¿Qué es un adelanto de efectivo? ¿Es una buena idea obtener uno?

Es una deuda costosa que generalmente debería evitar: aquí le explicamos por qué

La idea de tener dinero en mano justo cuando lo necesita suena atractiva, pero no cuando tiene un costo alto. Literalmente, obtiene menos por su dinero.

Imagine ir al supermercado y darle al cajero una bolsa de pan. Paga el precio completo, pero el cajero quita algunas rebanadas y se la devuelve. Eso es lo que pasa con el tiempo cuando saca efectivo de su tarjeta de crédito.

La mayoría de las tarjetas de crédito le permiten retirar dinero en un cajero automático o cambiar un cheque en blanco, y luego pagarlo con el tiempo. Este proceso viene con altas comisiones y se conoce comúnmente como adelanto de efectivo. Técnicamente, se trata de un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito, y no debe confundirse con los retiros normales de su cuenta bancaria.

Un adelanto de efectivo tarjeta de crédito NO es lo mismo que retirar dinero de su cuenta corriente o de ahorros, que es acceder a dinero que ya tiene en el banco. Pedir dinero prestado de su tarjeta de crédito es como obtener un préstamo y le costará de varias maneras. Si alguna vez se preguntó ¿cómo sacar un adelanto con la tarjeta de débito?, debe saber que no aplica el mismo proceso ni los mismos cargos que el adelanto efectivo tarjeta de crédito.

• Tarifa fija o porcentaje: puede variar de $5 a $12 o del 3% al 8% de la cantidad prestada. Esta tarifa se aplica cada vez que realiza un adelanto en efectivo tarjeta de crédito.
• Tasa de interés más alta: el promedio actual es del 24.81%, pero puede llegar al 36% o más. Esto significa que el adelanto de dinero termina siendo considerablemente más caro a largo plazo.
• Comisiones de cajero automático: generalmente hay un cargo por retirar dinero de bancos y cajeros automáticos fuera de la red. Si se pregunta cómo sacar dinero adelantado del cajero usando su tarjeta de crédito, tenga en cuenta estas comisiones que se suman al coste total del adelanto en efectivo.

Cómo funciona un adelanto de efectivo

A simple vista, un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito funciona de manera similar a cómo accede a fondos con una tarjeta de débito. Simplemente inserte su tarjeta en un cajero automático, ingrese su pin y ¡listo! La máquina mágicamente le entrega su dinero. También puede cobrar un cheque de «conveniencia» (un cheque en blanco proporcionado por la compañía de la tarjeta de crédito) o ir al banco para iniciar un adelanto de efectivo. Pero aquí es donde terminan las similitudes. Las comisiones asociadas con un adelanto en efectivo tarjeta de crédito hacen que este tipo de transacción sea mucho más costosa que usar su tarjeta de débito.

Lo que puede pedir prestado está determinado por su límite de crédito y lo que le queda para gastar. El monto promedio es del 20% o 30% del límite de crédito disponible, mientras que algunas tarjetas de crédito permiten hasta un 50%. Ese porcentaje lo determina su compañía de tarjeta de crédito. Si alguna vez se preguntó ¿cómo sacar un adelanto con la tarjeta de débito?, recuerde que este proceso no implica intereses ni comisiones, a diferencia de un adelanto efectivo tarjeta de crédito, que sí acarrea costos adicionales desde el primer día.

Cuando necesita dinero rápido, un adelanto de dinero puede parecer una opción conveniente, y puede ser una movida financiera más inteligente en comparación con los préstamos de día de pago u otras herramientas de préstamo con altos intereses. Sin embargo, también debe considerar qué es adelanto de efectivo con tarjeta de crédito en términos reales: es un préstamo que se cobra desde el momento en que se realiza. Así que antes de recurrir a un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito

¿Necesita efectivo? Tiene otras opciones

Si realmente necesita efectivo, existen alternativas a un adelanto de efectivo.

