Prepare su papeleo temprano para esperar el préstamo en menos de dos meses

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Una refinanciación de retiro de efectivo (“Cash-Out Refinance”) se ha convertido en una forma popular de aprovechar el capital de su casa en los últimos años. De hecho, más del 50% de los propietarios usaron este método en 2017, según un informe realizado por Black Knight Financial Services (en inglés). El proceso de aprobación para una refinanciación de retiro de efectivo tiende a ser más rápido que una Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria o Préstamo con Garantía del Valor Actual de una Vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) pero, ¿cuánto tiempo lleva realmente?

Si le pregunta a un oficial de préstamos, lo más probable es que diga entre 30 y 45 días. Si bien esto es cierto en general, hay muchas instancias a cumplir, por lo que podría llevar mucho más tiempo. Lea a continuación para comprender los factores que afectan los tiempos de aprobación para una refinanciación de retiro de efectivo.

Qué es lo que afecta el tiempo de aprobación

Obtener la aprobación para una refinanciación de retiro depende en gran medida de la rapidez con que puedan verificar su información personal y la velocidad a la que el prestamista decide o puede moverse. El proceso inicial de solicitud es bastante simple, y puede hacerse en pocos minutos o incluso, realizarse en línea. Después de eso, deberá proporcionar documentación, tal como su historial de ingresos e información relacionada con el valor de la vivienda. Cualquier demora en responder a las solicitudes de aclaración, o incluso para establecer una cita de evaluación, significará un tiempo de aprobación más largo.

Eric Rosenberg, un ex gerente de banco, mencionó que puede ayudar a acelerar el proceso al ser proactivo con su papeleo. “Por lo general, se trata de un pequeño detalle como una carta o declaración olvidada que ralentiza las cosas”, dijo. “Si proporciona toda la documentación requerida junto con su solicitud, puede esperar un proceso más uniforme en general”, agregó.

El tiempo de aprobación también puede depender de su situación financiera, como su historial de crédito y la cantidad de capital que representa su vivienda. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, tendrá mayores probabilidades que sea aprobado más rápido que el de alguien con un puntaje justo. También se tendrá en cuenta su historial crediticio, de modo que, si el suyo es menos que excelente, podría significar que el tiempo de aprobación podría retrasarse o aún ser rechazado.

Siempre es una buena idea reunir toda la documentación necesaria antes de presentar la solicitud. De esa manera, no solo puede acelerar el proceso, sino que también puede verificar si puede siquiera pagar el préstamo.

Lo que necesita para aplicar

La mayoría de los prestamistas le pedirán que proporcione lo que mencionaremos a continuación, para solicitar una refinanciación de retiro de efectivo:

Documentos de la propiedad de la vivienda: Los prestamistas querrán verificar que usted es el titular de la propiedad. Pueden solicitar un comprobante de seguro de título, para que puedan verificar que los impuestos a la propiedad se encuentran pagados y en donde consta quien es el titular de la vivienda. Otros documentos que un prestamista puede querer verificar, son comprobantes de seguros y declaraciones de hipoteca.

Comprobante de ingresos: Por lo general, deberá proporcionar documentos tales como talones de pago y formularios de impuestos actuales, como W2 y 1099. Incluso, un prestamista puede solicitar estados de cuenta bancarios y comprobantes de ingresos adicionales, como rentas y otros tipos de inversiones. Si posee una empresa, es una buena idea proporcionar documentación, tales como balances y declaraciones de impuestos adicionales.

Carga mensual de la deuda: Aunque un prestamista podrá ver su historial crediticio durante una verificación de crédito, igual deberá proporcionarle los detalles. Estos documentos pueden incluir declaraciones para préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y cualquier segundo préstamo hipotecario. Los prestamistas usan esta información para calcular lo que se conoce como la relación deuda a ingreso, que es un número que determina qué tan bien maneja sus pagos de deuda. Todo esto, para que tenga en cuenta que, cuantos más préstamos tenga, más documentación necesitará proporcionar.

Evaluación del hogar: Deberá completar algún tipo de evaluación del hogar para determinar el valor actual de su vivienda. A veces, los prestamistas están contentos con lo que se llama un impulso por tasación, donde el tasador mira alrededor de la casa, pero no entra.

Pasos siguientes después de la aprobación

Al igual que otros tipos de préstamos hipotecarios, se le pedirá que se reúna con su prestamista para finalizar el préstamo una vez que se verifique toda la documentación requerida. El cierre oficial del préstamo puede demorar uno o más días. La ley federal dice que, si un propietario refinancia un préstamo de otro prestamista, tienen 3 días para retirarse. Esto significa que es muy probable que su prestamista no le otorgue los fondos hasta que termine el período de 3 días. Podría haber más retrasos si cierra un préstamo durante un feriado bancario o si hay un retraso en el proceso de custodia.

¿Qué pasa si necesito dinero pronto?

Para algunos, obtener refinanciación rápidamente es importante ya que pueden estar necesitando dinero de manera urgente. Sin embargo, no importa qué tan eficiente sea su papeleo, las demoras son más comunes de lo que pueda creer. Intente adoptar un enfoque más pausado, si eso es posible. Deseará tener tiempo para buscar las mejores tarifas. También debe considerar programas alternativos como el programa Unison HomeOwner de Unison, que no tiene pagos mensuales. A diferencia de un préstamo, con el programa de Unison simplemente le permite a la compañía compartir el cambio futuro en el valor de su hogar. Si el precio de la casa aumenta, comparten la ganancia. Si el precio de su casa baja, por lo general comparten la pérdida.

Decida lo que decida, asegúrese de analizar los riesgos involucrados, y hacer preguntas para comprender el programa antes de tomar una decisión. Se debe a sí mismo tomar el tiempo que necesite para obtener toda la información.

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Artículo modificado por última vez el Julio 2, 2018. Publicado por Debt.com, LLC .