Ahorre o salga de la deuda más rápido con pagos estratégicos

Pagar sus préstamos estudiantiles antes de tiempo puede ahorrarle potencialmente miles de dólares en intereses, especialmente si tiene un plazo de préstamo largo. Pero al mismo tiempo que hace pagos adicionales, ser estratégico sobre dónde aplica esos reembolsos puede ayudarle a ahorrar aún más y salir de la deuda más rápido.

¿Qué préstamos estudiantiles debo pagar primero?

Depende de su situación. Por lo general, puede ahorrar más si paga primero los préstamos de alto interés. Esto suele significar empezar por los préstamos privados, que suelen tener los tipos más altos, antes de pasar a la financiación federal.

En el caso de los préstamos federales, comience por los préstamos PLUS y los no subvencionados, que son más caros. A continuación, recurra a los préstamos no subvencionados, que tienen los tipos de interés más bajos.

También puede considerar el tamaño de sus préstamos. Puede que no merezca la pena pagar primero un préstamo pequeño con un tipo de interés alto antes que un préstamo más grande con un interés bajo. Puede ser útil revisar primero qué hacer antes de comenzar a pagar [ENG].

Cómo decidir qué préstamos estudiantiles pagar primero

Siga algunos -o todos- de estos consejos para saber qué préstamos debe pagar primero:

1. Averigüe qué préstamos son los más costosos

Antes de comenzar, eche un vistazo a todos sus préstamos estudiantiles. Realice una lista de los que poseen los tipos de interés más altos, los saldos más elevados, las cuotas mensuales más altas y el costo total más elevado.

Además, tenga en cuenta los beneficios como el aplazamiento, la indulgencia y la condonación: es posible que quiera aplazar los pagos adicionales de los préstamos con estas opciones si está planeando volver a estudiar.

2. Comience por los préstamos privados

Lo más probable es que sus préstamos estudiantiles privados tengan tasas de interés más altas que cualquiera de sus préstamos federales. Además, los préstamos estudiantiles privados suelen tener menos opciones de aplazamiento, indulgencia y condonación.

¿Tiene varios préstamos privados? Si son más o menos del mismo tamaño, comience por el préstamo con la tasa más alta primero. Si uno es más pequeño que el otro, haga números para calcular cuánto podría ahorrar si acorta el plazo de su préstamo.

3. De prioridad a los préstamos PLUS sobre los directos

Los préstamos PLUS para padres y graduados son los préstamos federales más parecidos a los préstamos privados para estudiantes. Tienen tasas más altas que otros préstamos federales y pueden no ser elegibles para todos los beneficios disponibles a través del programa de Préstamos Federales Directos.

A menos que sus préstamos PLUS sean sustancialmente mayores que sus Préstamos Directos, podría ahorrar más pagando estos primero.

4. Pague los préstamos no subvencionados antes que los subvencionados

Los préstamos no subvencionados que se utilizan para pagar los estudios de posgrado tienen tasas más altas que los préstamos estudiantiles subvencionados y no subvencionados de la licenciatura.

Además, los préstamos estudiantiles subvencionados tienen la ventaja añadida de poder entrar en un aplazamiento sin que se acumulen los intereses mientras sus pagos están en suspenso. Podría beneficiarse especialmente de dar prioridad a los préstamos no subvencionados si está planeando volver a estudiar y quiere entrar en un aplazamiento.

5. Asegúrese de que los pagos se destinen primero al capital

No importa qué préstamos pague primero si sus reembolsos sólo cubren los intereses no pagados. Esto se debe a que los intereses son un porcentaje del saldo del préstamo: cuanto más bajo sea el saldo, menos intereses pagará.

En la mayoría de los casos, no basta con hacer un pago adicional a su administrador. A menudo, esto lo pondrá en el estado de “pagado por adelantado”, lo que significa que simplemente deberá una cantidad reducida el mes siguiente. Otras veces, su pago se destinará automáticamente a los intereses no pagados antes que al capital.

Póngase en contacto con su administrador [ENG] para acordar cómo desea que se apliquen sus pagos. La mayoría tiene un procedimiento específico para ello.

