Consejería de crédito

Explicamos cómo un asesor crediticio puede proporcionar la línea de vida que necesita para evitar ahogarse en una deuda de tarjeta de crédito cuando no puede mantenerse a flote por su cuenta.

19 de julio de 2018 Actualizado: 1 de abril de 2026

Escrito por

CPA - Presidente de Debt.com y Experto en Finanzas Personales

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Editor Jefe de Debt.com

Tabla de contenido

¿Puede la consejería de crédito ser el salvavidas que necesita para salir de deudas? ©Debt.com

La consejería de crédito podría ser el mejor primer paso para poner fin a su batalla contra las deudas.

La consejería de crédito es un servicio financiero sin fines de lucro que ayuda a las personas a manejar la deuda de tarjetas de crédito, crear un presupuesto y encontrar la mejor estrategia para librarse de las deudas.

Si le cuesta mantenerse al día con los pagos mínimos, enfrenta tasas de interés altas o se pregunta cómo salir de deudas sin declararse en bancarrota, la consejería de crédito puede ayudarle a entender sus opciones.

Durante una consulta gratuita o de bajo costo, un consejero de crédito certificado revisa sus finanzas, le explica las posibles soluciones de alivio de deudas y le ayuda a crear un plan personalizado para pagar sus deudas. Según su situación, esto puede incluir ayuda con el presupuesto, educación financiera o la inscripción en un programa de manejo de deudas (DMP).

Descubra cómo funciona la consejería de crédito, qué hacen los consejeros de crédito, cómo afecta su crédito y cómo evitar estafas al elegir una agencia sin fines de lucro.

Puntos clave

La consejería de crédito es un servicio sin fines de lucro que ayuda a las personas a manejar sus deudas y mejorar su estabilidad financiera.
La mayoría de las sesiones de consejería de crédito incluyen una revisión del presupuesto, un análisis de las deudas y recomendaciones personalizadas.
La consejería de crédito en sí no perjudica su puntaje de crédito.
Un programa de manejo de deudas (DMP) puede ayudar a reducir las tasas de interés y a simplificar el pago en una sola mensualidad.
La mayoría de los planes de manejo de deudas tardan entre 36 y 60 meses en completarse.
Las agencias sin fines de lucro de buena reputación ofrecen educación y explican todas las opciones de alivio de deudas disponibles, no solo una solución.
En muchos casos, aún puede calificar para financiamientos importantes, como una hipoteca o un préstamo de auto, mientras trabaja con una agencia de consejería de crédito.

¿Qué es la consejería de crédito?

La consejería de crédito es un servicio profesional que ayuda a las personas a salir de la deuda de tarjetas de crédito. Estos servicios también pueden denominarse consejería de deudas o consejería financiera. Todos estos términos son prácticamente intercambiables.

El proceso de consejería de crédito comienza con una consulta financiera. El consejero revisa sus finanzas y le ayuda a entender sus distintas opciones para salir de deudas lo más rápido posible, así como a mejorar su educación financiera en general. Los siguientes pasos dependerán de su situación particular.

¿La consejería de crédito perjudica su crédito?

Su puntaje de crédito no es un factor para calificar para la consejería de crédito. Además, cuando se hace correctamente, el programa tiene un efecto neutral o positivo en su crédito. En otras palabras, si todavía tiene un crédito decente cuando comienza el programa, completarlo no lo hará retroceder.

También vale la pena señalar que trabajar con consejeros de deudas no afectará negativamente su capacidad de calificar para nuevos financiamientos. La consulta inicial, incluso con una verificación de crédito, no afectará su puntaje. Aun si se inscribe en un plan de manejo de deudas —un acuerdo de pago que puede eliminar los cargos por intereses y las comisiones— todavía puede obtener aprobación para préstamos, como una hipoteca o un préstamo de auto. La única limitación es que no puede abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito durante la inscripción.

Es importante señalar que, si bien la consejería de crédito no tiene un impacto negativo en su puntaje de crédito, completar un programa de manejo de deudas (DMP) sí puede tenerlo.

