Desde el puntaje de crédito hasta el pago inicial, esto es el mínimo que necesita para obtener una hipoteca

Ya sea que esté harto de alquilar o esté buscando un lugar para echar raíces, comprar una casa es una de las transacciones más complejas (y costosas) que hará en su vida. Comprar una casa también puede ser un proceso intimidante si es la primera vez, y es difícil saber por dónde empezar para preparar sus finanzas.

Antes de comenzar a buscar casas e ir a visitar “open houses” (casas que se muestran para la venta) con su agente de bienes raíces, es crucial que comprenda lo que debe hacer para calificar para una hipoteca. Si no está calificado, o si necesita trabajar en un determinado aspecto de sus finanzas, entonces podría ser una buena idea volver a visitar una propiedad de vivienda en un período posterior, cuando haya pagado alguna deuda o pueda hacer un pago mayor para la entrega inicial (down payment, en inglés).

Echemos un vistazo a todo lo que necesita saber sobre cómo calificar para una hipoteca y cómo puede mejorar esos factores para estar dentro del rango aceptable de calificación.

¿Qué puntaje de crédito necesito para calificar para una hipoteca?

Puede saber que un puntaje de crédito bueno generalmente es algo positivo con el cual comenzar una búsqueda, pero es posible que no sepa que un puntaje crediticio es uno de los factores claves para determinar si un prestamista lo aceptará o rechazará cuando solicite una hipoteca.

¿Qué es exactamente un puntaje de crédito “bueno”? ¿Y qué puntaje necesita para calificar para un préstamo?

Un puntaje de crédito “bueno” en la escala FICO es superior a 700 (el más alto puede ser 850). Cuando tiene entre 580 y 700, su puntaje crediticio se considera “justo” (en un nivel aceptable) y cuando tiene entre 300 y 579, su puntaje de crédito se considera “muy pobre”.

Entonces, ¿qué buscan los prestamistas en una escala de 300 a 850? Típicamente, cuando solicita un préstamo convencional, su prestamista querrá ver un puntaje de crédito de al menos 620 para calificar. Sin embargo, hay excepciones a esta regla de 620.

Si usted es un veterano que cumplió con un requisito de servicio, es cónyuge sobreviviente de un veterano fallecido, o es reservista o miembro de la Guardia Nacional, puede calificar para un préstamo VA o de veteranos de guerra, que no requiere un puntaje crediticio mínimo. En cambio, el VA requiere que los prestamistas consideren el perfil crediticio completo de un veterano para ser considerado para un préstamo.

¿Pero qué pasa si no es un veterano, y usted no está del todo en 620? No está de suerte, tampoco. Si tiene un puntaje FICO de 580 o más, puede calificar para un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés). Si tiene un puntaje entre 500 y 580, aún puede calificar para un préstamo de la FHA, pero se le exigirá que tenga un pago inicial del 10% del valor del hogar, en lugar de solo el 3.5%.

¿Línea de base? Su puntaje de crédito debe estar en buena forma antes de querer comprar una casa o para tratar con un prestamista.

¿Qué nivel de Relación de Deuda a Ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) necesito para calificar para una hipoteca?

DTI, o relación deuda-ingreso, es también otra pieza importante del rompecabezas de calificación. Su relación DTI es una comparación de su deuda y cuánto gana, de modo que los prestamistas puedan ver qué tipo de riesgo asumen cuando le prestan dinero para la compra de su hogar.

Hay dos tipos diferentes de DTI:

Proporción de DTI frontal: este número muestra qué porcentaje de sus ingresos se destinaría al pago de su posible vivienda, incluidos los impuestos mensuales de pago de la hipoteca, el seguro y los honorarios de la Asociación de Propietarios de Vivienda (HOA, por sus siglas en inglés) que se asociarían con su vivienda.

Relación de DTI completa (índice de respaldo): la relación de back-end involucra a todas las deudas que posee, acerca del tipo de deuda que posee, al momento de sentarse a la mesa de negociación para la compra de una vivienda. Incluye las deudas de tarjetas de crédito, de préstamos estudiantiles, deudas personales, etc. Los prestamistas quieren saber exactamente cuánto dinero tiene comprometido mensualmente para cubrir todas esas obligaciones.

Cuando solicite una hipoteca, su prestamista se centrará en gran medida en su índice de respaldo, que la mayoría de los prestamistas convencionales prefieren que sean inferiores al 36%. Todavía es posible obtener financiación si sus deudas son más del 36%, pero la proporción más alta que es probable que acepten es del 43%. Entonces, por ejemplo, si tuviera un ingreso bruto de $5,000 por mes, sus deudas idealmente no deberían superar los $2,150.

En lo que respecta a las proporciones iniciales, los prestamistas convencionales prefieren que sus gastos de vivienda no superen el 28%. Esto significa que si gana $5,000 por mes, los costos de su vivienda no deberían estar por encima de los $1,400.

Sin embargo, si está buscando un préstamo de la FHA, su proporción inicial no debe exceder el 31% y su índice de respaldo no debe exceder el 41%.

¿Qué tipo de anticipo (down payment) necesita?

