Planes de pago graduales de préstamos estudiantiles

La mayoría de las personas asume que los planes de pago federal para préstamos estudiantiles solo son relevantes si tiene problemas para cumplir con sus pagos. Sin embargo, planes como el pago gradual, le ayudan a pagar sus préstamos de manera eficiente. Esto minimiza los cargos por intereses totales y puede disminuir la cantidad de tiempo que demore en devolver lo que debe.

El pago comienza bajo, y luego crece gradualmente…

El pago gradual es el segundo método más eficiente para la eliminación de los préstamos federales, después de los planes de pago estándar.

Los planes estándar se enfocan únicamente en saldar deudas rápidamente. Por el contrario, los planes graduales, intentan tomar en cuenta los desafíos que establecen los ingresos al comienzo de su carrera.

Esta es básicamente, la manera en que el gobierno federal reconoce que los profesionales recién recibidos, a menudo tienen bajos salarios iniciales. Como resultado, sus pagos mensuales comienzan más bajos que con el reembolso estándar.

Después de dos años, el monto de su pago mensual aumenta en un 7%. Luego va aumentando un 7% cada dos años, hasta que sus préstamos sean totalmente pagados. La idea, es que durante el lapso de dos años, debería obtener al menos un aumento o promoción. Como resultado, tendría más dinero disponible para el pago. Este plan refleja eso, y lo ayuda a usar el avance profesional y de ingresos a su favor.

¿Qué préstamos son elegibles para la amortización gradual?

Al igual que un plan de pago estándar, el reembolso de préstamos estudiantiles con la modalidad gradual le permite incluir más préstamos que otros programas. Los programas basados ​​en dificultad suelen no solicitar préstamos PLUS a los padres. Los planes de pago estándar y graduales, sin embargo, sí lo hacen.

Puede usar un plan de pago gradual para cualquier deuda originada en:

• Préstamos estudiantiles directos, subsidiados y no subsidiados
• Préstamos Stafford, subsidiados y no subsidiados
• Préstamos PLUS (Direct o FFEL) para padres y estudiantes de posgrado
• Préstamos de consolidación directos y FFEL(*)

(*) Las siglas en inglés FFEL: “Programa Federal de Préstamos Familiares para Educación”

En realidad, los únicos préstamos que no pueden incluirse son los Préstamos Perkins y cualquier préstamo privado para estudiantes que haya recibido fuera de su solicitud de ayuda financiera federal.

Determinando el término

«Término» o plazo, se refiere a la duración de su plan de pago, es decir, la cantidad de meses que puede esperar o prever de estar realizando los pagos. Para un plan de pago graduado, el término depende de dos cosas:

1. ¿Planea incluir un Préstamo Directo o de Consolidación FFEL, en su plan de pago?
2. De ser así, ¿cuánta deuda deberá devolver o amortizar en total por el préstamo estudiantil?

Planes básicos sin préstamo de consolidación

Si no tiene un Préstamo Federal de Consolidación, entonces es bastante sencillo. Puede elegir entre un Plan de pago gradual de 10 años y un Plan de pago gradual extendido de 25 años. El plan de 10 años significa pagos más altos, pero minimiza el tiempo de pago y los intereses totales. El plan de 25 años reduce los pagos mensuales, por lo que es más fácil de administrar. Sin embargo, eso significa que usted pagará más a lo largo del tiempo, para eliminar su deuda.

Qué sucede si tiene un préstamo de consolidación…

Las cosas se vuelven más complicadas si desea incluir un Préstamo de Consolidación Directo Federal o FFEL en un plan de pago gradual. En este caso, el término para un gradual será de más de 10 años. La duración exacta del plan dependerá de su “endeudamiento total por préstamos educativos.”

Total de la deuda educativa	Término
Menos de $7,500	10 años
$7,501-$10,000	12 años
$10,001-$20,000	15 años
$20,001-$40,000	20 años
$40,001-$60,000	25 años
Más de $60,000	30 años

3 puntos clave sobre el pago de los Préstamos Estudiantiles Graduales

También puede usar el Pago Graduado Extendido, incluso si su plan incluye un préstamo de consolidación. Por ejemplo, si el endeudamiento total de su préstamo educativo es de $15,000, entonces su plan debería tomarle 15 años. Sin embargo, puede ampliarlo a 25 años si necesita pagos mensuales más bajos.

Nro. 1: La tasa de interés no está basada en el crédito

Al igual que cuando solicitó préstamos a través de la Aplicación Gratuita para Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés), el puntaje de crédito no tiene nada que ver con la tasa de interés en los planes de pago. Puede tener un puntaje de crédito excelente o un crédito negativo. No importa. La tasa de interés aplicada a su deuda en un plan de pago gradual será la misma en ambos casos.

