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¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Aprenda cómo funcionan las tarjetas de crédito para que pueda tomar decisiones más inteligentes cuando las utiliza.

Solo deslizarla y firmar, ¿verdad? Bueno, la forma en que funcionan las tarjetas de crédito es mucho más que eso, porque con una tarjeta de crédito, esencialmente estará pidiendo prestado dinero de un banco que pagará a fin de mes.

Antes de comenzar a usar el crédito, debe aprender cómo construir crédito

Si nunca antes ha tenido una tarjeta de crédito, deberá construir su crédito. Cómo consolidar un buen crédito, es algo así como un dilema, por la cantidad de condiciones y decisiones que pueden parecer contradictorias. Es decir: necesita una tarjeta de crédito para generar crédito, pero no puede obtener una sin un buen crédito. Afortunadamente, existen algunos cursos de acción para encaminarse.

  1. Regístrese para una cuenta de tarjeta de crédito conjunta con un usuario de crédito ya establecido
  2. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada (obtenga más información acerca de las tarjetas de crédito aseguradas a continuación)

Usuario autorizado Vs. titular de cuenta conjunta

How do credit cards work? Learn to use credit step by step

Es importante tener en cuenta que hay una gran diferencia entre un usuario de cuenta autorizado y un titular de cuenta conjunta. Los titulares de cuentas conjuntas de tarjetas de crédito son como cosignatarios de préstamos. Ambas personas pueden usar la cuenta, y ambos son responsables de la deuda, y el reembolso afecta el historial de crédito de ambas personas. Por el contrario, un usuario autorizado (también denominado “adicional”, puede usar la cuenta, pero no son responsables de la deuda. Como resultado, los pagos no afectan el historial de crédito de un usuario autorizado, porque no está “a su nombre, la cuenta”.

Entonces, aunque convertirse en un usuario autorizado puede ayudarlo a sentirse cómodo usando tarjetas de crédito, no lo ayudará a generar crédito. Si le pide a un amigo o familiar que lo agregue como usuario autorizado, tenga esto en cuenta. Puede obtener algo de práctica, pero no lo ayudará a generar crédito.

Si está aprendiendo a usar el crédito, es mejor vincular una cuenta de usuario autorizada con una tarjeta de crédito asegurada. Esto le permite practicar y aprender de un usuario de crédito experimentado y desarrollar su crédito.

 

Comprender las tarjetas de crédito

Es importante pensar qué tipo de tarjeta necesita, antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito. Si bien no debería llevar un saldo de mes a mes, a veces no podrá evitarlo. Si planea llevar un saldo, asegúrese de que nunca supere el 20 por ciento de su límite de crédito. Y solo lleve un saldo en una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja. Además, asegúrese de pagar siempre, más que el saldo mínimo, cada mes.

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Las tarjetas de crédito vienen en dos sabores principales: aseguradas y no aseguradas. Con las tarjetas de crédito aseguradas, usted le otorga al acreedor, un depósito por un monto específico. El acreedor le da un límite de crédito igual a esa cantidad. A pesar de que les envió dinero, esta no es una situación de tarjeta de débito. Cuando usa la tarjeta, esa cantidad no se debita del dinero que envió. Tiene que pagar sus compras cada mes.

Una tarjeta asegurada es una gran práctica para alguien que está construyendo crédito. Esto incluye a los nuevos en el juego de tarjeta de crédito, o para individuos que tomaron malas decisiones crediticias en el pasado. Al usar la cuenta y pagarla cada mes a tiempo, las agencias de reportes de crédito verán que usted es responsable con su cuenta de crédito, y su puntaje de crédito comenzará entonces a desarrollarse.

Tarjetas de crédito sin garantía

Una vez que haya construido su puntaje de crédito, puede solicitar una tarjeta de crédito no asegurada. Estas tarjetas no requieren un depósito, y la compañía de la tarjeta de crédito le dará un límite de crédito en función de sus ingresos, así como su puntaje de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito en el mercado, o de las que usted ve anuncios, son tarjetas de crédito no garantizadas. Pueden ofrecer además, recompensas, incluidos puntos para viajes o devolución de efectivo.

Si está solicitando una tarjeta de recompensa de tarjeta de crédito sin garantía, es importante pagar el saldo cada mes, de lo contrario, el interés que estará pagando dejando un saldo cada mes, anulará todas las recompensas que esté ganando. Algunas tarjetas de recompensas también tienen tarifas anuales adjuntas, así que asegúrese de estar usando la tarjeta, lo suficiente, para que esas tarifas valgan la pena.

Tarjeta de compra Vs. tarjeta de crédito

Las tarjetas de compras, conocidas también como de “cargo”, son pocas en la actualidad. Son las tarjetas de crédito en el que el resumen mensual debe ser pagado en su totalidad. American Express es el único emisor importante que distribuye tarjetas de compras. Las únicas diferencias reales entre una tarjeta de cargo y una tarjeta de crédito, son los términos. Cuando se registra para una tarjeta de compras o de cargo, el aspecto principal es una falta implícita de un límite de gasto. Si bien estas tarjetas a menudo dicen que no hay límite de gastos preestablecido, sus cargos pueden ser limitados en función de su historial de pagos, sus ingresos y sus hábitos de gasto.