Si bien el programa le ayuda a construir un historial crediticio positivo, un DMP cierra sus tarjetas de crédito. Cerrar tarjetas puede bajar su puntaje si este era alto cuando comenzó el programa. Sin embargo, las personas con crédito regular o malo por lo general ven mejorar su puntaje a lo largo del programa.

¿Qué hacen los consejeros de crédito?

Los consejeros de crédito desempeñan un papel crucial al ayudar a las personas que tienen dificultades con sus finanzas personales. Los servicios de consejería de crédito ofrecen un salvavidas a esas personas, brindándoles las herramientas y los conocimientos necesarios para afrontar sus retos financieros de manera eficaz. Estos servicios proporcionan una orientación, educación y apoyo valiosos para ayudar a las personas a manejar sus deudas, mejorar su puntaje de crédito y, en última instancia, lograr estabilidad financiera.

Realizan una revisión de su informe de crédito: Para hacerse una idea de la situación de su historial crediticio, un consejero de crédito obtendrá una copia de su informe de crédito. Aunque el informe le parezca un montón de historial crediticio difícil de descifrar, un consejero de crédito capacitado sabe qué buscar y en qué áreas necesita mejorar.

El consejero de crédito puede revisar su informe de crédito sección por sección, explicándole qué significan todos esos números y anotaciones, y ofrecerle sugerencias sobre cómo mejorar su puntaje de crédito.

Crean un plan de manejo de deudas: Cuando les debe a muchos acreedores, las facturas mensuales pueden acumularse rápidamente. Un consejero de crédito sin fines de lucro puede establecer acuerdos con usted y sus acreedores, lo que le permite hacer un solo pago global a la agencia de consejería de crédito cada mes. Luego, la agencia envía los pagos mensuales acordados a sus acreedores.

Enseñan a manejar mejor el dinero: Si nadie le mostró cómo manejar el dinero, cómo funcionan los intereses o cómo crear un presupuesto, nunca es demasiado tarde para aprender. Además de ayudarle a crear un presupuesto mensual para que su dinero rinda más, las agencias de consejería de crédito sin fines de lucro también ofrecen herramientas de planificación y calculadoras, consejería sobre compra de vivienda y prevención de ejecuciones hipotecarias, y consejería para bancarrotas.

Explican las opciones de manejo de deudas: No trate de descifrar la letra pequeña de las opciones de alivio de deudas usted solo. Un consejero de crédito puede ayudarle a entender la diferencia entre la liquidación de deudas y la consolidación de deudas y a explicarle las ventajas y desventajas de cada una, además de ofrecerle otras opciones, incluido un plan de manejo de deudas.

Mejoran los hábitos con el dinero: Elaborar un presupuesto mensual es un excelente comienzo, pero ¿qué hay de examinar sus hábitos de gasto diarios? Cuando se reúne con un consejero de crédito en persona o por teléfono, este puede ayudarle a determinar en qué está malgastando el dinero en compras impulsivas y qué puede hacer en su lugar.

Luego, entre los dos pueden idear formas de mejorar sus hábitos con el dinero para que pueda pagar sus deudas y evitar acumular más deudas en el futuro.

Responder preguntas sobre diferentes estrategias para salir de deudas
Ayudarle a identificar la solución adecuada para sus necesidades financieras inmediatas y a largo plazo
Ayudarle a eliminar los saldos actuales de sus tarjetas de crédito y posiblemente otras deudas no garantizadas, como facturas médicas sin pagar y préstamos de día de pago
Eliminar la molestia de las llamadas de cobranza (una vez que se inscribe, puede contestar el teléfono y decirles que está trabajando con una agencia)
Ofrecer recursos para desarrollar la educación financiera
Enseñarle a presupuestar y a manejar el crédito de manera eficaz
Ayudarle a establecer estabilidad financiera a largo plazo

¿Qué no pueden hacer?

