Cada mes puede hacer los pagos mínimos de las tarjetas de crédito: la cantidad de pago más baja que se le permite hacer en cada ciclo de facturación. Puede ser tentador terminar el mes con un poco de dinero extra en las manos, pero ¿merece la pena el dolor de cabeza a largo plazo?

Si sólo realiza los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito, puede tardar años, si no décadas, en pagar incluso un saldo modesto. Además, el emisor de la tarjeta de crédito o el banco cobran intereses hasta que el saldo se haya liquidado por completo. Al final, los cargos por intereses pueden ser incluso más altos que la cantidad original que gastó. Aunque pagar el mínimo es suficiente para salir adelante, hay mejores formas de pagar. He aquí por qué.

Tabla de Contenidos

¿Qué son los pagos mínimos de las tarjetas de crédito?

El pago mínimo de una tarjeta de crédito es la cantidad más baja que un prestamista o emisor de tarjetas de crédito acepta mensualmente como pago. Aunque no es obligatorio que pague el saldo completo cada mes, siempre es una buena idea porque evitará acumular intereses.

Las tarjetas de crédito son una forma de crédito renovable, es decir, una cuenta de crédito que puede utilizar repetidamente y arrastrar un saldo mensual “renovable”. Por tanto, los pagos se calculan en función del saldo mensual. Hacer los pagos mínimos puede dar a los consumidores tiempo para ayudar a pagar los saldos. Pero una vez que los intereses empiecen a acumularse y su saldo aumente, será más difícil pagarlo. Mientras tanto, pierde mucho dinero.

Por esta razón, los expertos aconsejan a los titulares de tarjetas que mantienen saldos que dejen de cobrar y se centren en pagar sus saldos actuales.

¿Cómo se calculan los pagos mínimos?

Cada compañía de tarjetas de crédito tiene su propia política de pagos mínimos. Por lo general, los mínimos exigidos son un pequeño porcentaje del saldo, más los intereses y las comisiones adicionales. O pueden calcularse como un porcentaje fijo del saldo total de su tarjeta.

Puede averiguar cómo se calculan sus mínimos en el contrato de su tarjeta. Si tiene problemas para encontrar la información, siempre puede llamar a su emisor para obtener más detalles.

Estos son los dos métodos que utilizan los bancos o las compañías de tarjetas de crédito para calcular los pagos mínimos:

Porcentaje fijo

Algunas empresas de tarjetas de crédito calculan los pagos mínimos como un porcentaje del saldo total que suele estar entre el 1% y el 3%.

Ejemplo: Digamos que el saldo actual de su tarjeta de crédito es de $2,000 y el pago mínimo se calcula con un porcentaje del 3%. Su mínimo sería de $60.

Porcentaje del saldo, más intereses y comisiones

Otras compañías de tarjetas de crédito calculan sus pagos mínimos calculando el saldo de su estado de cuenta más los intereses y las comisiones acumuladas durante ese período de estado de cuenta.

Ejemplo: Supongamos que el saldo de su estado de cuenta es de $2,000. El emisor calcula los pagos mínimos como el 1% de su saldo de crédito más los intereses y las comisiones. Ahora, suponga que durante ese tiempo también acumuló $45 en intereses y $35 en cargos por mora. Después de los cálculos, usted tendría que pagar $20 (el 1% de $2,000) más los $45 de intereses y los $35 de recargos por retraso, lo que supone un pago mínimo de $100.

Un límite mínimo para los pagos mínimos

La mayoría de los acreedores también tienen un límite mínimo para el pago mínimo. Por ejemplo, su pago mínimo casi no llega a los $35. Por ejemplo, si su saldo es de $100 y está en un plan de pagos del 2%, su pago mínimo sería técnicamente de $2, pero en lugar de eso, su pago mínimo acaba siendo de $35.

En un momento dado, el saldo restante se convierte en el pago mínimo

En los casos en los que su saldo es inferior al límite de pago mínimo de la compañía de tarjetas de crédito, su saldo restante será el mínimo.

Por ejemplo: Si su límite de pago mínimo mensual es de $35 y su saldo actual es de $25, entonces su mínimo para el mes sería su saldo restante de $25.

Consejo: Preste atención a los avisos de pago mínimo.

Sus estados de cuenta mensuales también incluirán un cuadro de advertencia de pago mínimo. Este recuadro le indica el tiempo que tardará en pagar el saldo de la tarjeta si sólo realiza los pagos mínimos. También le dirá cuánto tiene que pagar al mes para liquidar el saldo en 36 meses.

