La eliminación de la deuda puede ser un juego largo con los pagos mínimos. De hecho, dependiendo de cuánto deba, podría estar endeudado durante décadas.
En la mayoría de los contenidos de Debt.com, enfatizamos la importancia de pagar la deuda de la tarjeta de crédito lo antes posible. Al hacerlo, se reducen los intereses acumulados, se fortalece su historial crediticio y se evitan posibles problemas financieros. Sin embargo, ¿qué sucede si no tiene los recursos para pagar esa deuda de manera rápida? ¿Cuánto tiempo tiene para pagar el saldo pendiente de su tarjeta de crédito?
Este artículo explica cómo funciona el pago de las deudas de tarjetas de crédito y cuánto tiempo puede esperar estar endeudado. Puede ayudarlo a entender por qué a menudo necesita encontrar mejores formas de pagar sus saldos.
Las tarjetas de crédito no tienen un plazo fijo
Las tarjetas de crédito son deudas abiertas con pagos renovables. Es la forma técnica de decir que tiene una línea de crédito abierta sobre la que puede pedir prestado cuando lo necesite. Los pagos son renovables, es decir, aumentan o disminuyen en función de lo que deba.
Esto es diferente de una deuda cerrada con pagos a plazos, es decir, un préstamo. Con un préstamo, usted pide prestada una cantidad fija de dinero que debe devolver en un plazo determinado. Ese plazo se denomina plazo del préstamo. Como las tarjetas de crédito no tienen plazo, no hay una cantidad de tiempo determinada para pagar la deuda.
¿Los pagos tradicionales no lo llevan a ninguna parte? Hable con un consejero de crédito certificado para encontrar una solución que pueda ayudarlo a liberarse de las deudas rápidamente.
Cómo funcionan los requisitos de pago mínimo
Ya que los pagos de las tarjetas de crédito se estructuran con cuotas renovables, se establece un requisito mínimo de pago mensual que se espera que usted cumpla. Este monto mínimo es calculado por el acreedor utilizando un porcentaje predeterminado que debe estar especificado en el contrato de su tarjeta de crédito o en su estado de cuenta.
La mayoría de las tarjetas de crédito se quedan con un pequeño porcentaje del saldo, entre el 2% y el 5%. Otras utilizan una fórmula que toma el 1% del saldo y añade los intereses devengados. Cada mes, el acreedor calcula el pago mínimo en función de la fórmula que utilice. Todas las tarjetas de crédito tienen también un límite para el pago mínimo, que suele ser de $15 o $25.
Estos calendarios de pagos mínimos no están diseñados para ser una forma eficaz de pagar la deuda. De hecho, están diseñados para mantenerlo endeudado el mayor tiempo posible. Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero con los intereses. Así que cada mes que pasa en el que sigue endeudado es bueno para ellos, porque es otro mes en el que pueden cobrarle intereses y generar más ingresos. Pero eso no es bueno para usted, porque básicamente está tirando el dinero gracias a este sistema ineficaz.
¿Cuánto tiempo lleva pagar un saldo de $1,000 sólo con pagos mínimos?
La respuesta le sorprenderá porque ¡tardará más de media década en pagar su deuda!
Supongamos que tiene una tarjeta de crédito con un plan de pagos mínimos del 2.5%. La Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) de la tarjeta de crédito es del 18%. Ha acumulado $1,000 y quiere pagarlos. Así que deja de gastar con esa tarjeta y realiza los pagos mínimos puntualmente todos los meses para salir de la deuda.
El inconveniente es que, si sólo cumple con el calendario de pagos mínimos, tardará 62 meses en eliminar el saldo por completo. Es decir, algo más de cinco años para devolver un saldo de $1,000. ¡Y eso sólo si deja de realizar cargos en la tarjeta!
La razón por la que se tarda tanto es que los altos cargos por intereses absorben más del cincuenta por ciento de cada pago mínimo que realiza. En consecuencia, solo una pequeña fracción del pago mínimo se destina al capital, es decir, al saldo pendiente que adeuda.
| Mes | Pago Mínimo | Capital Pagado | Intereses Pagados | Saldo Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $25 | $10 | $15 | $990 |
| 2 | $25 | $10.15 | $14.85 | $979.85 |
| 3 | $25 | $10.30 | $14.70 | $969.55 |
| 4 | $25 | $10.46 | $14.54 | $959.09 |
| 5 | $25 | $10.61 | $14.39 | $948.48 |
| 6 | $25 | $10.77 | $14.23 | $937.70 |
Como puedes ver, durante seis meses realiza pagos por un total de $150, pero solo logra reducir su saldo pendiente en $62.50. Cuanto mayor sea su deuda, más prolongado será el período en el que permanezca endeudado. Por ejemplo, si tiene un saldo de $5,000 en una tarjeta con la misma Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) y el mismo plan de pagos, ¡le llevaría casi 20 años pagar completamente esa deuda!
Puede comprobar cuánto tardará en pagar sus saldos utilizando la calculadora gratuita de pago de tarjetas de crédito de Debt.com.
¿Busca una manera más rápida de pagar la deuda de la tarjeta de crédito? Hable con un consejero de crédito certificado para explorar sus opciones y encontrar la mejor solución para sus necesidades.
Encontrar soluciones para asegurarse de no estar endeudado el resto de su vida
Si no le gusta la idea de tener que estar pagando los saldos de sus tarjetas de crédito durante las próximas décadas, tiene que encontrar formas más eficientes de pagar sus deudas. No llegará rápido a ninguna parte realizando los pagos mínimos, así que la solución obvia es pagar siempre más que el mínimo.
Pero, aun así, los altos intereses seguirán afectando a cada pago que realice. Digamos que tiene un saldo de $5,000 y no quiere pasarse 20 años pagándolo. Lo que puede hacer, en vez de realizar pagos mínimos, es comprometerse a pagar $150 por mes todos los meses.
¡Seguirá endeudado durante casi 4 años! Tardará 47 meses en pagar el saldo. El total de los cargos por intereses será de $1,983.60, así que terminará pagando casi una cuarta parte en intereses.
Esta es la razón por la que Debt.com siempre recomienda que explore cuándo quiere pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Si debe más de $1,000, entonces, como mínimo, debe llamar a sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas. Entonces podrá planificar pagos mayores que se ajusten a su presupuesto. Sin embargo, si debe más de $5,000, los pagos fijos no serán eficaces. Necesita una solución mejor.
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¿Cuánto tiempo tengo para pagar un saldo si estoy atrasado?
Los acreedores están más que encantados de mantenerlo endeudado indefinidamente mientras siga pagando. Pero cuando comienza a retrasarse, la cosa cambia. En ese caso, la compañía de la tarjeta de crédito tiene un plazo muy concreto para que se ponga al día antes de vender su deuda a un cobrador.
La buena noticia es que, si se atrasa, su acreedor normalmente estará dispuesto a trabajar con usted para ayudarlo a ponerse al día. No quieren tener pérdidas en su cuenta, porque eso es una pérdida de ingresos para ellos. Así que, siempre que se mantenga en contacto y cumpla los compromisos de pagos, normalmente le darán más tiempo para ponerse al día si lo necesita. Pero si se esconde o no cumple sus compromisos de pago, es probable que comience a tener problemas de cobros.
