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Centro Educativo

Ayuda gratuita de crédito

Obtenga ayuda crediticia gratuita con nuestra guía de alivio de crédito y aprenda cómo reparar su puntaje de crédito sin incurrir en costos adicionales

Free credit help tells you the right steps to take to fix your credit score

Aquí hay un hecho simple e importante sobre el crédito en los EE. UU.: nada en el crédito dura para siempre, por lo que siempre podrá recuperarse para lograr una mejor puntuación.

La gente a menudo piensa que el mal crédito es una maldición que los seguirá para siempre, pero la verdad es que puede resolver la mayoría de los problemas de crédito al consumidor dentro del término que va de los seis meses a un año. ¿Aún mejor? No necesita ayuda crediticia profesional para hacerlo, puede completar el proceso de reparación y reconstrucción de su puntaje sin incurrir en costos adicionales para que esto suceda.

A continuación, presentamos una descripción general rápida de cómo funciona la ayuda de crédito gratuita “hágalo usted mismo”:

  1. Obtenga sus reportes de crédito gratis.
  2. Revise sus reportes para identificar errores.
  3. Dispute esos errores para limpiar su perfil.
  4. Ejecute los pasos correctos para corregir su puntaje.
  5. Evite acciones que ralenticen o detengan su progreso.

Use las instrucciones gratuitas a continuación para comenzar. Si aún tiene preguntas sobre su reporte, puntaje o cómo compilar, visite la sección de Centro Educativo de Crédito de Debt.com para obtener información adicional.

Paso 1: Obtenga gratis sus reportes de crédito

El primer paso para reparar su crédito es obtener una copia de su reporte de crédito. De hecho, cada consumidor tiene tres reportes en total: uno de cada uno de los tres principales burós o agencias de crédito de EE. UU. (Equifax, Experian y Transunion).

Por ley, puede descargar sus reportes de forma gratuita una vez cada doce meses a través de annualcreditreport.com. Ese es el sitio web administrado por el gobierno donde puede obtener sus reportes sin ningún compromiso. Simplemente responda algunas preguntas de seguridad y podrá acceder a sus reportes de las tres agencias de crédito.

Si desea corregir su puntaje de crédito después de un período de dificultades financieras, debe descargar todos sus reportes. En otros casos, un chequeo anual después de alcanzar el puntaje que desea, puede estar bien. Por ahora, sin embargo, asegúrese de hacerse de todos ellos.

Paso 2: Revise sus reportes para ver si hay errores

Hecho: 1 de cada 20 reportes de crédito contiene un error que podría disminuir el puntaje de crédito del consumidor en 25 puntos o más.

Los errores en los reportes de crédito a menudo contribuyen a tener un puntaje más bajo, particularmente después de un período de dificultades financieras. Puede haber problemas como errores en su historial de pagos o estados de cuentas obsoletos que podrían afectar su puntaje.

Por lo tanto, debe leer detenidamente cada copia de su reporte de crédito para identificar errores u omisiones. Buscar:

  • Pagos “no efectuados”, pero que hizo a tiempo.
  • Cuentas duplicadas, que desmejoran su relación deuda/ingreso.
  • Estados de cuenta desactualizados, como incobrables.
  • Cuentas de cobranza que o bien han sido pagadas o no son realmente deudas suyas.

Cualquiera de estos tipos de errores puede contribuir a una puntuación más baja. Simplemente pidiéndole a las agencias de crédito que corrijan estos errores, puede ayudarlo a lograr el puntaje que desea.

Haga clic aquí para obtener más información sobre cómo leer su reporte de crédito.

Paso 3: Dispute los errores para reparar su crédito

A pesar de la mala reputación que tiene la reparación de crédito por estafas que se han producido en el mercado, el proceso es 100% legítimo y legal. Según la Ley de Reportes Justos de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés), se le permite legalmente solicitar a las agencias que corrijan los errores en su reporte. Eso es todo lo que la reparación de crédito es.

Para completar el proceso de reparación por su cuenta, siga estos pasos:

  1. Decida cómo quiere disputar los errores que identificó:
    1. Cada agencia tiene un portal en línea que puede usar para resolver disputas de forma gratuita. Esta opción es menos complicada y es gratis.
    2. Puede enviar disputas por correo certificado; requiera acuse de recibo. Esto implica ciertos costos, pero algunos expertos dicen que las disputas por correo pueden ser más efectivas.
  2. Detallar cada disputa de manera clara y concisa: Asegúrese de incluir su nombre, la cuenta y el problema específico que desea que sea verificado.
  3. Las agencias de crédito tienen 30 días para verificar la información. Comprobarán con el crédito o el prestamista original para que le proporcione la verificación. También pueden pedirle que proporcione documentación: siempre envíeles copias y conserve sus originales.
  4. Si no pueden verificar el ítem, deben eliminarlo de su reporte. Una vez que la agencia de crédito elimina el ítem cuestionado, debe proporcionarle otro reporte gratuito para que pueda confirmar que ha desaparecido de él.

