Conozca el nuevo plan de Ahorro Para Una Educación Valiosa (SAVE)

El plan de Ahorro para una Educación Valiosa o SAVE, por sus siglas en inglés, es el plan de pago más nuevo ofrecido por el Departamento de Educación para préstamos estudiantiles federales. Además, es el plan de pago más asequible que jamás se haya hecho. Se estima que más de 1 millón de prestatarios podrán calificar para pagos mensuales de $0 y para reducir los pagos mensuales a la mitad para todos los demás.

Los pagos de los préstamos federales para estudiantes se reanudan en octubre de 2023.
La pausa en los préstamos estudiantiles llega oficialmente a su fin. Conozca qué medidas está tomando el Departamento de Educación de Estados Unidos para ayudar a los prestatarios a no atrasarse en los pagos.
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SAVE es una gran opción para todos los titulares de préstamos estudiantiles federales, pero especialmente para aquellos que contaban con la condonación de préstamos estudiantiles para eliminar su deuda y no son elegibles para la condonación de préstamos de servicio público.

Características destacadas del plan SAVE:

• Elimina los intereses restantes de los préstamos subvencionados y no subvencionados después de realizar un pago.
• Se aumenta el umbral de ingresos, lo que significa que prestatarios que ganan más dinero no dejan de calificar para el pago más bajo.
• Los prestatarios solteros que ganen menos de $15 por hora no tendrán que hacer pagos mensuales ($0 al mes).
• Las parejas casadas pueden optar por incluir o no la deuda de préstamos estudiantiles de su cónyuge en su solicitud.
• Los saldos pendientes se condonarán al cabo de 20 años en el caso de los préstamos para estudios universitarios o de 25 años en el caso de los préstamos para estudios de posgrado.

¿Qué es el plan SAVE?

SAVE ( por las siglas en inglés de “Ahorro para una Educación Valiosa”) es un nuevo plan de pago basado en los ingresos para los préstamos estudiantiles federales. Se creó en respuesta al plan de condonación de préstamos estudiantiles de Biden, derribado por el Tribunal Supremo y se puso en marcha el 22 de agosto de 2023. No entrará plenamente en vigor hasta el 1 de julio de 2024, pero varios elementos críticos comenzarán este verano antes de que los pagos de préstamos estudiantiles se reanuden en octubre.

El plan SAVE sustituye al REPAYE (por las siglas en inglés de “Pago Revisado Según sus Ingresos”), que también era un plan de pago basado en los ingresos, pero tiene un número de ajustes que pueden ahorrar a los prestatarios hasta $1.000 al año, según el sitio web oficial de Ayuda Federal para Estudiantes. He aquí un breve resumen de cómo funciona el plan SAVE y lo que lo diferencia de las opciones de pago basados en los ingresos existentes.

• Hay un umbral de ingresos más alto. Bajo los antiguos planes, un individuo no podía recibir más de $21.870 y calificar. Con SAVE, ese umbral de ingresos aumenta a $32.805 (este umbral es más alto para los residentes de Alaska y Hawai). Aquellos que caen por debajo de la excepción de ingresos SAVE o que ganan menos de $15 por hora tendrá un pago mensual de $0 y no tendrá que hacer ningún pago en absoluto.
• Los intereses no pagados no harán que su saldo aumente. Se eliminará el 100% de los intereses de los pagos mensuales, tanto de los préstamos subvencionados como de los no subvencionados. Sólo se le cobrará la cantidad para cubrir su saldo principal, no los intereses devengados.
• Los ingresos de su cónyuge pueden excluirse de los ingresos del hogar. Las parejas casadas que declaran sus impuestos por separado no tienen que incluir los ingresos de su cónyuge en la solicitud de SAVE. También puede optar por excluir a su cónyuge al seleccionar el tamaño de su familia.
• Condonación de préstamos estudiantiles incorporada. La condonación de préstamos está garantizada para todos los prestatarios en el plan SAVE después de 20 o 25 años, pero puede tomar tan sólo 10 años.

Las mejores características del plan Ahorro Para Una Educación Valiosa o SAVE

Más personas podrán optar a pagos mensuales de $0

Debe tener en cuenta que la regla general de los planes de pago basados en los ingresos es que cuanto más gane (y cuanto más pequeña sea la unidad familiar), más asume el gobierno que puede permitirse pagar. Sin embargo, el nuevo plan de pago SAVE aumenta la exención de ingresos. Es decir, cuánto puede ganar un prestatario y aun así tener derecho a pagos mensuales de $0.

