Cómo hacer que sus finanzas sean a prueba de recesión

Las recesiones son inevitables, y dada la actual crisis económica causada por el COVID-19, otra parece inminente. El Banco Mundial predice que la economía mundial se reducirá en un 5,2% este año, lo que provocará la peor recesión desde la Segunda Guerra Mundial.

Proteger sus finanzas de la recesión significa que debe prepararse para lo peor para poder mantener la estabilidad a través de las recesiones económicas. Esto puede ser un desafío en medio de los pedidos de permanencia en el hogar y el cierre de negocios, pero si todavía está en un terreno financiero estable ahora, estos consejos pueden ayudarlo a comenzar.

Cómo prepararse para una recesión

Las recesiones provocan un mayor desempleo, un mayor riesgo de despidos y menores retribuciones y comisiones. En la última recesión, a los empleados de tiempo completo incluso se les redujo el horario, a menudo a 4 días de trabajo. Por lo tanto, necesita ahorros adicionales para proteger su red de seguridad financiera.

Minimice sistemáticamente los niveles de deuda

Pague primero la deuda de la tarjeta de crédito

Comience por eliminar primero la deuda de tarjetas de crédito con tasas de interés altas. Idealmente, deseará mantener saldos cero de mes a mes. Entonces, todo lo que gasta en un mes se paga dentro de ese ciclo de facturación. Esto no solo minimiza los cargos por intereses, sino que también ayuda a proteger sus finanzas del riesgo durante una recesión.

Si se produce una recesión, no querrá tener un exceso de deuda de tarjeta de crédito. Le da menos espacio para respirar en su presupuesto porque tiene más obligaciones que cubrir. Si sucede lo peor y se enfrenta a la pérdida del empleo, las tarjetas de crédito son a menudo las primeras deudas en caer en incumplimiento.

Eso significa que si cree que una recesión puede llegar más adelante este año, debe tomar medidas ahora para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito. Si no puede pagar los saldos utilizando un plan de reducción de deudas en su presupuesto, considere las opciones de alivio:

1. Transferencia de saldo de tarjeta de crédito.
2. Préstamo de consolidación de deuda personal no asegurado.
3. Programa de manejo de deuda.

Luego enfóquese en los préstamos estudiantiles

Una vez que tenga la deuda de la tarjeta de crédito fuera del camino, concéntrese en cualquier deuda de préstamo estudiantil [ENG]. Si tiene que pagar varios préstamos federales, considere un plan de pago federal. Hay dos planes (estándar y graduado) que están diseñados para ayudarlo a pagar la deuda de préstamos estudiantiles “rápidamente”. Sin embargo, el término en estos programas es de diez años, por lo que no es exactamente rápido. Es solo más rápido que otros programas de ayuda que tienen plazos de hasta 25 años.

Si realmente desea pagar rápidamente los préstamos estudiantiles y tiene un ingreso bueno y estable, la mejor opción es la refinanciación de préstamos estudiantiles. Puede utilizar la refinanciación para préstamos estudiantiles federales y privados. Esto le dará el plazo más corto para que realmente pueda salir de la deuda de préstamos estudiantiles rápidamente.

Sin embargo, solo tenga en cuenta que esto convierte los préstamos federales en préstamos privados. Ya no será elegible para el alivio del préstamo federal para estudiantes. Si la recesión golpea y pierde su trabajo, eso podría ser un problema. Por lo tanto, considere esto cuidadosamente antes de dar este paso.

Finalmente, tenga cuidado con los riesgosos préstamos para automóviles

Mientras que algunos expertos creen que los préstamos estudiantiles serán la deuda raíz de la próxima recesión, a otros les preocupa que sean préstamos para automóviles [ENG]. Muchas de las prácticas de préstamos riesgosas que causaron la crisis de la vivienda en 2008 han migrado a la industria automotriz.

• Si la economía da un giro y tiene un préstamo de auto a largo plazo (6 años o más), puede terminar atrapado con un préstamo que no puede pagar y un auto que no puede vender.
• Si tiene un préstamo a tasa variable, también debe preocuparse. Las tasas podrían aumentar repentinamente al igual que lo hicieron con las hipotecas de tasa ajustable al comienzo de la crisis de 2008.

Si está en cualquiera de estas situaciones con un préstamo para auto, refinancie ahora. Su mejor opción es pagar la deuda en caso de que la burbuja de préstamos para automóviles realmente explote.

Amplíe su red de seguridad financiera

En circunstancias normales, los expertos dicen que debe tener entre 3 y 6 meses de facturas y gastos presupuestados cubiertos en ahorros. Por ejemplo, supongamos que sus facturas y gastos necesarios cuestan $1,500 por mes. Un buen fondo de emergencia sería de $4,500 a $9,000. Esto le permite mantener su presupuesto sin crédito incluso si pierde su trabajo por hasta seis meses.

