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Cómo pagar su deuda

Pagar deudas puede parecer abrumador, especialmente cuando los pagos comienzan a ser demasiado para sus ingresos. Hacer malabares con las cuentas, posponer los pagos y esquivar a los coleccionistas es extremadamente estresante. Y ese estrés financiero tiene como efecto, tomar completamente sus pensamientos, por lo que es difícil concentrarse en cualquier otra cosa. Afortunadamente, está en el lugar correcto para aprender a pagar deudas de la manera más rápida posible.

Are you cuffed to a large debt load and need a plan to pay off debt?

Aquí hay una descripción general rápida sobre cómo pagar la deuda de manera efectiva:

    1. Dé prioridad al pago de sus deudas, en función de la urgencia
    2. Defina sus objetivos para el pago de la deuda
    3. Identifique soluciones que se ajusten a sus objetivos
    4. Implemente esas soluciones y elabore un presupuesto
    5. Establezca hitos que le ayuden a evitar mayores dificultades financieras
    6. Vigile su crédito a lo largo del camino

Paso 1: Priorizar las deudas para el pago

El primer paso para hacer un plan efectivo para el pago de la deuda, es saber dónde se encuentra. Cuando los problemas de la deuda se comienzan a complicar, la gente tiende a evitarlos. Como resultado, es posible que ni siquiera sepa cuánto debe realmente.

Haga una tabla como la que podrá ver más abajo, para comenzar.

  • Debería poder encontrar el saldo y la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) en su resumen más reciente.
  • El estado se refiere, a si la deuda está al día, atrasada o en colecciones
  • Las notas pueden incluir cualquier cosa útil que usted crea que puede afectar el reembolso; por ejemplo, si usted cree que una deuda federal de préstamo estudiantil calificará para la indulgencia o el aplazamiento.

 

DebtSaldo ActualTNA(APR)EstadoNotas

Ahora puede comenzar a priorizar las deudas para hacer los pagos o reembolsos, según la urgencia. Básicamente, deseará pagar primero la deuda con una tasa de interés alta porque le costará más dinero a medida que pase el tiempo. Pero también debe considerar cosas como el riesgo de incumplimiento o la posibilidad de retrasar el pago.

Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a priorizar:

  • Una mayor tasa de interés (APR), aumenta la prioridad para el pago.
  • Las deudas que pueden causar situaciones como el de sufrir embargos salariales deben tener la más alta prioridad, como la deuda tributaria y los préstamos estudiantiles federales.
  • Las deudas antiguas que están cerca de la prescripción de acuerdo con el estatuto de limitaciones deben tener baja prioridad.
  • Los préstamos a plazos de tasa fija grandes (como su hipoteca) deben ser los últimos.

Es importante reconocer que la baja prioridad no significa que no hará nada para que la deuda sea más fácil de pagar. Simplemente no estará en la parte superior de la lista para eliminar primero. Pero esta priorización lo ayudará a identificar los peores “puntos neurálgicos” que necesita abordar primero.

Paso 2: Defina sus objetivos para el pago de la deuda

Review your debts carefully to find the best way to get out of debt

Encontrar las soluciones adecuadas para el manejo de la deuda, a menudo implica definir lo que realmente necesita lograr. Las soluciones que utiliza para lograr el pago o reembolso de la deuda más rápido posible, generalmente no son las mismas soluciones que utiliza cuando necesita hacer pagos más bajos. Esto significa que debe definir cuáles son sus objetivos, antes de comenzar a buscar soluciones.

Para hacer esto, califique la importancia de lo siguiente:

    • Pagos mensuales más bajos
    • Reembolso rápido
    • Menor costo total
    • Sin daños al crédito

Paso 3: identifique soluciones que se ajusten a sus objetivos

Ahora que sabe adónde se encuentra y qué quiere lograr, puede comenzar a buscar soluciones. Tenga en cuenta que no hay dos situaciones con deudas idénticas. Entonces, lo que funcionó para su amigo o miembro de la familia, puede no funcionar para usted.

También tenga en cuenta que si tiene más de un tipo de deuda, probablemente necesite más de una solución para pagarla de manera efectiva. Los diferentes tipos de deuda, generalmente deben mantenerse separados. Por lo tanto, si tiene deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, necesitará al menos dos estrategias de pago para resolver su problema.

En algunos casos, puede usar más de una solución para el mismo tipo de deuda. Por ejemplo, si tiene préstamos estudiantiles federales y privados, es posible que desee una solución para los de origen federal y otra para los privados. Si tiene una tarjeta de crédito atrasada pero las otras están en regla, puede saldar esa deuda y usar la consolidación para las demás.