Bajo las directrices del REPAYE, la exención de ingresos (el límite de lo que un prestatario puede ganar anualmente en relación con el tamaño del hogar) tenía que ser inferior al 150% del umbral de pobreza para tener derecho a pagos mensuales de $0. Con SAVE, ese umbral se eleva ahora al 225% del umbral de pobreza, con lo que la cantidad que puede ganar un solo prestatario pasa de $21.870 (REPAYE) a $32.805 (SAVE).

La exención de ingresos es diferente para los residentes de Alaska y Hawai, que tienen un umbral más alto:

• Alaska: Un prestatario soltero puede ganar hasta $40.940 y tener derecho a pagos de $0 (antes era de $27.315)
• Hawai: Un prestatario soltero puede ganar hasta $37.734 y optar a pagos de $0 (antes era de $25.155).

Además, cualquier prestatario que gane menos de $15 la hora también estará exento de tener que hacer pagos de préstamos estudiantiles.

¿A cuánto ascenderá el pago mensual de mi préstamo estudiantil?

¿Qué pasa con los prestatarios que ganan demasiado para calificar para pagos mensuales de $0? El plan de pago SAVE sigue prometiendo un ahorro impresionante. Los pagos están limitados y nunca superarán el 10% de los ingresos discrecionales del prestatario.

Esta tabla del Departamento de Educación de EE.UU. puede ayudarle a calcular su cuota mensual en el plan SAVE. Utilizando esta tabla como guía, vamos a estimar los pagos para algunos prestatarios diferentes:

Pago Mensual Estimado bajo el plan SAVE

Ingreso			Tamaño de la familia
	1	2	3	4	5
$0	$0	$0	$0	$0	$0
$10k	$0	$0	$0	$0	$0
$20k	$0	$0	$0	$0	$0
$30k	$0	$0	$0	$0	$0
$40k	$60	$0	$0	$0	$0
$50k	$143	$47	$0	$0	$0
$60k	$227	$130	$34	$0	$0

• Stacy gana $50.000 al año y tiene dos hijos a su cargo. Su pago mensual estimado de SAVE es de $0.
• Fred gana $40.000 al año y no tiene dependientes. Su cuota mensual estimada de SAVE es de $60.
• Angel gana $60.000 al año y tiene un hijo a su cargo. Su pago mensual estimado de SAVE es de $130.

Se acabaron los intereses adquiridos

Debe saber que una de las características más destacadas del plan SAVE es su enfoque de los intereses no pagados. No es raro que los prestatarios vean crecer los saldos de sus préstamos debido a los intereses adquiridos que no están cubiertos por sus pagos mensuales. Un punto importante que aborda de frente el plan SAVE es este problema, al evitar el crecimiento de su saldo debido a los intereses no pagados.

Por ejemplo, consideremos una situación en la que la acumulación mensual de intereses asciende a $60, pero el pago de su plan SAVE está fijado en $50. En una configuración convencional, los $10 de diferencia se añadirían al saldo de su préstamo, lo que provocaría un aumento gradual con el tiempo. Sin embargo, el plan SAVE rompe este ciclo al garantizar que los $10 restantes no se añadan al saldo. Este enfoque proactivo de la gestión de los intereses impagos puede contribuir significativamente a mantener su deuda bajo control.

Los cónyuges ya no necesitan ser cosignatarios

Mientras que algunos planes de pago basado en los ingresos requieren que el cónyuge de un prestatario sea cosignatario, SAVE no exige esto, lo que agiliza el proceso y protege a su cónyuge.

Cuando su cónyuge está obligado a ser cosignatario, esto significa que son financieramente responsables de sus préstamos si usted no paga. De esta forma, la falta de pago o el impago pueden acabar afectando también al crédito de su cónyuge, no sólo al suyo.

Por eso es tan importante que el plan SAVE no requiera que su cónyuge sea cosignatario. Sus finanzas están protegidas y separadas de las suyas, y puede continuar con su plan de pago sin preocuparse de afectar al futuro financiero de su cónyuge.

