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Bancarrota, Capítulo 13: lo que necesita saber

Preserve sus activos de la liquidación y salde sus deudas para obtener un borrón y cuenta nueva.

Chapter 13 Bankruptcy

Si bien la bancarrota del Capítulo 7  trata acerca de liquidar activos para pagar sus deudas antes que se cumplan con los saldos restantes, el Capítulo 13 trata sobre la creación de un plan ordenado por la Corte para pagar sus deudas. Con el Capítulo 13 tendrá al menos algún ingreso preservado y no estará exactamente en la calle. Pero no hay forma razonable de que usted vaya a pagar todo lo que debe.

Los desafíos de presentar el Capítulo 13

Si bien se podría pensar que sería más fácil lograr que los acreedores acordaran un cronograma de pagos ajustado, que lo que sería lograr que pague sus deudas. No obstante, lo contrario suele ser lo que sucede.

Hecho: dos terceras partes de todas las presentaciones del Capítulo 13 son descartadas o convertidas al Capítulo 7.

Muchas veces, es mejor desde la perspectiva del prestamista convertir su presentación a un Capítulo 7, de modo que bienes como su hogar puedan liquidarse para pagar sus deudas de inmediato. Esto a menudo es mejor para el prestamista, porque obtienen dinero rápidamente y salen del problema, en lugar de esperar los bajos pagos que el tribunal asignará con un Capítulo 13.

Por qué el Capítulo 13 es usualmente mejor para usted

Entonces, una bancarrota del Capítulo 7 es mejor para el prestamista, ¿pero qué hay para usted? No es sorprendente que sea el Capítulo 13.

Por lo general, es la mejor opción, si…

  • Tiene activos personales significativos y no quiere perderlos en una liquidación. Un buen ejemplo es si tiene una gran cantidad de capital representado por la equidad de su hogar. Por el contrario, si está en graves dificultades con su hipoteca debido al colapso inmobiliario, es probable que no le importe si ese activo se liquida.
  • Tiene ingresos constantes, pero los pagos de deudas no aseguradas están destruyendo sus finanzas mensuales. Si todos sus problemas de dinero son causados ​​por demasiadas cuentas de tarjetas de crédito y cuentas de tarjetas en mora, ajustar su calendario de pagos puede colocarlo en un lugar mejor sin arriesgar sus activos.

Examen sorpresa

¿Qué significa tener equidad negativa en su hogar?

  1. a) Usted debe más dinero del que realmente vale su casa.
  2. b) Es la equidad en cualquier hogar que está perdiendo el valor justo de mercado.
  3. c) Es una equidad que no le hace sentir bien.
  4. d) Usted está atrasado al menos 6 meses en los pagos de su hipoteca.

REVELAR RESPUESTA

Esto también se conoce como “estar cabeza o boca abajo” o “estar bajo el agua” en su hipoteca.

  1. a) Usted debe más dinero de lo que realmente vale su hogar.

REGRESAR A LA PREGUNTA

Requisitos para la presentación del Capítulo 13

Las presentaciones de bancarrota del Capítulo 13 tienen requisitos bastante estrictos que deberá cumplir para obtener el juicio que desea.

  • Su deuda total no asegurada debe ser menor a $ 360,475
  • Sus deudas totales garantizadas no deben sumar más de $ 1,081,400
  • Debe haber residido en el estado donde desea presentar la solicitud por al menos 2 años
  • Debe completar una sesión de consejería de crédito, previamente a la presentación, ante un consejero de crédito certificado aprobado por el Tribunal dentro de los 180 días anteriores a la fecha de la presentación

Existen algunos otros requisitos específicos para ciertas situaciones, y es posible que también tenga otros requisitos que requiera su estado, por lo que se recomienda contratar a un abogado especializado en bancarrotas para asegurarse que todo funcione según lo previsto.

Qué esperar cuando presente el Capítulo 13

Una vez que completa su sesión de consejería crediticia, previa a la presentación, y presenta el formulario formalmente, los tribunales emiten una “suspensión automática”.

Esto evita que los acreedores tomen medidas en su contra para cobrar sus deudas. En la mayoría de los casos, incluso se les impide que vuelvan a llamarlo, por lo que no hay más llamadas de cobradores. Todas las demandas y embargos de salarios también se detienen.

El funcionario de la bancarrota envía avisos de solicitud a todos los acreedores y prestamistas que figuran en su presentación (debe proporcionar cualquier información de contacto que tenga). Se realiza una prueba de medios de acuerdo con las pautas establecidas por la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA, por sus siglas en inglés). Esto determina que usted es elegible para hacer una presentación del Capítulo 13.

¿Cuánto dura un cronograma de pagos para el Capítulo 13?

Una vez que se le autoriza a presentar la solicitud, el juez acuerda un cronograma de pago ordenado por el tribunal para pagar sus deudas. Es posible que no tenga que devolver todas sus deudas y/o que solo deba pagar una parte de cada una de ellas.

Hecho: el Capítulo 13 de bancarrota también se conoce como el “plan del asalariado” debido al calendario de pagos acordado.

Por lo general, usted tendrá alrededor de 3 a 5 años de pagos para hacer. Usted le entrega el dinero al fideicomisario y ellos distribuyen los pagos a sus acreedores. Sus acreedores no pueden ponerse en contacto con usted para obtener dinero adicional. En realidad, está bastante asegurado el hecho que no tenga que hablar con un acreedor o un coleccionista durante todo el tiempo que le lleve completar su calendario de pagos.

Después de realizar todos los pagos asignados, los saldos restantes se descargan y las cuentas se cierran.

Más ventajas con el Capítulo 13

Además de obtener el alivio de no tener que eludir las llamadas telefónicas y esconderse de sus acreedores, puede obtener algunos beneficios distintivos con la presentación del Capítulo 13. No hacen que la presentación sea buena, pero al menos ayudan a lograr lo mejor  para una mala situación.

  • Puede salvar su hogar de una ejecución hipotecaria. La suspensión automática también se aplica a los procedimientos de ejecución hipotecaria, por lo que el proceso de ejecución hipotecaria se detiene cuando la suspensión automática entra en vigencia (y se mantiene rigiendo hasta que complete su plan de pagos). Esto le da más tiempo para proteger su casa y una vez que su juicio está en su lugar, tendrá más dinero disponible para resolver algo con el prestamista.

Congela intereses/penalidades sobre impuestos. Si se ha retrasado con sus impuestos, el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) tiene algunas penas bastante severas que aplican a lo que usted debe. La presentación impide que se agreguen más sanciones.

Por qué necesita ayuda para hacer la presentación

Si necesita proteger su hogar u otros activos que desea asegurarse de resguardar, entonces debe contar con cierta ayuda cuando presente una bancarrota conforme al Capítulo 13. Incluso si decide realizar el proceso solo, igualmente se le pedirá que tome el curso de consejería de crédito antes de poder presentarlo. Nuestra ayuda con bancarrota sirve para conectarlo con ambos.

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Artículo modificado por última vez el Enero 10, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Bancarrota, Capítulo 13: lo que necesita saber - AMP.