5 datos sobre el Programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público

El PSLF podría ser su camino hacia el perdón de sus préstamos estudiantiles, pero el proceso no es fácil

El Programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público – PSLF, por sus siglas en inglés – le ofrece un camino para el perdón de deudas de préstamos estudiantiles federales. Si usted trabaja en una profesión calificada, en el servicio público, el gobierno puede perdonar una parte de sus préstamos estudiantiles federales. Sin embargo, el proceso de calificación es largo, complicado y (lo peor de todo) no está garantizado.

Cómo funciona el PSLF

1. Primero, debe tener préstamos federales para estudiantes que califiquen para un plan de pago federal.
2. Luego debe tener un nivel de ingresos que lo califique para inscribirse, específicamente en un plan de pago basado en dificultades.
3. Que haya realizado pagos durante 10 años, es decir, 120 pagos calificados.
4. Durante ese tiempo debe haber mantenido el empleo en el sector de servicios públicos.
5. Después de 10 años de mantener la elegibilidad, puede presentarse (aplicar) para el PSLF
6. Una vez que lo hayan aprobado, los administradores del préstamo deben perdonarle los saldos restantes de todos los préstamos federales incluidos en el plan de pago.

Ahora, las cinco cosas que creemos que debería saber sobre el PSLF:

# 1: Si puede hacer que el PSLF funcione para usted, vale la pena la molestia

Probablemente no tengamos que decirle cuánto puede ser una deuda de préstamo estudiantil. Los préstamos estudiantiles conllevan retrasos importantes en la vida, como ser propietario de una vivienda, e incluso el matrimonio. No son dados de baja por bancarrota. Las faltas de pago perjudicarán siempre su crédito.

La inscripción en un plan de pago federal proporciona alivio mensual de sus préstamos estudiantiles. Los planes como IBR y PayE reducen sus pagos mensuales, configurándolos tomando en cuenta sus ingresos y el tamaño familiar. Pero también aumentan el plazo de amortización, hasta en 25 años.

Dos décadas y media es un largo tiempo para estar en una deuda. Entonces, el hecho de que el PSLF perdone sus saldos después de 10 años es una ventaja sustancial.

# 2: El ingreso es extremadamente importante durante el período de amortización

Aunque el gobierno federal ofrece una variedad de planes de pago, debe inscribirse en un programa «basado en dificultades». Hay tres programas que califican:

1. Amortización basada en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés)(
2. Amortización contingente de ingresos (ICR, por sus siglas en inglés)
3. Pagar a medida que gane (PayE, por sus siglas en inglés)

Para inscribirse, su Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) debe estar por debajo del 150% de la Línea Federal de Pobreza (FPL, por sus siglas en inglés) en su estado. Este cálculo también considera el tamaño de su familia. Por ejemplo, si el FPL es de $ 20,000 para una familia de dos personas donde usted vive como padre soltero, su AGI debe ser menor a $ 30,000.

Debe volver a certificar su ingreso todos los años para mantener la elegibilidad en el programa. De lo contrario, se cambia a un programa que no es de dificultad económica, y ya no califica para el PSLF. Afortunadamente, esto significa que las deducciones realizadas que reducen la responsabilidad en sus declaraciones de impuestos, también ayudan a mantener la elegibilidad para estos programas. Cosas como las deducciones de cuidado infantil, pueden funcionar a su favor. Asegúrese de mantener su certificación y volver a certificar cada año.

# 3: Obtener certificación de empleo, aunque no es obligatorio

El Departamento de Educación ofrece un Formulario de certificación de empleo a través de StudentAid.gov

Completar este formulario no es un requisito para obtener la aprobación para la condonación del préstamo.

Sin embargo, recuerde que debe estar empleado en el servicio público durante el período de amortización de 10 años. Si no cumple estrictamente con esa elegibilidad, podría encontrarse rechazado por el PSLF. Todo ese trabajo durante 10 años, solo para descubrir que no califica para que se le perdonen sus préstamos.

