Comprender Sus Facturas Médicas

Alrededor del 72% de las personas han recibido una factura médica que no entendían, según una encuesta realizada por Copatient, una empresa de defensa de la facturación médica. La misma encuesta reveló que el 94% de los consumidores ha recibido una factura médica que consideraba demasiado costosa.

Esto no es sorprendente, ya que la mayoría de la gente no sabe cómo entender una factura médica y muchos pagan una factura recibida de un consultorio médico u hospital sin cuestionar lo que se debe. Sin embargo, pagar una factura médica sin antes realizar un examen exhaustivo de los cargos es una mala idea, ya que alrededor de hasta el 80% de las facturas médicas contienen al menos un error .

Cómo leer las facturas médicas

Explicación de Beneficios

La mayoría de las compañías de seguros envían una Explicación de Beneficios (EOB, por sus siglas en inglés) una vez que reciben su reclamación de un hospital o proveedor de atención sanitaria. La EOB no es una factura -aunque pueda parecerlo y muestre un saldo pendiente-, así que no envíe el pago todavía.

La EOB es crucial para entender la factura médica que recibirá más tarde de su proveedor de atención sanitaria. La información de la EOB incluye la descripción del servicio, el importe que le factura su proveedor de asistencia sanitaria, el importe que le reembolsa su compañía de seguros y lo que usted deberá pagar.

Estado de cuenta

Su factura médica llega en forma de estado de cuenta. En el estado de cuenta figura la fecha en que su médico u hospital imprimió la factura y su número de cuenta de paciente, que normalmente necesitará para pagar la factura por Internet. El estado de cuenta también incluye su nombre completo, el número de identificación del seguro médico y el número de reclamación utilizado por su proveedor de seguros.

La factura puede contener sólo un resumen de los servicios y un total. Si es así, pida al proveedor de atención sanitaria o al hospital una factura detallada para poder revisar cada cargo.

Fechas de los servicios

En la factura médica aparecen las fechas de los servicios recibidos o de los procedimientos realizados. Compruebe siempre que las fechas de los servicios que aparecen en la factura coinciden con las fechas de los servicios y las descripciones que aparecen en la EOB.

Si las fechas y los servicios de la EOB y de la factura médica no coinciden, póngase en contacto con la consulta de su médico o con el departamento de facturación del hospital para que le aclaren o corrijan los errores.

Descripción de los servicios

Las facturas médicas son difíciles de descifrar para alguien nuevo en la materia, ya que los servicios, procedimientos y tratamientos se identifican mediante códigos utilizados en los seguros médicos y la facturación médica . Sin embargo, no tiene por qué limitarse a aceptar que el departamento de facturación ha utilizado los códigos correctos.

Aunque probablemente no sepa qué significan esos códigos, puede buscarlos en Internet para asegurarse de que no le están facturando un servicio que no ha recibido.

Gastos facturados

El importe de los gastos facturados es lo que su proveedor de asistencia sanitaria le factura por los servicios o procedimientos realizados. Sin embargo, es posible que no sea la cantidad adeudada después de que su seguro procese y/o pague la reclamación, así que no pague una factura médica hasta que reciba la factura final, una que muestre la cantidad total adeudada después de que la compañía de seguros haya pagado o se haya negado a pagar la reclamación.

También es buena idea consultar el costo promedio de los procedimientos médicos en su ciudad o región en sitios como Healthcare Bluebook o FAIR Health para asegurarse de que le están facturando lo justo.

Ajustes

A veces, el consultorio médico o el hospital ajustan la factura restando una parte del importe de los servicios. Este ajuste se refleja en la factura. No confunda este ajuste con la cantidad que pagó su seguro médico, ya que ese ajuste aparece en un lugar diferente de su factura médica.

Descubra: ¿Las facturas médicas afectan su crédito?

Pagos del seguro

La línea de «pagos del seguro» de su factura muestra cuánto pagó su compañía de seguros por la reclamación. Por ejemplo, supongamos que un hospital factura $2,000 por un servicio y envía la reclamación a su seguro médico, que paga al hospital $1,500 por la reclamación. Usted deberá el saldo restante de $500, y el pago del seguro se reflejará en la factura.