Eso es todo lo que hace la reparación del crédito. Por lo tanto, puede hacer todo eso por su cuenta y evitar pagar las tarifas de una compañía para que lo haga por usted.

Encuentre más instrucciones paso a paso para la reparación de crédito.

Paso 4: Tome medidas para corregir su puntaje

Incluso después de eliminar todos los errores, aún podría haber algunos elementos negativos que permanezcan en su reporte. La información negativa correcta generalmente no se puede eliminar; tiene que esperar a que expiren las sanciones. En la mayoría de los casos, los ítems negativos desaparecen naturalmente después de siete años.

Sin embargo, probablemente no querrá esperar tanto para recuperar su crédito. La buena noticia es que el “peso” de los elementos negativos en su puntaje de crédito disminuye con el tiempo. Además, puede compensar la información negativa pasada con acciones positivas del presente.

Hay dos factores principales que componen su puntaje de crédito:

      1. Historial de pagos.
      2. Ratio o relación de utilización del crédito.

El historial de pagos representa el 35% de su puntaje y las cuentas de utilización tienen el 30%. Juntos, esos dos factores representan casi dos tercios del cálculo de su puntaje. Por lo tanto, si realiza los pagos puntualmente y corrige su utilización del crédito, puede lograr una mejor calificación.

La utilización del crédito se refiere a la cantidad de deuda que actualmente tiene en relación con su crédito total disponible. Por ejemplo, si tiene tres tarjetas de crédito con un límite de $ 3,000 cada una, su crédito total disponible es de $ 9,000. Si actualmente tiene una deuda de $ 3,000 en esas cuentas, entonces su índice de utilización es del 30%.

La menor utilización siempre equivale a una puntuación más alta, eso significa que mientras más deuda pague y líneas de crédito mantenga abiertas al día, mayor será su puntaje. Por lo tanto, al hacer pagos mensuales que sean más grandes que el mínimo requerido cada mes, puede corregir su crédito rápidamente.

Paso 5: Evite cualquier acción que perjudique su puntaje

La clave para generar crédito es que no desee realizar ninguna acción que tenga un elemento negativo. Es fácil compensar elementos negativos del pasado con acciones positivas actuales. Si incurre en un ítem negativo ahora, será malo para su puntaje.

Eso significa que debe estar extremadamente atento para evitar acciones que podrían generar más elementos negativos en su reporte:

  • No demore ningún pago por más de 30 días.
  • Manténgase al día, pagando en efectivo las facturas médicas, para evitar nuevas cuentas de cobro.
  • Nunca eleve los saldos de sus cuentas hasta su límite de crédito.
  • Evite abrir varias cuentas nuevas dentro de un período de seis meses.
  • No cierre sus cuentas más antiguas.
  • Manténgase alejado de los Servicios Financieros Alternativos (AFS, por sus siglas en inglés), como los préstamos de día de pago.

Aunque los dos factores mencionados anteriormente representan el 65% de su cálculo de puntaje, todavía queda otro 35%. Los factores restantes incluyen el número de nuevas cuentas abiertas, antigüedad del historial de crédito y los tipos de crédito. Es por eso que querrá evitar abrir demasiadas cuentas nuevas a la vez. Cerrar cuentas antiguas también puede disminuir su puntaje, ya que acorta la duración de su historial. Y los prestamistas también consideran los tipos de crédito que utiliza, por lo que debería evitar “deudas malas”, como los préstamos de día de pago.

Conozca más sobre los factores que componen su puntaje.

¿Cuánto tiempo lleva arreglar mi puntaje de crédito?

Si sigue estos pasos y evita nuevos elementos negativos, su puntaje debería mejorar en el término de seis meses a un año. La rapidez con la que mejore su puntaje depende de dónde comienza y de cuántos elementos negativos aún permanezcan en su reporte. Pero, en la mayoría de los casos, este proceso le permite al menos recuperar un justo puntaje de crédito dentro del término de un año.

Y es importante tener en cuenta que el uso de un servicio pago generalmente dará como resultado la misma línea de tiempo. Si contrata un servicio profesional de reparación de crédito, el proceso aún demorará más de 30 días por cada disputa. Y no hay nada que un servicio de ayuda crediticia profesional pueda hacer para aumentar su puntaje más rápido. Le dirán que haga exactamente los pasos que hemos enumerado más arriba.

Cualquier intento de jugar con el sistema para obtener una mejor puntuación más rápido, generalmente es ilegal o al menos desaconsejable. Por ejemplo, abrir un nuevo archivo de crédito con un número de Seguridad Social diferente es un fraude. Obtener un número de identificación de empleador (EIN, por sus siglas en inglés) para obtener un nuevo perfil como negocio, también es ilegal. Si una compañía le dice que haga esto, ¡es una estafa! repórtelo de inmediato a la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés).

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Artículo modificado por última vez el Abril 4, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Ayuda gratuita de crédito - AMP.