Eso hace que sea imperativo obtener su empleo certificado y asegurarse de mantener esa certificación. Tan pronto como se inscriba en el plan de pago, envíe su solicitud de certificación. Debe volver a certificarse todos los años y cada vez que cambie de trabajo. Esta es su mejor garantía para la condonación de préstamos.

# 4: PSLF no es «el perdón de préstamos estudiantiles de Obama»

El PSLF comenzó en 2007 con George W. Bush. Sin embargo, el Departamento de Educación bajo Obama cambió las reglas de elegibilidad por dificultades para los planes de pago federal en 2010, 2012 y 2015. Las nuevas estimaciones de la Oficina de Presupuesto del Congreso estiman que el PSLF ahora costará a los contribuyentes más de $ 12 mil millones en los próximos 10 años.

Todo esto ha hecho que un préstamo de diez años de duración, un Programa de condonación de préstamos bipartidista, sea muy controvertido. Y al igual que el Departamento de Educación (DOE, por sus siglas en inglés) del presidente Obama tenía la autoridad para cambiar el PSLF y los planes de amortización, también lo hizo el presidente Trump. Eso significa que Betsy DeVos (Secretaria de Educación de los Estados Unidos), y su actual Departamento de Educación tienen el perdón del préstamo en sus manos.

Nadie puede decir lo que sucederá, pero existen algunas preocupaciones sobre reglas que podrían llegar a cambiar, ya que muchos profesionales públicos llegan a su pago número 120. Si los requisitos de elegibilidad cambian y aplican esos cambios de forma retroactiva, incluso la certificación de empleo aprobada podría no ser suficiente. Podría estar solicitando el perdón, y después de hacer todo bien, solo descubrir que  las reglas han cambiado.

El DOE también podría limitar la cantidad de deuda que perdone, dejándole enganchado al resto. DeVos ya ha declarado que se deben hacer ajustes para controlar los costos desbocados. Ella también quiere cerrar las lagunas que algunos dicen que permiten, que personas como los doctores, con una deuda de un título de posgrado de seis cifras, califiquen.

Independientemente de sus creencias políticas, si cree que califica para el PSLF, siga de cerca esta historia.  Cualquier cambio en el Programa podría afectar su elegibilidad, independientemente de su estado anterior. Ingrese al programa de inmediato si aún no comenzó y la elegibilidad lo mejor que pueda.

# 5: El PSLF no es el único tipo de condonación de préstamos

Hay otras maneras de perdonar las deudas federales de préstamos estudiantiles que no están vinculadas con el Perdón de Préstamos del Servicio Público. El Servicio Militar, e incluso el servicio en AmeriCorps, PeaceCorps o Volunteers in Service to America le permiten calificar para la condonación de préstamos.

La condonación de préstamos militares no se ejecuta a través del DOE; funciona a través del Departamento de Defensa (DOD, por sus siglas en inglés). En realidad, el Departamento de Defensa amortiza sus préstamos hasta cierta cantidad, en general hasta los $ 60,000. Debe haber servido por al menos 3 años. La amortización del préstamo del Departamento de Defensa paga hasta $ 10,000 por año calendario. También puede calificar para el perdón bajo un Veteran’s Total y el Permanent Disability Discharge.

En el Servicio Voluntario no logrará perdón para todas sus deudas, pero pueden ser perdonadas algunas. Hay un programa que cancela el 15% de la deuda del Préstamo Perkins por cada año de servicio en el PeaceCorps. Puede hacer 12 meses de servicio en el AmericaCorps o 1,700 horas de Servicio Militar Voluntario (VISTA, por sus siglas en inglés) por hasta $ 4,275 para sus préstamos.

Busque tantas vías para el perdón de préstamos estudiantiles como le sea posible. Cualquier cosa que pueda hacer para disminuir su deuda de préstamos estudiantiles lo vale.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.