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Comprar una casa con mal crédito es posible, incluso si usted tiene un puntaje FICO que está por debajo de 600

¿Qué puntaje de crédito necesita para comprar una casa?

Learn how to buy a house with bad creditLa mayoría de la gente piensa que usted necesita buen crédito para comprar una casa. Pero eso sólo es cierto para las hipotecas tradicionales de tasa fija. Si desea una hipoteca de tasa fija a 15 o 30 años, generalmente necesita una calificación FICO de al menos 620 o más. Las herramientas de préstamo más sofisticadas, como las hipotecas de pago total al vencimiento (“baloon”) y las hipotecas jumbo, por lo general requieren un crédito aún mejor.

Sin embargo, en el otro extremo del espectro, hay préstamos diseñados específicamente para ayudar a los compradores de viviendas con mal crédito a lograr la propiedad de su vivienda. Usted puede usar herramientas de préstamo, como hipotecas de tasa variable, para comprar una casa con un puntaje de crédito más bajo. Esto es especialmente cierto si es la primera vez que compra una casa. En este caso, usted puede calificar para préstamos hipotecarios con una calificación FICO tan baja como 560.

Tipos de HipotecasPuntaje de Crédito necesario
Préstamo tradicional de tasa fija para vivienda620 y más
Hipoteca de tasa variable (ARM, por sus siglas en inglés)Más de 600
Financiamiento de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés)560-600

 

Cómo comprar una casa con mal crédito, paso a paso

  1. Primero, usted generalmente necesita contactar a una agencia de consejería de vivienda aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) para una consulta individual con un consejero de vivienda.
  2. Un consejero de vivienda estará familiarizado con todos los programas especiales de financiamiento disponibles para personas con mal crédito en su área.
  3. También le ayudarán a encontrar un curso para compradores de vivienda; a menudo se requiere que tome este curso para calificar para las opciones de préstamos con mal crédito.
    1. Si toma el curso en persona en el lugar donde vive, por lo general puede encontrar un curso gratuito.
    2. También puede tomar el curso en línea en su propio tiempo libre, pero por lo general por una cuota; las tarifas de los cursos en línea suelen ser variables
  4. Una vez que haya completado el curso, recibirá un certificado que podrá proporcionar cuando solicite financiación.
  5. Ahora usted puede comenzar a buscar préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés); estos son préstamos financiados a través de la Autoridad Federal de Vivienda.
    1. Su préstamo no vendrá directamente de la FHA; en cambio, usted obtiene un préstamo de la FHA a través del prestamista privado de su elección.

En general, los préstamos de la FHA sólo requieren una calificación FICO de 560 o más. Eso se considera una puntuación FICO “pobre”. Además de permitirle calificar para préstamos con crédito débil, un certificado de finalización de curso para compradores de vivienda también puede ayudarle a calificar para programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez, como el pago inicial y la asistencia para costos de cierre.

¿Qué necesito para calificar para un préstamo FHA?

Even with bad credit, you can move into a new home

  • Un prestamista aprobado por la FHA
  • Puntaje FICO de al menos 560
  • Pago inicial de por lo menos el 3.5% del precio de compra de la casa
  • Dinero extra para cubrir el seguro hipotecario

Cada vez que alguien pone menos del 20% en la compra de una casa, el prestamista agregará el Seguro Hipotecario Privado (PMI, por sus siglas en inglés). Esto es básicamente dinero extra añadido a su pago mensual de la hipoteca. Usted paga hasta que haya pagado el 20% del valor de la casa; entonces el PMI disminuye y sus pagos se reducen.

¿Qué hacer si todavía no califica para comprar una casa?

Si usted todavía no puede calificar, incluso para un préstamo de la FHA, entonces usted necesita tomar medidas para hacerse más “solvente”. Esto significa tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito y disminuir su relación de deuda e ingresos. Y, si su calificación FICO está por debajo de 550, puede tomarle tan sólo seis meses o menos para llegar a donde necesita estar.

