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Cómo priorizar el pago de la deuda

Felicitaciones por querer pagar todas sus deudas. Una de las mejores cosas que puede hacer cuando intenta pagar deudas múltiples, es organizarse. Pagar varios préstamos y tarjetas de crédito puede convertirse en un desastre de pagos mínimos y cantidades adeudadas si no se presta mucha atención. Pero, ¿qué cuentas deberían tener prioridad??

Planear la eliminación: decidir qué deuda pagar primero

Prioritizing debt repayment helps you decide which opponent to take out firstEsta puede ser una pregunta difícil de responder. Para muchas personas, depende de cómo responden al pago de diferentes deudas, porque la clave principal, es seguir hasta que todas las deudas estén totalmente pagadas. El truco con la mayoría de estas estrategias, consiste en pagar el capital del préstamo, asignando más dinero a la deuda que desea pagar primero.

4 estrategias para pagar la deuda

Cuando se trata de sus otras deudas, existen cuatro estrategias básicas para el pago de la deuda.

  1. Pagar el saldo más pequeño primero.
  2. Pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta.
  3. Pagando el saldo más grande primero.
  4. Consolidar deudas a un préstamo o tarjeta para eliminar pagos múltiples y tener un solo préstamo con una tasa de interés más pequeña.

Pagando el saldo más pequeño primeron

Esto, como con la mayoría de los planes de pago, es bastante sencillo. Deberá revisar sus deudas y priorizar la que tenga el saldo más bajo. Mientras continúa realizando pagos mínimos en sus otras deudas, coloque más dinero en el que tenga el saldo más bajo. Pagará esta deuda antes, lo que le permitirá cancelar un préstamo de su lista de pagos.

A esto se le llama pago de la deuda “bola de nieve”, porque después de pagar el primer préstamo, ese dinero puede acumularse en el próximo pago más pequeño para que pueda pagar ese préstamo antes; es como hacer rodar una bola de nieve. Algunas personas prefieren esta opción porque hay una sensación de logro al pagar una deuda. Pagar el saldo más pequeño le permite alcanzar un objetivo de amortización más rápido. Este método, a menudo lo ayuda a mantenerse motivado, por lo que puede mantener el pago hasta que llegue al final.

Pagar la deuda con la tasa de interés más alta

Parte de la razón, por la que los préstamos y el crédito conducen a problemas de deuda, son las tasas de interés. Cuanto mayor sea el interés sobre un tipo particular de crédito, más tendrá que devolver cuando tenga un saldo.

Hacer pagos más grandes hacia los préstamos con las tasas de interés más altas se llama pago o reembolso de la deuda de avalancha. Esto se debe a que terminará pagando menos en total, una vez que se paguen las deudas de mayor interés, causando que su deuda “descienda”, lo que a su vez le ahorrará dinero.

Este método le ahorrará más dinero a largo plazo, ya que pagará menos interés en el total. Sin embargo, puede ser difícil de hacer, porque salir de la deuda a menudo es tanto un viaje emocional como financiero. Si su deuda con la tasa de interés más alta también es uno de sus mayores saldos, podrá tomarle un buen tiempo pagarla.

Esto puede ser desalentador para alguien que está pagando un préstamo de alto interés mes tras mes sin ver un gran cambio en la carga total de la deuda, pero si el objetivo es pagar su deuda total más rápido y con menores cargos totales de interés, esta es la forma de hacerlo.

Pagando el mayor saldo primero

Para algunas personas, la deuda que conlleva el mayor saldo es lo que los está volviendo locos. Crea estrés y constantemente piensa en ese albatros alrededor de su cuello (un castigo). Por lo tanto, aunque por lo general no es el camino que más se toma, puede primero, decidir eliminar la deuda por el mayor saldo. Esto significa que debe cumplir con los requisitos mínimos de pago para todo lo demás, luego debe centrar su atención en eliminar ese gran saldo.

El desafío con este método es doble:

  1. Si su saldo más grande tiene una tasa de interés (APR, por sus siglas en inglés) baja, este método no es tan rentable. Eso se debe a que gastará dinero en intereses sin enfocarse primero en la APR más alta.
  2. Puede ser difícil mantenerse motivado. No elimina inmediatamente ninguna factura ni proporciona ningún alivio a su presupuesto, por lo que se siente como si todavía estuviera atascado en “punto muerto”.

Con esto en mente, este método solo se recomienda si no tiene problemas para pagar facturas.

Unir las cosas al consolidar su deuda

Debt consolidation puts the pieces together to pay off debtSi no puede elegir, o si todas sus deudas tienen tasas de interés similares, otra opción para el pago de la deuda es consolidar. Al consolidar su deuda, puede ajustar múltiples deudas en un solo pago al menor tipo de interés posible. Al juntar las piezas, es más fácil pagar más deudas más rápido y con costos totales más bajos.