Reparar su crédito (ese es un servicio diferente)
Condonar deudas de inmediato: los programas de manejo de deudas (DMP) toman, en promedio, entre 36 y 60 pagos
Negociar acuerdos de liquidación con sus acreedores: algunas agencias pueden ofrecer programas de saldo parcial que solo pagan una parte de lo que debe, pero estos son acuerdos preestablecidos que los acreedores ofrecen a clientes que enfrentan graves dificultades financieras
Brindar asistencia directa para otros tipos de deuda: hipotecas, impuestos atrasados o préstamos estudiantiles; sin embargo, pueden remitirle a otros proveedores de servicios
Detener acciones judiciales existentes relacionadas con su deuda: si un cobrador ya lo demandó y ganó, el fallo se mantiene

Qué esperar en una sesión de consejería de crédito

Un consejero de crédito certificado evaluará sus deudas, su presupuesto y su crédito. También conversarán sobre sus necesidades y metas financieras. Luego, le ayudará a identificar el mejor método para salir de deudas considerando su situación particular. Además de enseñarle a manejar mejor su dinero, puede ayudarle activamente a reducir su deuda inscribiéndolo en un programa de manejo de deudas (DMP).

El primer paso de la consejería de crédito siempre comienza con una consulta que puede tomar entre 30 minutos y una hora. Tenga a la mano sus documentos financieros, como sus estados de cuenta de tarjetas de crédito más recientes, para poder compartir toda la información financiera necesaria, como saldos y tasas de interés. También deberá compartir los últimos cuatro dígitos de su número de Seguro Social para una verificación de crédito suave.

¿Cómo funciona la consejería de crédito?

Cuando se enfrenta a avisos de pagos vencidos, cargos por mora y avisos de cobranza, las cosas pueden volverse abrumadoras rápidamente. Un problema común cuando las personas enfrentan dificultades financieras es que no saben qué soluciones de alivio de deudas tienen a su disposición. La mayoría de las personas no las investigan hasta que ya están endeudadas.

Paso 1: Comuníquese con un consejero de crédito

Los consejeros de crédito certificados están capacitados para conocer todas las soluciones de deuda disponibles. Pueden evaluar qué estrategia de alivio de deudas es mejor para su situación financiera particular. Una sesión de consejería de crédito por lo general se realiza por teléfono. Sin embargo, la consulta también puede llevarse a cabo en persona o comenzar en línea al llenar un formulario que detalle su situación.

Paso 2: Evaluación de su situación financiera

Para iniciar el proceso de consejería de crédito, el consejero le pedirá información básica sobre su situación financiera. Prepárese para compartir información que incluye:

Sus ingresos
Deudas actuales, incluidos préstamos garantizados como su hipoteca o préstamo de auto
Gastos mensuales, es decir, comida, gasolina, entretenimiento, suscripciones… todo lo que hay en su presupuesto
Saldos actuales de sus tarjetas de crédito, así como la APR de cada cuenta
Otras obligaciones, como préstamos de día de pago y facturas médicas sin pagar

Para que la consejería de crédito sea realmente eficaz, es fundamental ser completamente honesto sobre su situación financiera. Ocultar cualquier información podría afectar drásticamente qué opción de alivio de deudas le recomienden.

Paso 3: Autorice una verificación de crédito

Para completar el panorama de sus finanzas, el consejero solicitará realizar una verificación de crédito que le permite revisar su informe para ver si tiene cuentas en cobranza u otros aspectos destacables. Se trata de una consulta "suave" y no afecta su puntaje de crédito.

Paso 4: El consejero de crédito hará una recomendación

Una vez que tenga un buen panorama de sus finanzas, el consejero recomienda los tipos de servicios de alivio de deudas que serían mejores para su situación:

Los consejeros están obligados a revisar todas sus opciones y a recomendar únicamente las mejores soluciones para su situación. En otras palabras, las agencias sin fines de lucro no tratan de "vender" su programa. Por eso la consejería de crédito es la mejor manera de encontrar una solución para pagar sus deudas que se ajuste a sus necesidades. Puede obtener una opinión experta e imparcial sobre lo que necesita hacer para tomar el control de sus finanzas, hacer preguntas sobre diferentes soluciones y aprender a minimizar aspectos como el daño al crédito.

