Cómo mejorar su puntaje crediticio paso a paso

Mejorar su crédito no siempre requiere ayuda profesional remunerada. Debt.com explica ambas opciones

Ya sea que recién esté empezando o necesite reconstruir después de un período de dificultades financieras, es esencial saber cómo mejorar su puntaje crediticio. Siempre puede pagarle a un profesional para que haga el trabajo si tiene los medios, pero no el tiempo. Sin embargo, no hay nada que los servicios pagados de reparación y restauración de crédito hacen, que usted no pueda hacer de manera efectiva por su cuenta.

Esta guía enseña cómo mejorar su puntaje de crédito de forma gratuita y por su cuenta. También le señalaremos los servicios pagados cuando estén disponibles, para que pueda decidir si vale la pena el costo. Si tiene alguna pregunta, o necesita ayuda para alcanzar el puntaje que desea, diríjase al Centro de ayuda crediticia de Debt.com.

A continuación, se muestra una instantánea rápida del proceso y las diferencias entre los métodos gratuitos y los pagos para la mejora del crédito. Puede leer más acerca de cada paso a continuación y encontrar preguntas frecuentes útiles al final de esta página.

Cómo mejorar su puntaje de crédito paso a paso:
La Vía RápidaLa Vía del Pago
Paso 1: descargue sus reportes de créditoIr a annualcreditreport.comPague un servicio de reparación de crédito para obtenerlos o suscríbase a un servicio de monitoreo de crédito
Paso 2: revise los reportes en busca de errores y/o elementos negativosRevise sus reportes usted mismoEl servicio de reparación de crédito completa la revisión y confirma los errores con usted
Paso 3: dispute cualquier error para que esa información sea removidaHaga todas las disputas usted mismo directamente con las agenciasEl abogado de reparación de crédito con licencia del estado hace las disputas en su nombre
Paso 4: Compensar elementos negativos con acciones positivasHaga esto sin un control de crédito o con un servicio gratuitoUtilice el monitoreo de crédito pagado para rastrear la mejora de puntaje
Paso 5: construya crédito gradualmente para lograr el puntaje que deseaSi no está monitoreando, espere una mejora en la puntuación dentro de uno o dos añosCon el monitoreo, puede medirlo exactamente cuando termine

Paso 1: descargue sus informes de crédito gratis

Fixing your credit fast with free yearly credit reports

Existe realmente un lugar que le permite a usted descargar su reporte de crédito de forma gratuita, sin condiciones y honestamente. Es www.annualcreditreport.com/index.action. Este es un sitio web ordenado por el gobierno que se lanzó como parte de la Ley de Reportes Justos de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés). La ley establece que cada consumidor pueda solicitar a ese sitio web ordenado por el gobierno que se lanzó como parte de la Ley de Reportes Justos de Crédito, de forma gratuita y honestamente, y sin condiciones. La ley también establece que cada consumidor puede solicitar una copia gratuita de su reporte de crédito una vez cada doce meses. Annualcreditreport.com es el portal que crearon para hacer eso posible.

Esto no está administrado por una empresa privada y no hay cargos ocultos que puedan cobrarle más tarde. Ni siquiera usted ingresa la información de su tarjeta de crédito para acceder a ella. Simplemente responda algunas preguntas de seguridad basadas en la información contenida en su reporte. Luego puede descargar sus reportes de cada una de las tres agencias o burós de crédito.

No es necesario descargar los tres a la vez. En teoría, todos deberían decir lo mismo. Sin embargo, pueden ocurrir errores y discrepancias, esa es parte de la razón por la que necesita descargar todos sus reportes. Por lo tanto, debe decidir si desea descargarlos todos o solo uno a la vez.

  • Si acaba de recuperarse de dificultades financieras, es posible que desee los tres. Esto se debe a que deseará asegurarse de que las tres agencias de informes demuestren su estado reciente de que está libre de deudas y financieramente estable.
  • Si solo está trabajando para mejorar su crédito con el tiempo, es posible que solo necesite uno. Esto le permite descargar los tres reportes durante el año, lo que le brinda una mejor capacidad de seguimiento.

