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Cómo reparar su crédito de manera gratuita

Aprenda como evaluar si puede mejorar su crédito solo, o si necesita contratar ayuda profesional.

Free credit repair

EXAMEN SORPRESA

¿Qué porcentaje de los reportes de crédito del consumidor contienen un error que disminuiría el puntaje de crédito de una persona?

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REVELAR RESPUESTA

Aproximadamente el 25% de los reportes de crédito contienen un error que podría disminuir el puntaje crediticio de ese consumidor. Uno de cada 20 reportes tiene un problema que podría dañar el crédito del consumidor en 25 puntos o más.

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REGRESAR A LA PREGUNTA

Por lo que, puede suceder que conduzca su puntaje de crédito a una zanja. Y sucede. Afortunadamente, casi nada en el crédito al consumo en los EE. UU. dura para siempre. Puede quedarse atrás en sus pagos, declararse en bancarrota y, aun así, recuperarse para lograr un buen puntaje de crédito. Aún mejor, si realiza todas las acciones que mencionamos a continuación, puede hacerlo gratis (la mayoría de ellas).

Paso 1: Obtenga los reportes de crédito gratuitos ordenados por el gobierno

Olvídese de todos los sitios de terceros que dicen proporcionarle un reporte gratuito o que le cobran $ 1 para comenzar. Por ley, puede descargar su reporte de crédito directamente de las tres agencias de crédito, una vez cada doce meses. El sitio web dirigido por el gobierno es www.annualcreditreport.com.

Todo lo que necesita hacer es responder algunas preguntas de seguridad y puede acceder y descargar cada reporte de forma gratuita. Tenga en cuenta que tiene tres reportes, uno por cada agencia de crédito. Si nunca revisó sus reportes, es una buena idea descargarlos, para luego pasar por el siguiente proceso.

Paso 2: Revise sus reportes para verificar errores y/u omisiones

Primero, lea sus reportes, tomando nota especial de los elementos negativos que pueden disminuir su puntaje. También debe verificar si hay otros errores que puedan dar lugar a una calificación más baja para usted. Deseará verificar:

  1. Pagos atrasados que hizo a tiempo
  2. Estados de cuenta desactualizados
  3. Cuentas de cobro que no le pertenecen
  4. Cuentas duplicadas, como dos listados para su hipoteca

Algunos de estos errores pueden ser legítimos. Si obtuvo una multa legítimamente, hay poco que puede hacer para eliminar legalmente el elemento negativo de su reporte de crédito. Sin embargo, puede disputar cualquier error para eliminarlos de su reporte.

Paso 3: Discuta todos los errores y equivocaciones que encuentre

Esto se conoce como reparación de crédito. Póngase en contacto con la oficina de crédito que emitió el reporte de crédito y pídales que verifiquen el ítem incorrecto. Si no pueden verificar que el ítem es correcto, la ley establece que deben eliminarlo.

  1. Para disputar los errores, puede enviar cartas por correo certificado con acuse de recibo o a través del portal en línea de cada agencia.
  2. Usted les dice cuál es el error y proporciona copias de la documentación que muestra el error.
  3. Se ponen en contacto con el acreedor original para pedirles que verifiquen la información.
  4. Si el acreedor no puede verificar el ítem dentro de los 30 días, la agencia de crédito debe eliminar el ítem. Luego le envían a usted, una copia gratuita de su reporte de crédito para que pueda verificar la eliminación.

Solo limpiar la información errónea en su reporte de crédito puede aumentar su puntaje. Esto es especialmente cierto si recientemente experimentó un período de dificultades financieras, donde había perdido pagos o cobros.

Esta es la suma total de lo que hace una compañía de reparación de crédito. Entonces, cualquier cosa que ellos puedan hacer, puede hacerlo usted gratis. Más, acerca de por qué pagaría un servicio para hacer esto por usted, a continuación.

Paso 4: Ahora tome nota de las cosas negativas que no puede discutir

Ahora para esos elementos negativos que son legítimos. Mire su reporte para ver cuándo incurrió en cada penalidad, luego comience a contar para ver cuándo vencen. La información negativa en su reporte, solo puede durar un tiempo limitado. Cosas como pagos perdidos, cuentas en colecciones, e incluso bancarrota del Capítulo 13, pueden permanecer en su reporte durante 7 años. La ejecución hipotecaria y la bancarrota del Capítulo 7 permanecerán por 10 años, mientras que los gravámenes fiscales generalmente desaparecen recién después de 15 años.

Esencialmente, puede esperar estas penalidades para que su crédito se recupere. Mientras no cometa ningún error nuevo que cause nuevas penalizaciones, su puntaje aumentará gradualmente. Cada vez que una penalización vence, le dará un impulso. Luego, mientras espera que expiren los castigos, puede hacer jugar al sistema a su favor, siguiendo los consejos a continuación.

Paso 5: Sepa cómo se calcula su puntaje, para que pueda jugar con el sistema

Así es como se desglosa la fórmula del puntaje de crédito promedio:

  1. 30% por el historial de pago
  2. 30% por la relación de la utilización del crédito
  3. 15% por la duración del uso del crédito
  4. 15% por nuevas solicitudes de crédito
  5. 10% por los tipos de crédito en uso

Cada pago que realice a tiempo, cuenta como una marca positiva en su crédito. Cuantos más comentarios positivos acumule ahora, más podrán compensar errores del pasado. Esto hace que, pagar sus cuentas a tiempo, sea una de las mejores cosas que puede hacer para generar crédito.

