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Cómo lidiar con los coleccionistas de deuda

Esto es lo que puede hacer para detener el hostigamiento del coleccionista, cuando no lo dejen en paz.

Don't get angry on a debt collection call. Learn how to deal with debt collectors

Tratar con un cobrador de deudas nunca es fácil. Atrasarse en una deuda es lo suficientemente estresante. Pero cuando un coleccionista cruza la línea y comienza a hostigarlo, están infringiendo la ley. Esta página le enseña todo lo que necesita saber sobre cómo tratar con los cobradores de deudas.

Si cree que le están acosando, ¡no tienes por qué soportarlo! Visite el Centro de Soluciones de Debt.com para obtener información sobre cómo defenderse.

Paso 1: Conozca sus derechos

El primer paso para tratar con un cobrador de deudas, es determinar si están infringiendo la ley. Hay una diferencia entre un coleccionista persiguiendo agresivamente una cobranza, de uno que esté utilizando tácticas ilegales para forzar el pago. La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), define las conductas de acoso por parte del coleccionista que cruza la línea.

  • ¿El cobrador está llamando antes de las 8:00 AM o después de las 9:00 PM?
  • ¿Le están llamando repetidamente a lo largo del día hasta un punto excesivo?
  • ¿Les ha dicho usted, que no lo llamen en un momento específico y no han cumplido con ese pedido?
  • ¿Están llamando a sus amigos, vecinos, compañeros de trabajo o jefe?
  • ¿Han llamado a su empleador para hacer algo más que verificar su identidad?
  • ¿Lo han amenazado con cárcel, daño físico o daño crediticio permanente?
  • ¿Intentaron suplantar a un oficial de policía, un abogado o un funcionario del gobierno?
  • ¿Le han maldecido por teléfono o han apelado a un lenguaje abusivo?

Si respondió “sí” a cualquiera de estas preguntas, ¡el recaudador violó la ley!  Debe informarlos a la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), y considerar presentar un caso civil para reclamar daños y perjuicios (en inglés).

Paso 2: Decida qué quiere hacer con la deuda

Una vez separado el acoso, de las acciones legítimas de cobro, debe decidir qué desea hacer. Básicamente tiene tres opciones de cómo manejar una deuda en colecciones:

  1. Pagarlo, ya sea en su totalidad o con un acuerdo
  2. Intentar esconderse
  3. Negarse a pagar y obligar al cobrador a demandarlo ante un tribunal civil

Los cobradores de deudas no pueden perseguirlo para siempre. Existe un estatuto de limitaciones sobre cuánto tiempo pueden intentar la recolección de una deuda. Entonces, si tiene una deuda antigua que se está acercando al final de la ley de prescripción donde vive, puede decidir no pagar. En este caso, puede intentar esconderse del cobrador de deudas, o puede negarse a pagar.

Ocultarse es una mayor molestia. El cobrador continuará llamando y podría llamar a su trabajo. Usarán todas las tácticas disponibles para tratar de convencer, engañar o forzarlo a pagar. Esto puede continuar por años si la cuenta de cobro es bastante reciente.

Por el contrario, puede escribir una carta de cese y desista. Esta es básicamente su forma de decirle al cobrador que no va a pagar, y no quiere más contactos. Si hace esto, el cobrador debe detener todo contacto o violará la ley (FDCPA). Una vez que solicite el cese con el desistimiento, la única vía disponible para poder cobrarle, es que el cobrador lo demande en la corte. Algunos coleccionistas darán este paso, mientras que otros no querrán la molestia; simplemente cancelarán la deuda y posiblemente se la vendan a otra persona.

Paso 3: Considere cómo pagar la deuda

Si decide pagar la deuda, debe determinar cómo hacerlo. En muchos casos, es posible que pueda salir de la colección con un acuerdo, en el que solo pagará una parte de lo que debe. A cambio, el cobrador descargará el saldo restante. Esto establecerá un ítem negativo de 7 años en su reporte de crédito, pero detiene el agravamiento de la acción de cobro.

