Cómo consolidar las deudas

Aprender a consolidar las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y las deudas fiscales, cada una de ellas en un plan de pago de deudas simplificado.

Consolidar las deudas es una solución que le permite combinar varias deudas similares en un solo pago mensual. Esto simplifica el pago de la deuda para que sólo tenga que preocuparse de una sola factura. También puede proporcionar otros beneficios, como la reducción de los intereses y los pagos mensuales. Pero, ¿cómo funciona?

Cómo consolidar la deuda, en general

1. (Usted usa) Se recurre a la consolidación de deudas cuando se tienen varias deudas de un tipo similar que pagar.
2. Entonces, se busca una solución que las combine en un solo plan de pago.
3. Al mismo tiempo, puede reducir o eliminar los intereses aplicados a la deuda, aunque esto no ocurre en todos los casos.
4. La consolidación también puede detener futuras sanciones si se ha retrasado en el pago de alguna deuda.
5. Esto le permite salir de las deudas más rápidamente, con menos problemas.

¿Funciona la consolidación para cualquier tipo de deuda?

En su mayor parte, sólo se puede consolidar la deuda no asegurada de un tipo similar. La deuda asegurada se refiere a cualquier préstamo que tenga una garantía. Por lo tanto, normalmente no se consolidan las hipotecas o los préstamos para automóviles.

Puede consolidar lo siguiente:

1. Tarjetas de crédito
2. Préstamos para estudiantes
3. Deuda fiscal

Por lo general, cada tipo de deuda debe consolidarse por separado. Así, por ejemplo, normalmente no se pueden combinar los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito. Existen diferentes maneras de consolidar cada tipo de deuda:

Tipo de deuda	Opciones de Consolidación
Deuda de tarjeta de crédito	1. Transferencia de saldo 2. Préstamo de consolidación 3. Programa de consolidación asistido
Deuda de préstamos estudiantiles	1. Préstamo federal de consolidación directa + plan de pago federal 2. Préstamo de consolidación privado
Deuda Fiscal	1. Acuerdo a plazos

Cómo consolidar las deudas de tarjetas de crédito

En el caso de las deudas de tarjetas de crédito, el objetivo de la consolidación es siempre reducir o eliminar los intereses aplicados a la deuda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés relativamente altas, lo que dificulta el pago rápido de los saldos. La consolidación reúne todos esos saldos en un solo plan de pago con la menor tasa de interés posible.

Hay tres formas de consolidar las deudas de las tarjetas de crédito:

1. Transferencia del saldo de la tarjeta de crédito
2. Préstamo de consolidación de la deuda personal
3. Programa de consolidación de deudas

Cómo consolidar la deuda con una transferencia de saldo

Esta opción sólo funciona si tiene un número limitado de deudas y un buen puntaje de crédito

1. Solicita una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que ofrezca una promoción del 0% APR
2. Lo aprueban en función de su crédito; un puntaje más alto significa un periodo de promoción de 0% APR más largo
3. Una vez abierta la cuenta, transfiera sus saldos existentes a cambio de una comisión; ésta suele oscilar entre los $3 por transferencia y el 3% de cada saldo transferido
4. De este modo, se pagan por completo los saldos de las tarjetas de crédito existentes
5. Al 0% APR, puede pagar la deuda consolidada sin intereses
6. El objetivo es pagar todo el saldo antes de que termine el periodo de promoción del 0% APR

Cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal

Esta es otra forma de consolidación de deudas por cuenta propia. Por lo general, sólo funciona si tiene un buen puntaje de crédito.

1. Solicite un préstamo personal por una cantidad lo suficientemente alta como para pagar todos los saldos de sus tarjetas de crédito.
2. La aprobación del préstamo y la tasa de interés que se asegura dependen de su puntaje de crédito.
3. Una vez aprobado, los fondos se desembolsan para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito.
4. De este modo, sólo queda por pagar el préstamo a bajo interés.
5. Los pagos mensuales suelen ser más bajos una vez que se consolida la deuda.

Más información sobre los préstamos de consolidación

Cómo consolidar las deudas de tarjetas de crédito si tiene un puntaje de crédito bajo

Esta opción es la única solución que puede utilizar para consolidar la deuda si tiene un puntaje de crédito bajo. También se conoce como plan de manejo de deudas o programa de manejo de deudas.

