LLAMA AHORA:

(844)-669-4596

Préstamos estudiantiles federales vs. privados: 6 diferencias fundamentales

Inicio » Compare las soluciones de alivio de deuda de préstamos estudiantiles » Préstamos estudiantiles federales vs. privados: 6 diferencias fundamentales

Actualizado

Publicado


Pedir un préstamo estudiantil es una perspectiva desalentadora, pero también lo es enfrentarse al mercado laboral actual sin un título. Un informe de 2022 del Centro Nacional de Estadísticas Educativas (NCES, por sus siglas en inglés) reveló que quienes tienen un título universitario siguen ganando más y disfrutando de mejores oportunidades laborales que quienes no lo tienen [1].

Por desgracia, la educación sigue siendo increíblemente cara. Los préstamos estudiantiles afectan al 70% de los estudiantes que se gradúan con un grado[2]. Por eso es esencial saber en qué se está metiendo antes de firmar.

El primer paso es entender los diferentes tipos de préstamos disponibles para usted como estudiante universitario y la gran línea definitoria es la federal frente a la privada. Puede elegir entre los préstamos estudiantiles federales ofrecidos por el gobierno de los Estados Unidos y los préstamos estudiantiles privados ofrecidos por prestamistas privados.

Aunque ambos tipos de préstamos pueden ayudarle a cursar sus estudios, los procesos para obtenerlos y devolverlos pueden ser muy diferentes. Este artículo se centra en seis aspectos en los que los préstamos estudiantiles federales son diferentes de los privados.

Los privados incluyen una consulta de crédito, los federales normalmente no

Así que está listo para pedir un préstamo para pagar su educación. Tal vez acaba de salir de la escuela secundaria y nunca ha tenido una línea de crédito. O tal vez está volviendo a estudiar y su puntaje de crédito es más bajo de lo que esperaba.

Con los préstamos estudiantiles federales, ninguna de estas situaciones sería motivo de alarma. El gobierno no revisa su crédito antes de que pida un préstamo estudiantil federal.*

Por otro lado, los préstamos estudiantiles privados son concedidos por prestamistas privados, como bancos o cooperativas de crédito. Es probable que estos prestamistas lleven a cabo una investigación de su reporte de crédito y del de su cosignatario, si lo tiene. Una consulta dura puede reducir temporalmente su puntaje de crédito.

El hecho de exigir una consulta de crédito puede dificultar que los estudiantes sin historial crediticio puedan optar a un préstamo. Los préstamos federales para estudiantes son probablemente la mejor opción para aquellos con mal o ningún crédito.

*NOTA: Si va a pedir préstamos federales PLUS, tendrá que someterse a una comprobación de crédito para determinar si es elegible.

Las tasas de interés

Las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes son fijadas por el gobierno. Ellos fijan las tasas cada verano para el siguiente año escolar, basándose en algo llamado Índice de Notas del Tesoro a 10 años. Por lo tanto, cuando el índice aumenta, las tasas de los préstamos estudiantiles suben. Cuando el índice baja, las tasas son más bajas.

A menudo, las tasas federales son mucho más bajas que las tasas de interés de los préstamos estudiantiles privados.

StudentAid.gov enumera las tasas de interés actuales de los préstamos directos de la siguiente manera:

  • Préstamos con subsidio y préstamos sin subsidio (para estudiantes): 4.99%
  • Préstamos sin subsidio (de posgrado o profesionales): 6.54%
  • Préstamos PLUS (padres y estudiantes de posgrado o profesionales): 7.54%

Estas tasas de interés son fijas, lo que significa que no cambiarán durante la vida del préstamo.

Aunque algunos préstamos estudiantiles privados tienen tasas de interés más bajas que estas, esas tasas también son muy variables y suelen depender de la salud de su crédito. Según un informe de 2022 de Bankrate, algunos préstamos privados pueden tener una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) variable tan baja como el 0.94%, mientras que otros pueden tener una tasa fija del 12.78% [3].

Compare siempre las tasas de interés. Si tiene un crédito fabuloso (y no le importa renunciar a los planes de pago y a los programas de condonación que se mencionan más adelante), entonces un préstamo privado de bajo interés puede funcionar para usted. Sin embargo, para la mayoría de la gente, los préstamos estudiantiles federales suelen ser la apuesta más segura.