La otra diferencia principal en una tarjeta de cargo o de compras, es que debe pagarla cada mes en su totalidad. Este es realmente el consejo para las tarjetas de crédito también, pero para las tarjetas de cargo, siempre ha sido más una regla. Pero incluso las tarjetas de cargo están comenzando a ir por el camino de las tarjetas de crédito, ya que American Express ofrece una opción de “Pagar con más tiempo” para ciertas compras.

La mayoría de las ofertas que recibirá o solicitará, serán para tarjetas de crédito y no para tarjetas de cargo (o de compras). Si no está seguro, asegúrese de leer la letra pequeña.

Cómo usar una tarjeta de crédito

Cuando use una tarjeta de crédito por primera vez, asegúrese de llamar al número que se encuentra en la etiqueta adhesiva en el frente de la tarjeta y actívela. También asegúrese de configurar una cuenta en línea con el emisor de su tarjeta de crédito. Incluso si prefiere recibir estados de cuenta impresos, tener una cuenta en línea le permitirá ver información actualizada sobre su cuenta al instante y hacer cambios si es necesario.

Decida cómo planea utilizar su tarjeta: ¿la va a usar para compras diarias en todas partes, en un solo lugar o tipo de lugar? Una vez que lo decida, es hora de hacer una compra.

Cómo hacer una compra con una tarjeta de crédito

  1. Cuando llegue al momento del pago, deslice la tarjeta o coloque el lado del chip en la ranura si tiene una tarjeta de crédito con chip EMV.
  2. Siga las instrucciones en la pantalla y firme si es necesario. Hoy en día, la mayoría de las compras de menos de $ 25 no requieren una firma.
  3. Asegúrese de quitar su tarjeta cuando se complete la transacción.

No tiene que anotar sus gastos en la tarjeta como lo haría en un talonario de cheques antiguo, es importante tener en cuenta cuánto está gastando en su tarjeta para que pueda anticiparse a la factura al final de su ciclo de facturación.

Cómo pagar una factura de tarjeta de crédito

Al final de su ciclo de facturación, recibirá una factura de la compañía de la tarjeta de crédito por el monto que ingresó en la tarjeta. Esta es la cantidad que debe pagar al banco. Al pagar su saldo en su totalidad, evita cualquier cargo por intereses.

Sin embargo, si gastó más de lo que puede pagar este mes, tendrá un saldo que quedará para el mes siguiente. Es importante pagar más del saldo mínimo si puede permitírselo para evitar pagar meses, o incluso años, de tasas de interés.

Gracias a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, (CFPB, por sus siglas en inglés), aprobó la Ley de Tarjetas de Crédito en 2009 que requería que los emisores facilitaran la lectura de los estados de cuenta de las tarjetas de crédito. También incluye una sección sobre cuánto tiempo le llevaría pagar su deuda si solo pagara la cantidad mínima (y sin hacer más cargos con la tarjeta). Si no puede pagar su saldo en un mes, es importante hacer un plan para liquidarlo durante unos meses y no utilizar la tarjeta por mucho tiempo para evitar costosos honorarios.

Cómo funciona el interés de la tarjeta de crédito si no paga en su totalidad

Cuando no puede pagar su factura de tarjeta de crédito todos los meses, se le cobran intereses sobre el monto que no paga. La tasa de interés varía según su puntaje de crédito, si obtuvo una tasa promocional y con qué frecuencia recalculan la tasa si es una tarjeta variable vinculada a un índice. Esta es su tasa de porcentaje anual o APR, por sus siglas en inglés.

La cantidad que paga dependerá de si el emisor está calculando una tasa diaria o mensual. Si calcula mensualmente, tomaría la tasa APR y la dividiría entre 12. Para calcular cuánto pagará en interés, tome el saldo que le sobra y multiplíquelo por ese número. Si se calcula diariamente, deberá dividir la tasa de porcentaje anual entre 365 y luego multiplicar por el número de días en su ciclo de facturación (generalmente 30 días).

El interés se acumulará siempre que tenga un saldo. Hacer pagos mínimos solo aumenta la cantidad que paga por el dinero que pidió prestado originalmente. Es importante pagar tanto como pueda cada mes.

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La seguridad en las tarjetas de crédito

Cuando usa su tarjeta de crédito, es importante mantener segura la información de su tarjeta de crédito. Muchas personas se preguntan sobre la seguridad de la información de su tarjeta de crédito hoy en día. Hackear las tarjetas de crédito se está volviendo muy extendido, especialmente en línea. Entonces, ¿cómo mantener segura su información?

Una forma en que los principales emisores de tarjetas de crédito ayudaron a que sus tarjetas de crédito fueran más seguras, fue implementando la tecnología EMV en tarjetas de crédito, que significa Europay, Mastercard y Visa. También conocido como chip-and-pin o chip-and-sign tecnología, el chip computarizado incrustado en cada tarjeta es mucho más difícil de recopilar esa información, que cuando se desliza una tarjeta de crédito.

Otra forma de mantener segura la información de su tarjeta de crédito, es evitar guardar la información de su tarjeta de crédito en demasiados sitios web. En cuantos más sitios tengan su información, más vulnerable será usted. Afortunadamente, si su tarjeta está comprometida, solo deberá pagar $ 50. La nueva tecnología también ha permitido a las compañías de tarjetas de crédito congelar, o incluso negar pagos si sospechan que hay actividad sospechosa en la tarjeta fuera de sus hábitos normales de gasto.

Es importante hacer un seguimiento de sus gastos no solo para presupuestar, sino también para evitar ataques fraudulentos.

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Artículo modificado por última vez el Septiembre 12, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito? - AMP.