Saldo pendiente

El saldo pendiente de pago es el importe total que usted debe al hospital o proveedor de asistencia sanitaria por los servicios o procedimientos realizados una vez que su proveedor de seguro médico ha tramitado el reclamo y los ajustes realizados por el hospital o proveedor de asistencia sanitaria se reflejan en la factura.

Tenga en cuenta, sin embargo, que aún puede recibir facturas adicionales y separadas por atención especializada, como una factura del cirujano que le operó o del radiólogo que leyó su radiografía.

Comprobar si hay errores en las facturas médicas

¿Sabía que hasta el 80% de las facturas médicas contienen al menos un error? Es probable que la facturación excesiva a los pacientes sea involuntaria por parte de la oficina de facturación de su médico, el hospital donde recibió la atención u otro proveedor de atención médica. Lo que ocurre es que los errores de facturación se producen con facilidad cuando se trata con un gran número de pacientes, códigos médicos que cambian constantemente, pagos cruzados por correo y compañías de seguros médicos.

Entonces, ¿cómo puede asegurarse de que no le facturen un servicio que nunca recibió o un procedimiento que debería cubrir su seguro médico? Afortunadamente, con un poco de tiempo y esfuerzo, es más fácil comprobar la exactitud de sus facturas médicas de lo que cree. Y ese tiempo está bien empleado, ya que puede ahorrarle cientos, incluso miles, de dólares debido a errores de facturación médica.

A continuación, le indicamos cinco pasos a seguir para asegurarse de que realmente debe la cantidad adeudada en las facturas médicas…

Revisar el detalle de la factura

Nunca pague una factura médica que no detalle cada cargo. Por ejemplo, la factura puede mostrar un cargo de $160 por una visita a la consulta, otros $160 por una biopsia y otros $160 por una visita al mismo médico en una fecha diferente. Tenga en cuenta también que un pago que haya realizado por un cargo facturado anteriormente puede no haberse registrado hasta después de que se enviara la nueva factura con cargos adicionales. Asegúrese de que cada concepto de la factura detallada es el que realmente debe, ya que los errores de facturación médica son frecuentes. Si el médico o el hospital le envían una factura que no está desglosada, pídales que le envíen una factura detallada para revisarla.

Descubra: 7 razones por las que puede querer contratar a un abogado de facturación médica

Comparar la explicación de beneficios

La mayoría de las compañías de seguros envían una explicación de beneficios (EOB, por sus siglas en inglés) después de recibir su reclamo de un hospital, médico u otro proveedor de atención médica. La EOB puede parecer una factura e incluso mostrar una cantidad adeudada en concepto de «responsabilidad del paciente» o un término similar. Pero no saque todavía la tarjeta de crédito o débito, porque la EOB no es una factura. La compañía de seguros envía la EOB para que usted pueda entender la factura que recibirá de su proveedor de atención sanitaria.

La EOB puede parecer intimidante (y aburrida) a primera vista, pero en realidad es un documento sencillo de leer y entender. La información que hay que verificar en la EOB incluye la descripción del servicio, el importe que factura su proveedor de asistencia sanitaria, el código de facturación médica, el importe que reembolsa su compañía de seguros y cuánto deberá usted. Espere a recibir la factura médica y compárela con la EOB para comprobar su exactitud antes de enviar el pago. Además, si recibe una factura médica antes de que su proveedor de seguro médico envíe la EOB, posponga el pago de esa factura hasta que reciba la EOB para evitar el pago en exceso.

Asegurarse de la exactitud de los códigos médicos

Asegúrese de que la codificación, el código numérico y/o alfabético utilizado para especificar la visita, procedimiento u otro servicio recibido, es correcta en su EOB y/o en la factura médica del médico, hospital u otro proveedor de asistencia sanitaria, ya que ese código indica a la oficina de facturación cuánto debe facturar. Lo más probable es que usted no sepa lo que significan esos códigos, pero puede buscarlos en Internet para asegurarse de que no le están facturando un servicio que no ha recibido.

