¿Cómo afectará un plan de manejo de deudas a su puntaje de crédito?

Un DMP casi siempre debe ser positivo para el historial de pagos

Cualquier pago que no se realice en más de 30 días se anotará en su reporte de crédito durante siete años. También se anota cuando hace los pagos a tiempo.

• Un DMP le ayuda a construir un historial de pagos positivo.
• Cada pago que haga a tiempo se anotará en el historial de pagos de cada cuenta que haya inscrito.
• También le ayuda a poner al día las cuentas morosas.

El historial reciente es más importante que lo que sucedió en el pasado. Esto significa que puede compensar los pagos atrasados pasados completando un DMP, haciendo entre 36 y 60 pagos a tiempo.

Todo esto es extremadamente positivo para un factor que vale más de un tercio de su puntuación de crédito.

La forma en que el plan afectará a este factor depende de su situación

La utilización del crédito puede ser difícil de entender y aún más difícil saber exactamente cómo se aplica.

La utilización mide sus saldos actuales en relación con su límite de crédito disponible actual. Si debe $500 en una tarjeta de crédito con un límite de $2,000, su utilización es del 25%. Cualquier cosa más del 30% es malo y menos es siempre mejor.

El factor considera tanto el índice de utilización total en general, como el índice de cada cuenta.^{[1 ENG]}

A medida que se realizan los pagos a través del programa, el saldo de cada cuenta disminuye gradualmente hasta llegar a cero. Sin embargo, a medida que paga cada cuenta, se cierra, lo que hace que baje su límite de crédito.

Si incluye todas sus tarjetas de crédito en el programa, entonces no tendrá ningún saldo, pero tampoco tendrá ningún límite. Siempre y cuando reconstruya su crédito [ENG] adecuadamente, puede mantener su índice de utilización bajo.

CONSEJO: Si deja una tarjeta de crédito fuera del programa para emergencias, asegúrese de que tenga un saldo bajo y manténgalo así. De lo contrario, si está usando más del 30% del límite, puede ver un daño más notable en la puntuación de un DMP.

La edad del crédito puede disminuir a medida que se completa un DMP

Este factor mide la edad promedio de sus cuentas. Una edad de crédito mayor es buena porque demuestra que tiene más experiencia en el uso del crédito.

El cierre de las cuentas de tarjetas de crédito antiguas puede disminuir su edad de crédito. Cuantas más cuentas viejas cierre, más impacto podrá ver. Pero también depende de la antigüedad de otras cuentas, como los préstamos. Si ha tenido una hipoteca por 10 años y un préstamo para el auto por 6, entonces el impacto será menor que si sólo tiene tarjetas de crédito.

Es probable que tenga menos solicitudes, lo cual es bueno

Cada vez que solicita una tarjeta de crédito, se crea una investigación exhaustiva (dura) en su reporte de crédito. Cada consulta baja su puntuación unos pocos puntos, normalmente menos de cinco.^{[2 ENG]}

Estos puntos de disminución desaparecen gradualmente después de unos seis meses.

No puede solicitar nuevas tarjetas de crédito mientras esté inscrito en un plan de manejo de deudas. Por lo tanto, durante 3-5 años (en promedio) no tendrá ninguna solicitud de tarjeta de crédito nueva en su expediente.

Todavía puede solicitar préstamos, pero la mayoría de nosotros no estamos sacando múltiples hipotecas o préstamos de automóviles en un año. Por lo tanto, pasar por un DMP debería tener un impacto positivo en este factor.

El efecto del programa sobre este factor depende de su situación

El último factor de puntuación mira los tipos de cuentas que tiene. A los acreedores les gusta ver una mezcla diversa de diferentes tipos de crédito. Ser capaz de manejar una hipoteca, un préstamo de auto, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito todo a la vez significa que tiene un riesgo crediticio menor.

Si incluye todas sus tarjetas de crédito en un programa de manejo de deudas, puede influir negativamente en este factor. Sin embargo, esto se puede remediar fácilmente abriendo una nueva tarjeta de crédito, si así lo decide una vez que se gradúe.

También vale la pena señalar que puede tener una buena puntuación de crédito sin tener ninguna tarjeta de crédito. Si decide renunciar a las tarjetas de crédito para siempre, todavía puede tener una buena o incluso excelente puntuación.