Si se pregunta si los gravámenes por impuestos afectan a su puntaje de crédito, la respuesta es no. Sin embargo, solían hacerlo hasta hace poco. En 2017 y 2018 hubo algunos cambios en lo que las tres principales agencias de reportes de crédito (Equifax, Experian y Transunion) mostraban en sus reportes de crédito. Aquí hay un resumen de lo que necesita saber sobre los gravámenes por impuestos y su puntaje de crédito:
¿Qué es un gravamen fiscal?
Un gravamen fiscal es la reclamación legal del gobierno contra su propiedad cuando usted no paga una deuda fiscal. El gravamen protege el interés del gobierno en su propiedad, incluyendo bienes raíces, propiedad personal y otros activos financieros. Los más comunes son los gravámenes por impuestos federales, pero también puede tener un gravamen por impuestos estatales.
Para obtener un gravamen fiscal, el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) evalúa su responsabilidad y le envía una factura. Si no paga el monto total de la factura (deuda) a tiempo, entonces el IRS emitirá un Aviso de Gravamen por Impuesto Federal. Un gravamen tributario es diferente de un embargo. Un gravamen tributario asegura el interés del gobierno en su propiedad cuando usted no paga su deuda tributaria. No obstante, un embargo es cuando realmente toman la propiedad para pagar una deuda tributaria. Si usted no paga o no hace los arreglos necesarios para liquidar su deuda tributaria, el IRS puede embargar, confiscar y vender cualquier tipo de bienes raíces o propiedad personal que usted posea o en la que tenga un interés.
Cambios en su reporte de crédito en relación a los gravámenes por impuestos
Recientemente se produjeron dos cambios importantes relacionados con los gravámenes por impuestos y las calificaciones crediticias.
Cambio #1: Reglas de reporte para los registros públicos
La primera actualización se produjo en julio de 2017, cuando se modificaron los criterios para los gravámenes por impuestos y las sentencias civiles que aparecen en los reportes de crédito del consumidor. Esta actualización es parte de la iniciativa del Plan Nacional de Asistencia al Consumidor (NCAP, por sus siglas en inglés) [ING], las tres principales agencias de crédito lo anunciaron originalmente en 2015. El objetivo es hacer que los reportes de crédito sean más precisos y facilitar a los consumidores la corrección de errores.
Hubo varios componentes del NCAP que se pusieron en marcha en diferentes momentos. Esta actualización en particular significó que, a partir del 1 de julio de 2017, todos los registros públicos civiles requieren la inclusión de un nombre, una dirección y un número de seguro social o una fecha de nacimiento antes de aparecer en los registros de crédito de las tres principales agencias de reportes de crédito. También se exigió a las agencias de crédito que actualizaran la información al menos cada 90 días. Por lo tanto, si los datos de los registros públicos no cumplían con estos criterios, ya no podían ser incluidos en un reporte de crédito.
¿Cómo afectó el cambio en reportar a los puntajes de crédito de los consumidores?
Si bien los puntajes de crédito en sí no aparecen en un reporte de crédito, se determinan utilizando parte de la información de su reporte de crédito. La eliminación de la información negativa suele significar un aumento del puntaje de crédito para los que anteriormente tenían gravámenes por impuestos en sus reportes de crédito.
Después de la actualización, algunas personas vieron aumentar su puntaje en una pequeña cantidad. Sin embargo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) llevó a cabo un estudio [ING] para analizar el impacto completo. Descubrieron que sólo el 4% de las personas con sentencias civiles o gravámenes por impuestos en sus reportes de crédito vieron un aumento en su puntaje de crédito lo suficientemente grande como para pasar a un estado de mejor puntaje de crédito (por ejemplo, de «subprime» a «near prime» o «near prime» a «prime»). Por lo tanto, el impacto de esta actualización fue mínimo, ya que sólo el 0,24% de todos los consumidores de los EE. UU. vieron un cambio significativo en sus puntuaciones crediticias.