El otro factor importante, es la utilización del crédito. Este surge del saldo total actual de su tarjeta de crédito dividido por su línea de crédito total disponible. Si tiene un límite de crédito combinado de $ 10,000 y $ 2,500 en saldos, su índice de utilización de crédito será del 25%.

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito en grandes porciones mejorará su puntaje de crédito rápidamente. Por lo tanto, si desea aumentar su crédito, deje de cargar y salde la deuda. La combinación de pagos en tiempo y una deuda más baja puede ayudar mucho a reparar su crédito.

¿Debo reparar mi crédito por mi cuenta o contratar a alguien?

Assess your situation to see if you need professional credit repairComo se indicó anteriormente, no hay nada que una compañía pueda hacer legalmente para reparar su crédito que usted mismo no pueda hacer. Si repara su propio crédito, a lo sumo puede incurrir en algunos gastos menores por el envío de cartas. La totalidad del proceso, fuera de lo mencionado antes, es gratuito.

Entonces, ¿por qué hay compañías de reparación de crédito, si puede hacerlo por su cuenta? La misma razón por la que hay Realtors® aunque puede vender una casa siendo el dueño de ella. La misma razón por la que contrata a un planificador financiero para elegir fondos mutuos para su jubilación, en lugar de elegirlos usted mismo. Es más fácil pagarle a alguien para que lo haga y, en algunos casos, puede ser más efectivo.

Por ley, puede contratar a una compañía de reparación de crédito para que resuelva disputas en su nombre. Deben tener para ello, un abogado con licencia estatal, dentro de su personal, que esté autorizado a resolver disputas de crédito con su autorización. Esa es la única forma de reparación de crédito legal.

Si contrata a una empresa, generalmente revisará sus reportes y señalará los problemas que necesita revisar. Luego harán las disputas por los errores por usted. Se ponen en contacto con las agencias o burós de crédito, y se encargan de las idas y vueltas que puede generar una disputa. Las compañías de reparación de crédito tienen experiencia haciendo disputas efectivas; saben cómo solicitar la verificación de una manera que aumenta sus posibilidades de éxito.

Sin embargo, una vez que realice este trabajo de disputa, la compañía de reparación de crédito no puede hacer nada más por usted. Le darán consejos similares a los anteriores para ayudarlo a generar crédito, pero usted estará más o menos solo. Entonces solo le tomará tiempo y tomar acciones positivas, para continuar construyendo un buen puntaje.

5 señales acerca de que su compañía de reparación de crédito es una estafa

Nro. 1: Ellos le garantizan una cierta mejora de puntos en su puntaje de crédito

Si un servicio de reparación de crédito le garantiza que pueden mejorar su puntaje en 100 puntos, es falso. Su puntaje depende de los errores que cometa, las acciones positivas que pueda tomar, y otros factores que pueden diferir de un consumidor a otro.

Si una persona tiene un puntaje 500 FICO y nunca ha disputado ningún error, entonces hay una buena posibilidad de que su puntaje mejore en 100 puntos con la reparación de crédito. Sin embargo, si alguien tiene un 760 FICO y se somete a una reparación de crédito, es posible que su puntaje no mejore tanto. Si no tiene nada para disputar, no hay margen de mejora.

Nro. 2: Le dicen que discuta todo

Algunas compañías aconsejan que simplemente deba disputar todo lo que figura en su reporte de crédito. La idea es que, incluso cierta información de corrección no puede ser verificada. Entonces, usted disputa todo, y ver luego lo que pueda eliminar.

Esto no es ilegal, pero básicamente se convierte en el consumidor que gritó lobo a las agencias de crédito. Si alguna vez tiene una disputa legítima, puede ser rechazada debido a todas las solicitudes ilegítimas que lo hayan precedido.

Nro. 3: Ellos no tienen abogados con licencia del estado dentro de su personal

Si el personal es solo representantes de atención al cliente y vendedores, el servicio de reparación de crédito no es legítimo. La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés), establece de forma expresa, que SOLAMENTE un abogado con licencia estatal puede actuar en su nombre CON su autorización. Incluso una esposa o esposo no puede disputar los errores de su cónyuge. Entonces, a menos que vea a abogados con licencia para practicar disputas de crédito en sus estados, no contrate a esa compañía.

Nro. 4: Funcionan en todas partes

Este no es siempre un signo seguro de una estafa. Hay algunas compañías nacionales de reparación de crédito que tienen abogados con licencia de trabajo en todos los estados dentro del personal. Por lo general, estas son redes de referencia que lo dirigen a cualquier abogado u oficina legal en el estado donde usted reside.

Hecho: la reparación de crédito está altamente regulada en muchos estados, más allá de lo que establece la ley federal.

Si usa servicios nacionales de reparación de crédito, asegúrese de que usen palabras como “licencia del estado” y “abogado” cuando describan su proceso. Si no, siga adelante y encuentre una compañía diferente.

Nro. 5: Le aconsejan que pretenda ser otra persona

Si alguna vez una compañía le aconseja que obtenga un nuevo número de seguro social, es ilegal. ¡Podría tener que enfrentar cargos criminales si sigues sus consejos! Lo mismo ocurre con la obtención de un Número de Identificación de Empleador (EIN, por sus siglas en inglés) para comenzar un nuevo perfil de crédito como una empresa.

Tratar de escapar de su historial de crédito construyendo una nueva, es contrario a la ley. Usted comete un delito y podría enfrentar cargos criminales por fraude. Nunca haga esto, y denuncie a la compañía a la Oficina de Protección al Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) o a la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), si le dicen que haga esto.

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Artículo modificado por última vez el Junio 19, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Cómo reparar su crédito de manera gratuita - AMP.