Los estadounidenses tienen el mayor "equity" de una década, pero se enfrentan a tasas de interés crecientes sobre los préstamos.

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Es usted dueño de una casa? Si es así, conocerá las alegrías y los desafíos de ser propietario de una casa. Una casa no solo le brinda un lugar para vivir, sino que también puede ayudarlo financieramente, al mantener sus costos de vivienda mensuales estables, permitiéndole acumular capital.

De acuerdo con Black Knight Financial, los estadounidenses actualmente tienen una cantidad récord de capital en sus hogares. Eso significa que muchas personas tienen la opción de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC hoy mismo. ¿Pero es 2018 un buen momento para este tipo de préstamo?

A continuación, describimos los factores que debe considerar antes de utilizar el valor líquido o neto de la vivienda en 2018.

¿Sabía que puede acceder al capital de su casa sin tener que solicitar un préstamo con garantía hipotecaria?

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Implicaciones fiscales de un HELOC o préstamo con garantía hipotecaria

En diciembre de 2017, el Congreso aprobó y el Presidente firmó una nueva ley fiscal conocida oficialmente como “Ley de recortes y empleos fiscales”. La ley introdujo cambios que afectarán a los contribuyentes cuando presenten sus impuestos de 2018, el próximo mes de abril.

Para los propietarios, la ley impositiva redujo el tope sobre el interés deducible de la hipoteca de $ 1 millón a $ 750,000. También hubo cambios significativos en la forma en que los préstamos con garantía hipotecaria son tratados según la ley.

A partir de 2018, los intereses sobre préstamos con garantía hipotecaria y HELOC solo pueden deducirse si el préstamo se usó para comprar una construcción o mejorar sustancialmente una vivienda. Desafortunadamente, los propietarios ya no pueden deducir los intereses de estos préstamos si el dinero se usó para pagar cosas como educación, reducción de deuda o facturas médicas.

Si está considerando solicitar un préstamo este año, es importante comprender que puede o no deducir el interés del préstamo. Es aconsejable consultar a su asesor financiero o impositivo antes de firmar en la línea de puntos.

Tasas de interés para HELOCs o de préstamos con garantía del valor de su vivienda en 2018

En los primeros meses de 2018, las tasas de interés han aumentado rápidamente. Si bien nadie sabe lo que puede deparar el futuro, la mayoría de los expertos cree que las tasas de interés para los préstamos con garantía hipotecaria continuarán aumentando en los próximos 12 meses.

Entonces, ¿Qué significa eso para usted?

Si ha decidido obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC (Home Equity Line of Credit), es posible que desee obtener uno ahora. Si bien las tasas ya han aumentado, todavía son relativamente bajas en comparación con los puntos de referencia históricos, y cualquier aumento futuro hará que su préstamo sea más costoso a largo plazo.

Sin embargo, las tasas de interés tienden a fluctuar significativamente, por lo que es posible que los expertos puedan estar equivocados y que las tasas puedan volver a bajar en el futuro cercano.

Tasas de aprobación de HELOC y préstamos con garantía hipotecaria en 2018

No siempre es fácil obtener la aprobación para un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Si planea obtener un préstamo con garantía hipotecaria, debe entender cómo lograr la aprobación. En primer lugar, su hogar debe contar con suficiente capital, para calificar. Eso generalmente significa que el saldo de su(s) hipoteca(s) pendiente(s) debe ser menor al 80 por ciento del valor de su vivienda. Si es superior al 80 por ciento, la mayoría de los prestamistas no lo aprobarán para ningún tipo de préstamo con garantía hipotecaria.

También, por lo general, debe tener una relación deuda/ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) de menos del 45 por ciento. Esto incluye todo tipo de pagos mensuales, incluida la deuda de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y préstamos para automóviles.

Por último, pero no menos importante, su puntaje de crédito determinará si puede obtener la aprobación para un préstamo con garantía hipotecaria. Según los datos de Black Knight Financial, si su puntaje es superior a 720, muy frecuentemente tendrá buenas posibilidades de ser aprobado. Sin embargo, si su puntaje de crédito es inferior a 720, puede ser difícil de ser aprobado.

El proceso de aprobación puede demorar un tiempo, por lo general, entre 2 y 6 semanas. El proceso de solicitud de un préstamo con garantía hipotecaria puede tomar mucho tiempo. No debe esperar que lo aprueben de inmediato.

Alternativas a préstamos con el valor de equidad de su vivienda y HELOCs

Cada propietario debe comprender que existen pros y contras específicos de tomar un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Si bien puede ser una herramienta financiera útil, definitivamente no es una buena idea para todos. Un préstamo con garantía hipotecaria no solo tiene pagos mensuales que pueden ser bastante altos, sino que también puede poner en riesgo su hogar si no puede pagar el préstamo por algún motivo.

Cualquiera que esté investigando estos préstamos debe saber que hay alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC. Por ejemplo, si desea que el dinero pague las mejoras en el hogar, siempre puede buscar obtener un préstamo para mejoras del hogar, que es un tipo de préstamo personal. O bien, podría obtener un refinanciamiento de retiro de efectivo, que es esencialmente una nueva hipoteca que reemplaza su hipoteca existente y le permite retirar capital de su casa.

Si desea desbloquear el valor acumulado de la vivienda sin pagos mensuales o intereses, entonces una inversión en propiedad de vivienda podría ser adecuada para usted. Puede trabajar con una compañía como Unison que invierte junto a usted en el hogar, compartiendo el cambio futuro del valor del hogar. Generalmente, no es necesario que pague, hasta que venda la casa, hasta 30 años después.

Conclusión

Si bien 2018 podría ser un buen momento para obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, existen muchos factores para evaluar antes de tomar una decisión. Debe saber cuánto le costará y tener un plan para pagar el préstamo. Siempre es inteligente investigar todas sus opciones para que pueda elegir la mejor compañía de préstamo con garantía hipotecaria para usted.

También recuerde que, si bien puede ser conveniente aprovechar el capital de su vivienda, no debe utilizarse como una banda financiera a corto plazo. Si ya enfrenta graves problemas financieros, solicite la asistencia de expertos antes de solicitar un préstamo que podría poner en peligro su propiedad.

 

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Artículo modificado por última vez Octubre 3, 2018. Publicado por Debt.com, LLC .