Las opciones para consolidar su deuda pueden ser con un préstamo personal, u obteniendo una tarjeta de crédito con transferencia de saldo.

Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo ofrecen tasas de interés más bajas, ¡a veces del cero por ciento! – durante un período establecido, por lo general de 12 a 18 meses. La mayoría tiene una tarifa por transferencias de saldo, por lo general, entre el 3 y el 5 por ciento, pero a veces puede encontrar versiones sin costo. El truco está en asegurarse de continuar pagando la mayor parte de la deuda posible cada mes dirigido a la deuda grande, lo que eliminará una mayor parte del saldo principal. Lo mejor es que pueda pagar todo dentro del plazo de la promoción sin interés, o de bajo interés.

A veces eso no se puede hacer. Si este es el caso con su deuda, en ese momento podría buscar otra tarjeta de transferencia de saldo o, con suerte, haber reducido su deuda lo suficiente como para seguir pagando más por su saldo de capital que por intereses.

Si tiene un préstamo personal con una tasa de interés baja, es probable que tenga un plazo más largo que la tasa de interés baja en una tarjeta de crédito con transferencia de saldo (en inglés), pero es posible que la tasa no sea tan baja. Compensar sus deudas es una manera de mantener sus deudas consolidadas en un solo lugar, de modo que solo tenga un pago con menos intereses cada mes.

La otra ventaja de un préstamo de consolidación de deuda de bajo interés, es que puede hacerse cargo de múltiples tipos de deuda a la vez. En realidad, puede utilizar un préstamo de consolidación de deudas para consolidar la deuda de tarjetas de crédito, préstamos personales e incluso deuda fiscal. En algunos casos, también puede transferir la deuda de préstamos para automóviles a un préstamo de consolidación de deudas. Esto le permite simplificar el calendario de amortización de su deuda, poniendo casi todo en una sola factura.

Solo para observar, muchos prestamistas estudiantiles no le permitirán consolidar préstamos estudiantiles con otros tipos de deuda. Los préstamos estudiantiles tienden a tener diferentes reglas para el pago y tasas de interés más bajas. También hay restricciones para el pago de la deuda de préstamos estudiantiles durante la bancarrota. Por lo tanto, generalmente deberá consolidar los préstamos estudiantiles por separado.

Métodos para pagar la deuda

Para ayudar a entender estas cuatro opciones diferentes, aquí hay un ejemplo de cómo podrían verse sus deudas.

DeudaSaldosTasa de Interés Anual (APR, por sus siglas en inglés)
Tarjeta de crédito 1$5,00022%
Tarjeta de crédito 2$10,00017%
Tarjeta de crédito 3$2,00018%
Préstamo personal$7,0009%
Préstamo estudiantil$18,0007%

Reembolso de la deuda utilizando el método de la bola de nieve

Si utiliza el método de la bola de nieve, organizaría sus deudas para el reembolso de la siguiente manera:

  1. Tarjeta de crédito 3
  2. Tarjeta de crédito 1
  3. Préstamo personal
  4. Tarjeta de crédito 2
  5. Préstamo estudiantil

Mientras continúe realizando pagos mínimos sobre las otras deudas, colocaría todo lo que pueda en la Tarjeta de crédito 3. Aunque la tasa de interés no es tan alta como la de las demás, pagarla eliminaría una deuda de manera total. Entonces, eso le permite colocar el dinero extra en la próxima deuda más pequeña para pagarla más rápido. También obtiene la satisfacción emocional de pagar una deuda completa.

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Pago o reembolso de deuda utilizando el método de avalancha

Usando el método de avalancha, organizaría sus deudas para el reembolso de la siguiente manera:

  1. Tarjeta de crédito 1
  2. Tarjeta de crédito 3
  3. Tarjeta de crédito 2
  4. Préstamo personal
  5. Préstamo estudiantil

Debido a que la tasa de interés de esa tarjeta es tan alta, pagar más dinero por la deuda, le ahorrará dinero a largo plazo. Entonces puede poner el dinero que libera para eliminar sus otras deudas. Si pudiera pagar $ 300 por mes en esta tarjeta, pagaría la deuda en 13 meses. Eso le ahorra casi $ 6,000 en cargos por intereses, si solo hubiera pagado el mínimo.

Después de pagar esta tarjeta con la tasa de interés más alta, pasaría a la siguiente tasa más alta, y así sucesivamente. Este método le ahorra la mayor cantidad de dinero con el tiempo. Sin embargo, a veces puede ser difícil emocionalmente para alguien que no ve un pago total en poco tiempo.

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Reembolso que paga la mayor deuda primero

Con este método, organizaría sus deudas para el reembolso de la siguiente manera:

  1. Préstamo estudiantil
  2. Tarjeta de crédito 2
  3. Préstamo personal
  4. Tarjeta de crédito 1
  5. Tarjeta de crédito 3

Este método es el que menos se usa porque no logra el objetivo de “tachar algo de la lista” o ahorrar con pagos de deudas con altas tasas de interés. Sin embargo, si es la deuda más grande y también tiene una de las tasas de interés más altas, usted estaría siguiendo en gran medida el método de la avalancha. En este caso, podría ahorrarse una gran cantidad de dinero evitando los cargos por intereses en una suma tan grande.

