Deudas médicas y el crédito

El impacto de las deudas médicas en el puntaje de crédito y las nuevas regulaciones de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés)

Las deudas médicas han sido, durante años, una de las principales causas de estrés financiero para millones de personas en Estados Unidos. Las deudas médicas surgen cuando el seguro de salud no cubre el costo total de una factura originada de una emergencia médica inesperada, una cirugía preventiva, cuidado de los dientes o tratamientos necesarios producto de una enfermedad crónica como la diabetes o las enfermedades cardiovasculares. Estas deudas al no ser canceladas en su totalidad deben ser asumidas por el consumidor.

No es extraño que en los Estados Unidos un consumidor reciba múltiples facturas de diversos proveedores de salud. Por ejemplo, si un paciente es sometido a una cirugía, puede recibir facturas del hospital, del cirujano, del anestesiólogo y hasta de la farmacia del hospital. Estas facturas pueden ser complejas, confusas y contener errores. Por ello, es importante revisarlas cuidadosamente y mantenerse en comunicación con los proveedores y las aseguradoras.

¿Cómo las deudas médicas afectan su crédito?

Las deudas médicas han sido históricamente uno de los mayores desafíos financieros para millones de estadounidenses, no solo por su impacto económico directo, sino también por las consecuencias indirectas en el reporte y puntaje de crédito.

A diferencia de las deudas por tarjetas de crédito, préstamos personales o hipotecas, las deudas médicas son deudas involuntarias. Nadie planea enfermarse o sufrir un accidente, y a menudo estas deudas aparecen después de eventos inesperados y fuera del control del individuo.

Características particulares de las deudas médicas

• Son impredecibles: A diferencia de otros gastos, no puede planificarlas con antelación.
• Complejidad en la facturación: Las facturas médicas suelen ser difíciles de entender y, a menudo, contienen errores.
• Problemas con el seguro: A veces, los seguros no cubren ciertos procedimientos, o hay problemas en la coordinación entre aseguradoras y proveedores de salud.
• Procesos de cobranza agresivos: Los proveedores médicos suelen vender deudas a agencias de cobro rápidamente, lo que acelera su impacto negativo en los informes de crédito.

Según el CFPB, «el 58% de las deudas en cobranza que aparecen en los informes crediticios son deudas médicas ». Muchas personas desconocen que tienen deudas médicas hasta que revisan su reporte de crédito o intentan solicitar un préstamo.

Problemas más comunes de las deudas médicas

• Facturas inexactas debido a errores administrativos.
• Cobros duplicados o mal aplicados.
• Procesos deficientes entre los proveedores de salud y las aseguradoras.
• Uso coercitivo del sistema de crédito por parte de cobradores.

El problema radica en que estas deudas, a menudo generadas por errores administrativos, no reflejan adecuadamente la capacidad de pago de un consumidor.

Sin embargo, una nueva normativa de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) promete cambiar el panorama.

La nueva regulación del CFPB: Un alivio para millones

En enero de 2025, el CFPB finalizó una norma que prohíbe la inclusión de las deudas médicas en los informes de crédito utilizados por prestamistas.

Puntos clave de la regulación

1. Prohibición de considerar información médica: Los prestamistas no podrán usar datos médicos (incluidas las deudas) al tomar decisiones de crédito.
2. Eliminación de las deudas médicas de los informes de crédito: Las agencias de crédito ya no podrán incluir facturas médicas pendientes en los informes enviados a prestamistas.
3. Mayor privacidad para los consumidores: Se reducirá el uso indebido de la información médica en los procesos de cobro.

Impacto esperado

• Beneficio para 15 millones de estadounidenses.
• Aumento promedio de 20 puntos en puntajes de crédito.
• Aprobación de aproximadamente 22,000 hipotecas adicionales al año.

Esta norma busca reducir las prácticas coercitivas de cobro, proteger la privacidad de los consumidores y evitar que las deudas médicas injustas limiten el acceso al crédito. Si quiere leer la nueva regulación de la CFPB sobre la remoción de las deudas médicas de los reportes de crédito, el texto está disponible en Inglés.

¿Qué hacer si tiene una deuda médica?

Aunque la nueva regulación aliviará el impacto de las deudas médicas en el crédito, las facturas no desaparecerán por sí solas. A continuación, le explicamos los pasos que debe seguir para gestionar una deuda médica de forma efectiva.

1. Verifique la factura médica a detalle

• Solicite una factura detallada: Pida un desglose claro de los cargos.
• Busque errores frecuentes: Verifique cobros duplicados o servicios no recibidos.
• Confirme la cobertura del seguro: Comuníquese con su aseguradora para aclarar cualquier discrepancia.

2. Comuníquese con su proveedor de servicios médicos

• Hable con el departamento de facturación de su proveedor de salud: Estos suelen tener opciones de pago flexibles.
• Pregunte por asistencia financiera: Muchos hospitales cuentan con programas especiales.
• Solicite un ajuste de la factura: No dude en negociar para reducir el monto.
• Obtenga todo por escrito: Cualquier acuerdo debe estar documentado.

3. Explore programas de asistencia financiera

2. Muchos hospitales tienen fondos para ayudar a personas con dificultades económicas.
3. Investigue si califica para programas locales o estatales de ayuda.
4. Las organizaciones sin fines de lucro también pueden ofrecer asesoría gratuita.

4. Establezca un plan de pagos asequible

• Negocie cuotas manejables: Evite comprometer sus otras obligaciones.
• Evite usar tarjetas de crédito: Sus altas tasas de interés pueden empeorar la situación.
• Cumpla con los pagos: Manténgase al día con el plan acordado.

5. Conozca sus derechos como paciente

• Protección bajo la Ley No Surprises: Evite facturas sorpresa fuera de la red
• Ley FDCPA : Prohíbe prácticas abusivas de cobradores de deudas.
• Presente una queja si es necesario: Puede acudir al CFPB o a su Procurador General.

6. Busque ayuda profesional si es necesario

• Asesores financieros: Le ayudarán a crear un plan para pagar su deuda.
• Abogados especializados: Pueden intervenir si la deuda es injusta o incorrecta.

Errores comunes que debe evitar

• Ignorar las facturas médicas.
• Usar tarjetas de crédito para pagarlas.
• Dejar que pase demasiado tiempo sin actuar.
• No revisar las facturas a detalle.
• No buscar ayuda financiera.

Un nuevo horizonte para las deudas médicas

La nueva normativa del CFPB representa un gran paso hacia un sistema financiero más justo. Sin embargo, las deudas médicas no desaparecerán mágicamente, y sigue siendo esencial actuar con responsabilidad.

• Revise sus facturas.
• Negocie con los proveedores.
• Busque asistencia financiera.
• Conozca sus derechos.

Con información clara y acción proactiva, es posible evitar que las deudas médicas se conviertan en un obstáculo insuperable para su futuro financiero.

Recuerde que si tiene problemas de deudas, en Debt.com podemos ayudarle.