Parte de la razón por la que usted usa un plan de manejo de deuda (DMP, por sus siglas en inglés) por encima de otras soluciones es que minimiza el daño al crédito. A diferencia de la liquidación de deudas o la bancarrota, el uso de este tipo de programa no creará comentarios negativos en su reporte de crédito. Sin embargo, sí influye en su puntaje de crédito y esa influencia puede ser buena o mala, dependiendo del puntaje que tenía al comenzar. Esta guía explica por qué.

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El manejo de la deuda y su reporte de crédito

Algunas soluciones de deuda se anotan en su reporte de crédito. La bancarrota crea un registro público que se mantiene durante 7-10 años. Las deudas liquidadas a través de un programa de liquidación de deudas se anotan como “liquidadas en su totalidad”, lo cual también se anota por 7 años.

El manejo de la deuda no tiene ninguna anotación negativa. Siempre que el programa esté configurado correctamente y haga los pagos a tiempo, no habrá ninguna anotación negativa en su reporte de crédito.

Las deudas pagadas a través de un plan de manejo de deudas se anotarán como “pagadas en su totalidad”, que es lo que usted quiere.

¿Por qué el impacto de un DMP en el puntaje de crédito puede ser positivo o negativo?

Hay cinco factores que se usan para calcular los puntajes de crédito, incluyendo FICO y VantageScore. Cada factor tiene un “peso” diferente por lo que afecta a su puntuación final.

  • Historial de la cuenta: 35%
  • Utilización del crédito: 30%
  • Edad de crédito: 15%
  • Nuevas aplicaciones: 10%
  • Combinación de créditos: 10%

Un plan de manejo de la deuda tiene efectos positivos en algunos factores, en particular el más importante. El programa le ayuda a construir un historial de pagos positivo en cada cuenta que incluya.

Al mismo tiempo, el programa tiene algunos efectos negativos sobre otros factores, pero en su mayoría menores. El mayor impacto negativo proviene de tener que cerrar sus cuentas. Sin embargo, como los factores que afectan no tienen tanto peso, los negativos a menudo pueden ser superados por los positivos.

Si su puntaje es bajo al iniciar un plan de manejo de deuda, el programa generalmente tendrá un impacto positivo.

Por otro lado, si su puntaje es extremadamente alto cuando comienza el programa, entonces puede ver que su puntaje baje ligeramente cuando complete el programa. En este caso, es posible que desee considerar otras opciones, como un préstamo de consolidación de deuda.

Cómo afecta el manejo de deuda en los 5 factores de puntuación

Un DMP casi siempre debe ser positivo para el historial de pagos

Cualquier pago que no se realice en más de 30 días se anotará en su reporte de crédito durante siete años. También se anota cuando hace los pagos a tiempo.

  • Un DMP le ayuda a construir un historial de pagos positivo.
  • Cada pago que haga a tiempo se anotará en el historial de pagos de cada cuenta que haya inscrito.
  • También le ayuda a poner al día las cuentas morosas.

El historial reciente es más importante que lo que sucedió en el pasado. Esto significa que puede compensar los pagos atrasados pasados completando un DMP, haciendo entre 36 y 60 pagos a tiempo.

Todo esto es extremadamente positivo para un factor que vale más de un tercio de su puntuación de crédito.

La forma en que el plan afectará a este factor depende de su situación

La utilización del crédito puede ser difícil de entender y aún más difícil saber exactamente cómo se aplica.

La utilización mide sus saldos actuales en relación con su límite de crédito disponible actual. Si debe $500 en una tarjeta de crédito con un límite de $2,000, su utilización es del 25%. Cualquier cosa más del 30% es malo y menos es siempre mejor.

El factor considera tanto el índice de utilización total en general, como el índice de cada cuenta.[1 ENG]

A medida que se realizan los pagos a través del programa, el saldo de cada cuenta disminuye gradualmente hasta llegar a cero. Sin embargo, a medida que paga cada cuenta, se cierra, lo que hace que baje su límite de crédito.