Considere vender artículos para cubrir el costo, utilizando servicios como Declutter u OfferUp. La tecnología antigua que ya no utiliza puede venderse por efectivo a través de aplicaciones como Gazelle.

Si tiene buen crédito y una buena historia con su banco, considere obtener un préstamo personal. Este tendrá una tasa de interés fija, y pagar a tiempo mejorará su calificación crediticia. No acuda a una tienda de préstamos de día de pago ni use otras opciones de "dinero fácil".

Comience una cuenta de ahorros para emergencias lo antes posible para evitar tener que pedir prestado en situaciones de urgencia. Asegúrese de que su cuenta corriente esté equilibrada antes de pagar las facturas y conéctela a una cuenta de ahorros en lugar de a una tarjeta de crédito.

Consejo: Comience una pequeña cuenta de ahorros para emergencias. Con solo $25 por semana, tendría $1,300 al final del año, más que suficiente para sorpresas como reparaciones en el hogar o el auto. Nunca use adelantos de efectivo de tarjetas de crédito para pagar otras deudas. Es mucho mejor comenzar un presupuesto y construir ahorros para manejar esos tipos de emergencias.

Tipos de anticipos de efectivo

Puede pensar que solo ir a un cajero automático para sacar dinero se consideraría un anticipo de efectivo. Pero hay ocho tipos de transacciones que la mayoría de los emisores de tarjetas consideran anticipos de efectivo.

1. Retiros de cajeros automáticos - Son el tipo de transacciones en las que la mayoría de la gente piensa cuando utiliza su tarjeta de crédito para acceder al efectivo. No debe confundirse con el uso de una tarjeta de débito para retirar efectivo.
2. Protección contra sobregiros – Cuando vincula su tarjeta de crédito a su cuenta corriente para evitar las comisiones por sobregiro (cobertura de cheques o pagos por Internet cuando no tiene suficiente saldo), la "protección contra sobregiros" se trata igual que un anticipo de efectivo. No toda la protección contra sobregiros se trata como un anticipo de efectivo. Un cliente bancario puede utilizar una cuenta de ahorro en lugar de una tarjeta de crédito para cubrir los descubiertos. Puede haber comisiones con cualquiera de los dos métodos, pero utilizar una cuenta de ahorro será mucho menos costoso y no tendrá cargos por intereses.
3. Transacciones para apuestas – El uso de su tarjeta de crédito (cuando está permitido) para apuestas se considera, en la mayoría de los casos, como un anticipo de efectivo. Muchos casinos no permiten el uso de tarjetas más que para obtener adelantos de efectivo en sus cajeros automáticos.
4. Tarjetas de regalo – La compra de tarjetas de regalo PUEDE CONSIDERARSE un adelanto en efectivo si las compra directamente a una institución financiera. Aun así, por lo general, la compra de una tarjeta regalo se trata como una compra normal si las compra en su tienda local de comestibles.
5. Cheques de la tarjeta de crédito – Los cheques de conveniencia que a menudo vienen con una nueva tarjeta de crédito pueden ser tratados como anticipos de efectivo. Lo mejor es romperlos.
6. Compra de moneda extranjera – La compra de la moneda local en otro país puede ser tratada igual que un adelanto de efectivo y estar sujeta a los mismos cargos, además de una tasa de conversión de moneda que podría ser tan alta como el 3%.
7. Criptomonedas –Muchas compañías de tarjetas de crédito tratan las compras de criptomonedas igual que los anticipos en efectivo. Otras no lo permiten en absoluto debido al alto potencial de fraude. Algunos intercambios de criptomonedas también cobran tasas adicionales por el uso de tarjetas de crédito.
8. Transferencia entre cuentas – Transferir dinero de una tarjeta de crédito a una cuenta bancaria también se considera un adelanto en efectivo.

Ventajas y desventajas de los anticipos de efectivo

Cuando no tiene suficiente dinero para cubrir el alquiler, pagar la hipoteca o hacer el pago del auto, puede ser tentador acudir al cajero automático más cercano y sacar un adelanto de efectivo con su tarjeta de crédito para ayudarle a salir adelante. Sin embargo, un adelanto de efectivo puede no ser la mejor opción.

