Durante el inicio de la pandemia, muchos fueron testigos de tasas de desempleo récord y recortes salariales. En abril del 2020, las tasas de desempleo aumentaron hasta 14,8%, en comparación con el 3,7% del 2019.

Esto dejó a muchos preguntándose acerca de cómo podrían mantenerse a flote y estar al día con los pagos de sus deudas. Podría esperar ver un aumento en la morosidad de las tarjetas de crédito debido a cambios repentinos en el flujo de efectivo y el clima económico pero, sucedió lo contrario. Las tarjetas de crédito experimentaron la segunda mayor caída en las tasas de morosidad, detrás de las hipotecas.

Algunos atribuyen este bajón a los alivios económicos dados por el Estado, la falta de gastos y las restricciones sobre entretenimiento y viajes, y programas de aplazamiento y condonación de los acreedores. Si esto es cierto, ¿podría la deuda de tarjetas de crédito ser una bomba de tiempo que explotará una vez que se alivien las restricciones y se detengan los programas de ayuda?

¿Qué es la morosidad de la tarjeta de crédito?

La morosidad en la tarjeta de crédito ocurre cuando no realiza el pago mínimo requerido en su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento. La deuda de tarjeta de crédito morosa es solo un nombre elegante para la deuda vencida. Básicamente significa que estás atrasado y necesitas ponerte al día.

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Cómo funciona la morosidad de las tarjetas de crédito

El impacto de la deuda de tarjetas de crédito vencidas empeora cuanto más tiempo permanece en mora el saldo. Un saldo que se atrasa solo unos días solo tendrá un impacto mínimo en sus finanzas en forma de cargos por pagos atrasados. Pero un saldo sin pagar durante más de 30 días comenzará a afectar su crédito.

Así es como funciona:

  1. Si no paga el pago mínimo requerido antes de la fecha de vencimiento de facturación, su tarjeta de crédito se considera vencida. La compañía de la tarjeta de crédito aplicará inmediatamente cargos por pagos atrasados.
  • El cargo por pago atrasado máximo, si nunca se ha perdido un pago antes, es de $25.
  • Si no realizó un pago en los últimos seis meses, el cargo por pago atrasado puede ser de hasta $35.
  1. Una vez que su factura tiene más de 30 días sin pagar, se considera un pago atrasado. Ahora tendrá 30 días de morosidad.
  • Por ley, el acreedor ahora puede reportar la morosidad de la tarjeta de crédito a los burós de crédito. Sin embargo, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no informarán la morosidad hasta que no haya realizado el pago en 60 días.
  1. Las cosas empeoran una vez que su saldo tiene más de 60 días de mora. Si no ha realizado un pago en 2 meses, sucederán dos cosas:
  • La compañía de la tarjeta de crédito reportará la cuenta morosa a las agencias de crédito, y los pagos atrasados ​​aparecerán en su historial crediticio.
  •  El acreedor también comenzará a aplicar tasas de interés de penalización. Estas son mucho más altas que el estándar, promedian en 29,99%.
  1. Una vez que la compañía de tarjetas de crédito comienza a informar los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito, debe ponerse al día y actualizar su cuenta para arreglar su historial de crédito.
  2. Si continúa sin hacer sus pagos, tiene nueve meses en los que la cuenta seguirá en mora. Después de nueve meses, el acreedor cerrará su cuenta. La cuenta se congelará y se enviará a un departamento de cobranza interno o se venderá a un tercer cobrador de deudas.

Tasas de morosidad de tarjetas de crédito 2020

Los datos económicos de la Reserva Federal (FRED) nos brindan una representación visual de las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito durante las últimas dos décadas. Podemos ver que las tasas han estado en mínimos históricos durante la pandemia.

Un Informe de Perspectivas de la Industria de la compañía Transunion (ING), también corroboró estos hallazgos, indicando que en el último trimestre de 2020 (octubre-diciembre), la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito (para pagos con más de 90 días de retraso) fue de 1.29% en comparación con una tasa de 2.18% en el último trimestre de 2019.

Por lo general, una vez que una cuenta se ha vuelto morosa durante más de nueve meses, su cuenta podría venderse a los cobradores de deudas. Sin embargo, George Simons, CEO y cofundador de Solosuit nos dice que, en 2020, los casos de cobro de deudas estuvieron en mínimos históricos.

“Los Ángeles, California vio su mes más bajo registrado en casos de cobro de deudas en 20 años en mayo de 2020. Los tribunales se cerraron parcialmente en el condado, lo que resultó en un número de casos más bajo de lo normal, y en mayo de 2020, 1,575 personas fueron demandadas por una deuda en LA, por debajo de 10,615 en enero de 2020″

Además de tasas más bajas de morosidad y cobranza de deudas, la deuda de los prestatarios también es comparativamente más baja. Las tarifas pasaron de $927 mil millones en el cuarto trimestre de 2019 a $819 mil millones en el cuarto trimestre de 2020.