Si paga la deuda en su totalidad, el cobrador puede acordar renovar la cuenta de cobro. Básicamente informan a la agencia que la deuda se pagó según lo acordado, lo que puede eliminar la cuenta de cobro. Esto puede corregir el daño causado por cobros en su reporte de crédito.

 

Cómo lidiar con los cobradores de deudas en su puerta

Es raro que suceda, pero es totalmente legal que los cobradores de deudas aparezcan en su puerta. Sin embargo, todavía están obligados por las reglas de la ley que rige su comportamiento (FDCPA), si lo hacen. Entonces, usted necesita conocer sus derechos.

[On-screen text] ¿Es legal que los colectores de deuda toquen mi timbre?

¡Los recaudadores de deudas se presentan en su puerta! ¿Eso es legal?

SÍ.

Los cobradores de deudas pueden aparecer EN PERSONA en donde usted vive. Pero la LEY FEDERAL (FDCPA, por sus siglas en inglés) dice que no pueden hacer nada de lo que se lista a continuación…

-Que le obliguen a abrir la puerta.

-Ingresar a su casa sin su permiso.

-Tomar cualquiera bien de su propiedad para pagar la deuda.

-Ver a sus vecinos y contarles acerca de su deuda.

-Utilizar un megáfono para que sus vecinos sepan que usted está debiendo.

-Aparecer en un automóvil de la policía, o pretender tener la capacidad de aplicar la ley.

-En realidad, la ley dice que tienen que irse, si se lo piden.

Conozca más sobre lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer en …

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Cómo procesar de forma correcta la correspondencia de los cobradores de deudas

La ley que establece el comportamiento en la cobranza de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) también impone restricciones a la correspondencia de los cobradores de deudas. Estas restricciones básicamente hacen dos cosas:

  1. Evitar que el recaudador se haga pasar por una autoridad gubernamental o un abogado
  2. Prohibir “publicitar” su deuda para humillarlo

La primera parte hace que sea ilegal que los cobradores de deudas se hagan pasar por agentes de policía, agentes de recaudación del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), o por abogados. No pueden hacer que una carta de colección parezca un formulario oficial del gobierno. La segunda parte significa que no pueden poner la cantidad que adeuda en el frente del sobre.

Si recibe cualquier correspondencia que crea que infringe la ley (FDCPA), asegúrese de conservarla. De esta forma, si decide presentar una demanda por acoso, tendrá pruebas para demostrar que el cobrador operó fuera de la ley.

6 consejos para negociar con los cobradores de deudas

Nro. 1: Asegúrese que la deuda sea realmente suya

Las deudas que se venden a los coleccionistas, a menudo pasan por múltiples manos. Los compradores de deuda terminan con información incompleta y luego hacen su mejor estimación para determinar quién realmente debe la deuda. Esto significa que puede recibir llamadas para una cuenta de cobro que ni siquiera sea suya.

Entonces, si recibe una llamada de cobro de deudas, asegúrese que la deuda sea suya primero. Averigüe quién era el acreedor o emisor original y cuánto dicen que debe. Si un cobrador lo tiene confundido con otro prestatario con un nombre similar, envíe una carta de cese y desista, indicando claramente que la deuda no es suya.

Si cree que una cuenta no es suya para pagar, puede consultar su reporte de crédito para asegurarse de que no se la atribuyan. Si aparece en su reporte de crédito, entonces es posible que tenga un problema más grande que abordar. En este caso, es posible que tenga un alias asignado que no sea realmente usted. Debe abordar esto con la agencia de crédito que emitió el reporte de crédito, para que eliminen el alias equivocado.

Nro. 2: Establecer los parámetros de contacto

La ley federal (FDCPA) establece que los cobradores de deudas pueden contactarlo CUALQUIER día entre las 8:00 AM y las 9:00 PM, incluidos todos los días festivos. Lo único que prohíbe es llamar temprano por la mañana o tarde en la noche.