Es posible que haya escuchado en los blogs financieros (y también de sus padres) que el porcentaje de pago inicial preferido es el 20% del costo total de la vivienda. Si bien sería genial si todos pudieran contar con el 20%, simplemente no es posible para muchos que están comprando una casa, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez.

¿Qué tipo de anticipo se requiere entonces?

Si usted es un veterano y está solicitando un préstamo VA, puede calificar para un escenario de pago cero de entrega inicial.

Sin embargo, si no ha servido en el ejército, todavía hay opciones de bajo costo para usted. Muchos compradores de vivienda que lo hacen por primera vez, buscan préstamos de la FHA específicamente, porque solo requieren un pago inicial del 3.5% (o un pago inicial del 10%, si tiene un puntaje crediticio inferior a 580).

También hay préstamos hipotecarios convencionales que tienen opciones de pago iniciales bajos, como las opciones de préstamo a valor de 97% de Fannie Mae o las Hipotecas de Viviendas Posibles de Freddie Mac, que solo requieren un pago inicial del 3% para compradores calificados.

Tenga en cuenta, sin embargo, que si deposita menos del 20% de su vivienda, se le pedirá que pague un seguro hipotecario privado hasta que tenga una relación préstamo-valor del 80%.

¿Qué hacer si no encuentra esos números?

Si está buscando su puntaje crediticio, los números del DTI y la cantidad de dinero reservada en su cuenta bancaria para el pago inicial y si los números simplemente no están donde deberían estar, no se asuste. Es posible que deba dar un paso atrás, reagruparse y descubrir cómo puede mejorar todos sus números.

Echemos un vistazo a algunos consejos y trucos para llegar allí.

Mejorando su puntaje de crédito

Hay todo tipo de blogs por ahí que pueden darle consejos específicos sobre cómo mejorar su puntaje de crédito, pero aquí están las formas más simples de elevarlo:

  • Pague sus cuentas a tiempo: Esta es la forma más simple y efectiva de asegurarse de que su puntaje crediticio tenga un buen nivel. Sea un prestatario responsable y asegúrese de estar pagando todo a tiempo cada mes. Establezca un recordatorio en su teléfono, anótelo en un calendario y haga todo lo que pueda para recordar pagar sus facturas.
  • Limite sus aplicaciones: Claro, ese 10% de descuento en TJ Maxx cuando obtiene una tarjeta de la tienda suena bien, pero la solicitud de nuevas tarjetas de crédito constantemente le dará un golpe en su puntaje de crédito. Deje de aplicar si ya ha acumulado un poco de crédito.
  • Mire sus saldos de deuda: Puede tener un límite de crédito de $10,000, pero eso no significa que realmente deba usar tanto. Trate de no usar más del 30% de su crédito disponible, especialmente al solicitar una hipoteca.
  • Eliminar saldos de tarjetas de crédito: ¿Recuerda esa tarjeta de crédito que abrió su primer año de la universidad que tiene $300 en ella? ¿Y qué pasa con la tarjeta de la tienda departamental que todavía tiene un saldo de $100? Pague todos los pequeños saldos que tenga, y debería ver un aumento en su puntaje.
  • Si no tiene historial de crédito, obtenga alguno: Puede que no sea un gran admirador de las tarjetas de crédito o de las deudas, pero su prestamista tendrá que ver que puede ser un prestatario responsable antes de decidir prestarle dinero. Simplemente debe comenzar a construir su historial de crédito, si no tiene ninguno.

Mejorando su relación deuda/ingreso (DTI)

Mejorar su DTI es simple: o necesita ganar más dinero, o necesita eliminar parte de su deuda.

Aquí hay algunas maneras de lograr eso:

  • No asuma más deudas: Lo decimos en serio. Simplemente no asuma más, si puede evitarlo.
  • Refinancie su deuda: Si está luchando con altas tasas de interés, lea sobre cómo hacer una transferencia de saldo para que pueda combinar potencialmente su deuda y obtener una tasa de porcentaje anual más baja.
  • Una vez que pague el total de una tarjeta, comience a pagar otra: Puede ser bueno tener ese dinero extra después de pagar una tarjeta de crédito, pero debe actuar como que no tiene nada allí, siendo lo mejor, utilizarla para pagar más deudas en cuanto pueda.
  • Aumente sus ingresos: Solicite una promoción, busque un nuevo trabajo que tenga un salario más alto o emprenda un esfuerzo secundario que le genere ingresos adicionales.

Aumentando su pago inicial o down payment

Por supuesto, lo más obvio que hacer aquí es ahorrar, ahorrar, ahorrar. No gaste dinero en salir a almorzar, prepare la cena en casa, cancele las membresías que no esté usando. Sacrifique las vacaciones que iba a hacer este año. Lo que sea que pueda hacer para ahorrar algo de dinero, hágalo. (¡Y únase al Down Payment Movement[ENG] “Movimiento del Pago Inicial” para contar con la motivación para ahorrar dinero para su pago inicial de una vivienda!)

Además de ahorrar, también puede consultar subsidios y programas de la ciudad que podrían estar disponibles en su área. Finalmente, no olvide que el programa Unison HomeBuyer puede igualar sus fondos de anticipo para darle un pago inicial más grande.

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Artículo modificado por última vez Octubre 3, 2018. Publicado por Debt.com, LLC .