13 preguntas que debe hacer durante su sesión de consejería gratuita »

Hable hoy con un consejero de crédito al consumidor certificado para obtener una opinión experta sobre su mejor opción para salir de deudas.

¿Es la consejería de crédito adecuada para mí?

Si alguna de estas señales le resulta familiar, podría beneficiarse de reunirse con un consejero de crédito en una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro.

¿Está pagando la renta con retraso porque la mayor parte de su cheque de pago se va en tarjetas de crédito, préstamos o facturas médicas? Si le cuesta pagar los gastos mensuales, sería conveniente reunirse con un consejero de crédito sin fines de lucro. Sin embargo, incluso sus acreedores pueden ser una fuente de ayuda. Comuníquese con el emisor de su tarjeta de crédito y pídale que cambie la fecha de vencimiento de la tarjeta para que el pago no venza la misma semana que la renta. Trate de negociar una tasa de interés más baja para que el saldo no crezca tan rápido. Si el problema son las facturas médicas, comuníquese con la oficina de facturación del hospital o del médico para acordar un plan de pagos con cuotas más bajas.

Si hace malabares constantemente con los pagos para decidir qué servicios pagar y cuáles dejar pendientes por unas semanas, o si hacer el pago de la tarjeta de crédito frente al pago mensual del auto, podría beneficiarse de cierta orientación sobre cómo presupuestar y pagar sus deudas. Un consejero de crédito puede ayudarle a crear un presupuesto mensual que le permita manejar mejor el dinero e identificar áreas en las que puede recortar.

Pagar algunas deudas, en especial los préstamos estudiantiles con saldos altos, puede parecer imposible. Si no puede imaginar llegar algún día a un saldo de cero, probablemente necesite ayuda para averiguar cómo pagar una deuda. Si tiene préstamos estudiantiles federales, comuníquese con el administrador del préstamo para consolidar varios préstamos o para acordar un plan de pagos con un final a la vista. O, si su deuda proviene de un auto costoso que no puede pagar, es posible que necesite ayuda para vender el vehículo y reemplazarlo por uno más asequible.

Si está haciendo pagos mensuales, pero los saldos de sus tarjetas de crédito bajan solo un poco, no está haciendo pagos lo suficientemente grandes como para reducir el capital después de pagar los intereses. ¿Tiene tantos pagos de tarjetas de crédito o préstamos cada mes que su cheque de pago se estira demasiado? Quizás sea momento de buscar orientación financiera de un consejero de crédito sin fines de lucro que pueda mostrarle cómo crear un presupuesto mensual y ayudarle con una estrategia sobre qué deudas pagar primero.

Por lo general no es buena idea pedir un préstamo para pagar otro préstamo que a su vez pagó un préstamo anterior. Y es una pésima idea entregar el título de su auto a cambio de un préstamo sobre el título u obtener un préstamo de día de pago para tener lo suficiente para hacer los pagos mensuales a todos sus acreedores. Si no puede pagar la deuda que ya tiene sin endeudarse aún más, es momento de buscar consejería en una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro que tenga en mente sus mejores intereses, y no su propio margen de ganancia.

Si tiene un historial de acumular demasiadas deudas una y otra vez —incluso después de pagar cada saldo y prometer no recaer nunca más— es posible que necesite pedir ayuda a más de una fuente. Un consejero de crédito sin fines de lucro puede ayudarle a analizar sus hábitos de gasto, crear un presupuesto mensual y establecer un plan para pagar sus deudas. Al mismo tiempo, también podría ser buena idea considerar consultar a un terapeuta que le ayude a entender sus patrones financieros autodestructivos para que pueda dejar de repetirlos.

Si sus padres pagaron su deuda de tarjetas de crédito de $30,000 hace tres años, y ahora debe aún más, su generosidad pudo haber hecho que pagar deudas pareciera fácil. Sin embargo, esta vez quizás no estén tan dispuestos. Si cuenta con que alguien lo rescate de nuevo, piense en cómo resultó la primera vez. Si quiere deshacerse de la nueva deuda —y sufrir lo suficiente en el proceso como para nunca volver a acumular tanta deuda— esta vez solo hay una persona que puede ayudar: usted.

