Cuando las deudas de las tarjetas de crédito causan problemas a su presupuesto, puede plantearse retirar dinero de su 401k o IRA. Si tiene dinero depositado en una cuenta de jubilación, puede resultar tentador utilizarlo para superar sus problemas con las deudas. Pero, ¿cuánto retrasará eso su jubilación y merece la pena pagar las penalizaciones a las que normalmente se enfrentará?
Por lo general, no se recomienda utilizar las cuentas de jubilación para pagar deudas de tarjetas de crédito. Esta información puede ayudarlo a comprender la diferencia entre las extracciones por dificultades financieras de las cuentas de jubilación y los préstamos. También explicaremos por qué utilizar estos recursos suele ser una mala idea para saldar deudas de tarjetas de crédito, cuándo podría ser aceptable y qué alternativas existen.
[Texto en pantalla] Steve Rhode, El Tipo para Salir de las Deudas: ¿Es una mala idea utilizar el dinero de sus cuentas de jubilación 401k o IRA para pagar una deuda de tarjeta de crédito?
Sacar dinero de su 401k o IRA puede ser una buena idea para algunos y no para otros. Matemáticamente, la mayoría de la gente no se da cuenta del costo real de retirar dinero de una cuenta de jubilación y piensa que el único costo es la baja tasa de interés que puede pagar por el dinero prestado.
El dinero retirado de una cuenta de jubilación que tiene una tasa de interés del 5% cuesta en realidad un 15% cuando la bolsa de valores va bien y obtiene una buena rentabilidad. Pero, debe saber que pierde la rentabilidad que habría obtenido si hubiera dejado el dinero en la cuenta.
Además, está perdiendo la rentabilidad compuesta que el dinero habría obtenido si lo hubiera dejado ahí a largo plazo. Y esa rentabilidad perdida puede ascender a cientos de miles de dólares, dependiendo del tiempo que falte para su jubilación.
Por ejemplo, si actualmente está contribuyendo con $500 al mes a su 401k y recibiendo una aportación del empleador, entonces pedir un préstamo de $10,000 hoy con 30 años hasta la jubilación puede costarle una reducción de $411,000 en su saldo total de jubilación.
Una trampa en la que he visto caer a la gente es cambiar de empleo mientras tiene pendiente un préstamo para la jubilación. Se le puede exigir que lo devuelva en su totalidad si deja la empresa por cualquier motivo. Eso puede ser una desafortunada sorpresa cuando menos se lo puede permitir.
Creo firmemente que usted es la persona más indicada para tomar decisiones basadas en los hechos de su situación. Así que, en este caso, antes de pensar que su cuenta de jubilación es dinero gratis, revise su plan, conozca las normas y hable con el administrador del plan sobre el costo real del préstamo o busque una calculadora online para comprobarlo por usted mismo.
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Normas para retirar dinero de sus cuentas de jubilación
Retirar dinero de un plan 401k
Por lo general, existen dos formas de retirar dinero de un plan de jubilación 401k:
- Retiro por dificultades financieras
- Un préstamo 401k
No todos los planes 401k permiten retiros por dificultades financieras. Eso depende de la decisión de la empresa. Sin embargo, incluso si su plan 401k permite realizar un retiro por dificultades financieras, la deuda de la tarjeta de crédito no suele ser un motivo para realizar dicho retiro según las normas sobre dificultades financieras. El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) describe las razones específicas por las que puede hacer un retiro por dificultades financieras:[1]
- Pagar determinados gastos médicos
- Los costos relacionados con la compra de una casa como su residencia principal
- Matrícula, tasas educativas relacionadas y gastos de educación
- Para cubrir los pagos necesarios para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria de su residencia principal
- Gastos de entierro y funeral
- Gastos relacionados con la reparación de daños en su vivienda, incluso tras una catástrofe natural
- Gastos de nacimiento y adopción (hasta $5,000)
Por lo tanto, en la mayoría de los casos, no puede utilizar un retiro por dificultades financieras del plan 401k sólo porque quiera pagar los saldos de sus tarjetas de crédito. En este caso, tendría que pedir un préstamo 401k.
¿Qué es un préstamo 401k?
Los préstamos 401k tienen unos plazos y condiciones específicos que están determinados por el IRS[2]
- Siempre tienen un plazo de 5 años
- Los pagos deben realizarse al menos trimestralmente
- El importe máximo del préstamo es el 50% del saldo de su cuenta de derechos adquiridos O $50,000, la cantidad que sea inferior
- El préstamo tendrá una tasa de interés, por lo que tendrá que devolver el dinero que sacó más los intereses
- Si deja de trabajar en la empresa a través de la cual adquirió su plan 401k, es posible que le exijan que pague la totalidad del saldo pendiente.
En general, el dinero que retira de su plan 401k está exento de impuestos. Esto incluye el dinero retirado mediante un préstamo 401k. Sin embargo, si deja la empresa, entonces el dinero del préstamo sería considerado como una distribución por parte del IRS. En este caso, también enfrentaría una penalización fiscal inmediata como se detalla a continuación.
Bajo las nuevas reglas de fondos de jubilación emitidas el 1 de enero de 2020 a través de la Ley SECURE, los fondos de un préstamo 401k no pueden ser retirados directamente a una tarjeta de crédito o «estructura de préstamo similar».
Más información sobre la Ley SECURE
Sacar dinero de una cuenta IRA
Si tiene dinero ahorrado en una cuenta individual de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés), por lo general no hay limitaciones sobre cuándo puede sacar dinero de ella. Es su dinero, así que puede sacarlo cuando lo necesite. Si tiene menos de 59.5 años, se considera una distribución anticipada[3]. Por lo general, las distribuciones anticipadas de una cuenta IRA están sujetas a penalizaciones fiscales, que describiremos a continuación.
