Sopesando sus opciones para el alivio de la deuda
Las soluciones de deuda de las tarjetas de crédito no son uniformes para todos, y eso es algo bueno. Si lo fueran, necesitaría una serie de circunstancias muy específicas para salir de la deuda. En cambio, tiene una amplia gama de opciones disponibles dependiendo de su situación. Por supuesto, todas estas opciones tienen algunas ventajas, pero todas tienen algunas potenciales desventajas también.
Entonces, cuando elige una solución de deuda, se trata de maximizar lo bueno y minimizar cualquier potencial negativo que pueda traer su solución. La información puede ayudarle a hacer exactamente eso. Si aún tiene preguntas, llámenos para comunicarse con los profesionales adecuados para sus necesidades o complete el formulario a la derecha para solicitar ayuda ahora.
Pros y contras de la transferencia de saldo de la tarjeta de crédito
El lado bueno:
- Puede hacerlo usted mismo para no tener que pedir ayuda a alguien más.
- No hay daños de crédito si se mantiene al día con los pagos.
- Puede obtener 0% de Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) aplicado a su deuda por hasta 24 meses, dependiendo de su puntaje crediticio.
- Todas sus cuentas de tarjeta de crédito permanecen abiertas.
El lado malo:
- Casi siempre hay tarifas significativas por las transferencias de saldo. Por cada una que realice.
- Si no obtiene una nueva tarjeta, la APR de transferencia de saldo tiende a ser alta en las cuentas existentes.
- No puede calificar para una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo sin una buena calificación crediticia.
- Puede transferir solamente, otros saldos de tarjetas de crédito, por lo que no le permite consolidar otras deudas no garantizadas, como los préstamos de día de pago y las facturas médicas no pagadas.
- Dado que sus otras tarjetas se han reducido a cero, puede ser tentador empezar a gastar nuevamente a crédito: de ese modo, se hundirá más en un agujero profundo de la deuda, en lugar de salir de ella.
Pros y contras del préstamo personal de consolidación
El lado bueno:
- Es posible aplicar el “hágalo usted mismo”, para que no se vea obligado a presentar sus problemas a otra persona.
- Puede tomar el dinero que obtenga del préstamo y usarlo para pagar lo que quiera.
- No hay daños para el crédito si se mantiene al día con los pagos.
- Sus cuentas de tarjeta de crédito permanecen abiertas y utilizables.
- Dependiendo de su prestamista (por ejemplo, si usa una cooperativa de ahorro y crédito), puede calificar para la baja tasa de interés que necesita, incluso con una calificación de crédito de suficiente a bueno.
- Dado que obtiene dinero para pagar deudas, incluso puede usarlo para pagar aquellas que ya están con un estado de deudas incobrables con un coleccionista, y que no es posible consolidar de otras maneras.
El lado malo:
- Incluso con crédito perfecto, no puede eliminar los cargos por intereses por completo (lo que es posible con otras opciones).
- Dado que sus saldos se liquidan, puede ser tentador comenzar a comprar antes de pagar la deuda, lo que empeorará su situación inestable, con una deuda aún peor.
- No puede usar esta opción si tiene mal crédito.
- Dependiendo de su puntaje de crédito, es posible que no obtenga la aprobación para un préstamo lo suficientemente grande como para eliminar todas sus deudas.
Pros y contras del programa de manejo de deuda
El lado bueno:
- Esta es la única opción para consolidar que puede funcionar para personas con mal crédito.
- Dado que un consejero certificado de crédito actúa en su nombre para negociar con los acreedores, pueden lograr reducir o eliminar sus tasas de interés, independientemente de su relación con ese acreedor.
- Puede consolidar varios tipos de deudas no aseguradas, incluidas facturas médicas e incluso algunos préstamos de día de pago (especialmente si realizó la solicitud en línea).
- Obtiene asistencia para la elaboración del presupuesto y el manejo de deudas para que pueda evitar esta situación en el futuro.
- Si se mantiene al día con los pagos, hay pocas oportunidades que se produzca un daño crediticio; de hecho, muchas veces la gente ve que su crédito mejora al completarse.
