Es mejor que ahorre ese dinero para una emergencia y pague otras deudas.
¿Debería tratar de pagar su hipoteca de forma temprana, haciendo pagos quincenales de su hipoteca? Esa es una buena pregunta para las personas que intentan liberarse de deudas. La respuesta depende mucho de cómo se vea el resto de su deuda, y su situación financiera.
Debido a que una hipoteca es un préstamo de interés simple, pagar el capital puede reducir drásticamente el interés total que usted pague. Ejemplo…
Pedir prestado $ 100,000 en una hipoteca de 4.5 por ciento a 30 años, y hacer el pago mensual mínimo de $ 836 significa que, durante la vigencia del préstamo, pagará un interés total de casi $ 136,000, más de lo que pidió prestado.
Agregue solo $ 100 por mes, y su interés total se reduce a $ 56,000. Además, recorta de ese modo, más de ocho años el tiempo que le llevará obtener el saldo de su préstamo en $ 0.
¿Debería hacerlo? La respuesta es no, si tiene otra deuda y no tiene ahorros. En general, usted querrá al menos, unos pocos miles de dólares en un fondo de emergencia, antes de ir a pagar más que el mínimo de cualquier deuda que deba. Si tiene otra deuda, es probable que la tasa de interés sea mucho más alta que su hipoteca, y puede además, deducir los pagos de su hipoteca si detalla su declaración de impuestos, lo que le genera un costo efectivo aún más bajo.
Pero para que tenga sentido hacer pagos quincenales de la hipoteca, debe ser un buen movimiento financiero. Y es uno que puedes hacer por usted mismo.
Hay muchas compañías que ofrecen planes quincenales de pago hipotecario que le prometen grandes ahorros, pero es probable que no ahorre demasiado, y pagará tarifas innecesarias cuando puede establecer pagos de hipoteca quincenales de forma gratuita.
Los pagos quincenales de la hipoteca funcionan así…
- En lugar de enviar un pago por mes, envíe un medio pago cada dos semanas.
- Los 26 pagos de cada año suman un pago anual de hipoteca adicional.
- Debido a que los saldos de las hipotecas se computan solo una vez al mes, el cronograma de pagos en sí no le ahorra dinero: el ahorro total proviene de ese décimo tercer pago anual.
En nuestro ejemplo, este enfoque reduce su tiempo de pago en 4 1/2 años y le ahorra aproximadamente $ 24,000 en intereses.
Puede hacerlo usted mismo al conectarse en línea, o agregue una nota cuando envíe su cupón de pago, para que dicho pago adicional se aplique a su capital. Luego, envíe medio pago cada dos semanas.
Pero aún puede haber un inconveniente.
Hacer pagos adicionales al capital de su préstamo hipotecario significa que está inmovilizando efectivo en algo que puede aprovechar solo vendiendo la vivienda, o solicitando un préstamo con garantía hipotecaria. Y, como vimos durante la gran recesión, los hogares pueden perder valor, lo que hace imposible aprovechar ese capital.
Una forma de equilibrar la liquidez, con el pago anticipado de una hipoteca, es ahorrar una décima tercera parte de su pago mensual en una cuenta de ahorro separada. Permita que ese dinero se acumule todo el año, donde puede ganar un poco de interés, pero, lo que es más importante, para poder acceder a ese efectivo en una emergencia. Luego, al final del año, envíe ese pago adicional. No ahorrará tanto como agregándolo a su pago principal cada mes, pero aun así, reducirá su interés total.
El tiempo de pago de su hipoteca, debe ser parte de su plan financiero a largo plazo. En general, será mejor que use dinero extra para crear un fondo de emergencia de al menos tres meses de su costo de vida, ahorrando para sus grandes gastos anuales, pagando deudas con intereses más altos e invirtiendo para la jubilación, especialmente si no está solicitando de un empleador una cuenta 401 (k), o una cuenta de retiro en el trabajo que sea similar. Pero si todo eso se soluciona, cancelar su hipoteca temprano realmente lo convertirá en un hogar dulce hogar.