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A continuación, presentamos una descripción general básica de varias soluciones, que se utilizan comúnmente para diferentes tipos de deudas:

Deuda de tarjeta de crédito

    • Si tiene menos de $ 5,000 para pagar y un buen crédito, use una transferencia de saldo
    • Para un saldo mayor (menos de $ 50,000) con buen crédito, considere un préstamo de consolidación de deuda
    • Si tiene mal crédito o más de $ 50,000 para pagar, y desea evitar daños adicionales, un programa de administración de deudas suele ser la mejor opción.
    • Si la mayoría de sus deudas están en manos de cobradores, busque la liquidación de deudas

Deuda de préstamos estudiantiles

    • Si tiene préstamos estudiantiles federales de varios programas diferentes, y desea hacer que sea elegible para la mayor cantidad de ellos para una ayuda federal, primero deberá usar un Préstamo Federal Directo de Consolidación.
    • Luego, si necesita pagos mensuales más bajos, busque un plan de pago de préstamos federales basado en dificultades.
    • Para préstamos privados, use la consolidación de deuda estudiantil privada. También puede utilizar esto para préstamos federales, si desea ahorrar dinero y no está preocupado por la necesidad de ayuda federal.
    • Si tiene otras deudas que tengan prioridad para el pago y no puede permitirse hacer pagos de préstamos estudiantiles, solicite el aplazamiento o la indulgencia.

Deuda Tributaria

    • Si ha tenido excesivas penalidades, y los cargos por intereses han aumentado su saldo, necesita una reducción de las penalidades
    • Si debe varios años de impuestos atrasados ​​y necesita un plan de pago que funcione para su presupuesto, establezca un Acuerdo de Cuotas (IA, por sus siglas en inglés)
    • Cuando tiene un presupuesto muy ajustado y no pueda pagar, presente el estado de Actualmente No Coleccionable (CNC, por sus siglas en inglés)
    • Si debe más de lo que razonablemente pueda pagar, vaya por una liquidación de deudas tributarias

Préstamos, incluidos los préstamos para automóviles e hipotecas

NOTA: Préstamos como hipotecas o préstamos para automóviles no deberán tener prioridad para el reembolso (o cumplimiento de los pagos), pero para que eso sea posible, considere refinanciarlos. Eso puede ayudar a reducir sus pagos y costos totales durante la vigencia de estos préstamos a más largo plazo.

    • Si tiene préstamos personales no garantizados, puede consolidarlos junto con la deuda de su tarjeta de crédito.
    • Si su puntaje de crédito es mejor que cuando solicitó su préstamo hipotecario o de automóvil, considere refinanciar.
    • Siempre realice los pagos en préstamos garantizados para evitar la reposesión y la ejecución hipotecaria; estos son los últimos préstamos que terminará de pagar, pero son las primeras facturas que debe pagar cada mes.
    • Si enfrenta dificultades financieras extremas y no puede realizar los pagos de su hipoteca, solicite la indulgencia.

 

Paso 4: Implemente sus soluciones y elabore un presupuesto

Una vez que comience a identificar soluciones, debe crear un presupuesto que se centre en cumplir con sus nuevos cronogramas de pago. Si aún no tiene un presupuesto establecido, visite la página: Crear un Presupuesto de Debt.com.

A medida que encuentre soluciones de deuda y las configure, asegúrese de ajustar su presupuesto para incluir los nuevos pagos. Cada solución que utilice, debería liberar más flujo de caja, lo que le brindará más espacio para su presupuesto. Esté atento a la cantidad de flujo de efectivo que libera.

Si es posible, configure los ahorros como un gasto programado en su presupuesto. Idealmente, deseará ahorrar entre un 5% y un 10% de lo que lleva a su hogar cada mes. Esto lo ayudará a crear rápidamente un fondo de emergencia que puede usar para cubrir gastos inesperados. De esta forma, puede evitar asumir nuevas deudas de tarjetas de crédito y puede enfocarse en el pago.

Los ahorros deben tratarse como un gasto, en lugar de simplemente usar el dinero que le sobra a fin de mes. Usted determina cuánto puede ahorrar y luego lo trata como una factura que se paga a sí mismo.

Una vez que haya implementado todas sus soluciones y ahorrado, vea cuánto flujo de efectivo libre le queda. Si es posible, podría desear dedicar parte de ese flujo de efectivo para hacer pagos más grandes o pagos adicionales sobre las deudas que deba pagar. Esto acelerará su calendario de amortización, saldando sus deudas antes. Solo asegúrese de poner dinero extra solo para las deudas que no tengan una penalización por amortización anticipada. En la mayoría de los casos, el dinero extra se debe destinar primero, al pago de la deuda de la tarjeta de crédito.

