A veces la vida nos pone en situaciones donde hay que elegir entre lo malo y lo peor. Y ésa es exactamente la situación a la que puede llegar cuando tiene graves problemas financieros y tiene que elegir entre declararse en bancarrota o entrar en el proceso de ejecución hipotecaria.
Si usted puede entrar en ejecución hipotecaria con su prestamista para evitar la bancarrota, ¿debería hacerlo? ¿O debería declararse en bancarrota para detener una ejecución hipotecaria?
La información que expondremos a continuación puede ayudarlo a sopesar sus opciones. Si necesita consejería personalizada, nosotros podemos ayudarlo. Llámenos o rellene el formulario de la derecha para ponerse en contacto con las soluciones adecuadas y la asistencia profesional que necesita.
Impacto de la ejecución hipotecaria en el puntaje de crédito
En primer lugar, tenga en cuenta que su puntaje de crédito es único para usted. El puntaje que usted posee se basa en la suma total de su historial de crédito, y puesto que no hay dos consumidores con el mismo historial, significa que la misma penalización de un elemento negativo en un perfil de crédito afectará a dos consumidores de diferentes maneras.
Teniendo esto en cuenta, FICO -la autoridad en puntajes de crédito – publicó un informe [ENG] que mostraba el impacto de varios elementos negativos en el perfil crediticio de un consumidor promedio. Utilizaron dos muestras de perfiles para mostrar el impacto de varios elementos negativos. Un perfil de consumidor tenía un puntaje de crédito de 680, mientras que el otro tenía uno de 780.
| Puntaje de crédito FICO de 680 | Puntaje de crédito FICO de 780 | |
|---|---|---|
| Bancarrota | 530-550 | 540-560 |
| Ejecución hipotecaria | 575-595 | 620-640 |
Una vez más, tenga en cuenta que incluso si tuviera exactamente esos mismos puntajes de crédito, la disminución real de su puntaje probablemente sería diferente porque la suma total de la información que condujo a ese número probablemente sería diferente. Tenga en cuenta que el impacto crediticio de la bancarrota es el mismo, tanto si se acoge al Capítulo 7 como al Capítulo 13.
¿Cuánto tiempo permanece una ejecución hipotecaria en su reporte de crédito?
Además de la disminución real del puntaje, el período de tiempo de una sanción de crédito por ejecución hipotecaria puede ser menor que el de la bancarrota, y en este caso sí depende del Capítulo que presente.
- Una ejecución hipotecaria se elimina de su reporte de crédito después de 7 años.
- La bancarrota del Capítulo 13 también se elimina después de 7 años.
- Pero una bancarrota del Capítulo 7 se elimina después de 10 años, por lo que se enfrentan a un extra de tres años de daño en su puntaje de crédito.
Así que, a primera vista, parece que la ejecución hipotecaria es la mejor opción, ya que no disminuirá tanto su puntaje, y se eliminará más rápido que una presentación del Capítulo 7. Pero puede que ese no sea su caso, va a depender de sus objetivos después de la acción.
Los futuros compradores de vivienda deben tener cuidado
El hecho de que el daño al puntaje sea menor no significa que la ejecución hipotecaria sea la mejor opción en todas las situaciones. Supongamos que, una vez subsanado este periodo de dificultades financieras, necesita adquirir una nueva vivienda. ¿Cómo cree que lo mirará un nuevo prestamista hipotecario si ve una ejecución hipotecaria reciente en su perfil crediticio?
Recuerde que el puntaje de crédito no es lo único importante a la hora de que lo aprueben o no. Los prestamistas revisan su perfil crediticio y toman decisiones sobre usted basándose en la información que contiene su reporte. Por lo tanto, aunque un puntaje de crédito bajo suele significar un mayor riesgo como prestatario, un prestamista hipotecario puede ver las cosas de otra manera.
Es posible declararse en bancarrota y tomar medidas para reconstruir su puntaje de crédito de modo que pueda obtener la aprobación de una hipoteca en pocos años. Por otro lado, ver una ejecución hipotecaria levantará inmediatamente una señal de advertencia para los prestamistas hipotecarios.
