Guía de pago del préstamo Parent Plus

Para mantener a sus hijos sin deudas, muchos padres optan por los préstamos federales Parent PLUS. Se trata de préstamos educativos que los padres solicitan para poder ayudar a pagar la educación universitaria de sus hijos. Millones de padres pidieron estos préstamos y ahora deben un total de unos $89,000 millones [ING] al gobierno.

Es una noble idea proteger a sus hijos de las deudas y ayudarles a pagar la universidad, pero puede perjudicar su propia situación financiera [ING] si no tiene cuidado con el pago. Aquí le explicamos cómo funciona la devolución de los préstamos Parent PLUS y cómo puede pagar menos de lo que debe.

Cómo pagar sus préstamos Parent PLUS

Es probable que tenga que hacer pagos de sus préstamos Parent PLUS durante años. Estos métodos pueden ayudarlo a pagarlo de forma más eficaz:

Pago estándar

Se trata de un plan de pago automático que dura 10 años con pagos mensuales que se destinan a pagar el importe total de su préstamo. Estos pagos pueden ser más altos que las otras opciones de pago aquí porque es el plan de pago por defecto.

Programas de condonación

Aspirar al perdón del préstamo Parent PLUS significa jugar a largo plazo. Para ser elegible para cualquier tipo de perdón, primero debe consolidar sus préstamos. Esto a menudo significa un período de pago extendido.

Consolidación

A través de StudentLoans.gov, puede utilizar un Préstamo Directo de Consolidación para consolidar sus préstamos Parent PLUS. Esto allanará el camino para su elegibilidad tanto para el pago basado en los ingresos como para el Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés).

Pago basado en los ingresos

Este camino hacia el perdón de la deuda amplía su período de pago de 10 a 25 años y pone un tope a sus pagos mensuales en relación con sus ingresos discrecionales. Si después de 25 años aún le queda saldo por pagar, se le perdonará. Debe consolidar sus préstamos antes de poder utilizar el pago basado en los ingresos.

Aunque el ICR podría reducir sus pagos mensuales, podría acabar pagando más intereses con el tiempo porque su período de pago se prolonga 15 años.

Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés)

El Perdón de Préstamos del Servicio Público es muy complicado, independientemente del tipo de préstamo que tenga. Los requisitos pueden ser estrictos y el proceso de solicitud es confuso. Primero debe trabajar a tiempo completo en una carrera que cumpla los requisitos y realizar los pagos mensuales del préstamo puntualmente durante 10 años antes de que sea una opción. Incluso entonces, el 99% de las solicitudes de PSLF son rechazadas.

Para ser elegible, primero debe consolidar sus préstamos Parent PLUS.

Refinanciación de préstamos estudiantiles

Dado que los padres suelen tener un crédito mejor y más consolidado que el de sus hijos, la refinanciación de los préstamos Parent PLUS suele suponer un ahorro mayor que si los hijos refinanciaran sus propios préstamos. Los acreedores buscan un buen puntaje de crédito y un buen historial de crédito, así como unos ingresos estables, cuando refinancian los préstamos a una tasa de interés más baja. Esto puede significar pagar menos intereses a lo largo del tiempo.

Sin embargo, si refinancia con un prestamista privado, esto significa renunciar a la posibilidad de inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos o de acogerse a protecciones como el aplazamiento y la indulgencia de morosidad.

Refinanciar a nombre de su hijo

Cuando su hijo se gradúe, encuentre una carrera y se establezca, podría refinanciar sus préstamos Parent PLUS a su nombre. Refinanciar a nombre de su hijo significa que usted ya no es responsable de los préstamos.

Lo que no se puede hacer para pagar los préstamos Parent PLUS

Lamentablemente, hay un par de programas a los que los padres que poseen un préstamo Parent PLUS no pueden optar. Aunque pueden funcionar con otros tipos de préstamos estudiantiles federales, los programas Pagar según lo que gane (PAYE, por sus siglas en inglés) o el Pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés) no pueden ayudarlo con los préstamos Parent PLUS a menos que los consolide primero.

Tampoco puede contar con ningún tipo de período de gracia. Algunos estudiantes pueden obtener hasta 6 meses sin pagos después de graduarse, pero esto no se aplica a los préstamos Parent PLUS.

Deducción fiscal de los intereses de los préstamos estudiantiles

Cuando paga los préstamos Parent PLUS, puede tener derecho a una deducción fiscal. Puede obtener hasta $2,500 [ING] del IRS en función de sus ingresos y de los intereses que pague por los préstamos durante el ejercicio fiscal. Para tener derecho a la deducción, debe:

• Tener unos ingresos brutos ajustados modificados anuales inferiores a $80,000 o $160,000 si está casado y presenta una declaración conjunta.
• No hacer la declaración como casado y presentar la declaración por separado.
• Estar legalmente obligado a pagar los intereses del préstamo.
• No figurar como dependiente en la declaración de la renta de otra persona. Si está casado y presenta una declaración conjunta, esto se aplica también a su cónyuge.
• En el momento de solicitar el préstamo, el estudiante era usted, un dependiente o su cónyuge.
• Solo ha utilizado el préstamo para sufragar gastos educativos admisibles (matrícula, alojamiento y manutención, libros, etc.).

¿Cómo afectan los préstamos Parent PLUS a mi jubilación?

La jubilación es una de las principales razones por las que debe tener cuidado al solicitar préstamos Parent PLUS. Si se ve obligado a pagar los préstamos durante los próximos 25 años, los ahorros que estaba guardando para la jubilación pueden verse gravemente mermados, o puede que ni siquiera ahorre para la jubilación.

Incluso cuando se acerque a la jubilación, no piense en pedir prestado contra su jubilación para pagar los préstamos. Esto puede acarrearle penalizaciones por retirar el dinero antes de tiempo, por no mencionar que tendrá menos ahorros cuando se jubile.

Reflexiones finales

A menos que esté seguro de que dispone de los medios para pagar fácilmente sus préstamos Parent PLUS, puede que sea mejor que evite pedirlos prestados por completo. Si ya los tiene, hay opciones que pueden ayudarlo a pagar menos.

Lo importante es no dejar que el pago de los préstamos Parent PLUS se interponga en su jubilación.