¿Cuánto plazo tengo para pagar un saldo adeudado a una tarjeta?

La eliminación de la deuda puede ser un juego largo con los pagos mínimos.

Casi en cualquier lugar que busque en nuestro sitio, desde la sección Ayuda de la Deuda hasta en los Consejos, promovemos la idea de saldar la deuda de la tarjeta de crédito lo más rápido posible. Le ayuda a evitar problemas más grandes y a ahorrar dinero por altos cargos de tasa de interés que le aplicarán. Pero, ¿qué pasa cuando el pago rápido de la deuda no está en juego? ¿Entonces qué?

Cuando se encuentra en el otro extremo del espectro, con deudas de tarjetas de crédito y luchando por hacer sus pagos mínimos, podría tener un buen viaje. La siguiente información puede ayudarlo a comprender por qué es mejor buscar una alternativa si no puede pagar su deuda rápidamente con los medios tradicionales.

El tiempo de pagar con pagos mínimos

Si realmente se está preguntando cuánto tiempo le llevará pagar una deuda de tarjeta de crédito, haciendo solo el pago mínimo que le exigen en sus facturas, la respuesta es mucho más larga de lo que debería.

Dado que las tarjetas de crédito tienen altas tasas de interés, y los pagos se establecen como un bajo porcentaje de su saldo, significa que cuando sus tasas son altas y sus saldos también lo son, los pagos mínimos realmente no hacen mella en el pago de su deuda. En cambio, la mayor parte de su pago se destinará a eliminar los intereses acumulados ese mes, por lo que solo paga unos cuantos dólares de su deuda real cada vez.

Con esto en mente, si hace los cálculos, encontrará que incluso una pequeña deuda de $ 1,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual moderada del 15% demoraría casi una década (9 años, 10 meses) con un 2% estándar de pago calendario. Y durante ese tiempo, usted pagaría $ 851 en cargos adicionales por intereses.

Entonces, en respuesta a la pregunta, tiene bastante tiempo para pagar el saldo de la tarjeta de crédito siempre que realice los pagos mínimos requeridos cada mes. Siempre que se paguen los intereses (donde el acreedor obtiene sus ingresos), entonces el acreedor estará feliz de darle más tiempo para pagar la deuda real.

¿Cuánto tiempo le lleva cuando no está haciendo los pagos?

Cuando deja de hacer los pagos en el saldo de su tarjeta de crédito, es una historia diferente. En general, el acreedor solo tolerará unos seis meses de falta de pago, antes de declarar su deuda como “incobrable”, y entregarla a una agencia de cobro. Su cuenta estará congelada y no podrá hacer más cargos, mientras que la agencia de colecciones o cobranzas, comienza su proceso para intentar cobrar el saldo adeudado.

Por supuesto, si pierde uno o dos meses de pagos con el acreedor, antes de que se cancele la cuenta y usted trata de ponerse al día, el acreedor estará más que feliz de seguir recibiendo sus pagos y mantener su cuenta abierta. El problema vendrá con las penalizaciones en la tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés). Esta será una tasa de interés mucho más alta (puede ser el doble de su tasa regular, o más) que hace que le resulte aún más difícil recuperarse. La APR de penalidad se aplica hasta que realice seis pagos consecutivos a tiempo (esto último, establecido por ley).

Pero si no ha realizado ningún pago en seis meses, el acreedor generalmente terminará con usted y pasará su cuenta a una agencia de cobranza o colecciones. En ese punto, es realmente algo impredecible sobre cuánto tiempo tiene antes de que un hecho muy negativo realmente suceda.

Hecho: El plazo de prescripción para el cobro de la deuda es de 15 años.

Una vez que se cancela la deuda por incobrable (declarada como “charge-off”), el acreedor o la agencia de colección pueden solicitar un juicio. Esto puede obligarlo a pagarles (por ejemplo, a través del embargo de sus salarios), y pueden hacerlo cuando lo dispongan con una deuda incumplida.