Tenga en cuenta que esto es para parejas casadas que declaran sus impuestos por separado.

Los beneficios adicionales del SAVE entrarán en vigor en julio de 2024

Los beneficios anteriores ya están disponibles para aquellos que se inscriban en el plan de pago SAVE basado en los ingresos. Otros beneficios no entrarán legalmente en vigor hasta el 1 de julio de 2024. Éstos son los más destacados:

Pagos aún más bajos

Bajo el plan SAVE actual, los pagos serán de alrededor del 10% de su ingreso discrecional calculado sobre la base del 225% de la cantidad de la Guía de Pobreza del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU. para el tamaño de su familia restado de su ingreso bruto ajustado. El próximo mes de julio, los pagos serán sólo el 5% de esta cifra. En el caso de los prestatarios con préstamos para estudios universitarios y de posgrado, el porcentaje será un promedio ponderado entre el 5% y el 10%, basado en el importe principal del préstamo.

Condonación de préstamos estudiantiles garantizada

Un dato importante, es que según el plan SAVE, los prestatarios con saldos originales de capital (la cantidad adeudada sin incluir los intereses) de $12.000 o menos verán condonados sus préstamos tras 120 pagos, el equivalente a 10 años de pago. Cada $1.000 adicionales por encima de los $12.000 añadirán otros 12 pagos (1 año) antes de que los préstamos puedan ser condonados.

Por ejemplo, a una persona que haya pedido prestados $15.000 se le condonarán los préstamos al cabo de 13 años; existe el período de 10 años por defecto más el año añadido de pagos por cada $1.000 por encima de los $12.000.

Sin embargo, hay un tope máximo para todos los prestatarios del plan SAVE, independientemente del importe total del préstamo. El plazo es de 20 o 25 años, dependiendo de si los préstamos se utilizaron para estudios universitarios o de posgrado, respectivamente.

¿A quién beneficia el plan Ahorro Para Una Educación Valiosa o SAVE ?

Realmente las ventajas del plan SAVE son evidentes, pero ¿a quién puede ayudar realmente este plan? Analicemos algunos escenarios.

Personas con empleos de salario mínimo o bajo

Los prestatarios solteros que ganen menos de $32.805 o menos de $15 la hora no tendrán que hacer ningún pago. Siempre y cuando esté inscrito en SAVE, esto no contará como falta de pagos.

Si gana más que eso y tiene que hacer un pago mensual mayor que $0, aún ahorrará por lo menos $1.000 más de lo que ahorraría con el plan REPAYE actual.

Los que tienen con varias personas a cargo

Los que tengan un hogar de cuatro personas que ganen menos de $67.500 tampoco tendrán que hacer ningún pago. Deberían $0 al mes, pero seguirían al corriente de sus préstamos.

La misma familia con mayores ingresos seguirá ahorrando dinero en comparación con REPAYE: unos $2.244 al año.

Personas con dificultades para hacer frente a los pagos

En definitiva, el programa SAVE tiene un único objetivo: facilitar el reembolso a quienes tienen dificultades para hacer frente a los pagos mensuales de sus préstamos estudiantiles y, al mismo tiempo, cubrir otras necesidades básicas. Incluso si usted no califica para pagos mensuales de $0, podría ahorrar más de $1,000 al año al inscribirse en el programa.

¿Cómo puedo empezar a participar en el plan SAVE?

Debe saber que el plan SAVE sólo está disponible para prestatarios de préstamos estudiantiles federales para los siguientes tipos de préstamos:

• Préstamos Directos con y sin subsidio
• Préstamos Directos PLUS hechos a estudiantes
• Préstamos Directos de Consolidación que no incluyen préstamos PLUS (Directos o FFEL) hechos a los padres

Para los que ya están inscritos en el plan REPAYE, la transición al plan SAVE es automática y no se requiere ninguna otra acción. Sin embargo, si es la primera vez que se acoge a un plan basado en los ingresos, la solicitud del plan SAVE es sencilla.

El proceso es simple, solo consiste en rellenar la solicitud de pago en función de los ingresos y seleccionar la opción SAVE. Esto inicia la evaluación de sus datos financieros y la elegibilidad para el plan.

Si su solicitud es aprobada, debe tener en cuenta que los prestatarios del plan SAVE tendrán que verificar sus ingresos y el tamaño de su hogar cada año.