Si tiene miles de dólares en deuda de tarjetas de crédito que le cuesta pagar —o incluso pagar a tiempo— puede beneficiarse de la consejería de crédito. Un consejero de crédito puede ayudarle a incorporar los pagos en su presupuesto y a idear un plan de pago de deudas con un final a la vista. Descubra: 5 señales de que carga con demasiada deuda

Si tiene un puntaje FICO bajo (menos de 580) o regular (580 a 669), es probable que esos tres dígitos le impidan obtener un auto u otro préstamo a una buena tasa de interés, obtener aprobación para tarjetas de crédito y quizás incluso conseguir un empleo si un posible empleador realiza una verificación de crédito antes de contratar. Un consejero de crédito puede obtener una copia de su informe de crédito, mostrarle las áreas en las que necesita mejorar y ofrecerle consejos sobre cómo elevar su puntaje de crédito a bueno (670 a 799), muy bueno (740 a 799) o excepcional (800+).

Las personas con deudas médicas tienen tres veces más probabilidades de sufrir problemas de salud mental, como depresión, ansiedad y estrés por la preocupación por las deudas, según un estudio de 2020 de AIMS Public Health. Pero no solo las deudas médicas pueden quitarle el sueño y volverlo irritable, ansioso y deprimido. Si pierde el sueño por las deudas y otros problemas financieros, reunirse con un consejero de crédito es un buen primer paso para volver a encaminarse y aprender buenos hábitos con el dinero para no terminar en la misma situación más adelante.

Si los agentes de cobranza le dejan mensajes, lo llaman al trabajo o le envían cartas urgentes para que pague, es momento de buscar ayuda. Un consejero de crédito podría lograr acordar planes de pago o una liquidación con los cobradores. El consejero también puede ayudarle a incorporar los pagos del plan de pagos en su presupuesto mensual.

Atacar la deuda avanza más rápido cuando tiene más dinero para destinar al saldo. ¿Quiere acelerar el pago de sus deudas? Entonces recorte esos gastos innecesarios que se comen su cheque de pago redefiniendo lo que "necesario" significa para usted. Por ejemplo, usted "necesita" pagar la renta mensual o el pago de la hipoteca. Pero no "necesita" la televisión por cable cuando puede destinar esos $100 ahorrados cada mes a una tarjeta de crédito para pagarla más pronto. Lleve su almuerzo al trabajo por un tiempo y podrá hacer pagos aún mayores. Los sacrificios que haga ahora le darán más libertad después, una vez que los acreedores lo dejen en paz.

Cuando llevó al límite algunas tarjetas de crédito, probablemente no estaba pensando en cuánto sumarían todos esos pagos mensuales cada mes. Sin embargo, ahora que recibe los estados de cuenta, apenas puede hacer los pagos mínimos. Y hacer los pagos mínimos cada mes puede mantenerlo endeudado durante años. Si se pregunta cuánto interés pagará y cuánto tardará en saldar una deuda haciendo solo el pago mínimo, lea la "advertencia sobre el pago mínimo" en su estado de cuenta de la tarjeta de crédito para conocer la mala noticia. Luego pague más del mínimo para saldar la deuda más rápido.

Aunque quiera pagar sus deudas rápidamente, aún necesita dinero para vivir una vez que haga todos esos pagos mensuales. De nada sirve ser demasiado ambicioso con pagos más grandes hacia la deuda si tiene que recurrir a cargar más en una tarjeta de crédito a mitad de mes. Pruebe un plan que se concentre principalmente en una deuda a la vez mientras hace pagos más pequeños a otros acreedores. Por ejemplo, podría probar el "método bola de nieve", en el que se concentra primero en la deuda más pequeña mientras hace pagos pequeños en las demás deudas. Cuando la deuda más pequeña quede saldada, pase a la siguiente deuda más alta, sumando la cantidad que pagaba en la deuda saldada al pago mensual de la siguiente deuda.