Recuerde, tendrá que pagar una comisión

Siempre se paga más por la conveniencia, y retirar adelanto de efectivo cargado a su tarjeta de crédito desde el cajero automático más cercano no es una excepción. Entonces, ¿cuánto pagará por el efectivo?

Su compañía de tarjeta de crédito puede cobrar una comisión inicial, que generalmente es del 5% del monto adelantado o $10, lo que sea mayor. Esto aplica en la mayoría de los casos donde se solicita un adelanto efectivo tarjeta de crédito o cualquier tipo de adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito.

Si su transacción de adelanto de efectivo tarjeta de crédito se realiza en un cajero automático, el banco del que retira el dinero también puede cobrar su propia comisión por el servicio, además de las tasas aplicadas por la compañía emisora. Por eso es recomendable saber cómo sacar dinero adelantado del cajero con una planificación clara para evitar cargos innecesarios.

Prepárese para una tasa de interés más alta

Una cosa que puede esperar con un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito es que pagará una tasa de interés más alta que la que paga en nuevas compras con esa misma tarjeta. De hecho, las tasas de interés para algunas tarjetas de crédito son superiores al 25%. Esto convierte el adelanto en efectivo tarjeta de crédito en una de las opciones más costosas si no se paga rápidamente.

Un adelanto de efectivo puede perjudicar su puntaje de crédito

Cuando aumenta su índice de utilización del crédito, su puntaje de crédito puede verse afectado. Los anticipos en efectivo afectan a su índice de utilización. Este índice mide la cantidad del límite de crédito disponible que está utilizando actualmente. Todo lo que supere el 30% perjudicará su puntaje de crédito, por lo que pedir prestada una gran suma de dinero con un adelanto en efectivo puede aumentar rápidamente su índice de utilización, al igual que lo haría una gran compra.

Los pagos con tarjeta de crédito pueden ir destinados a compras anteriores

Tenga en cuenta que cuando haga su próximo pago con tarjeta de crédito, el pago podría destinarse primero a pagar compras con una tasa de interés más baja.

Mientras tanto, seguirá pagando esa tasa de interés más alta en su adelanto en efectivo tarjeta de crédito mientras sus pagos se aplican a compras pendientes que generan menos interés. Este comportamiento puede mantener activo el interés del adelanto de dinero por más tiempo del necesario si no se realiza un plan de pago inteligente.

Conozca su límite de adelanto de efectivo

Su tarjeta de crédito probablemente tendrá un límite de adelanto, que se basa en el límite total de crédito de su tarjeta. Para averiguar el límite de adelanto de su tarjeta, consulte el estado de cuenta de su tarjeta o la información de su cuenta en línea. Además, asegúrese de que el cobro de un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito no incremente su saldo total a un monto que exceda el límite de crédito de la tarjeta. 

No espere un periodo de gracia

Cuando hace nuevas compras con una tarjeta de crédito, tiene hasta un mes de periodo de gracia para pagarlas antes de que el emisor de la tarjeta comience a cobrar interés sobre los cargos. Eso no suele ser el caso con los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito, que pueden comenzar a acumular interés de inmediato.

Ese cheque de conveniencia es un adelanto de efectivo

Cuando usa el “cheque de conveniencia” en blanco que su compañía de tarjeta de crédito puede enviarle por correo, esa transacción funciona como un adelanto de efectivo. Eso significa que típicamente pagará comisiones y una tasa de interés más alta, sin periodo de gracia en el interés acumulado.

Cobrar un cheque de conveniencia por una gran cantidad también podría aumentar su saldo y exceder el límite de crédito de su tarjeta, generando más gastos con una tarifa de penalización.

Descubra: ¿Puedo usar los adelantos de efectivo para pagar los préstamos estudiantiles y luego declararme en bancarrota?