Una razón de estas bajas tasas de morosidad podría ser los tres robustos pagos de estímulo que recibieron quienes viven en Estados Unidos (EE.UU.). Los datos muestran que muchos residentes optaron por utilizar parte de su dinero para pagar sus deudas. Jill González de Wallet Hub compartió su perspectiva diciendo:

“Según un estudio reciente sobre la deuda de tarjetas de crédito de WalletHub, los estadounidenses sobresalieron en 2020 en términos de liquidación de deudas de tarjetas de crédito. Colectivamente nos deshicimos de casi $83 mil millones en deuda, que es una cantidad récord. Para poner las cosas en perspectiva, los consumidores han estado agregando alrededor de $54 mil millones en deuda de tarjetas de crédito en promedio por año en los últimos diez años. Esta recompensa y la caída en la morosidad de las tarjetas de crédito son probablemente el resultado de que las compañías de tarjetas de crédito sean más indulgentes durante la pandemia y de los cheques de estímulo del COVID-19”

González menciona que los emisores de tarjetas de crédito fueron más indulgentes durante la pandemia, lo que podría explicar aún más las bajas tasas de morosidad. Gracias a la Ley CARES, muchos proveedores aplazaron los pagos y eliminaron los cargos por mora, reduciendo así la presión sobre los consumidores.

“Según una encuesta realizada por WalletHub con respecto a los pagos atrasados, 60% de los estadounidenses dice que la compañía de su tarjeta de crédito ha sido útil durante la pandemia, y casi 9 de cada 10 personas que han intentado obtener una exención del cargo por pago atrasado de la tarjeta de crédito tuvieron éxito”

También es posible que las personas elijan gastar con cautela. Una encuesta a nivel nacional realizada por Debt.com a más de 1,000 encuestados encontró que las personas han usado menos tarjetas de crédito durante la pandemia. Además, las restricciones de viaje y los pedidos para quedarse en casa significaban que los estadounidenses no podían gastar tanto en entretenimiento y ocio.

Predicciones posteriores a una pandemia

Aunque las tasas de morosidad siguen siendo bajas, ¿cuánto tiempo durará esta tendencia? Según las predicciones de los expertos, no mucho. Aquí hay algunos resultados que pronostican nuestros expertos.

Aumento de las tasas de morosidad

Los expertos predicen que las tasas de morosidad después de una pandemia aumentarán una vez que se “asiente el polvo”.

Gonzales afirmó: “A medida que la economía se reabre de la pandemia del coronavirus, es probable que la morosidad de las tarjetas de crédito aumente nuevamente, al igual que la cantidad de deuda de tarjetas de crédito que se adeuda colectivamente y el saldo promedio de los hogares. La proyección inicial de WalletHub (ING) para la deuda de tarjetas de crédito en 2021 es que los consumidores estadounidenses agregarán aproximadamente $50 mil millones a su saldo total, lo que inevitablemente vendrá con una tasa de morosidad más alta”.

El Dr. Guy Baker, fundador de Wealth Teams Alliance, también está de acuerdo en que es probable que veamos un aumento en la deuda de los consumidores a medida que la economía se reabre. Es posible que el costo de vida aumente, lo que resultará en un efecto dominó sobre los ahorros y la deuda.

“El gasto y la deuda del consumidor son un débil hermano de la expansión económica del país. En la medida en que la economía se contraiga, espere que la deuda aumente, los ahorros disminuyan y los precios aumenten. A menos que la actividad económica mantenga el ritmo, muchos consumidores se verán atrapados entre una compensación rezagada, un aumento de los precios y la necesidad de satisfacer sus demandas de gasto”.

Aumento de demandas por falta de pago de tarjetas de crédito

Los tribunales se han cerrado debido a la pandemia y, de igual forma, los proveedores de tarjetas de crédito han aplazado los pagos. Una vez que esto se levante, podríamos ver un aumento en las personas demandadas por deudas vencidas de tarjetas de crédito.

George Simons explica:

“Aunque hemos visto una disminución en la morosidad de las tarjetas de crédito y las demandas por deudas, esta es la calma antes de la tormenta. Pronto veremos números de casos similares a los que ocurrieron después de que estalló la burbuja en 2008: 14.000 demandas por deudas en el condado de Los Ángeles al mes”.

Si termina frente a un fallo judicial, todavía hay opciones. Puede intentar negociar un acuerdo con el emisor de su tarjeta de crédito, pero es posible que tenga que desembolsar una suma global. Sin embargo, pagar las colecciones es mejor que ignorarlo y ver que su puntaje continúa cayendo. También puede impugnar el fallo y anularlo si encuentra errores, como ser demandado por vencimiento.

Volver a los hábitos de gasto previos a la pandemia

Algunas personas reducen el gasto debido a la incertidumbre económica, pero los expertos no están convencidos de que estos cambios sean permanentes. González proporciona información que dice: “Considerando que más de 47 millones de estadounidenses (ENG) esperan perder la fecha de vencimiento de una tarjeta de crédito en 2021, parecería que las personas no cambiarán significativamente sus hábitos financieros en el futuro cercano. Además, las lecciones aprendidas durante esta pandemia podrían olvidarse pronto, que es lo que presenciamos después de la Gran Recesión”.