  1. Primero revise su reporte de crédito para ver qué información negativa está disminuyendo su puntaje.
  2. Si hay errores en el reporte que contribuyen a que su puntuación disminuya, puede reparar su crédito [EN] para que se elimine en un plazo de 30 días.
  3. Entonces usted puede implementar una estrategia para construir crédito. Cuando usted tiene mal crédito, esto usualmente produce resultados dentro de los 6 meses.

A menudo, es bueno tener una herramienta que le diga dónde está parado. Las herramientas de monitoreo de crédito y protección de identidad les dan acceso a sus tres reportes de crédito, además del seguimiento de su puntaje de crédito. Esto puede hacer que sea más fácil saber dónde está su puntaje, para que sepa exactamente cuándo es el momento adecuado para solicitar una hipoteca.

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Aprenda más

Preguntas frecuentes sobre la puntuación de crédito para la compra de vivienda

P:
¿Puedo comprar una casa con un puntaje de crédito de 600?

1
500

R:

Si usted tiene un puntaje de crédito FICO de 600, es posible que no tenga que pasar por la FHA para obtener un préstamo. En este caso, es posible que usted pueda calificar para recibir financiamiento no asegurado por el gobierno. La calificación del préstamo varía según el prestamista. Algunos prestamistas tienen estándares más estrictos que otros. En algunos casos, es posible que se le pida que utilice un producto como una hipoteca de tasa variable (ARM, por sus siglas en inglés).

Algunos prestamistas también han reducido los requisitos de pago inicial. Si usted compra una casa respaldada por Fannie Mae, las nuevas reglas iniciadas en 2017 le permiten comprar una casa con tan sólo un 5% de adelanto. Una vez más, usted debe pagar el PMI hasta que haya pagado otro 15% de la hipoteca, pero se reduce. También puede calificar con una mayor relación de deuda e ingresos. El corte anterior era del 41% o menos. Ahora usted puede calificar siempre y cuando su DTI esté entre el 45% y el 50%.

P:
¿Es 700 un buen puntaje de crédito para comprar una casa?

1
500

R:

Un puntaje FICO de 700 es la parte inferior del rango de puntaje de crédito bueno (va de 700-749). Esto lo pone en una excelente posición para comprar una casa. Con un buen puntaje de crédito, usted puede calificar para hipotecas de tasa fija e hipotecas de tasa variable. Usted puede elegir básicamente el préstamo hipotecario que se ajuste a sus necesidades y presupuesto.

Usted también debe ser capaz de obtener una mejor tasa de interés con un buen puntaje de crédito. Cuanto más alto sea su puntaje, más baja será la tasa. Eso significa cargos de interés más bajos durante la vida de su hipoteca; usted esencialmente paga menos para pedir prestado que alguien con mal crédito.

P:
¿Qué puntaje de crédito se necesita para refinanciar una casa?

1
500

R:

En general, el refinanciamiento requiere puntajes similares a los de la originación del préstamo (cuando usted compra una casa por primera vez). La clave es que usted necesita un mejor puntaje de crédito que cuando usted sacó la hipoteca por primera vez.

Si usted calificó para un préstamo FHA con un 560 FICO, y luego, unos años después su puntaje de crédito ha mejorado a 700, ¡considere la posibilidad de refinanciar! Es probable que usted califique para una tasa de interés más baja, lo cual también podría reducir sus pagos mensuales. Sólo tenga en cuenta que otros factores afectan las tasas de interés hipotecarias, tales como los cambios en las tasas de interés por parte de la Reserva Federal.

Si tiene dudas, pida una cotización a un prestamista [ENG] o utilice una herramienta de comparación de cotizaciones en línea para obtener varias cotizaciones. Esto le ayudará a juzgar cómo están las tasas y para qué puede calificar ahora que su puntaje es más alto.

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Publicado por Debt.com, LLC