Por qué los pagos mínimos de las tarjetas de crédito lo mantienen endeudado

Los pagos mínimos de las tarjetas de crédito no están diseñados para ayudar a los consumidores a salir rápidamente de sus deudas. Están diseñados para mantenerlo endeudado durante más tiempo para que la compañía de tarjetas de crédito o el banco puedan obtener beneficios. Usamos nuestra calculadora de pago de tarjetas de crédito para darle un ejemplo de cuánto tiempo le llevaría pagar la deuda.

Pagar el saldo de una tarjeta de crédito de $2,500 con pagos mínimos

Imagine que tiene una deuda de $2,500 en su tarjeta de crédito y una APR del 17% que quiere saldar con pagos mínimos. Si su tarjeta de crédito tiene un programa de pagos mínimos del 3%, su primer pago equivaldría a $75. Si sigue pagando sólo los mínimos, tardaría 9 años y 7 meses (115 pagos) en saldar la deuda. Pagaría un total de $4,293, de los cuales el 58% de los pagos se destinarían a la deuda principal ($2,500) y el 42% a los $1,793.66 de intereses acumulados.

Como puede ver, el tipo de interés le impide pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Por lo tanto, tiene más sentido pagar la tarjeta cuando pueda o pagar un poco más cada mes para mantener los intereses al mínimo. De lo contrario, los pagos mínimos sólo acaban cubriendo los intereses mensuales acumulados.

Hable con un especialista en el alivio de la deuda para encontrar mejores maneras de pagar su deuda de tarjeta de crédito.

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¿Perjudicará a su crédito hacer los pagos mínimos?

Aunque hacer pagos puntuales se refleja positivamente en su reporte de crédito, los puntajes de crédito pueden verse afectados negativamente por los pagos mínimos. ¿Cómo? Dado que tardará más tiempo en pagar la deuda de la tarjeta de crédito, la utilización de su crédito puede verse afectada con el tiempo.

Siempre que realice los pagos mínimos cada mes, seguirá construyendo un historial de pagos consistente. Y eso se refleja positivamente en su historial de crédito.

Es importante tener en cuenta que los importes de los pagos mensuales no afectan directamente a su puntaje de crédito. En cambio, los pagos mínimos influyen en la cantidad de crédito que está utilizando, también conocido como utilización del crédito. Esto significa que a medida que la utilización de su tarjeta de crédito aumenta, su puntaje de crédito disminuye.

Aunque los pagos mínimos no afectan directamente a su puntaje de crédito, pueden perjudicar indirectamente su puntuación si está atrapado en un ciclo de pagos mínimos. Este ciclo de deuda aumentará su tasa de utilización del crédito, lo que a su vez deprime su puntaje de crédito.

Y si su puntaje sigue sufriendo, podría verse afectado por un recorte del límite de crédito [ING]. Así que, aunque nunca deje de pagar, el hecho de que tenga saldos elevados podría asustar a un prestamista. Y si lo ven como un riesgo, le reducirán el límite de crédito. A su vez, la reducción del límite de crédito perjudicará su índice de utilización del crédito y reducirá aún más su puntaje.

Lo que las compañías de tarjetas de crédito están obligadas a decirle sobre los pagos mínimos

La Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley CARD) se puso en marcha para proteger a los consumidores contra las prácticas desleales de la industria de las tarjetas de crédito. Antes de su concepción, los emisores de tarjetas de crédito o los bancos subían los tipos de interés de los consumidores sin previo aviso. También imponían comisiones ilimitadas, entre las que se encontraban las de demora y las de exceso de límite. A menudo, los emisores de tarjetas aprobaban transacciones por encima de los límites de crédito de los consumidores para poder aprovecharse de las comisiones por exceso de límite.

En la actualidad, la Ley de Tarjetas de Crédito ofrece a los consumidores muchas protecciones, como la regulación de la información en los estados de cuenta de la tarjeta de crédito y/o en el contrato original. También deben incluir una advertencia sobre el pago mínimo que advierta a los consumidores sobre los peligros de realizar pagos mínimos, así como el tiempo que se tardaría en devolverlos.

Además, junto a la declaración de requisitos de pago mínimo, indicarán:

  • El número de pagos que se necesitarían para poner la cuenta al día siguiendo el calendario de pagos mínimos.
  • El costo total para liquidar los saldos, incluidos los intereses más el saldo principal, si no se realizan otras compras.
  • Los pagos mensuales necesarios para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito en un plazo de 36 meses.
  • Un número de teléfono gratuito para obtener información sobre los servicios de consejería de crédito y manejo de la deuda.