Inscribirse en un programa de manejo de deudas (DMP) a través de una agencia de consejería de crédito no es una cura mágica. No funciona en todas las situaciones ni para todo tipo de deuda. Incluso cuando se trata de deuda no garantizada, necesita un conjunto específico de circunstancias para que esto funcione. Esas circunstancias son bastante amplias, pero no aplican a todos.

Debe tener al menos $5,000 en deuda no garantizada. Si debe menos que eso, use una solución por su cuenta.
Debe tener al menos algo de ingreso para hacer un pago mensual reducido. Si está desempleado, esta solución no funcionará hasta que consiga una nueva fuente de ingresos.
La mayoría de sus cuentas deben estar con el emisor de crédito original y no haber sido enviadas a cobranza. Si sus cuentas ya están con cobradores, podría convenirle más una liquidación. Técnicamente, podría incluir cuentas en cobranza en un DMP, pero es menos probable que los cobradores acepten este tipo de condiciones de pago. Además, las cuentas en cobranza no tienen cargos por intereses, por lo que pierde uno de los beneficios de la consejería (la reducción de la tasa de interés).
La mayoría de sus dificultades financieras deben ser causadas por las tarjetas de crédito. Si la mayoría de sus deudas son facturas médicas sin pagar, no obtiene ningún beneficio de la reducción de la tasa de interés. En este caso, debe acordar planes de pago o liquidaciones con los proveedores de servicios originales.

Consejería de crédito y manejo de deudas

Un programa de manejo de deudas puede reducir significativamente sus pagos mensuales y detener el daño a su puntaje de crédito. La agencia de consejería de crédito actúa como intermediaria entre usted y sus acreedores. Establecen un plan de pagos que usted y los emisores de tarjetas de crédito acuerdan, y los consejeros de crédito también trabajan con los acreedores para reducir o eliminar los intereses y las comisiones. Aun así, deberá pagar la totalidad del capital adeudado.

Su organización también debe proporcionarle recursos gratuitos que pueda usar para desarrollar su educación financiera. El objetivo es ayudarle a aprender a evitar dificultades financieras en el futuro y a planificar una estabilidad financiera a largo plazo. Debe recibir información sobre cómo presupuestar, ahorrar y planificar para los retos financieros. Además de ser beneficiosos para reducir la deuda a corto plazo, los programas de manejo de deudas también proporcionan herramientas para manejar con éxito sus finanzas en el futuro. No hay un requisito de puntaje de crédito mínimo para inscribirse en un DMP.

Si tiene algún problema durante su programa, puede hablar con el equipo de consejería para hacer arreglos especiales. Es posible que puedan ayudarle a aplazar o ajustar su pago sin poner en riesgo todo su plan. Están ahí para ser un asesor financiero y brindarle asistencia para asegurar que pueda concluir su plan con éxito.

Consejería de crédito frente a consolidación de deudas

La consejería de crédito es un servicio, mientras que la consolidación de deudas es una estrategia para reducir la deuda. La consolidación de deudas combina todos los préstamos de uno o varios prestamistas para que la persona solo tenga que hacer un pago mensual a quienes refinancian, con una sola tasa de interés, en lugar de hacer varios pagos por préstamos con distintas tasas. Existen varias opciones para consolidar deudas: la transferencia de saldo, el préstamo de consolidación de deudas o el programa de manejo de deudas. Además de ofrecer asesoría, un consejero de crédito solo puede inscribirlo en un programa de manejo de deudas: no ofrece ningún servicio de consolidación.

Consejería de crédito frente a asesor financiero

Los consejeros de crédito son profesionales certificados capacitados para ayudar a las personas a manejar sus deudas y mejorar su educación financiera. Por lo general se recurre a ellos cuando una persona se encuentra en dificultades financieras, o al borde de ellas, como no poder hacer los pagos o deber más de lo que puede pagar.