Si descarga los tres reportes y luego decide que desea volver a consultarlos en ese año, por lo general, tendrá que pagar. Puede pagarle, o bien a una agencia de crédito específica por otra copia, o puede optar por utilizar un servicio de monitoreo de crédito pagado. Pero, si usted, estratégicamente utiliza las descargas gratuitas, es posible que pueda evitar este costo.

Paso 2: Revise sus reportes de crédito

Una vez que obtenga sus reportes, es hora de leerlos. Si nunca ha mirado su reporte, ¡no se deje intimidar! Tenemos una página de recursos que puede ayudarlo a leer su reporte.

Básicamente, hay dos objetivos principales que debe cumplir al revisar su reporte:

  1. Debe identificar cualquier error, falla o discrepancia que deba disputar.
  2. También necesita revisar los elementos negativos que no son errores, para ver dónde se encuentra realmente su crédito.

La primera parte de este ejercicio se relaciona con la reparación de crédito. Aproximadamente 1 de cada 20 reportes, contiene al menos un error, y 1 de cada 5 dice algo que daña su puntaje. Por lo tanto, debe verificar, para asegurarse de que sus reportes de crédito sean precisos. Esto es lo que necesita tener en cuenta:

  • Información personal incorrecta, incluidos alias que no le pertenece
  • Cuentas que no son suyas
  • Cuentas duplicadas (por ejemplo, el reporte enumera su hipoteca dos veces)
  • Pagos que figuran no cumplidos, y que hizo a tiempo
  • Estados de cuenta incorrectos o desactualizados, o importes de saldos erróneos
  • Cuentas en colecciones que no son suyas

Cualquiera de esos elementos pueden generarle problemas de crédito, y muchos disminuirían su puntaje, si existieran. Por lo tanto, deberá asegurarse de que su reporte sea preciso y esté libre de errores. Si encuentra una discrepancia, resáltela para el siguiente paso.

Además de los errores, también debe tomar nota de cualquier información negativa que sea legítima. Estos son elementos que contribuyen a un puntaje de crédito más bajo. Saber cuáles son esos elementos le ayudará a elaborar una estrategia efectiva para compensar ese daño.

Paso 3: Dispute cualquier elemento que sea incorrecto

Por ley, puede disputar los ítems en sus antecedentes de crédito que crea que son inexactos. Simplemente comuníquese con la agencia de crédito correspondiente, y solicite que verifiquen el ítem en cuestión. Tienen 30 días para verificar que la información sea correcta con el acreedor. Si no pueden verificarlo en ese lapso, deben eliminarlo y proporcionar una nueva copia de su reporte que muestre la corrección.

Esa es la suma total de lo que es la reparación de crédito ,a pesar de cualquier estafa o historias de terror que haya podido escuchar. No es el proceso de reparación de crédito el que tiene sombras, son muchas compañías de reparación de crédito. Estas empresas, a menudo ofrecen servicios con la garantía de que mejorarán su puntaje en una cierta cantidad. Eso no es posible de garantizar, por lo que estas empresas se meten en problemas.

Eso no quiere decir que tampoco existan servicios legítimos de reparación de crédito de terceros. Sin embargo, si decide utilizar un servicio de reparación de crédito pagado, simplemente verifique a fondo los antecedentes de la compañía en cuestión. Para reparar legalmente su crédito en su nombre, deben tener un abogado con licencia estatal como parte del personal, que esté autorizado para disputar. Consulte los sitios web de reseñas independientes y asegúrese de que una empresa tenga un historial comprobado antes de inscribirse en algo.

Sin embargo, para que quede claro, incluso una empresa legítima de reparación de crédito no puede hacer nada que usted no pueda hacer. Si contrata a una empresa, revisará sus reportes, identificará posibles discrepancias y resolverá las disputas en su nombre. Es exactamente lo mismo que una reparación de crédito gratuita, sin la molestia de hacerlo usted mismo.

