Reembolso de préstamos estudiantiles sensibles a los ingresos

Consolide los préstamos estudiantiles, como el Programa Federal de Préstamos Familiares para Educación (FFEL, por sus siglas en inglés) y los Préstamos Stafford, en un solo plan de pago simplificado que funcione para su presupuesto

¿Qué es ISR?

Reembolso sensible a los ingresos (ISR, por sus siglas en inglés) es un plan federal de reembolso de préstamos estudiantiles diseñado específicamente para préstamos FFEL. Le permite transferir todos sus préstamos FFEL, así como cualquier préstamo Stafford, a un solo pago mensual. El objetivo de un Reembolso o pago Sensible al Ingreso (ISR), es hacer coincidir sus pagos mensuales con sus ingresos y el tamaño de su familia. Esto facilita el pago de su deuda sin crear un estrés excesivo en su presupuesto, que luego puede devenir en incumplimientos.

¿Por qué el ISR solo funciona para FFEL y Stafford?

Un plan ISR puede incluir cualquiera de los siguientes tipos de préstamos estudiantiles:

1. Préstamos FFEL, préstamos PLUS y préstamos de Consolidación
2. Préstamos Stafford, subsidiados o no subsidiados

Básicamente, puede incluir cualquier préstamo obtenido a través del Programa de Préstamo Federal Familiar para Educación – FFEL. Es importante tener en cuenta que los Préstamos Stafford pueden provenir de dos programas diferentes: Direct y FFEL. El ISR trata específicamente con todo lo que sale del programa FFEL. El programa FFEL finalizó en abril de 2009. Sin embargo, muchos prestatarios aún tienen préstamos FFEL pendientes de ser pagados.

Es importante tener en cuenta que, si tiene Préstamos Stafford a través del Programa Federal Directo, use los Planes de Pago Directo. El plan de pago más similar para los Préstamos Directos es el Plan de Pago Contingente de Ingresos (ICR, por sus siglas en inglés).

Cómo funciona la amortización sensible a los ingresos

1. Primero, usted enumera todos los préstamos Stafford y FFEL que desee incluir en el programa. No es necesario incluir todos los préstamos FFEL, por lo que puede decidir dejar algunos afuera, si lo desea.
2. Luego, el administrador del préstamo determina la tasa de interés en su ISR. Para hacer esto, toman un promedio ponderado de las tasas de todos los préstamos incluidos.
3. Allí el administrador calcula sus pagos mensuales basados ​​en el ingreso y el tamaño de la familia. Los pagos mensuales dependen de su Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) y del tamaño de su hogar. En general, los pagos deben ser menores del 25% de su AGI. Sin embargo, el pago mensual debe ser al menos lo suficientemente alto como para cubrir los intereses devengados.
4. Cada año debe recertificar sus ingresos y el tamaño de su familia. Sus pagos mensuales pueden cambiar, como resultado de ello. Si avanza en su carrera u obtiene un aumento, debe esperar que aumenten sus pagos.
5. Un ISR tiene un término o vigencia de 10 años. Esto significa que usted hace 120 pagos para lograr eliminar toda su deuda de préstamos estudiantiles FFEL.

3 hechos importantes sobre el pago sensible a los ingresos – ISR, por sus siglas en inglés

Nro. 1: El ISR no lo califica para Los Préstamos de Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés)

Si tiene préstamos FFEL y trabaja en el servicio público, es posible que desee utilizar la Condonación de Préstamo de Servicio Público (PSLF). El PSLF perdona parte de su deuda luego de 10 años de haber realizado pagos, en un plan de pago de dificultad económica aprobado. Sin embargo, el ISR elimina su deuda FFEL en un plazo de 10 años, por lo que no habría nada que perdonar después de 120 pagos.

Si desea incluir préstamos FFEL en un programa que califica para el PSLF, primero debe consolidarlos con unPréstamo Federal Directo de Consolidación. Esto efectivamente convierte su deuda de préstamo estudiantil FFEL en deuda directa de préstamos estudiantiles. Luego puede usar un plan de pago por dificultad económica calificado por PSLF, como un IBR.

Nro. 2: Un Reembolso Basado en el Ingreso (IBR, por sus siglas en inglés), también puede ser más barato

La estructura de los planes de los ISR es ligeramente diferente de otros planes de pago de préstamos estudiantiles difíciles. El término es mucho más corto: 10 años en comparación con el término de 25 años en la mayoría de los programas de IBR. También existe el requisito que los pagos mensuales deban cubrir al menos los cargos de intereses acumulados, independientemente del Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) del prestatario. El IBR y otros programas difíciles no tienen ese requisito.

Como resultado, los pagos mensuales de IBR son a menudo más bajos en comparación con los pagos de ISR. Si tiene problemas presupuestarios, es posible que esté mejor si convierte su deuda y se inscribe en un IBR. También puede incluir solo algunos de sus préstamos en un ISR, pero convierta otros con un Préstamo Directo de Consolidación. Este tipo de estrategia de eliminación puede ayudarlo a llegar a cero más rápido.

Nro. 3: Como todos los planes de pago, el ISR está sujeto a cambios

El Departamento de Educación (DOE, por sus siglas en inglés), supervisa todos los planes de reembolso federales, aunque la administración de pagos se realiza a través de prestadores de servicios privados. El DOE puede realizar cambios menores en estos programas sin ser necesaria la aprobación del Congreso. Y los programas pueden sufrir cambios significativos, o bien cancelarse por completo, con solo una decisión del Congreso.

Esto significa que, si desea utilizar un programa como el ISR, debe contar con una sensación de urgencia para inscribirse lo antes posible. De lo contrario, un plan de estos, puede cambiar o desaparecer por completo antes de poder entrar, mientras que la obtención es buena. En la mayoría de los casos, el gobierno no cambiará retroactivamente las reglas sobre las personas que ya están inscritas en un programa. Por lo tanto, recomendamos: ¡no postergar la suscripción a un ISR!

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