Los estados de cuenta de las tarjetas de crédito también deben incluir una fecha de vencimiento de los pagos, o deben incluir la fecha en la que se aplicarían los cargos por retraso a esa cuenta. Y si uno o más pagos atrasados darán lugar a un tipo de interés de penalización, debe indicarse explícitamente.

Cómo escapar de la trampa del pago mínimo

La trampa del pago mínimo crea la falsa sensación de que tiene el control de sus finanzas. En realidad, las trampas del pago mínimo lo mantienen endeudado durante más tiempo. Y aunque evite los recargos por demora pagando los mínimos, seguirá acumulando intereses sobre el saldo restante.

Pagar la totalidad de sus saldos le beneficiará a largo plazo mucho más que pagar los mínimos exigidos. Si sólo realiza los pagos mínimos, seguirá manteniendo un saldo elevado durante más tiempo, aunque deje de realizar compras con la tarjeta de crédito. Pagar la totalidad del saldo mientras mantiene un saldo cero en su reporte de crédito reducirá su utilización del crédito y aumentará su puntaje de crédito. Si paga el saldo completo en cada ciclo de facturación, tampoco pagará intereses.

Y si no puede pagar su saldo, entonces evite hacer cualquier compra adicional en esa tarjeta mientras paga más del mínimo. Esto le ayudará a ponerse al día con sus deudas un poco más rápido y le ayudará a evitar acumular más intereses.

La forma más segura de salir de las deudas es mediante la elaboración de un presupuesto. Así que, si las finanzas están un poco ajustadas durante un par de meses y no puede pagar sus saldos en su totalidad, le recomendamos que se siente y cree un presupuesto. La creación de un presupuesto le dará una indicación de cuándo y dónde hacer recortes. Por ejemplo, tal vez deba considerar la posibilidad de alternar entre los servicios de streaming o cancelar algunos por completo.

Qué hacer si no puede salir de la trampa del pago mínimo

Si le resulta cada vez más difícil salir de las deudas, puede que sea el momento de plantearse una consejería de crédito. Lo mejor sería encontrar un consejero crediticio que trabaje para una organización sin fines de lucro. ¿Por qué? Porque no le llevarán a una única solución. Los servicios de consejería de crédito sin fines de lucro se centran en ofrecer a los consumidores una visión imparcial de sus finanzas para ayudarles a encontrar las mejores soluciones de alivio de la deuda.

Conéctese con un consejero de crédito certificado para pagar su deuda.

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Preguntas frecuentes sobre los pagos mínimos

P:¿Cómo calculan las compañías de tarjetas de crédito o los bancos los pagos mínimos?

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R: Cada acreedor tiene su propia fórmula y política de pagos mínimos. Sin embargo, por lo general, la mayoría de los bancos o acreedores basan los mínimos exigidos en un pequeño porcentaje del saldo de su tarjeta de crédito, o bien se basan en un pago mínimo fijo. Debe pagar la mayor de las dos cantidades. Por lo tanto, tendrá que pagar el 1%-3% del saldo de su crédito o el mínimo del prestamista.
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P:¿Cómo funcionan los pagos mínimos en las tarjetas de crédito al 0% APR?

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R: Incluso con el 0% de Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés), debe realizar los pagos mensuales puntualmente. Pero como tiene una oferta promocional del 0%, sus pagos mínimos podrían ser menores. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene un programa de pagos mínimos de “interés +1%” y no hay intereses, entonces sólo tendría que pagar el 1% de su saldo.
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P:¿Por qué han subido mis pagos mínimos?

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R: Si tiene un saldo más alto que antes, el importe mínimo requerido también sube, especialmente si su saldo es mayor que los requisitos de pago mínimo del emisor de la tarjeta de crédito. En ese caso, el acreedor calculará su mínimo basándose en el 1%-3% del saldo de crédito.

Otra posibilidad es que sus pagos mínimos hayan aumentado porque su APR haya subido. Pero se le notificaría en virtud de la Ley de Tarjetas de Crédito. Y los acreedores deben avisarle con al menos 45 días de antelación antes de aumentar su APR.

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Fuentes
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Artículo modificado por última vez el Diciembre 28, 2021. Publicado por Debt.com, LLC