Otras formas en que los anticipos de efectivo de las tarjetas de crédito pueden perjudicarle

Tener saldos elevados en su tarjeta de crédito puede perjudicar su calificación crediticia y eso es muy costoso. También corre el riesgo de que su deuda se descontrole y se envíe a cobranzas. Los cobradores pueden emprender acciones legales, incluido el embargo del salario. Por cierto, si un cobrador afirma que puede arrestarlo y enviarlo a la cárcel, está mintiendo, nadie en los EE.UU. ha sido enviado a la cárcel por deudas desde la década de 1830, pero es necesario seguir cualquier orden judicial. Si su deuda de tarjeta de crédito es difícil de manejar, hay muchos recursos que puede utilizar.

Además, si está desempleado y endeudado, aquí tiene algunas opciones.

Por qué los adelantos son costosos

Normalmente, un adelanto de $500 puede costarle casi $100 cuando haya pagado todas las comisiones e intereses. Incluso si lo paga en su totalidad al mes siguiente, aún tendrá que cubrir comisiones, intereses desde el momento del retiro y la comisión del cajero automático. Tenga en cuenta que los intereses se acumulan diariamente, lo que significa que se suman rápidamente.

Términos	Costo
Retiro de anticipo de efectivo	$500
Pagos mensuales	$50
Comisiones de anticipo de efectivo (5%)	$25
APR de anticipo de efectivo (26.74%)	$72 en intereses
Comisiones de cajero automático	$2.50
Tiempo estimado para pagar el anticipo de efectivo	12 meses
Total de intereses y comisiones	$99.50

Anticipos con tarjeta de crédito frente a tarjetas de débito

Cuando usa una tarjeta de débito o de crédito para comprar algo o incluso para obtener dinero en efectivo, ambas funcionan igual a simple vista. Introduce su tarjeta en un cajero automático, introduce su PIN y saca dinero en efectivo, o compra por Internet o en una tienda. Pero si se ha preguntado ¿cómo sacar un adelanto con la tarjeta de débito?, es importante saber que esa acción accede a fondos propios, mientras que el uso de una tarjeta de crédito implica un préstamo temporal del banco.

Más allá de eso, lo que ocurre después del retiro o la transacción es significativamente diferente. Cuando saca dinero con una tarjeta de débito, se deduce automáticamente de su cuenta bancaria, y no hay más comisiones que una posible comisión por estar fuera de la red del cajero. Sin embargo, como sacar dinero adelantado del cajero con tarjeta de crédito conlleva cargos adicionales y una tasa de interés más alta que puede afectar su salud financiera si no se paga rápidamente.

El uso de una tarjeta de crédito para comprar bienes y servicios funciona de la misma manera. Está pidiendo dinero prestado, y se cobran intereses si no devuelve el saldo dentro del periodo de gracia. El periodo de gracia de una tarjeta de crédito es un periodo en el que no se le cobran intereses por las compras, siempre que no tenga saldo. Aparte de los intereses, puede haber muchas otras comisiones que debe evitar, sobre todo al realizar un adelanto de efectivo que puede generar costos inmediatos.

Las tarjetas de crédito pueden ofrecer una protección contra el fraude mucho mejor que las de débito, dependiendo del banco o la cooperativa de crédito que haya emitido la tarjeta de débito. Si denuncia cualquier pérdida o robo en un plazo de 48 horas, su responsabilidad no supera los $50. Aunque las tarjetas de débito están empezando a ofrecer más protección, todavía tienen que ponerse al día. Llame inmediatamente a su emisor si sospecha que se ha producido un fraude en una tarjeta de débito o de crédito. Evite confundir un simple retiro con un adelanto en efectivo tarjeta de crédito, ya que las condiciones financieras de ambos son completamente distintas.

Preguntas frecuentes

Muchas personas tienen dificultades financieras de vez en cuando. Los despidos, los divorcios, las pandemias y otras razones hacen que nos retrasemos.