- Mientras esté inscripto en el programa, puede solicitar un crédito asegurado, como una hipoteca o un préstamo para el automóvil, para que no tenga que poner su vida en espera.
El lado malo:
- Todas sus cuentas de tarjeta de crédito incluidas en el programa se congelarán, por lo que no podrá usarlas.
- Tampoco puede solicitar nuevos créditos no garantizados (otras tarjetas de crédito) mientras esté inscripto.
- Usted deberá confiar en que otra persona lo ayude a resolver su problema, de modo que si no elige una empresa de buena reputación, o no se comportan de manera efectiva, podría afectar su crédito y su perspectiva.
- Si no se apega a sus pagos, puede ser expulsado de su programa, momento en el que estaría nuevamente en peores circunstancias, volviendo a sus tasas de interés originales con el agregado de las penalidades que se hubieran eliminado.
- No puede consolidar deudas que ya estén en colecciones o con el estatus de deuda incobrable.
Pros y contras de liquidación de deudas
El lado bueno:
- Puede resolver deudas por menos del monto total adeudado.
- Puede eliminar deudas que ya están en estado de incobrables, e incluso deudas en mora con un coleccionista.
- Protege sus activos de ser potencialmente liquidados durante la bancarrota.
- Con las nuevas regulaciones, no debe pagar ninguna tarifa hasta que, al menos una deuda se haya resuelto con éxito.
El lado malo:
- Habrá un antecedente negativo durante 7 años en su reporte de crédito por cada deuda liquidada (el reloj comienza siete años desde la fecha del alta).
- Hay muchas compañías de mala reputación que todavía estafan a personas con falsas promesas de liquidación por centavos de dólar, por lo que puede ser difícil encontrar un proveedor de programas de buena reputación.
- Si se liquidan sus deudas, las tarifas pueden ser altas.
- El programa a menudo implica el cese de pagos mensuales a sus acreedores, pero estos, no están obligados a aceptar su oferta de liquidación, por lo que puede quedar bloqueado si no es aceptada su oferta.
- Las deudas que se liquidan se ven mal para los prestamistas, por lo que puede ser más difícil obtener la aprobación para préstamos y nuevas líneas de crédito.
Comparando soluciones de deuda una al lado de la otra
¿Todavía no sabe qué solución de deuda es la opción correcta para usted? El siguiente cuadro puede ayudarlo a comparar las cuatro soluciones que lo mantendrían alejado de la bancarrota una al lado de la otra. Tenga en cuenta que en el cuadro a continuación, asumimos que todo va bien con cada una de estas opciones (es decir, que no deje de hacer ningún pago, que no sea estafado, etc.)
| Transferencia de saldo de Tarjeta de Crédito | Préstamo Personal de Consolidación de deuda | Programa de Manejo de deuda | Programa de Liquidación de deudas | |
|---|---|---|---|---|
| Hágalo usted mismo | Sí | Sí | No | No |
| APR | Tan bajo como 0% por hasta 24 meses | Generalmente menos de 10% APR | Típicamente entre 0% y 11% (negociado por el consejero de crédito) | n/a |
| Pagos mensuales | Sí (consolidado en una factura) | Sí (consolidado en una factura) | Sí (consolidado en una factura) | No |
| Tarifas, Cargos | Sí (por cada saldo transferido) | No | Sí (mantenimiento mensual bajo, según su presupuesto) | Sí (tarifas más altas basadas en la deuda total) |
| ¿Cuentas cerradas o congeladas? | No | No | Congeladas durante la inscripción | Cerrado (descargada) |
| ¿Puede solicitar nuevos préstamos / líneas de crédito durante el pago? | Sí (préstamos y tarjetas de crédito) | Sí (préstamos y tarjetas de crédito) | Los préstamos garantizados: bien (por ejemplo, la hipoteca); no tarjetas de crédito | La aprobación de un nuevo crédito es poco probable |
| Daño crediticio | No | No | No | Sí |