Aplazamiento de los pagos

El aplazamiento es un período temporal durante el cual no está obligado a realizar ningún pago de sus préstamos estudiantiles. Los préstamos estudiantiles federales tienen un aplazamiento automático de seis meses después de la graduación o de haber bajado a la mitad de la matrícula. Cuando están en aplazamiento, estos préstamos no acumulan intereses.

También puede solicitar un aplazamiento si se enfrenta a dificultades financieras o a un despliegue militar. Debe cumplir los requisitos [ING] y solicitarlo manualmente.

Para saber si los préstamos estudiantiles privados tienen condiciones de aplazamiento, debe consultar con el prestamista. El aplazamiento de los pagos de los préstamos estudiantiles privados no está regulado de la misma manera que los préstamos estudiantiles federales.

Del mismo modo, los prestamistas privados pueden ofrecer la indulgencia de morosidad, pero no está tan estandarizada ni regulada como en el caso de los préstamos federales. La indulgencia es como el aplazamiento, pero sus préstamos acumularán intereses durante el período en que pause los pagos.

Actualización importante: Los pagos de los préstamos estudiantiles federales se suspenden hasta el 31 de diciembre

Para proporcionar alivio financiero a los prestatarios de préstamos estudiantiles durante la crisis del COVID-19, el presidente Trump firmó la Ley CARES.

El paquete de estímulo de $2 billones aliviará a los prestatarios de préstamos estudiantiles de los cargos de interés y el daño a su crédito.

También hay numerosos bancos y otros prestamistas privados de préstamos estudiantiles que proporcionan alivio financiero a sus prestatarios.

Planes de pago

El gobierno tiene una amplia lista de planes de pago que no se pueden utilizar para ningún préstamo estudiantil privado. Todos los pagos de los préstamos estudiantiles privados deben negociarse directamente con el prestamista.

Por defecto, los préstamos estudiantiles federales tienen un plan de pago estándar que oscila entre 10 y 30 años, dependiendo de la cantidad que deba. Pero otros planes de pago pueden ayudarle a pagar incluso menos por mes de lo que pagaría en un plan estándar.

Estos son algunos ejemplos de planes de pago de préstamos estudiantiles federales a los que los prestatarios de préstamos estudiantiles privados no pueden acogerse:

  • Pago gradual: Comienza con pagos más bajos que el plan estándar durante 24 meses, y luego añade 7% cada dos años a partir de entonces. La idea es que los pagos crezcan a medida que aumenten sus ingresos, lo que facilita el pago total con el tiempo.
  • Pago basado en los ingresos: Se trata de un plan de pago basado en los ingresos que suele fijar los pagos en torno al 15% de los ingresos brutos anuales (AGI, por sus siglas en inglés). Después de 25 años, el saldo restante se condona.
  • Pago de ingresos contingentes: Este es otro plan de pago basado en los ingresos y es similar al pago basado en los ingresos. Este plan suele fijar sus pagos en torno al 20% de su AGI.
  • Pay as You Earn (PayE, por sus siglas en inglés): Los préstamos estudiantiles federales solicitados después de octubre de 2011 pueden ser elegibles para PayE, un programa que ayuda a los prestatarios que enfrentan dificultades financieras. Los pagos se fijan en el 10% de su AGI y pueden omitirse o reducirse si cae por debajo del umbral de pobreza de su estado

Condonación de préstamos

Conseguir la condonación de sus préstamos estudiantiles es el sueño, ¿verdad? No es fácil, pero puede ser posible – para aquellos con préstamos estudiantiles federales, al menos.

Los programas de condonación de préstamos estudiantiles rara vez se aplican a los préstamos privados. Especialmente si usted está entrando en un campo de la carrera como la medicina o la enseñanza, debe saber que usted puede ser elegible para la condonación de préstamos en el futuro si tiene préstamos federales.

