¿Dejar de usar mis tarjetas de crédito mejora mi puntaje?

Cuando piensa en mejorar su puntaje crediticio, muchas veces surge el impulso de simplemente dejar de usar sus tarjetas de crédito. Suena lógico: menos deuda, menos riesgo, mejor crédito. Pero la realidad es más compleja. Los sistemas de evaluación como FICO o VantageScore no se enfocan solo en si está usando o no su crédito: evalúan historial de pagos, utilización del crédito, antigüedad de cuentas, mezcla de tipos de crédito (credit mix), nuevas solicitudes y otros factores técnicos que determinan su puntaje. FICO y VantageScore usan su propio baremo para ponderar cómo calculan el puntaje de crédito, muy similar por cierto.

Ponderación de factores según FICO:

• Historial de pagos: 35%
• Utilización de crédito (credit utilization): 30%
• Antigüedad del crédito: 15%
• Nuevas cuentas: 10%
• Mezcla de tipos de crédito (credit mix): 10%

Ponderación de factores según VantageScore 4.0:

• Historial de pagos: 40%
• Utilización de crédito: 20%
• Antigüedad y tipo de crédito: 21%
• Saldo total de deudas: 11%
• Nuevas cuentas: 5%
• Comportamiento reciente y consultas: 3%

Tomar la decisión de dejar de usar una tarjeta sin entender las consecuencias puede resultar en una disminución del puntaje crediticio, lo que podría significar tasas de interés más altas al solicitar un préstamo para un auto, vivienda o una tarjeta de crédito. Según datos de la Reserva Federal (2023) , el 30% de los adultos hispanos tienen un puntaje bajo, ningún historial o han sido rechazados en solicitudes de crédito. Además, según Statista , la utilización promedio de crédito en EE. UU. es de 31%, pero en los hispanos sube a 34%, superando la recomendación de mantenerse por debajo del 30% (idealmente entre 1% y 10%).

Obviamente, estos datos son generales y cada situación y circunstancia por la que atraviesa cada persona son diferentes. Lo importante antes de tomar la decisión de cerrar una tarjeta de crédito es preguntarse: ¿cuál es su situación financiera actual? ¿Cuál es su porcentaje de utilización de crédito? (Utilización de crédito = Saldo total de sus tarjetas ÷ límite total disponible de sus tarjetas × 100) ¿Hace cuánto tiempo abrió la tarjeta que desea cerrar? Perder una línea activa (aunque no se use) puede aumentar la utilización global, reducir la antigüedad promedio de las cuentas y empeorar su perfil crediticio.

¿Qué pasa cuando deja de usar una tarjeta?

Aunque dejar de usar su tarjeta de crédito puede parecer inofensivo, los efectos pueden ser contraproducentes si no se manejan con precaución:

1. Reducción del crédito disponible: Una tarjeta inactiva es una oportunidad para emisores que buscan reducir riesgos: podrían disminuir su límite o incluso cerrar la cuenta si está inactiva por mucho tiempo. Esto eleva su nivel de utilización total porque reduce el denominador (crédito disponible), lo cual podría perjudicar su puntaje.
2. Impacto en la antigüedad de sus cuentas: La antigüedad promedio de sus cuentas constituye un porcentaje importante de su puntaje (entre 15% y 20%, según algunos modelos). Si cierra una tarjeta con años de historial, este promedio disminuirá, erosionando su crédito a largo plazo.
3. Reducción de la mezcla de crédito (credit mix): Los sistemas crediticios valoran tener varias formas de crédito: tarjetas, préstamos automotrices, hipotecas. Cerrar o dejar de usar una tarjeta reduce esta diversidad y puede bajar su puntaje.
4. Señales de actividad débiles: No usar sus tarjetas podría limitar la información de su reporte para evaluar su comportamiento, reduciendo su «historial de actividad positiva» que los modelos de puntaje necesitan para puntuar bien.

En resumen, abandonar el uso puede parecer una estrategia neutral, pero sus efectos acumulativos pueden ser claramente negativos si no se contrarrestan con acciones activas de mantenimiento.

Consejos prácticos para mejorar su puntaje sin cerrar cuentas valiosas

Estrategia	Explicación
Use la tarjeta con moderación	Realice un cargo pequeño y páguelo pronto para mantener la cuenta activa.
Mantenga una utilización baja	Mantenga saldos por debajo del 30%; lo ideal es entre 1% y 10%.
Considere un downgrade (baje de categoría) si hay anualidad	Cambie a una tarjeta sin cuota anual para conservar antigüedad sin pagar costos.
Cierre con estrategia si es necesario	Si debe cerrar una cuenta, empiece por la más nueva o de menor límite y monitoree su puntaje tras hacerlo.
Monitoree su historial	Revise su reporte de crédito con frecuencia para detectar cambios como cierres inesperados o errores.

Dejar de usar su tarjeta de crédito no es una solución automática para mejorar su puntaje. Podría incurrir en efectos adversos como reducción del crédito disponible, pérdida de antigüedad, disminución de la mezcla crediticia y señales débiles de actividad. En lugar de eso, adopte una aproximación estratégica: use sus tarjetas con responsabilidad, mantenga una utilización baja, conserve cuentas antiguas con historial sólido y revise su reporte regularmente. Un manejo inteligente de sus líneas de crédito puede traducirse en oportunidades financieras más amplias: acceso a préstamos, tasas más bajas y estabilidad financiera.