6. Busque un refinanciamiento

Cambiar su préstamo estudiantil por una oferta mejor puede ahorrarle dinero. Además, puede ganar algo de tiempo para centrarse en los préstamos de mayor interés. Puede considerarlo si tiene un buen crédito, un trabajo bien remunerado y varios préstamos de alto interés.

Pero la elección correcta es diferente para cada persona. Puede obtener más información sobre cómo puede beneficiarse leyendo nuestra guía sobre la refinanciación de préstamos estudiantiles [ENG].

7. Preste atención a los tipos de interés variables

Cuando la economía va bien, los tipos de interés variables suelen aumentar, lo que encarece tanto las cuotas mensuales como el costo total del préstamo.

Si tiene préstamos estudiantiles privados con tipos de interés fijo y variable, considere si la Reserva Federal tiene planes de realizar un aumento. Si es así, es posible que quiera pagar primero sus préstamos de tipo de interés variable.

8. Encuentre una estrategia de pago de la deuda

¿No tiene tiempo para sentarse y hacer números? Tal vez le convenga utilizar una estrategia de pago de la deuda, como pueden ser uno de estos métodos populares:

  • Avalancha de deudas: Este método consiste en pagar primero los préstamos de alto interés. Puede ser el que más le favorezca para el ahorro y lo saque de la deuda más rápidamente si sus préstamos son del mismo tamaño.
  • Bola de nieve de la deuda: Este método consiste en pagar primero los préstamos más pequeños. Le proporciona ganancias rápidas y puede hacer que su deuda sea más manejable, aunque podría ahorrar menos.

¿No está seguro de cuál elegir? Lea nuestro artículo sobre los métodos de avalancha de deudas frente a los de bola de nieve [ENG] para ayudarle a decidir, o puede optar por una combinación de ambos.

9. Tenga en cuenta a su cosignatario

Aunque pagar primero los préstamos con un cosignatario puede no suponer un gran ahorro, es posible que quiera prestarle más atención. Si su cosignatario está pensando en contraer una deuda propia -ya sea solicitando una hipoteca, un préstamo para autos o una nueva tarjeta de crédito-, reducir su carga de deudas puede ayudarle a obtener tipos de interés más competitivos. También puede considerar la posibilidad de solicitar la liberación del cosignatario [ENG] si es una opción.

¿Es el pago anticipado de mis préstamos estudiantiles la opción correcta para mí?

Salir de la deuda antes de lo previsto puede parecer una obviedad. Pero hay situaciones en las que podría no ser la mejor decisión:

  • Si está pensando en solicitar la condonación: Pagar sus préstamos estudiantiles antes de lo previsto cuando tiene la posibilidad de solicitar la condonación podría significar que pagará más.
  • Tiene una deuda de tarjeta de crédito: Las tarjetas de crédito suelen tener tipos de interés mucho más altos que los préstamos estudiantiles. Si puede elegir entre los dos, considere centrarse primero en sus tarjetas de crédito. [ENG]
  • No posee un fondo de emergencia: Los expertos financieros recomiendan tener entre tres y seis meses ahorrados para cubrir los gastos personales en caso de perder el trabajo, sufrir un accidente o tener otra emergencia. Es posible que quiera ahorrar primero para un fondo de emergencia [ENG] y luego centrarse en hacer pagos adicionales de sus préstamos estudiantiles.
  • No posee un plan de jubilación: Casi la mitad de los millennials y aún más los de la Generación X temen no tener suficientes fondos para la jubilación, según la 18ª Encuesta Anual sobre la Jubilación de Transamerica. Es posible que quiera ahorrar para su jubilación en lugar de hacer pagos extra [ENG] en sus préstamos estudiantiles.

Conclusión

Pagar sus préstamos estudiantiles por adelantado puede ayudarle a ahorrar mucho en intereses y acortar el camino hacia la libertad de deudas. Pero puede ahorrar aún más si posee un plan bien pensado. Incluso si tiene problemas con los pagos, considerar una estrategia puede ahorrarle dinero a largo plazo.

Este artículo apareció originalmente en finder.com. [ENG]

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Publicado por Debt.com, LLC