Descubra: Cómo reducir los gastos de salud

Estar atento a las facturas duplicadas

Dependiendo de la naturaleza de la visita al médico, la estancia en el hospital o el procedimiento, es posible que durante meses reciba facturas de varios médicos, laboratorios de patología y otros proveedores de atención sanitaria. Con tantas facturas diferentes, es fácil querer pagarlas todas de inmediato para aliviar el dolor de cabeza que suponen. Sin embargo, apresurarse a pagar todas las facturas médicas que llegan por correo puede significar pagar facturas duplicadas si no se tiene cuidado.

Guarde todas las facturas médicas de visitas al médico, estancias y servicios hospitalarios, médicos y proveedores de atención sanitaria relacionados en un mismo lugar, preferiblemente un archivo impreso al que pueda acceder fácilmente. A continuación, clasifique las facturas, asegurándose de que no ha recibido facturas duplicadas por fechas y servicios concretos.

Descubra: Cómo pagar facturas médicas: solo pague lo que debe

Cuidado con los trabajos cancelados

Los consultorios médicos son lugares muy concurridos, y si su médico ordenó una inyección, vacuna u otro procedimiento y luego lo canceló por alguna razón, aún podría ser facturado por el trabajo cancelado si la orden no fue cambiada en sus registros. Si ve un cargo por un trabajo que nunca se realizó, llame a la oficina de facturación y explíquelo. Una vez que la persona de la oficina de facturación consulte con el médico, deberían eliminar el cargo, ajustando la cantidad adeudada.

¿Cómo afectan su crédito las facturas médicas?

Pregunta: Una agencia de cobranza de deudas me informó recientemente que mi factura de una clínica fue enviada a ellos por la clínica. Es por $4.300, que no puedo pagar ahora mismo. ¿Sufrirá mi solvencia crediticia si establezco un plan de pago con el cobrador de deudas? ¿Es mejor ponerlo en una tarjeta de crédito? He estado pensando en consolidar todas mis deudas de tarjetas de crédito y deudas médicas también, si es posible – ¿quién tiene buena reputación? Gracias por su ayuda. – Steph L.

Gerri Detweiler, experta en créditos, responde…

Hola Steph,

Suena como si hubiera varios problemas con los que está lidiando:

1. Usted se ha enterado de que una factura médica que debe ha sido enviada a cobranzas y no puede pagarla.
2. Le preocupa mantener su calificación crediticia.
3. Usted tiene una deuda adicional que está luchando por pagar.

Echemos un vistazo a cada uno de estos temas para que pueda tratar de tomar una decisión informada sobre sus próximos pasos.

Deudas médicas en cobros

Las deudas médicas en cobranza son responsables de más de la mitad de todas las cuentas de cobranza en los reportes de crédito, por lo tanto, usted no es el único en sus preocupaciones sobre cómo pagar esta deuda. Antes de que su factura médica fuera entregada a cobros, ¿hizo usted algún intento de llegar a un acuerdo con la clínica, tal como solicitar una reducción en el saldo y/o un plan de pago? Si no es así, es posible que desee al menos intentar hacerlo primero.

Póngase en contacto con el proveedor original y pregúntele si puede retirarlo de las colecciones para que pueda resolver la factura con ellos directamente. . La ventaja de este enfoque es que ya no existirá el riesgo de que aparezca en sus reportes de crédito como una cuenta de cobro, lo que se considera bastante negativo. También puede elaborar un plan de pago sin intereses directamente con el proveedor.

Usar una tarjeta de crédito para facturas médicas

Si no puede elaborar un plan de pago con el proveedor de servicios original, es posible que desee cargar el importe total a una tarjeta de crédito. Esto le ayudaría a evitar dañar potencialmente su crédito con la cuenta de cobranza.

Las nuevas reglas en el reporte de crédito le dan más tiempo para lidiar con las deudas médicas para que no afecten negativamente su puntaje. Pero el daño al crédito sigue siendo posible. Si usted no se hace cargo de la cuenta de cobranza dentro de los 180 días, entonces la agencia de cobranza puede reportarlo a las agencias de crédito. Entonces podría afectar negativamente su puntuación.