Consolidando sus deudas

Al usar la consolidación de deudas, pagaría las deudas de una de las siguientes maneras:

Opción 1: Consolidar juntas, todas las deudas, separadamente de los préstamos estudiantiles

  1. El préstamo personal y las tres tarjetas de crédito se consolidarían en un solo pago
  2. Dado que el monto total sería de $ 24,000, es más de lo que podría pagar efectivamente durante un período introductorio de transferencia de saldo.
  3. Digamos que califica para un préstamo de consolidación de deudas al 8% de APR porque tiene un crédito excelente.
  4. Dado que aún es más alto que el préstamo estudiantil, primero pagaría esta deuda consolidada.
  5. Con un plazo de cuatro años, el pago mensual sería de alrededor de $ 586; y con un plazo de 36 meses, el pago mensual sería de alrededor de $ 752.
  6. Esto le permite pagar todas sus otras deudas en 36-48 pagos, dejando solo el préstamo para pagar.

Opción 2: consolidar toda la deuda de la tarjeta de crédito con una transferencia de saldo

  1. Use una transferencia de saldo para consolidar las tres deudas de tarjeta de crédito en un solo pago
  2. Con un crédito excelente, digamos que obtenga una tarjeta que ofrezca el 0% de APR durante 18 meses.
  3. Eso le da 18 meses para pagar $ 17,000 en deuda sin intereses.
  4. Si pudiera efectuar pagos de $ 950, eliminaría la deuda en su totalidad durante el período de 0% de APR.
  5. Eso deja los dos préstamos para pagar, liberando todo el dinero que usaba para las tarjetas de crédito.
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No olvide las “deudas importantes”

Deuda Tributaria: El único tipo de deuda que no desearía demorar

Esta no es exactamente una estrategia de pago, pero es importante entender a quién le debe dinero. Eso es especialmente cierto cuando el recaudador al que le debe, es el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés).

Si tiene deuda tributaria, debería ser la deuda más importante en su lista de prioridades para pagar. Esto es así, porque el IRS tiene la capacidad de embargar su salario y poner embargos preventivos contra su propiedad. Además, las multas y los cargos por intereses se acumulan continuamente, incluso si usted calificara para el estado de: “Actualmente No Coleccionable” (CNC, por sus siglas en inglés) o si se inscribe en un Acuerdo de Cuotas (IA, por sus siglas en inglés). Por lo tanto, es fundamental pagar esta deuda antes que las demás y en lo posible, pagarla lo más rápido posible.

Si debe impuestos atrasados, colóquelos en la parte superior de su lista. ¡No querrá seguir sumando a lo que ya debe!

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Préstamos hipotecarios y de automóviles: qué pagar primero, y qué pagar último

Vale la pena señalar aquí, que pagando primero es una preocupación separada versus lo primero para pagar. Si el dinero es escaso y decide qué cuenta pagar primero, primero pague por cualquier cosa que afecte su vida y su sustento. Esto incluye deudas como su hipoteca y los préstamos para automóviles. No querrá perder su casa ni perder el automóvil que usa para ir a trabajar.

Por otro lado, estos tipos de deuda deberían pagarse al último. Son pagos fijos que puede afrontar, por lo que generalmente causan los menores problemas para su presupuesto. Como resultado, debe pagar las facturas a tiempo según lo programado, pero no se preocupe por pagarlas hasta que haya eliminado todo lo demás. Luego puede decidir si desea dedicar dinero extra al pago de sus préstamos para automóviles y luego a su hipoteca.

¿Qué hay de las deudas médicas?

Las deudas médicas también deben ser pagadas, pero no son tan importantes como las deudas tributarias. Trabaje con su proveedor para poder pagar lo que pueda cada mes, o intente negociar el monto adeudado para ver si él estaría dispuesto a cancelar parte de su deuda. También puede explorar el establecimiento de estas deudas en un plan de consolidación de deudas, porque generalmente también podría consolidarlas.

¡Apéguese a ello!

La parte más importante de crear un plan de pago de la deuda, es mantenerlo. Asegúrese de pagar todas sus deudas cada mes y no incurra en demasiadas deudas nuevas en el camino. Mientras permanezca con su plan, finalmente podrá celebrar no tener deudas. Y recuerde, cuanto mejor sea para priorizar el pago de la deuda de manera que se ajuste a su estado financiero, más probabilidades tendrá de tener éxito.

Si desea ayuda para priorizar sus deudas, visite el Centro de soluciones de Debt.com , o consulte nuestra calculadora de pago de la deuda.

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Artículo modificado por última vez el Agosto 14, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Cómo priorizar el pago de la deuda - AMP.