Sin embargo, la ley también establece que los coleccionistas deben cumplir con las restricciones que usted determine para el contacto. Entonces, por ejemplo, puede decirles que no desea que lo contacten los fines de semana. Puedes decirles que solo le contacten por la tarde. Puede decirles que no se comuniquen con usted en el trabajo. Aproveche esta parte de la regulación y establezca algunas reglas básicas para el contacto. Si el cobrador continúa intentando comunicarse cuando usted le dijo que lo deje en paz, presente una queja a la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés).

Vale la pena señalar que la ley citada, que regula esta actividad (FDCPA), también prohíbe llamadas excesivas en un solo día. Sin embargo, no estipula la cantidad de llamadas necesarias para violar la ley. Pero si un coleccionista te llama tantas veces como un ex- novio celoso, es probable que usted tenga un caso para al menos presentar una queja.

Nro. 3: Tenga cuidado con los co-firmantes

Si tiene un co-firmante en una cuenta, tenga cuidado con lo que hace si su deuda va a colecciones. Los cosignatarios son responsables de su deuda, si usted se niega a pagar. Por lo tanto, si usted le envía a un cobrador un cese y desistimiento de una deuda firmada, es probable que el cobrador entonces comience a contactar a su cosignatario. Esto podría crear estrés entre usted y el cofirmante, y no deseará arruinar una relación debido a la deuda.

Si tiene una deuda firmada que va a cobranza, infórmele al co-firmante para que lo sepa. También debe conversar con ellos sobre lo que planea hacer, para que ambos puedan estar al tanto de las cosas. Al final, pueden decidir enviar un cese y desistir, también. Entonces dependerá del coleccionista llevarlos a los dos a la corte.

Nro. 4: Comprenda el contacto con su empleador

Hay una línea muy fina en que la ley (FDCPA) regula para el tema de contactar al empleador. Un cobrador PUEDE ponerse en contacto con su empleador para verificar su identidad. Básicamente, intentan compararlo con la información de empleo que figura en su reporte de crédito.

Un coleccionista que intenta cazarlo observa la información de empleo que figura en su reporte. Si llaman a ese empleador y su empleador verifica que tienen a alguien con su nombre trabajando para su empresa, el recaudador sabe que tienen a la persona adecuada.

Sin embargo, eso es lo único que un cobrador de deudas puede hacer con su información de empleo. No pueden decirle a su empleador cuánto debe, y ni siquiera si tiene una deuda vencida. No pueden hablar con su supervisor ni con ninguno de sus compañeros de trabajo. Y si les dice que no le contacten en el trabajo, tampoco pueden hacer eso.

Esta parte de la ley (FDCPA), lo ayuda a minimizar la posible vergüenza por atrasarse con sus pagos. No debería ser algo de lo que deba preocuparse si un empleador lo descubre. Por lo tanto, si un cobrador hace algo más que verificar su identidad, es posible que tenga un caso de hostigamiento con el cual poder denunciar al coleccionista.

Nro. 5: No restablecer el reloj de colección

Como mencionamos anteriormente, la mayoría de las deudas tienen una prescripción sobre las acciones de cobro. Sin embargo, esto puede ser algo complicado de manejar correctamente. El solo hecho de reconocer que usted debe la deuda al cobrador, puede ´restablecer´ el reloj en la acción de cobranza. Eso significa que potencialmente les dará más tiempo para perseguirlo, ya que el plazo de prescripción se reiniciará con esa acción.

Por lo tanto, a menos que tenga la intención de liquidar rápidamente o pagarla en su totalidad, no reconozca que debe la deuda de ninguna manera. De lo contrario, podría estar esquivando llamadas telefónicas por una cantidad de tiempo aún mayor.

 

 

Artículo modificado por última vez el Septiembre 5, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Cómo lidiar con los coleccionistas de deuda - AMP.