 

Paso 5: Establezca hitos que lo ayuden a evitar dificultades financieras

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Es fundamental que, mientras paga las deudas, necesite limitar la adquisición de nuevas deudas tanto como sea posible. Por ejemplo, si consolida la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo de consolidación de deudas, inmediatamente generar nuevos saldos, empeorará la situación.

Esto significa que debe establecer hitos y evitar asumir nuevas deudas hasta que llegue a las fechas establecidas. Hay dos razones que pueden ayudarlo a determinar si está en el lugar correcto para asumir una nueva deuda:

  1. Ratio (o proporción) de utilización de crédito
  2. Proporción de deuda a ingreso

Proporción de utilización de crédito: cuándo puede comenzar a cargar nuevamente

La medida de la utilización del crédito, muestra cuánta deuda de tarjeta de crédito tiene en relación con su límite de crédito total disponible. Si el límite total de sus tarjetas de crédito es de $ 10,000 y usted debe $ 2,500, entonces su proporción es del 25%. Cualquier cantidad superior al 30% es mala para su puntaje y generalmente significa que ha comprado más de lo razonable y necesita hacer recortes.

Esto puede ayudarlo a decidir, cuándo sus niveles de deuda son lo suficientemente bajos como para que sea seguro, comenzar a usar las tarjetas de crédito. Una vez que su índice caiga por debajo del 30%, puede considerar hacer nuevos cargos. Hasta ese momento, debe “guardar” sus tarjetas de crédito.

Tenga en cuenta que una relación de utilización menor siempre será mejor. Por lo tanto, puede decidir que desea mantener su proporción en 10 o 15%. En ese caso, verifique su índice de utilización a medida que elimina la deuda y solo comience a realizar nuevos cargos, una vez que alcanza el hito que establezca.

 

Proporción de deuda a ingreso: cuando puede comenzar a pedir prestado nuevamente

La relación deuda/ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) mide la cantidad total de deuda que tiene en relación con sus ingresos. Básicamente, divide el total de sus pagos mensuales de deuda con su ingreso mensual total. Si paga $ 1,000 por mes y lleva a casa $ 3,000, entonces su proporción es 0,33 (33%).

En general, deseará mantener una proporción de 36% o menos. Esto le permitirá asumir nuevas deudas sin estresar su presupuesto. Los prestamistas verifican su proporción cada vez que solicita un préstamo. Por lo tanto, no le aprobarán si el préstamo pone su proporción por encima del 41%. Entonces, otórguese un 5% de “margen” para que pueda asumir nuevos préstamos y obtener la aprobación.

Esto significa que puede usar la proporción DTI para determinar cuándo podrá pedir prestado nuevamente. Hasta que su DTI esté en alrededor del 36%, es probable que no obtenga la aprobación para nuevos préstamos para automóviles o préstamos personales. La única excepción, sería un préstamo de consolidación de deudas, ya que estaría pagando la deuda, lo que cambiaría su relación. Si su proporción es de alrededor del 41%, entonces es posible que pueda calificar para un préstamo de consolidación.

Una vez que su proporción (o ratio), sea igual o inferior al 36%, puede considerar tomar otros préstamos nuevos.

Paso 6: Controle su crédito a medida que avanza

A medida que se ocupa de ir pagando sus deudas, su puntaje de crédito debería mejorar gradualmente. Los pagos puntuales lo ayudarán a construir un historial crediticio positivo. Eso es cierto, siempre que el prestamista autorice el cronograma de pagos ajustado. Por lo tanto, incluso si usa un programa de administración de deudas o una opción de alivio federal de préstamos estudiantiles, construirá un historial crediticio positivo. Dado que ese es el factor más importante utilizado para calcular su puntaje crediticio, este debería aumentar.

Además, cada deuda de tarjeta de crédito que pague, también reducirá su índice de utilización de crédito. Ese es el segundo factor más importante utilizado para calcular los puntajes de crédito. Por lo tanto, esto debería mejorar aún más su puntaje también.

Por supuesto, algunas soluciones de deuda perjudicarán su crédito. Si liquida cualquier deuda, eso crea un elemento negativo en su reporte de crédito. Se mantendrá durante siete años desde la fecha de alta. Las liquidaciones de deuda dañan su puntaje.

