Usando un plan de pago extendido para préstamos estudiantiles

Un plan estándar de pago de préstamos estudiantiles es la forma más rápida y rentable de eliminar la deuda federal de préstamos estudiantiles. Pero también tendrá los pagos mensuales más altos, lo que podría ser difícil para su presupuesto. Un plan de pago extendido aumenta el plazo, lo que reduce los importes de los pagos mensuales.

Aunque los planes de pago basados en los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés), como SAVE, se han vuelto más comunes en los últimos años, especialmente entre los nuevos prestatarios, el plan de pago tradicional a 10 años sigue siendo ampliamente utilizado por quienes pueden permitírselo.

Cómo funciona el reembolso extendido para los préstamos federales básicos

Se puede usar un plan de pago extendido cuando desee reducir los pagos mensuales en un plan de pago estándar. En circunstancias normales, si no incluye un Préstamo Federal Directo o un Préstamo de Consolidación de Préstamo Familiar de Educación (FFEL, por sus siglas en inglés), el plazo en este plan sería de 10 años.

Si tiene un gran volumen de deuda que desea incluir, entonces los pagos mensuales pueden ser altos. Si son demasiado altos, puede extender el plazo de 10 años a 25 años. Esto reducirá los pagos mensuales, porque distribuye el pago de la deuda en más de 300 pagos en lugar de 120.

Cuando usa un plan extendido, solo puede incluir tipos de deuda similares en un solo plan. Esto significa que solo puede incluir todos sus Préstamos Directos en un solo plan y los Préstamos FFEL se reembolsarán por separado.

Cómo funciona si tiene préstamos de consolidación federal

Como se señaló anteriormente, el plazo en un plan de pago estándar es típicamente de 10 años, siempre que no tenga un Préstamo de Consolidación Directo Federal o FFEL que desee incluir. Si su plan de pago incluye uno de los mencionados, entonces el plazo en el plan estándar será de 10 a 30 años. La duración exacta depende de su “endeudamiento total en préstamos educativos.”

Si su plan de pago incluye préstamos de consolidación, aún puede utilizar el reembolso extendido en la mayoría de los casos. Por ejemplo, si su endeudamiento total es de $15,000, entonces el plazo en el plan estándar sería de 15 años. Pero podría usar la extensión para repartir los pagos en más de 25 años.

Los únicos casos en los que no podrá usar la extensión del plan será cuando el plan ya tenga un plazo de 25 años. Eso significa que si el endeudamiento total de su préstamo educativo supera los $ 40,000, no puede usar la extensión. El término en su plan estándar ya tiene los 25 años.

Requisitos de elegibilidad para planes extendidos

Para extender el plazo de 10 años a 25:

• Los prestatarios de préstamos directos deben tener al menos $ 30,000 en préstamos directos pendientes obtenidos después del 7 de octubre de 1998; tampoco debe haber saldo pendiente antes de esa fecha.
• Los prestatarios de FFEL deben tener al menos $ 35,000 en deuda con préstamos FFEL obtenidos después del 7 de octubre de 1998. Nuevamente, no debe haber saldo pendiente antes de octubre de 1998.

Si tiene ambos tipos de préstamos, debe cumplir con los dos criterios enunciados anteriormente para incluir todos sus préstamos. De lo contrario, solo puede incluir el tipo que cumpla con los requisitos de elegibilidad. Eso significa que si tiene $ 40,000 en Préstamos Directos y $ 12,000 en FFEL, entonces solo los Préstamos Directos podrían incluirse en su plan. Los otros tendrían que ser reembolsados ​​por separado o en un plan separado.

Pago extendido, mayores costos

La clave a tener en cuenta acerca del pago extendido, es el aumento en el costo total que esto genera. Cada ciclo de pago que agregue, significa otro mes para aplicar los cargos por intereses. Como resultado, extender el término significa que aumenta significativamente el costo total de su deuda.

Es importante considerar cuidadosamente la extensión del término antes de decidirse a hacerlo. Un pago mensual más bajo puede hacerlo más conveniente porque tiene dinero para aplicar en otras cosas. Sin embargo, será mejor para sus finanzas a largo plazo, si elimina su deuda rápidamente. Entonces, si puede permitirse el término más corto, elija esa opción.

Lo que debe saber sobre el perdón de deuda y los impuestos a partir de 2026

Si en algún momento cambia de un plan de pago extendido a un plan de pago basado en los ingresos (IDR), o si su plan extendido incluye perdón de deuda después de 25 años, tenga en cuenta un cambio fiscal importante que se avecina.

Hasta 2025, la mayoría del perdón de préstamos estudiantiles federales no está sujeto a impuestos, gracias a una disposición temporal incluida en la Ley del Plan de Rescate Estadounidense (American Rescue Plan Act). Pero a partir de 2026, cualquier saldo perdonado podría considerarse ingreso tributable. Esto significa que podría adeudar impuestos federales sobre el monto cancelado al final de su período de pago, a menos que el perdón califique bajo el Perdón de Préstamos por Servicio Público (PSLF), una descarga por discapacidad, o el fallecimiento del prestatario.

Si usted planea pagar sus préstamos durante un período prolongado, es recomendable prepararse desde ahora. Eso puede incluir reservar ahorros, considerar conversiones a cuentas Roth durante años con ingresos más bajos, o hablar con un profesional de impuestos que entienda los temas relacionados con préstamos estudiantiles.

Otra opción para un plan de pago extendido

Los planes de pago estándar no son la única opción de plan de pago federal que se puede extender. Esto también puede aplicarse a un plan de reembolso de préstamos estudiantiles graduados. Esto se conoce como un Plan de pago gradual extendido.

Evaluar los pros y contras de un plan de pago a largo plazo

Los planes de pago extendido pueden ayudarle a aliviar la carga financiera a corto plazo, pero también implican sacrificios a largo plazo, como el pago de más intereses y posibles consecuencias fiscales si parte de la deuda es perdonada. Si está considerando esta opción, asegúrese de que encaje con su panorama financiero completo, no solo con el presupuesto actual, sino también con su situación fiscal futura y sus metas para saldar la deuda.