Cómo funciona el plan de pago basado en los ingresos

Haga que los pagos de su préstamo estudiantil se ajusten a sus ingresos

En un mundo ideal, una vez que logra un nivel de educación determinado, obtiene un trabajo que es lo suficientemente bueno como para pagar los préstamos que sacó para avanzar en su carrera.

Por supuesto, el mundo no es perfecto. A veces no es posible encontrar el trabajo que desea, con el salario que merece, de manera inmediata. En otros casos (porque el mundo realmente no es perfecto), intencionalmente hace un recorte salarial para darlos a otros que lo estén necesitando.

Aquí es donde los programas de pago basados en los ingresos son útiles.

¿Qué hay de diferente en el pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés)?

Los programas tradicionales de consolidación, como los programas estándar y graduados, agrupan todos sus préstamos estudiantiles para que pueda realizar un único pago fácil en lugar de varios. Es más fácil de administrar.

Pero ellos dan por sentado, que a usted le está yendo bien, que ahora tiene un buen trabajo gracias a su educación, para que pueda pagar sus préstamos. De hecho, el plan graduado incluso supone que usted también obtendrá aumentos y promociones.

Entonces, ¿qué hace si está ganando menos de lo que debería porque ingresó al sector público en lugar de al privado, por ejemplo? ¿O cuando tienes que tomar una pasantía con un sueldo bajo para poner su pie en la puerta? ¿O tal vez decida, a mitad de la escuela, que la carrera que paga (y que le causa grandes deudas) no es para usted?

El programa de pago basado en el ingreso es donde el gobierno federal reconoce que es posible que no esté ganando lo suficiente como para pagar una cantidad normal. Teniendo esto en cuenta, sus pagos se vincularán a su nivel de ingresos siempre que pueda demostrar una necesidad según la Línea Federal de Pobreza (FPL, por sus siglas en inglés).

Hecho: A pesar de que se llama una línea de pobreza «federal», el número puede ser diferente dependiendo del estado en el que viva.

Cómo consolidar con un IBR

Primero, debe tener los tipos correctos de préstamos. Estos programas solo se aplican a préstamos estudiantiles federales (respaldados por el gobierno). Por lo general, no importa si el préstamo original fue subsidiado o no subsidiado.

Éstos incluyen:

• Préstamos directos (subsidiados y no subsidiados)
• Préstamos federales Stafford (subsidiados y no subsidiados)
• Préstamos PLUS
• Préstamos no consolidados de consolidación estándar o graduada

A continuación, tiene que demostrar la necesidad. Básicamente, su nivel actual de ingresos se compara con la Línea Federal de Pobreza para su estado. Para obtener información técnica al respecto, debe reunir los requisitos para dificultades financieras parciales. Siempre que el ingreso anual en su Declaración Federal de Impuestos sea 150 por ciento o menos que el FPL para una familia de su tamaño en su estado, usted calificará.

Entonces, si está solo y el FPL para su estado para una familia de una sola persona es de $ 11,670 (2014 FPL para 48 estados), entonces, siempre que gane $ 7,505 anualmente, puede calificar para un IBR. Los pagos generalmente se establecen en el 15 por ciento de sus ingresos.

Aún mejor, si gana menos que el FPL (digamos que solo ganara $10,000), entonces puede no tener que pagar nada hasta que le vaya mejor. Sí, usted ha leído esto bien, no pagará nada y se mantendrá actualizado sin tener que solicitar continuamente el aplazamiento.

Por supuesto, manejar todo el papeleo que todo esto requiere, es complicado y lleva mucho tiempo. Es por eso que recomendamos conectarse con un especialista en consolidación. Ellos saben lo que están haciendo y pueden hacer el trabajo por tarifas mínimas. Vale la pena por el tiempo y la molestia que le generarán.

Perdón de préstamo y el pago basado en el ingreso

Una última nota es que un programa de IBR es una de las tres opciones en las que debe inscribirse si desea calificar para la condonación de préstamos estudiantiles.

La condonación de préstamos estudiantiles es asombrosa. Eso no es una exageración, no hay nada negativo aquí. Sin riesgos, sin juegos, sin inconvenientes. Es una de las pocas maneras en que el gobierno federal agradece a cualquiera por hacer lo correcto… alguna vez.

Si trabaja en el sector público al servicio del bien común del país, la comunidad y los menos afortunados que usted, entonces sus préstamos pueden ser perdonados después de 10 años de pagos. Pero tiene que consolidarlos con uno de los programas de dificultades financieras, incluido el programa de pago basado en los ingresos.

Esté atento a los cambios fiscales en 2026

Hasta el año 2025, los saldos de préstamos estudiantiles perdonados a través de los planes de pago basado en los ingresos no se consideran ingreso tributable, gracias a una disposición temporal incluida en la Ley del Plan de Rescate Estadounidense (American Rescue Plan Act).

Pero a partir de 2026, la ley conocida como «One Big Beautiful Bill» eliminará esa exclusión. A menos que el perdón de su deuda califique bajo el programa PSLF (Perdón de Préstamos por Servicio Público), por discapacidad o fallecimiento del prestatario, podría tener que pagar impuestos federales sobre el monto perdonado.

Si usted espera obtener el perdón de su préstamo mediante un plan IDR después de 2025, es recomendable hablar con un profesional de impuestos para prepararse. Algunas estrategias de planificación pueden incluir reservar ahorros, ajustar el momento de sus ingresos, o considerar conversiones a cuentas Roth durante los años en que gane menos, para reducir el impacto fiscal futuro.