Todo esto significa que debe vigilar de cerca su crédito a medida que paga la deuda. Debería asegurarse que:

  1. Los estados de cuenta se actualicen a medida que ponga sus cuentas al día
  2. Su historial de crédito muestre todos los pagos como hechos a tiempo
  3. Los préstamos se muestren como pagados

Si simplemente desea esperar hasta que termine su plan de pago, puede usar  las descargas gratuitas de los reportes de crédito para revisar el estado de su crédito una vez que haya terminado. Si desea seguir el progreso a medida que avanza, necesitará un servicio de monitoreo de crédito.

Preguntas frecuentes sobre el pago de la deuda de Debt.com

¿El pago de la deuda aumenta su puntaje de crédito?

En la mayoría de los casos, sí. Pagar deudas construye un historial de crédito positivo y mejora su índice de utilización de crédito. Dado que esos son los dos factores más importantes utilizados en los cálculos de puntaje de crédito, debería ver que su puntaje mejora.

Entonces, ¿por qué mi puntaje de crédito cayó después de pagar la deuda?

Hay tres razones por las que su puntaje de crédito disminuye después de pagar la deuda.

  1. No pagó la deuda en su totalidad (es decir, hizo un arreglo de liquidación)
  2. El calendario de pago que fue aprobado por sus acreedores, lo que significa que no hizo sus pagos según le fue requerido.
  3. Cerró cuentas de tarjeta de crédito después que haberlas cancelado.

El único momento en que un arreglo o liquidación de deuda no afecta negativamente su puntaje de crédito, es con las colecciones de deudas. En algunos casos, cuando se establece con un cobrador, puede pedirles que “actualicen” su información con las agencias de crédito, para que elimininen la cuenta de cobro de su reporte de crédito. Pero a menos que haga esto, el acuerdo o liquidación, siempre es malo para su crédito.

Los cronogramas de pago importan, porque se relacionan con su historial de crédito. Si el acreedor no aceptó recibir pagos reducidos y usted paga menos que el requerido, esto afecta su puntaje. Siempre asegúrese de que los acreedores firmen su conformidad de recibir pagos más bajos que los requeridos, y que figuran en su factura.

Finalmente, si cierra cuentas antiguas de tarjetas de crédito, disminuirá su “edad de crédito”. Esto no es un factor importante en la calificación, pero cuenta. Siempre que sea posible, intente mantener su cuenta abierta para que no disminuya la antigüedad de su crédito

 

¿Qué tan rápido el pago de la deuda aumentará el puntaje de crédito?

Como máximo, su reporte de crédito debe reflejar los cambios dentro de los 30 días. Los acreedores informan los cambios en las cuentas a los burós de crédito cada 30 días, básicamente en un cronograma similar al de su ciclo de facturación. Entonces, si cancela un saldo, eso debería aparecer en su reporte de crédito dentro del próximo mes. Tan pronto como su reporte de crédito refleje los cambios, su puntaje también lo hará.

Esta es una de las razones por las que el monitoreo o supervisión del crédito puede ser útil. Le permite saber exactamente cuándo los cambios impactan en su puntaje.

¿Tiene que pagar a los coleccionistas de deudas?

Esto realmente depende de las preferencias personales y de la antigüedad de la deuda. Como mencionamos anteriormente, las antiguas deudas que están cerca de la fecha del cese y desistimiento (prescripción para ser exigible), de acuerdo con el estatuto de limitaciones deberían recibir la prioridad más baja para el pago. Y algunas personas optan por no pagarlas en absoluto y simplemente dejan que se agote el tiempo.

El problema es que los coleccionistas no siempre dejan de llamar solo porque una deuda esté más allá de lo establecido en el estatuto. Todavía pueden intentar forzar el pago. Sin embargo, puede indicarles que cesen y desistan si la deuda excede su plazo de vigencia, y deben cumplir con esa solicitud. Ya que no pueden demandarlo en un tribunal civil, esa debería ser la última vez que escuche un reclamo de pago.

Si no desea ese agravamiento, puede decidir pagar, o al menos acordar con los cobradores de deudas para librarse de ellos. Sin embargo, le recomendamos que aborde todas sus otras deudas antes de decidir qué hacer con las antiguas cuentas de cobro.

¿Es mejor pagar deudas o ahorrar?

Recomendamos hacer ambas cosas siempre que sea posible. Si no ahorra, y concentra todos sus fondos adicionales en el pago de la deuda, terminará generando más deudas. Gastos inesperados siempre surgen. Y si no tiene ahorros, se convertirán en deudas de tarjetas de crédito.

Siguiendo el Paso 4 anterior, su objetivo debe ser encontrar soluciones que reduzcan sus pagos de deuda mensual. Luego use parte del flujo de efectivo que libera, para generar ahorros para emergencias.

 

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Artículo modificado por última vez el Agosto 20, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Cómo pagar su deuda - AMP.