Puede evitar perder pagos y caer en hábitos financieros poco saludables si organiza sus finanzas. Ahora que el gobierno está ofreciendo vacunas y la economía se está recuperando, es un buen momento para promulgar un plan para pagar los saldos de las tarjetas de crédito.

Nathan Grant, analista de crédito sénior de Credit Card Insider, amplía esta afirmación:

“Si ha podido aprovechar los aplazamientos o indulgencias de cualquier deuda existente, prepare sus presupuestos para los próximos cambios una vez que tenga que hacer pagos adicionales cada mes para esas deudas que se retrasaron debido a la pandemia”

“Una buena manera de salir adelante es hacer un presupuesto para pagar más allá de los montos mínimos adeudados cada mes, especialmente en tarjetas de crédito, que generalmente tienen tasas de interés más altas”

Salir del agujero crediticio causado por facturas de tarjetas de crédito morosas

Aunque los acreedores ofrecen cierta indulgencia cuando paga tarde por primera vez, una vez que comienzan a informar la morosidad de la tarjeta de crédito a las agencias de crédito, termina en un agujero. Y salir de ese agujero puede ser difícil, especialmente cuando sus finanzas ya están en dificultades.

Para evitar que las deudas de tarjetas de crédito vencidas aparezcan como información negativa en su historial de crédito, debe pagar el monto total atrasado para poner su cuenta al día. En otras palabras, una vez que esté atrasado, su historial crediticio se quedará atrás hasta que se ponga al día. Incluso si realiza un pago, no mostrará que lo hizo en su historial crediticio. Seguirá apareciendo como atrasado.

Esto puede tener un gran impacto negativo en su puntaje de crédito. Cada mes en el que el pago aparece como moroso afectará su puntaje. Por lo tanto, mes tras mes, su puntaje crediticio se dañará hasta que se ponga al día.

Cómo saldar la deuda de la tarjeta de crédito morosa

Si las dificultades financieras que enfrentó fueron solo temporales, entonces necesita hacer pagos para ponerse al día. Esto implica pagar la mayor parte del saldo moroso de la línea de crédito lo más rápido posible.

Por ejemplo, si su cuenta se atrasa porque perdió su trabajo, una vez que obtenga un nuevo trabajo, debe dedicar tanto dinero como pueda para poner su cuenta al día.

Si la dificultad financiera que enfrenta es más a largo plazo o está causada por problemas presupuestarios, es posible que deba tomar medidas más agresivas para ponerse al día con las facturas de su tarjeta de crédito.

Lo primero que debe hacer es llamar a una agencia de asesoría crediticia al consumidor sin fines de lucro. Este es un servicio gratuito que puede ayudarlo a identificar la mejor manera de salir de deudas para su situación financiera única. Tendrá tres opiniones principales:

Programa de manejo de deuda

Si se atrasa en los pagos, generalmente debe pagar todo el dinero que debe antes de que su cuenta se actualice en su informe crediticio. Un programa de gestión de deuda acelera ese proceso. La mayoría de los acreedores estarán de acuerdo en actualizar el estado de la cuenta después de solo tres pagos en el programa. Esto significa que un programa de administración de deudas puede sacarlo de la deuda más rápido y garantizar menos daño a su puntaje crediticio.

Si solo tiene algunas cuentas de tarjetas de crédito morosas, pero el resto están al día, el asesor de crédito generalmente recomendará esta opción. Un programa de manejo de deudas es esencialmente un plan de consolidación de deudas asistido por profesionales que repaga su deuda más rápido que usted con pagos mínimos.

Programa de liquidación de deudas

Si tiene muchas cuentas atrasadas e incluso algunas que ya están canceladas, es posible que esté mejor con un programa de liquidación de deudas. Esto se enfoca en sacarlo de la deuda por un porcentaje de lo que debe.

Las cuentas vencidas continúan dañando su puntaje, por lo que cuanto más rápido las actualice, mejor. La liquidación de cobros podría liberar efectivo para actualizar sus cuentas vencidas. O puede decidir liquidar todo para salir de la deuda rápidamente, de modo que pueda concentrarse por completo en la reconstrucción de su crédito una vez que salga de la deuda.

Consejería pre-bancarrota

El asesor de crédito también hablará sobre la bancarrota si se enfrenta a dificultades financieras graves. Pueden recomendar asesoramiento previo a la quiebra.

Si necesita ayuda para administrar la deuda de su tarjeta de crédito en mora, puede obtenerla hoy con una llamada al 1-844-669-4596. Busque una consulta gratuita y un plan personalizado para administrar su deuda.

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Artículo modificado por última vez el mayo 11, 2021. Publicado por Debt.com, LLC