Si decide seguir esta ruta, trabaje directamente con el proveedor de servicios original, si es posible. Sin embargo, sólo considere usar una tarjeta de crédito para pagar la factura si está seguro de que puede pagar la deuda de la tarjeta de crédito en un período de tiempo razonable. De lo contrario, usted tomará una deuda que ya es inasequible y la hará más cara a través de cargos adicionales por intereses.

Esta estrategia es un poco arriesgada ya que la deuda ya ha sido entregada a una agencia de cobranza, pero vale la pena intentarlo.

Opciones de alivio si usted tiene que ir a través de la agencia de cobranza

Si eso no funciona, no tendrá más remedio que comunicarse directamente con la agencia de cobranza. Usted tendrá varias opciones en ese momento:

Opción No. 1: Cancelar la cuenta de cobro con una tarjeta de crédito

Primero, ofrézcase a pagar la cuenta en su totalidad de inmediato usando una tarjeta de crédito. Esto puede tener sentido si usted recibe una garantía por escrito de la agencia de cobranza de que no ha reportado la deuda a las agencias de reportes de crédito, y no la reportará si usted la paga de inmediato. Si usted paga la deuda a lo largo del tiempo, pagará intereses, por lo que debe tener en cuenta ese costo adicional.

Opción No. 2: Establecer un acuerdo de pago con la agencia de cobranza

Establecer un plan de pago no necesariamente impedirá que la cuenta de cobro aparezca en sus reportes de crédito, pero podría serlo. Algunas de las principales agencias de cobranza no reportarán las cuentas de cobranza si el prestatario entra en un plan de pago poco después de ser contactado acerca de la deuda y posteriormente paga a tiempo.

Si usted intenta seguir esta ruta, asegúrese de que el cobrador indique claramente por escrito su política de reportes de crédito. También debe proporcionarle una descripción por escrito de cualquier cargo o interés que se agregará a la deuda. Compare lo que cargarán al costo de pagar con una tarjeta de crédito.

Opción No. 3: Liquidar la deuda con la agencia de cobranza.

Es posible que pueda negociar una cantidad de pago reducido para la deuda. Es muy probable que la agencia de cobranza haya comprado la deuda por menos de la cantidad total o que la esté cobrando en nombre del proveedor médico. Cualquiera de los dos casos les daría cierta flexibilidad para aceptar una cantidad menor. Esto probablemente resultará en una cuenta de cobro en su crédito, pero una vez que lo haya resuelto, podrá al menos actualizar el saldo para demostrar que ha sido pagado.

Si está pensando en consolidar, comience con una llamada telefónica…

Usted indicó que está pensando en la consolidación de deudas porque tiene otras deudas. Si ese es el caso, su primera llamada – incluso antes de comunicarse con el proveedor médico o la agencia de cobranza – debe ser a una agencia de consejería de crédito de buena reputación. El consejero puede ayudarlo a revisar sus deudas y su presupuesto, para que pueda evaluar cómo encaja esta deuda en su situación financiera general.

Si descubre, por ejemplo, que no puede pagar su deuda con la ayuda de la agencia de consejería en cinco años o menos, es posible que deba considerar la liquidación de deudas o incluso la bancarrota. Si bien estas opciones pueden dañar su crédito a corto plazo, podrían permitirle dejar atrás sus deudas, de manera que pueda empezar a reconstruir su crédito y alcanzar sus metas financieras.

Lo que puede suceder cuando no se pagan las facturas médicas a tiempo

¿Se acumulan en la mesa del comedor los avisos de retraso de pago del hospital o de la oficina del médico? Puede ser tentador pasar toda la pila al cubo de basura más cercano, pero no es una buena estrategia cuando se trata de facturas médicas (o cualquier deuda) que no puede pagar.

Si le sirve de consuelo, no es el único que tiene miedo de abrir el buzón y encontrarse con otra factura médica importante o el temido «aviso final» que le llame la atención.