Sin embargo, durante una recesión, 6 meses pueden no ser suficientes. Durante la Gran Recesión, las personas estuvieron desempleadas durante un año o más, en promedio. Por lo tanto, los expertos ahora dicen que si anticipa una recesión, debe ahorrar hasta 1 año de gastos. Idealmente, desea $18,000 en cuentas de ahorro de fácil acceso.

Si eso suena excesivo, solo recuerde lo que se supone que cubre este dinero. La idea es que pueda vivir de ahorros hasta que obtenga un nuevo trabajo si se enfrenta a un despido. Sin acumulación masiva de deudas de tarjetas de crédito; sin préstamos de día de pago con tasas de interés ridículas. Disfruta de la tranquilidad financiera incluso sin un empleo a tiempo completo.

¿Cuáles son las mejores cuentas de ahorro para una recesión?

La mejor cuenta de ahorros para tener durante una recesión es una cuenta de ahorros de tasa fija que abra ahora. En los últimos dos años, la Reserva Federal ha aumentado la tasa de fondos federales unas siete veces.

Esa es la tasa de referencia que las instituciones financieras usan para establecer tasas base para préstamos y cuentas de ahorro. Entonces, las tasas de interés de los préstamos están en aumento, pero también las tasas de las cuentas de ahorro. Puede encontrar cuentas de ahorro en este momento que ofrecen un rendimiento porcentual anual (APY, por sus siglas en inglés) del 2%; esa es la tasa de interés en una herramienta de ahorro.

Si la economía da un giro, la Reserva Federal reducirá la tasa de fondos federales. La idea es alentar a las personas a pedir prestado para estimular la economía. Pero eso también eliminará el APY que puede encontrar en las herramientas de ahorro. Es por eso que deseará obtener una cuenta de ahorros con tasa fija ahora. Obtenga la cuenta mientras las tasas están en su punto más alto.

Además, tenga en cuenta que si tiene una cuenta de ahorro de tasa variable, como una cuenta de mercado monetario, su crecimiento probablemente disminuirá durante la recesión. Las altas tasas que puede disfrutar ahora no durarán si la economía cae. Es por eso que las cuentas de tasa fija son su mejor opción en una economía potencialmente débil.

3 conclusiones clave de la Gran Recesión

Una pregunta sobre el ahorro ante una recesión de un lector de Debt.com…

Pregunta: Mi esposo y yo hemos leído muchos artículos escritos por usted y otros expertos que predicen que pronto se producirá una recesión. Estamos muy asustados por esto, ya que apenas sobrevivimos a la última recesión. Todavía no hemos pagado todas las deudas en las que incurrimos durante ese período de tiempo.

Mi esposo leyó este artículo en el sitio web de Fox Business y quiere invertir en acciones de plata. Quiere desviar los $50 al mes que ponemos en una IRA que tenemos para la jubilación. Esto no se siente bien, pero no puedo explicar por qué se siente mal. ¿Qué piensa?

— Regina de Texas

Howard Dvorkin CPA responde…

Cuando escribí originalmente que sufriremos otra recesión durante los primeros cuatro años del presidente Trump, estaba preocupado. Quería que los estadounidenses como tú, Regina, supieran lo que podría venir, y se preparen para ello. Sin embargo, no quería causar pánico o incluso angustia.

Tengo una fórmula: preparación por más tiempo es igual a paz interior.

De modo que puede prepararse para la próxima recesión, pero no necesita correr riesgos apresurados como invertir en metales preciosos. Hace solo unos meses, le dije a otro esposo que no comprara oro en su tarjeta de crédito [ENG]. Ahora le digo a su esposo que no deje de ahorrar para la jubilación para comprar plata.

Lo que escribí sobre el oro también se aplica a la plata o cualquier metal: los precios fluctúan enormemente, son imposibles de predecir y puede perder toda su inversión si no tiene cuidado.

Peor aún, parece insinuar, Regina, que todavía tiene deudas de tarjetas de crédito que ha tenido desde la última recesión. Su primera prioridad debería ser pagar eso. Si su esposo no está convencido, dígale que lo piense de esta manera:

• La plata tiene una tasa de rendimiento anual del 16%, aunque puede volar en cualquier dirección en cualquier momento. Puede ganar 200%, o puede perder 100%.
• La tasa de interés promedio en una tarjeta de crédito para alguien con buen crédito es de alrededor del 15%. Se dispara a 21% para aquellos con crédito justo. Parece que podría estar en algún lugar en el medio, Regina.

…así que pagar sus tarjetas de crédito pondrá tanto dinero en su bolsillo como invertir en plata, y sin riesgo.

Invertir en el mercado de valores es algo que solo debe hacer cuando tiene dinero que no necesita desesperadamente. Incluso entonces, es una locura comprar acciones individuales o incluso fondos de acciones que se invierten tan estrechamente en industrias que usted y su esposo no conocen.