1. Solicite el programa a través de una agencia de consejería de crédito al consumidor.
2. Ellos revisan sus deudas, su crédito y su presupuesto para ver si un plan de manejo de deudas es la opción correcta para la consolidación en su situación.
3. Trabajan con usted para encontrar la mejor cuota mensual que pueda pagar.
4. Además, negocian con sus acreedores para:
   1. Conseguir que acepten el calendario de pagos ajustado
   2. Negociar para reducir o eliminar los cargos por intereses
5. Una vez que sus acreedores están de acuerdo, comienza su plan. Usted paga a la agencia un pago cada mes; ellos distribuyen los fondos entre sus acreedores según lo acordado.

Es importante tener en cuenta que esta solución no transfiere su deuda a la agencia de consejería de crédito. Usted sigue debiendo a sus acreedores originales. Básicamente, se trata de un plan de pago asistido por profesionales que hace que sea más rápido y fácil consolidar la deuda.

Más información sobre los planes de manejo de deudas »

Cómo consolidar la deuda de préstamos estudiantiles

La deuda estudiantil es particular cuando se trata de una consolidación. La reducción de la tasa de interés no es siempre el objetivo principal. Esto se debe a que las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales funcionan de forma diferente a las tasas de otros tipos de deuda. Como resultado, no siempre se puede consolidar para reducir las tasas de interés.

En cambio, generalmente se consolidan los préstamos estudiantiles para lograr una de estas dos cosas:

1. Un pago más rápido del préstamo
2. Reducir los pagos mensuales

Dicho esto, hay una forma de reducir la APR de los préstamos estudiantiles. Sin embargo, a menudo implica convertir la deuda de los préstamos estudiantiles federales en privados.

Cómo consolidar con un préstamo de consolidación federal directo

Sólo puede utilizar esta solución para consolidar los préstamos estudiantiles federales; esto no incluye los préstamos PLUS a los padres o la deuda de préstamos estudiantiles privados.

1. En primer lugar, solicite un préstamo de consolidación federal directo.
2. Para ser elegible, debe tener al menos un préstamo Federal Directo.
3. Si es así, puede consolidar con su préstamo Federal Directo la mayoría de los tipos de préstamos federales para estudiantes, menos los préstamos PLUS a los padres.
4. La tasa del nuevo préstamo es un promedio balanceado de las tasas de sus préstamos existentes.
5. El plazo siempre se establece en 10 años, por lo que sus pagos dependen de cuánto debe.
6. Si el pago es demasiado alto, entonces usted puede mover la deuda consolidada en un plan de pago federal basado en dificultades.
7. Esto extiende el plazo del préstamo a 20-30 años, lo que reduce su pago mensual.
8. La cantidad de pago mensual se basa en su ingreso bruto ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) y el tamaño de la familia.
9. Debe volver a validar sus ingresos y el tamaño de su familia cada año para mantener la inscripción.

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Cómo consolidar la deuda de préstamos estudiantiles con un préstamo privado de consolidación

Esta opción es la que debe utilizar si quiere reducir las tasas de interés aplicadas a su deuda estudiantil. Puede funcionar tanto para los préstamos estudiantiles federales como para los privados. Sin embargo, este tipo de préstamos convierte cualquier deuda de préstamo estudiantil federal en una deuda privada, con esto ya el préstamo no aplicaría para programas como la condonación de préstamos estudiantiles.

1. Usted solicita un préstamo de consolidación de deuda estudiantil a través de un prestamista privado.
2. La tasa de interés se basará, al menos parcialmente, en su puntaje de crédito (las tasas de interés de los préstamos estudiantiles suelen ser más bajas que las de otros tipos de deuda).
3. Una vez aprobado, utiliza los fondos que recibe para pagar sus otros préstamos.
4. De este modo, sólo queda por pagar el préstamo de consolidación con menor interés.

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Cómo consolidar la deuda de impuestos del IRS

Este último tipo de consolidación de la deuda se aplica sólo a la deuda de impuestos del IRS. Si usted debe impuestos atrasados al IRS, puede consolidar la deuda de múltiples años de presentación en un solo plan de pago.

1. Usted puede solicitar un acuerdo de pago a plazos (IA, por sus siglas en inglés) a través del IRS.
2. El IRS trabaja con usted para establecer un plan de pago que se adapte a su presupuesto.
3. Cuanto más deba, más examinará el IRS sus ingresos y gastos para ver lo que realmente puede pagar.
4. Al mismo tiempo, también puede utilizar la reducción de multas para reducir las sanciones y los intereses aplicados a su deuda.
5. Una vez aprobado, usted realiza un pago mensual hasta que su deuda quede saldada.

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