Los asesores financieros son una categoría de profesionales mucho más amplia. No requieren ninguna acreditación específica y pueden abarcar una gran variedad de servicios y títulos, incluidos asesores de inversiones, corredores, planificadores financieros, administradores de activos o asesores patrimoniales. Estos profesionales se enfocan en el crecimiento financiero más que en la reparación. El tipo de asesor financiero más parecido a un consejero de crédito es el coach financiero, que enseña a los clientes educación financiera básica. Sin embargo, solo un consejero de crédito puede inscribirlo en un plan de manejo de deudas y negociar mejores condiciones de pago de deudas con sus acreedores.

Cómo elegir un servicio de consejería de crédito

Hoy en día, casi todos los servicios de consejería de crédito son sin fines de lucro. Sin embargo, esta condición no significa que cualquier negocio que se presente como servicio de consejería de crédito sea legítimo. Hay muchos casos de negocios que se presentan como agencias de consejería de crédito cuando en realidad no lo son. Por eso es importante saber qué buscar al elegir una organización de consejería de crédito.

¿Está acreditada la agencia?

Busque una agencia que esté acreditada por una organización comercial nacional como la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o la Financial Counseling Association of America (FCAA). Si son miembros de una asociación comercial nacional, significa que cumplen con los más altos estándares de la industria, entre ellos:

Auditorías anuales de la agencia
Las agencias cuentan con licencia, fianza y seguro
Ofrecer una variedad de tipos de apoyo al consumidor
Los fondos se desembolsan en nombre de los clientes al menos dos veces al mes
Los clientes pueden hacer depósitos por diversos métodos
Cada cliente recibe consejería
Los clientes reciben al menos un estado de cuenta trimestral

¿Están aprobados por el DoJ?

El Departamento de Justicia de EE. UU. (DoJ) tiene una lista de agencias de consejería de crédito que están aprobadas para ofrecer servicios de consejería previa a la bancarrota. Solo las agencias de consejería de crédito aprobadas por el DoJ pueden brindar la consejería requerida para declararse en bancarrota personal en EE. UU.

Así, puede buscar una agencia y ver si está aprobada para brindar consejería a través de los tribunales de bancarrota de EE. UU. De no ser así, quizás quiera usar la herramienta del DoJ para buscar una agencia aprobada en su área.

Sin cargos por adelantado

Una agencia de consejería de crédito que existe para ayudar a las personas (en lugar de solo ganar dinero a costa de ellas) no debería cobrar ninguna tarifa por adelantado sin prestar el servicio. Cualquier agencia que exija dinero antes de darle más información, brindarle consejería o garantizarle ciertos resultados es una señal de alerta. Además, evite las agencias que cobran por materiales educativos o talleres. Su objetivo debe ser prepararlo para el éxito financiero a largo plazo y evitar deudas en el futuro.

No impone una solución única para todos

Una organización de consejería de crédito que es legítima y verdaderamente vela por sus mejores intereses no debería empujarlo de inmediato hacia un plan de manejo de deudas (que es un servicio por el que cobran). Por ley, los consejeros de crédito están obligados a informarle sobre todas las opciones de alivio de deudas y a recomendar solo lo que mejor se ajuste a su situación. Así que, si habla con una agencia que de inmediato trata de empujarlo hacia un DMP o no le informa sobre ninguna otra opción, busque asistencia financiera en otro lugar.

¿Están calificados los consejeros?

Además de comprobar la validez de la agencia de consejería de crédito, investigue las calificaciones de las personas con quienes hablaría. ¿Cómo se capacita a los consejeros? ¿Están acreditados o certificados por una organización no afiliada como la National Association of Certified Credit Counselors? De no ser así, podría estar hablando con vendedores que ganan una comisión después de lograr que usted acepte cierto servicio.

Busque quejas de consumidores

Una vez que haya encontrado una agencia que aparentemente cumple con todos los requisitos, consulte sitios de protección al consumidor como el Better Business Bureau (BBB), una agencia local de protección al consumidor o la Fiscalía General de su estado. Ahí puede leer reseñas de clientes anteriores para averiguar si la empresa cumple lo que promete y comprobar si existen quejas oficiales en su contra.