Cambio #2: La eliminación de los gravámenes por impuestos en los reportes de crédito
Más recientemente, a partir del 16 de abril de 2018, los gravámenes por impuestos fueron eliminados completamente de los reportes de crédito. El Director de Educación Pública de Experian [ING], Rod Griffin explica: «Tanto los gravámenes por impuestos pagados como los no pagados fueron eliminados de los reportes de crédito de Experian en la primavera de 2018. Los gravámenes por impuestos ya no aparecen en los reportes de crédito, y, por lo tanto, no influyen en los puntajes de crédito».
Griffin añade; «Eso no significa que las autoridades por impuestos no intenten cobrar el importe, sólo significa que ya no son parte de su historial de crédito».
Los embargos por impuestos federales y estatales están incluidos en esto, por lo que ninguno de los dos bajará su puntaje de crédito. Si usted tenía gravámenes por impuestos en su reporte de crédito, es probable que haya visto un ligero aumento en su puntaje de crédito después de esta actualización.
¿Qué registros públicos afectan su puntaje de crédito?
Con los cambios en 2017 y 2018, los gravámenes por impuestos ya no aparecen en sus reportes de crédito. Sin embargo, las bancarrotas siguen apareciendo en la sección de registros públicos de su reporte de crédito. La cantidad de tiempo que una bancarrota permanece en su reporte de crédito depende del tipo de bancarrota. Una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 11 permanece en su reporte de crédito durante 10 años. Una bancarrota del Capítulo 13 se mantiene por 7 años. La bancarrota afectará su puntaje de crédito durante el tiempo que aparezca en su reporte de crédito. La bancarrota es una decisión financiera importante y puede afectar muchas áreas de su vida. (Lea más aquí para aprender sobre la bancarrota y cómo puede afectarle).
¿Los gravámenes sobre la propiedad afectan a su puntaje de crédito?
Un gravamen fiscal es un tipo de gravamen sobre la propiedad. Así que, como los gravámenes por impuestos, los gravámenes sobre la propiedad no afectan a su puntaje de crédito porque no aparecen en su reporte de crédito. Un gravamen sobre la propiedad también puede incluir un gravamen por juicio sobre la propiedad que alguien posee. Esto sucede en un caso de corte civil cuando alguien pierde un caso y debe dinero por artículos como deudas de tarjetas de crédito, manutención de niños o cuentas médicas no pagadas.
Y aunque los gravámenes preventivos sobre propiedades no aparecen en su reporte de crédito, son un asunto de registro público. Por lo tanto, cualquier persona puede verificarlos a través del asesor del condado o de la oficina de registro donde se encuentra su propiedad. Esto significa que, si un prestamista revisa los registros públicos, un gravamen sobre la propiedad podría afectar su capacidad de ser aprobado para un préstamo, aunque el gravamen no aparezca en su reporte. Los prestamistas tienen diferentes normas de préstamo, por lo que depende de la información que un prestamista revise durante la suscripción.
Por qué debería seguir pagando cualquier gravamen fiscal que posea
Los gravámenes por impuestos pueden tener todavía algunas repercusiones negativas. La Dra. Sonya Smith-Valentine, experta en confianza financiera y propietaria de Financially Fierce, LLC [ING], explica:
«Un gravamen fiscal puede seguir afectándole aunque ya no aparezca en sus reportes de crédito, especialmente si está intentando conseguir una hipoteca. Un estudio de LexisNexis encontró que los prestatarios de hipotecas que tienen un gravamen fiscal tienen 5,5 veces más probabilidades de entrar en pre-ejecución o ejecución hipotecaria».
«Por lo tanto, los prestamistas hipotecarios pueden querer ver la información sobre el gravamen por impuestos cuando revisen una solicitud de hipoteca. Los prestamistas tienen otras maneras de averiguar sobre los gravámenes por impuestos, aunque ya no estén en los reportes de crédito, como un reporte de gravámenes y sentencias disponible para las instituciones financieras», agrega Smith-Valentine. La deuda tributaria es algo que no desaparecerá sin más, por lo que es importante ocuparse de ella lo antes posible.
Aunque los gravámenes por impuestos pueden tener varias implicaciones financieras negativas, no afectarán a su puntaje de crédito. Obtenga más información aquí sobre lo que aparece en su reporte de crédito para que pueda comprender cómo manejar mejor su propio puntaje de crédito.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