Algunos de los programas actuales de condonación de préstamos estudiantiles federales son:

  • Condonación de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés): El más conocido de los programas de condonación de préstamos estudiantiles. Cualquier cantidad de deuda es elegible siempre y cuando el prestatario trabaje 10 años en una profesión de servicio público calificada mientras hace los pagos en un plan de pago basado en las dificultades.
  • Cancelación del Préstamo Federal Perkins: Cualquier cantidad de deuda del Préstamo Perkins es elegible para la condonación si el prestatario trabaja a tiempo completo en una carrera calificada.
  • Programa de pago de préstamos para estudiantes militares: Con tres años de servicio militar en los EE.UU. que cumplan los requisitos, los prestatarios de préstamos estudiantiles tienen derecho a que se les condonen $10,000 de deuda al año, con un tope de $60,000.
  • Ley de Educación para la Defensa Nacional: Los profesores a tiempo completo de las escuelas que atienden a familias de bajos ingresos podrían obtener una condonación de hasta $75,000 de los préstamos Stafford/PLUS para graduados.

Tenga en cuenta que incluso si es elegible para la condonación, es un proceso estricto que requiere mucha atención. Debe respetar todos los plazos y mantener la documentación adecuada.

Consolidación de deudas

Consolidar significa combinar todos sus préstamos en uno más grande, a menudo con una tasa de interés más baja.  Hay varias formas de consolidar los préstamos estudiantiles, y varían según si tiene préstamos privados o federales.

La refinanciación es una de las muchas maneras de consolidar y reducir el costo total de la devolución de sus préstamos. Los préstamos estudiantiles privados pueden consolidarse y refinanciarse como cualquier otro préstamo. Sin embargo, la refinanciación de los préstamos estudiantiles federales implica convertirlos en préstamos privados. Por lo tanto, técnicamente no puede refinanciar los préstamos estudiantiles federales si quiere mantener los beneficios que poseen.

Si quiere mantener sus préstamos estudiantiles federales, puede utilizar un Préstamo Federal Directo de Consolidación en su lugar. Consolidar sus préstamos estudiantiles federales es un proceso sencillo y lo mantiene elegible para los diversos planes de pago y condonación mencionados anteriormente, aunque a menudo no significa una tasa de interés más baja.

La conclusión sobre los préstamos estudiantiles federales frente a los privados

Estos seis factores diferencian a los préstamos estudiantiles federales de los privados:

  1. Revisión del crédito
  2. Las tasas de interés
  3. El aplazamiento de los pagos
  4. Planes de pago
  5. Condonación de préstamos
  6. Consolidación de deudas

La mayoría de los préstamos federales no requieren una verificación de crédito, mientras que los prestamistas privados suelen hacer una consulta de crédito dura para determinar su elegibilidad. Esto puede hacer que los préstamos estudiantiles privados sean difíciles de obtener para quienes tienen mal crédito o no poseen uno.

Las tasas de interés son una de las diferencias más importantes entre los préstamos federales y los privados. Los préstamos federales tienen tasas fijas establecidas por el gobierno, mientras que las tasas privadas son establecidas por los prestamistas y pueden ser mucho más altas o más volátiles.

La prórroga de los pagos mediante el aplazamiento o la indulgencia puede ser posible tanto para los préstamos federales como para los privados. Sin embargo, los préstamos federales tienen un proceso estandarizado que puede ser más fiable.

Hay una gran variedad de planes de pago de préstamos estudiantiles federales que no se aplican a los préstamos privados. Es posible negociar planes de pago con prestamistas privados, pero algunos planes federales simplemente no pueden ser superados.

Calificar para la condonación de préstamos es también mucho más fácil para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales. La mayoría de los programas de condonación son facilitados por el gobierno y no cubren los préstamos privados.

La consolidación de la deuda es posible para ambos tipos de préstamos, pero funciona de forma diferente y puede cambiar los programas de pago y condonación a los que puede acceder.

Teniendo en cuenta todo esto, aunque los préstamos estudiantiles privados pueden funcionar para algunos estudiantes en situaciones específicas, es mejor quedarse con los préstamos estudiantiles federales en la mayoría de los casos.

No sólo son más fáciles de obtener, sino que tienen más opciones de pago y condonación.

¿Ya tiene préstamos privados? No hay problema. Sólo tenga en cuenta estas diferencias mientras navega por el pago y considera los préstamos federales en el futuro. Y si tiene problemas para pagar esos préstamos, consulte nuestra guía sobre la liquidación de deudas de préstamos estudiantiles privados.

Fuentes

¡Mira cuánto podrías ahorrar!

Sólo dinos cuánto debes en total y estimaremos tu nuevo pago mensual consolidado.