Dependiendo de la cantidad de artículos que deba disputar y de la rapidez con la que se comunique con las agencias de crédito, estos primeros tres pasos generalmente demoran entre uno y dos meses.

Take the right steps to repair your credit

Paso 4: Evalúe la información negativa contra la que se enfrenta

Una vez que elimine todos los errores, cualquier información negativa que quede, le dará una idea de cuánto trabajo tiene. Este paso inicia la parte más lenta del proceso: reconstruir su crédito. No hay una solución rápida aquí. Para alcanzar el puntaje de crédito que desea, se requiere esfuerzo y tiempo.

El objetivo aquí es tomar medidas positivas que lo ayuden a generar crédito, evitando al mismo tiempo acciones negativas que lo perjudiquen. Esto funciona, porque el impacto de la información negativa en su puntaje, disminuye con el tiempo. En otras palabras, un pago omitido el mes pasado le perjudicará mucho más que un pago perdido hace seis años. Por lo tanto, aunque la mayoría de los elementos negativos se quedan en su crédito durante siete años, no tienen el mismo “peso” durante ese tiempo.

Como resultado, puede compensar los elementos negativos del pasado, con acciones positivas ahora. Al mismo tiempo, evite tomar acciones que puedan disminuir su puntaje. Esto significa:

  • Hacer todos los pagos a tiempo
    • Mantener la utilización del crédito bajo (no acumular saldos en sus tarjetas de crédito)
    • Apertura gradual de crédito (evite abrir demasiadas cuentas a la vez)
    • Mantener una combinación adecuada de buenos tipos de deuda
    • Evitar cierres de cuentas que podrían disminuir la antigüedad de su historial crediticio

Paso 5: Construya crédito tomando pequeños pasos estratégicos

La forma correcta de generar crédito es progresiva y gradual; eso es cierto, ya sea que usted sea nuevo en el crédito o en la reconstrucción después de una bancarrota. No debería asumir demasiadas deudas nuevas a la vez y no tendría que excederse demasiado. Por lo tanto, deberá dar pasos para un mejor crédito.

  1. Comience obteniendo una tarjeta de crédito asegurada, que está diseñada para ayudar a las personas que tienen puntajes bajos, a generar crédito.
  2. Abra esta línea de crédito con un pequeño depósito en efectivo, luego normalmente tendrá una línea de crédito igual al depósito que realizó.
  3. Haga cargos prácticos y razonables que pueda pagar en su totalidad al final de cada mes.

Este sistema de 3 pasos mantiene su índice de utilización neta en un 0%: ese es el segundo factor más importante en los cálculos de puntaje de crédito. También crea un historial mensual de pagos positivos, que es el factor de crédito más importante.

Después de aproximadamente seis meses con esta cuenta, considere asumir más deudas. Puede abrir otra tarjeta de crédito o solicitar un préstamo. Los acreedores consideran que los préstamos tradicionales son una buena deuda, por lo que ayudan a su puntaje. Si necesita un automóvil, solicite un préstamo para un automóvil que pueda afrontar. De lo contrario, considere un préstamo personal y use los fondos para una inversión, un proyecto de renovación del hogar, o incluso unas vacaciones.

Una vez que haya asegurado el nuevo préstamo o tarjeta de crédito, continúe realizando los pagos. Si toma múltiples tarjetas de crédito, siempre asegúrese de mantener su índice de utilización por debajo del 10%. Eso significa que si su límite de crédito total es de $ 1,000, entonces nunca debe tener un saldo de más de $ 100. Para que quede claro, no necesita llevar ningún saldo de mes a mes para lograr un buen puntaje. Pagar sus saldos en su totalidad todos los meses le permite utilizar el crédito sin intereses, evitar problemas de deuda y aún así generar crédito.

Preguntas frecuentes: Mejore su puntaje de crédito

¿Cuánto tiempo llevará mejorar mi puntaje de crédito?