Hay algunas excepciones en las que no tiene que pagar las multas fiscales por distribución anticipada si retira dinero de su cuenta IRA por una razón específica como:
- Retira el dinero para pagar gastos de educación superior
- Retira el dinero para financiar la compra de una primera vivienda
- Retira hasta $5,000 para gastos calificados de nacimiento y adopción
En estos casos, no tiene que preocuparse por las penalizaciones fiscales por distribución anticipada. Sin embargo, para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, se enfrentaría a sanciones fiscales.
NOTA: No existen préstamos para las cuentas IRA.
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Penalizaciones por sacar dinero de su 401k o IRA
Penalizaciones por retiros
El primer problema con los retiros por dificultades financieras de un plan 401k o una cuenta IRA tradicional es una penalización por retiro del 10%. Si retira $20,000 para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, pagará una penalización de $2,000 en ambas cuentas si el dinero se retiró por dificultades financieras.
No hay penalización por retirar dinero de un plan 401k o una cuenta IRA tradicional si tiene más de 59½ años. Tampoco hay penalización por retirar dinero de una cuenta Roth IRA.
Si solicita un préstamo 401k, el dinero no suele estar sujeto a impuestos. Sin embargo, si no cumple con las condiciones del préstamo, como se ha indicado anteriormente, podría tener que pagar impuestos. Esto incluye:
- No realizar al menos los pagos trimestrales del préstamo.
- Abandonar la empresa que le proporcionó el plan 401k
Penalizaciones fiscales
Debe tener en cuenta que cuando retira dinero de una cuenta de jubilación, el IRS lo considera un ingreso. Con un plan 401k o una cuenta IRA tradicional, pagaría impuestos por ese dinero, aunque lo retirara una vez jubilado. Pero si tiene menos de 59 años, incluso los retiros de la cuenta Roth IRA que se utilicen para pagar deudas se considerarán ingresos imponibles.
Esto significa que debe contar con que su retiro por dificultades financieras le hará pagar impuestos y le supondrá una devolución de impuestos. En el caso de un plan 401k o una cuenta IRA tradicional, básicamente se enfrenta a un doble golpe de penalizaciones, con penalizaciones por retiros más impuestos.
También corre el riesgo de que el dinero que retire lo sitúe en un tramo impositivo más alto.
Cómo las retiradas de fondos por dificultades económicas pueden modificar su tramo impositivo
Supongamos que no está casado y gana $65,000 al año. Según el IRS, su tasa impositiva para 2019 sería del 22%[1]. Sin embargo, decide hacer ese retiro por dificultades financieras de $20,000 de su plan 401k. Ahora ganaría efectivamente $85,000 en 2019 porque retiró ese dinero de su cuenta de jubilación.
En lugar de una tasa impositiva del 22%, subiría al 24%. Esto disminuiría la cantidad de su reembolso o podría resultar en un impuesto a pagar si normalmente equilibra sus impuestos sobre los ingresos.
¿Cuánto se retrasará su jubilación por retirar dinero de sus cuentas?
La otra razón por la que utilizar un plan 401k o una cuenta IRA para pagar deudas es una mala idea es que puede retrasar seriamente su jubilación. En lugar de jubilarse a los 65 años, puede verse obligado a trabajar unos años más o a mantener un trabajo a tiempo parcial.
Es importante comprender que no sólo pierde el dinero que retira de la cuenta, sino también el crecimiento que habría obtenido de esa inversión. Dependiendo del tiempo que tarde en volver a ingresar ese dinero en la cuenta, podría perder miles o incluso decenas de miles mientras tanto. Esto puede resultar en un retraso en la consecución de sus objetivos de jubilación.
Tenga en cuenta que este impacto será mayor cuanto mayor sea usted. Supongamos que tiene 60 años cuando realiza el retiro por dificultades financieras del plan 401k. Evitaría las penalizaciones por retiro, pero tendría que hacer frente a las penalizaciones fiscales. Al mismo tiempo, dispone de un tiempo muy limitado antes de jubilarse. Puede ser difícil recuperar ese crecimiento para poder jubilarse a tiempo.
Si tiene menos de 35 años, puede tener tiempo de ponerse al día.
Si es joven y ha contribuido de forma constante a una o más cuentas de jubilación desde que se graduó, puede que tenga tiempo de ponerse al día para evitar retrasar su jubilación. Tendrá que comprometerse a hacer mayores aportaciones una vez que vuelva a ser financieramente estable.
No obstante, seguirá teniendo que hacer frente a las penalizaciones por retiro de fondos y a los impuestos descritos anteriormente. Por lo tanto, incluso en esta situación, debería consultar con un consejero financiero para ver cómo afectará a sus objetivos de jubilación.
¿Qué debería hacer en lugar de utilizar su 401k para pagar deudas?
Antes de considerar retirar dinero de su plan 401k o cuenta IRA, es recomendable explorar otras alternativas para aliviar la deuda. Debe saber que existen varias soluciones que podrían ayudarlo a evitar retrasos en su jubilación:
- Préstamos de consolidación
- Programas de manejo de deudas
- Liquidación de deudas
Si no está familiarizado con estas opciones, sería útil hablar con un consejero de crédito. Ellos revisarán sus deudas y su presupuesto, y le explicarán todas las alternativas disponibles para aliviar su situación. Estas consultas suelen ser gratuitas cuando se realizan a través de una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro. Esto le brinda la oportunidad de obtener la opinión de un experto sobre la mejor manera de salir de la deuda sin incurrir en otra factura.