Cómo detectar una estafa de consejería de crédito

Cobran tarifas por adelantado antes de prestar cualquier servicio real. Esta es la mayor señal de alerta de que una agencia de consejería de crédito o de alivio de deudas con la que trabaja no es legítima. Según las regulaciones federales, las empresas no pueden cobrar tarifas hasta que brinden alguna forma de alivio real.
Garantizan mejorar su puntaje de crédito en una cantidad determinada. Aunque los datos muestran que completar un programa de manejo de deudas puede mejorar el puntaje de crédito en muchos casos, es imposible garantizarlo. Los resultados varían según el punto de partida cuando se inscribió y las penalizaciones negativas que haya acumulado antes de inscribirse. Desconfíe de otras falsas promesas que dicen poder eliminar marcas negativas de su informe de crédito.
Le aconsejan hacer algo ilegal. Un consejero de crédito certificado nunca le dirá que intente crear una nueva identidad para escapar de su deuda anterior. ¡Las empresas que aconsejan a las personas obtener un nuevo número de Seguro Social o Número de Identificación de Empleador (EIN) son estafas! Los consejeros ni siquiera le aconsejarán que huya o se esconda de los acreedores o cobradores; le ayudan a encontrar maneras de enfrentar sus retos directamente.
Lo empujan de inmediato a inscribirse en una solución específica. Las agencias sin fines de lucro deben informar al cliente de todos los caminos disponibles para librarse de las deudas y recomendar solo la mejor solución. Si una agencia lo presiona para inscribirse en su DMP —o ni siquiera menciona las demás opciones disponibles— no está siguiendo las reglas de las organizaciones de consejería sin fines de lucro y probablemente no sean agencias de consejería de crédito de buena reputación.

Preguntas frecuentes sobre la consejería de crédito

¿La consejería de crédito perjudica su crédito?

La consejería de crédito en sí no perjudica su puntaje de crédito. Si se inscribe en un plan de manejo de deudas, es posible que se cierren algunas cuentas de tarjetas de crédito, lo que puede afectar temporalmente su puntaje. Sin embargo, muchas personas mejoran su crédito con el tiempo al hacer pagos puntuales y constantes y reducir sus deudas.

¿La consejería de crédito sin fines de lucro es realmente gratuita?

Muchas agencias de consejería de crédito sin fines de lucro ofrecen consultas iniciales gratuitas. Algunos servicios, como los programas de manejo de deudas, pueden incluir cuotas mensuales según su estado y su situación.

¿Qué hace un consejero de crédito?

Un consejero de crédito revisa sus finanzas, le explica las opciones de alivio de deudas, le ayuda a crear un presupuesto y puede recomendar soluciones como un plan de manejo de deudas.

¿Cuánto tiempo toma la consejería de crédito?

Una sesión inicial de consejería por lo general toma de 30 a 60 minutos. Si se inscribe en un plan de manejo de deudas, el pago suele durar entre 36 y 60 meses.

¿Es legítima la consejería de crédito?

Sí: las agencias de consejería de crédito sin fines de lucro legítimas están acreditadas y ofrecen orientación educativa y centrada en el consumidor. Tenga cuidado con las empresas que garantizan la condonación de deudas o lo presionan para inscribirse de inmediato.

¿Puede la consejería de crédito ayudar a reducir las tasas de interés?

Si se inscribe en un plan de manejo de deudas, los acreedores participantes pueden aceptar reducir las tasas de interés y eximir ciertas comisiones.

¿Cuál es la diferencia entre la consejería de crédito y la liquidación de deudas?

La consejería de crédito se enfoca en el pago total con intereses más bajos y apoyo estructurado para el presupuesto, mientras que la liquidación de deudas intenta negociar el pago de menos del saldo total adeudado.

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Salir de deudas no es igual para todos. Existen decenas de programas privados y gubernamentales, y cada uno funciona mejor en ciertas circunstancias. Vea cómo esas opciones podrían afectarle.

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