Si sigue los cinco pasos anteriores, debería poder lograr un mejor puntaje de crédito dentro de los seis meses a un año. Cuánto mejorará su crédito y qué tan rápido lo hará, dependerá de su perfil:

  1. Dónde estaba su puntaje de crédito cuando comenzó
  2. La cantidad de elementos negativos en su reporte
  3. Cuando se incurrió en cada uno de esos ítems

Entonces, por ejemplo, digamos que presentó la bancarrota del Capítulo 13 hace seis años y desde entonces no ha tenido actividad crediticia negativa. En este caso, puede trabajar para generar un mejor crédito durante el próximo año. Luego, cuando la pena de bancarrota venza a los siete años después de la fecha del alta definitiva, su puntaje debería mejorar más.

Sin embargo, si solicitó la bancarrota del Capítulo 13 el año pasado, entonces no hay manera de deshacerse de esa penalidad anticipadamente. Todavía puede tomar medidas para generar crédito, pero no verá ese gran salto descrito anteriormente durante otros 6 años. Eso no quiere decir que no pueda construir su camino hasta al menos un puntaje justo; solo que requerirá más esfuerzo y tiempo.

En general, si tiene un puntaje de crédito bajo para comenzar, el método que describimos aquí toma de seis meses a un año aproximadamente para obtener un puntaje notablemente mejor. Solo tenga en cuenta que, cuanto más alto sea su puntaje al comenzar, más trabajo se requiere para mover la aguja.

¿Cómo es posible mejorar mi puntaje sin saberlo?

Notará que, en el método anterior, no mencionamos nada sobre pagar por su puntaje de crédito. Por lo tanto, si hace el método completamente gratuito para mejorar su crédito, podría estar trabajando a ciegas. Pero eso no es un obstáculo para lograr un mejor crédito. El hecho de que no sepa el número exacto de tres dígitos, no significa que los pasos anteriores no funcionen. Puede confiar en el sistema, simplemente no sabrá la mejora numérica exacta.

 

Look closely at your credit score

Dicho esto, si quiere saber su puntaje cuando comienza y mientras progresa, entonces necesitará un monitoreo de crédito. Estos servicios varían según lo que brinden y cuánto cuestan. En un nivel básico, todos le avisan cuando hay cambios en su puntaje. La mayoría solo hace un seguimiento de uno o dos puntajes, pero tenga en cuenta que tiene muchos. Los puntajes FICO se utilizan en aproximadamente en el 90% de todas las decisiones de préstamos. Sin embargo, incluso si usa un servicio que monitorea un puntaje diferente, todos siguen la misma estructura de cálculo. Entonces, las buenas acciones que aumentan un puntaje nunca tendrán un impacto negativo en otro. A menudo solo varían según la cantidad de puntos que cambia su puntaje.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje más rápido?

Legalmente, no hay forma de mejorar su puntaje de crédito más rápido que el método orgánico descrito anteriormente. No hay una bala mágica que tomará una puntuación de 500 a 750 en un abrir y cerrar de ojos. La única vez que puede ver saltos numéricos significativos es cuando un elemento negativo importante, como la bancarrota o la ejecución hipotecaria, cae naturalmente fuera de su reporte. E incluso entonces, un salto de 250 puntos normalmente sería poco probable.

Si una compañía promete que puede mejorar su puntaje de crédito instantáneamente o incluso en solo un mes, huya de ella. Es una estafa. Es casi seguro que van a decirle que haga algo ilegal que puede conducirlo a un proceso penal. Esto generalmente implica la creación fraudulenta de un perfil de crédito completamente nuevo para usted, utilizando un número de Seguridad Social falso; en algunos casos, le aconsejan que use un Número de Identificación de Empleador (EIN) que se supone que es para crédito comercial.

Ambas prácticas son 100% ilegales y equivalen a fraude crediticio; usted puede ser procesado penalmente, junto con la compañía que le indicó que lo hiciera (si es que no han desaparecido). Un puntaje instantáneamente mejor no vale las costosas multas y la posibilidad de pasar un tiempo en la cárcel. Informe inmediatamente a la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) sobre cualquier empresa que le brinde este asesoramiento.

 

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Artículo modificado por última vez el Diciembre 12, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Cómo mejorar su puntaje crediticio paso a paso - AMP.