Alrededor del 61% de las personas con deudas médicas dijeron que experimentan un aumento del estrés y la preocupación, 49% admitió haber perdido el sueño por las facturas médicas, y 23% no estaban confiados en que podrían pagar su deuda médica, según un reciente informe sobre los trabajadores americanos de Salary Finance.^[1]

Antes de renunciar a pagar una factura médica que cree que no puede pagar, haga clic o pase las diapositivas para saber qué puede suceder cuando se retrasa en el pago o no cumple con la deuda médica.

1. La factura podría ir a cobros

Si el departamento de facturación del hospital amenaza con enviar su cuenta a cobros, preste atención. Una cuenta de cobros aparecerá en su reporte de crédito, afectando negativamente a su puntaje de crédito.

Para evitar que su cuenta sea enviada a cobranzas, trabaje con el departamento de facturación del hospital o del consultorio del médico para elaborar un plan de pago que pueda pagar y luego cúmplalo.

Lea: Cómo entender los cargos de las facturas del hospital y del médico

2. Tendrá aún más estrés en su vida

Los avisos incesantes sobre facturas médicas vencidas ya son bastante malos, pero tener una agencia de cobros en la espalda es aún peor. Según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, , las agencias deben obedecer ciertas restricciones a las tácticas agresivas de cobro. No se les permite legalmente llamarlo en medio de la noche, hacer un número excesivo de llamadas telefónicas en un día, o maldecirlo, por ejemplo.

Aun así, algunas agencias de cobranza siguen eludiendo las reglas para cobrar una deuda, esperando salirse con la suya. Cuando eso sucede, tendrá que escribir cartas pidiéndoles que dejen de comportarse ilegalmente y tal vez incluso contratar a un abogado para que advierta a la agencia de que abandone sus tácticas de cobro ilegal.

Trate de evitar este estrés adicional ofreciendo al hospital o al consultorio médico un pago global más bajo para saldar la deuda o sugiera un acuerdo de pago mensual razonable para mantener su cuenta fuera de los cobros.

Lea: Cómo tratar la deuda médica en colecciones

3. Los pagos atrasados pueden reducir su puntaje de crédito

Incluso si el hospital o el proveedor de atención médica no envía su cuenta a cobros, puede informar de sus pagos atrasados a las principales agencias de crédito Experian, TransUnion o Equifax.

Cuando esto sucede, la información de pagos atrasados aparecerá en su reporte de crédito en el historial de pagos, que representa alrededor del 35% de su puntaje de crédito. Esa marca probablemente tendrá un efecto negativo, disminuyendo su puntaje de crédito.

¿Está usted pagando tarde o no haciendo los pagos en más de una cuenta? Múltiples cuentas de pagos atrasados en su reporte de crédito tienen un impacto aún mayor en su puntaje de crédito.

4. Puede que todavía pueda ganar algo de tiempo

Las tres principales agencias de reportes de crédito deben esperar 180 días después de recibir la información sobre las facturas médicas impagas antes de poner la deuda vencida en su reporte de crédito.^[2] Si es posible, utilice este período de gracia de seis meses para resolver la deuda de manera que no aparezca en su reporte de crédito y no disminuya su puntaje de crédito.

5. Podría encontrar una solución a su deuda médica

Haga todo lo posible por elaborar un plan de pago, un acuerdo u otro arreglo con el hospital o el proveedor de atención médica tan pronto como sepa que tiene problemas para hacer los pagos, de modo que la deuda no vaya a cobros y aparezca en su reporte de crédito más tarde.

Dependiendo de sus circunstancias, su capacidad para manejar el crédito de manera responsable y su puntaje crediticio, pagar la cuenta médica con una nueva tarjeta de crédito que tenga una APR introductoria del 0% durante un año o más, también podría ser una opción.

Sólo asegúrese de incluir esos pagos mensuales en su presupuesto, no agregue a la deuda de la tarjeta de crédito nuevas compras y pague el saldo antes de que termine el período promocional para evitar el pago de intereses.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito o hasta incluso como subir su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.