.

Cómo salir de otros tipos de deudas

Cómo deshacerse de su hipoteca

Si ya no puede pagar su hipoteca, llame a su prestamista para analizar las opciones. Él puede ofrecerle una reestructuaración o refinanciación, suspendiendo los pagos temporalmente, o ajustando su calendario de pagos hasta que se recupere. Si no puede salvar la casa, entonces pueden aprobar una venta corta (short sale, en donde puede resarcirse al prestamista por menos del valor que se debe, pero siendo lo máximo que se puede obtener por la vivienda) u ofrecer dinero en efectivo por las llaves, en las que efectivamente retira dinero de su hipoteca.

Tenga en cuenta que cualquier solución que le impida pagar el saldo restante de su hipoteca puede llevar a un juicio de deficiencia. Eso significa que el prestamista se reserva el derecho de demandarlo por el saldo restante adeudado. Esto es cierto incluso en una venta corta aprobada. El hecho de que el prestamista acepte dejarle salir de su hipoteca, no necesariamente significa que usted estará fuera del gancho.

Cómo deshacerse de su préstamo de automóvil

Con un préstamo de automóvil, generalmente necesita refinanciar, o ver si el prestamista le permitirá salir del préstamo. La refinanciación puede ayudar, si tiene un préstamo incobrable que resultó en una equidad negativa. Aquí es cuando se debe más de lo que realmente vale el auto. En este caso, usted refinancia para obtener un mejor préstamo con pagos que pueda cumplir.

Si el prestamista acepta dejarlo sin pagar, generalmente debe devolver el vehículo en buen estado de funcionamiento. Básicamente, usted firma el título del automóvil al prestamista, para que puedan venderlo. Una vez más, el prestamista se reserva el derecho de perseguirlo por el saldo restante con un juicio por deficiencia.

Cómo salir de colecciones por deudas de un teléfono celular u otro servicio

Si tiene una factura de teléfono celular, factura de servicios públicos, o cuenta médica de bolsillo que va a colecciones, la mejor manera de salir de ella es acordar con el proveedor del servicio original. No luche con el coleccionista. Evítelos y comuníquese con la empresa que proporcionó el servicio, para configurar un plan de pago. A menudo estarán dispuestos a trabajar con usted para poder recuperar al menos parte de lo que debe.

Una vez que se establezca con el proveedor de servicios original, ya no estará en el gancho de la cuenta de cobro.

Cómo salir de una deuda ordenada por el tribunal, como la manutención de los hijos

Si debe pagar manutención infantil, pensión alimenticia u otra deuda ordenada por el tribunal, puede consolidarla. Puede salir de la deuda de lo establecido por los tribunales judiciales, mediante un préstamo personal. Esto lo ayudará a evitar multas adicionales en la corte y el potencial tiempo de inactividad. Incluso puede transferir esta deuda con un préstamo de consolidación de deuda de tarjeta de crédito. Utiliza parte de los fondos para pagar las multas judiciales y los pagos ordenados por el tribunal.

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Artículo modificado por última vez el Abril 30, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Cómo salir de la deuda - AMP.