Si incluye todas sus tarjetas de crédito en el programa, entonces no tendrá ningún saldo, pero tampoco tendrá ningún límite. Siempre y cuando reconstruya su crédito [ENG] adecuadamente, puede mantener su índice de utilización bajo.

CONSEJO: Si deja una tarjeta de crédito fuera del programa para emergencias, asegúrese de que tenga un saldo bajo y manténgalo así. De lo contrario, si está usando más del 30% del límite, puede ver un daño más notable en la puntuación de un DMP.

La edad del crédito puede disminuir a medida que se completa un DMP

Este factor mide la edad promedio de sus cuentas. Una edad de crédito mayor es buena porque demuestra que tiene más experiencia en el uso del crédito.

El cierre de las cuentas de tarjetas de crédito antiguas puede disminuir su edad de crédito. Cuantas más cuentas viejas cierre, más impacto podrá ver. Pero también depende de la antigüedad de otras cuentas, como los préstamos. Si ha tenido una hipoteca por 10 años y un préstamo para el auto por 6, entonces el impacto será menor que si sólo tiene tarjetas de crédito.

Es probable que tenga menos solicitudes, lo cual es bueno

Cada vez que solicita una tarjeta de crédito, se crea una investigación exhaustiva (dura) en su reporte de crédito. Cada consulta baja su puntuación unos pocos puntos, normalmente menos de cinco.[2 ENG]

Estos puntos de disminución desaparecen gradualmente después de unos seis meses.

No puede solicitar nuevas tarjetas de crédito mientras esté inscrito en un plan de manejo de deudas. Por lo tanto, durante 3-5 años (en promedio) no tendrá ninguna solicitud de tarjeta de crédito nueva en su expediente.

Todavía puede solicitar préstamos, pero la mayoría de nosotros no estamos sacando múltiples hipotecas o préstamos de automóviles en un año. Por lo tanto, pasar por un DMP debería tener un impacto positivo en este factor.

El efecto del programa sobre este factor depende de su situación

El último factor de puntuación mira los tipos de cuentas que tiene. A los acreedores les gusta ver una mezcla diversa de diferentes tipos de crédito. Ser capaz de manejar una hipoteca, un préstamo de auto, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito todo a la vez significa que tiene un riesgo crediticio menor.

Si incluye todas sus tarjetas de crédito en un programa de manejo de deudas, puede influir negativamente en este factor. Sin embargo, esto se puede remediar fácilmente abriendo una nueva tarjeta de crédito, si así lo decide una vez que se gradúe.

También vale la pena señalar que puede tener una buena puntuación de crédito sin tener ninguna tarjeta de crédito. Si decide renunciar a las tarjetas de crédito para siempre, todavía puede tener una buena o incluso excelente puntuación.

Consejos para mantener su puntuación a través de un DMP

  • Si es posible, haga sus pagos mínimos hasta que su programa comience oficialmente. Mientras la agencia de consejería de crédito habla con sus acreedores, deberá seguir haciendo pagos para evitar que se le pasen los pagos antes del primer pago del plan.
  • Elija una agencia de consejería de crédito de buena reputación. Una vez que sus pagos comiencen, dependerá de la agencia de consejería de crédito distribuir el dinero a tiempo. Trabaje sólo con una agencia de buena reputación y bien calificada para evitar que lo afecte negativamente un error de una agencia mala.
  • Si deja una tarjeta fuera, asegúrese de que sea una cuenta antigua en buen estado con un saldo bajo. Esto facilitará el mantenimiento de su puntuación al completar el programa.
  • No se vuelva loco con las solicitudes de crédito una vez que termine. Deje un espacio de tiempo de por lo menos 6 meses para las nuevas solicitudes de crédito.
  • Si decide dejar las tarjetas de crédito para siempre, busque otras formas de crear crédito. No necesita tarjetas de crédito para lograr un mejor crédito. De hecho, algunos préstamos fueron diseñados para construir crédito.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Conéctese con un consejero de crédito certificado para ver si el manejo de la deuda es adecuada para usted.

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Article last modified on Abril 20, 2020. Published by Debt.com, LLC

contributor

Howard Dvorkin, CPA

CPA and Chairman