Los intereses se calculan tomando un promedio ponderado de las tasas aplicadas a sus préstamos originales. En otras palabras, básicamente toma el promedio de las tasas de cada préstamo que incluya en el programa. Los préstamos para cantidades más grandes tienen más «peso» en el cálculo de la tasa de interés final.

Nro. 2: Los pagos pueden ser altos al final de su plan

Si bien los pagos comienzan por debajo de lo que pagaría en un plan estándar, cambia con el tiempo. Dado que los pagos aumentan en un 7% cada 2 años, puede finalizar con pagos que son significativamente más altos que los planes estándar.

Esto podría causar problemas en el futuro si no avanza en su carrera tan rápido como hubiera esperado. Los costos incrementados pueden exceder su capacidad de pago, teniendo un lento crecimiento de los ingresos. Afortunadamente, siempre puede cambiar de plan si resulta que el plan gradual no le funciona. Puede pasar a un plan de pago estándar, o incluso a un plan basado en dificultades, esto último, si tuviera graves problemas de ingresos. Por lo tanto, elegir la amortización graduada no está grabado en piedra.

Nro. 3: La extensión solo se aplica en ciertos casos con consolidación

El reembolso gradual extendido puede aplicarse a planes básicos que no incluyan préstamos de consolidación. Pero también se puede aplicar a planes que incluyan préstamos de consolidación en algunos casos. La extensión realmente no es aplicable si su endeudamiento total de educación supera los $ 40,000. Eso se debe a que los planes para esas cantidades son superiores a las que ya tienen términos de 25-30 años. Entonces, esencialmente, no hay nada que extender.

Pros y contras de los planes de pago gradual

Como cualquier plan para pagar préstamos estudiantiles, los planes de pago gradual tienen ventajas y desventajas. Obviamente, la principal ventaja es que ofrecen pagos mensuales más manejables. Además, es un programa disponible para todos los prestatarios. Muchos otros programas tienen requisitos estrictos para poder inscribirse, por lo que la flexibilidad de los planes de pago gradual representa un cambio positivo.

Una de las desventajas es que podría terminar pagando más a largo plazo, ya que el período de pago más extenso permite que los intereses se acumulen durante más tiempo. Además, si sus ingresos no aumentan como se espera, los pagos crecientes pueden convertirse en un problema.

Esté atento a los cambios fiscales en 2026

Los planes de pagos graduales están diseñados para que usted pague la totalidad de su deuda, no para ofrecer condonación del préstamo. Sin embargo, algunos prestatarios cambian más adelante a un plan de pago basado en ingresos (IDR, por sus siglas en inglés), especialmente si los pagos crecientes de un plan gradual se vuelven inasequibles.

Si usted hace la transición a un plan IDR y recibe una condonación del saldo al final del período, ese monto condonado podría ser considerado ingreso imponible a partir de 2026. Esto se debe a la expiración de una exclusión fiscal temporal aprobada bajo el American Rescue Plan Act y a las nuevas reglas fiscales implementadas bajo la Ley One Big Beautiful Bill Act (OBBBA).

Solo algunos tipos de condonación seguirán estando exentos de impuestos después de 2025, incluyendo:

• Condonación bajo el Programa de Servicio Público (PSLF)
• Fallecimiento del prestatario
• Descarga por discapacidad total y permanente

Si usted está encaminado hacia una condonación que no califique dentro de estas excepciones, lo más prudente es hablar con un profesional de impuestos o comenzar a ahorrar desde ahora para una posible factura fiscal futura.

Alternativas a un plan de pago gradual

Si un plan de pago gradual no se ajusta a sus necesidades, existen otras formas de reducir sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles. A continuación, se presentan algunas de las más populares:

Plan de Pago Basado en los Ingresos (IBR)
Este plan establece el monto de su pago como un porcentaje de sus ingresos, generalmente entre el 10% y el 15% de su ingreso discrecional. También deberá demostrar dificultad económica para calificar.
Lea más sobre los planes IBR »

Plan de Pago Contingente a los Ingresos (ICR)
El ICR es similar al IBR, pero calcula los pagos usando un porcentaje mayor de sus ingresos: 20%. Si considera que puede afrontar pagos más altos, este plan podría funcionar para usted.
Verifique si califica para el ICR »

Plan de Pago Extendido Fijo
Técnicamente, un plan de pago gradual es una forma de plan de pago extendido. Sin embargo, el plan fijo es diferente: en lugar de aumentar gradualmente, los pagos se mantienen constantes durante todo el plazo del préstamo.
Descubra si un plan extendido fijo es adecuado para usted »

Planes PAYE y REPAYE
Calificar para estos programas podría significar pagar incluso menos que con un plan ICR o IBR. Es posible que termine reduciendo sus pagos al 10% o menos de sus ingresos.
Conozca cómo funciona PAYE »